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[摘 要]国家助学贷款制度是对贫困学生进行资助的重要途径。对我国教育机会均等、科教兴国战略等国家目标的实施提供了有力保障，大学生助学贷款是一种无担保、无抵押的纯信用贷款，本文拟对大学生国家助学贷款制度的现状和风险进行分析和阐述，并提出一些对策和建议，以对完善国家助学贷款制度提供有效的借鉴和支持。
[关键词]助学贷款 信用风险 措施
中图分类号：G467.8 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）09-0299-01
一、贷后违约现状
据统计截至 2009年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。
二、贷后违约原因分析
由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下：
（一）主观方面
羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。
第一，诚信的缺失
大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据協议或合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物 肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。
第二，时间观念不强
根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。
第三，对还款信息的不够了解
虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。
另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。
（二）客观方面
有的贷款学生反映“心有余，但力不足”，生活压力让他们无力偿还贷款。这表明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要原因归结于以下四点：
第一，就业形势严峻
随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话：毕业等于失业。虽有言过其实之嫌，但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性，很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生，没有工作也就意味着没有收入，这些学生将不得不走上贷款违约的道路。
第二，就业初期工资偏低
目前，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在800—1500 元左右，每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了，而贷款学生都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题，工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就是违约现象。
第三，还款期限过短
国际上助学贷款的还款期限一般都比较长，还款方式也较灵活，并且有宽限期，然而，我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期，这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后，还款期限虽然延长至毕业后6年，但是与国外相比，依然较短。还款期限过短，工作难找，工资偏低，都给毕业生的还贷带来了沉重负担，造成了违约现象层出不穷。
第四，还款方式和渠道单一狭窄
目前，国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后，每年定期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外，贷款生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因，贷款违约率居高不下也就不足为奇了。
面对如此艰难的还款形势，我们该何去何从？
三 总结
助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是，由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升，为了解决助学贷款违约现象，针对主观和客观两个方面，本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究，对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求，希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。
[关键词]助学贷款 信用风险 措施
中图分类号：G467.8 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）09-0299-01
一、贷后违约现状
据统计截至 2009年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。
二、贷后违约原因分析
由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下：
（一）主观方面
羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。
第一，诚信的缺失
大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据協议或合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物 肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。
第二，时间观念不强
根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。
第三，对还款信息的不够了解
虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。
另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。
（二）客观方面
有的贷款学生反映“心有余，但力不足”，生活压力让他们无力偿还贷款。这表明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要原因归结于以下四点：
第一，就业形势严峻
随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话：毕业等于失业。虽有言过其实之嫌，但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性，很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生，没有工作也就意味着没有收入，这些学生将不得不走上贷款违约的道路。
第二，就业初期工资偏低
目前，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在800—1500 元左右，每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了，而贷款学生都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题，工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就是违约现象。
第三，还款期限过短
国际上助学贷款的还款期限一般都比较长，还款方式也较灵活，并且有宽限期，然而，我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期，这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后，还款期限虽然延长至毕业后6年，但是与国外相比，依然较短。还款期限过短，工作难找，工资偏低，都给毕业生的还贷带来了沉重负担，造成了违约现象层出不穷。
第四，还款方式和渠道单一狭窄
目前，国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后，每年定期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外，贷款生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因，贷款违约率居高不下也就不足为奇了。
面对如此艰难的还款形势，我们该何去何从？
三 总结
助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是，由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升，为了解决助学贷款违约现象，针对主观和客观两个方面，本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究，对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求，希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。