金融行业是一个高风险行业，贷款发放的是人民币而不是普通商品，信贷资金绝大部分来自企业的间歇资金和公众存款，这就要求信贷人员对金融资产营销慎之又慎。这不仅关系到农行切身利益，还关系到农行的信誉和社会形象。
　　信贷资金的风险是客观存在的，追求零风险是不现实也是不可能的。造成信贷资金风险的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观原因；既有外部因素，也有内部因素。作为银行本身，如何加强内部信贷管理，规范贷款行为，防范和化解信贷风险，提高资产质量，已成为银行业务生命线的当务之急。笔者认为应着重从以下几方面加强内部风险控制，防范经营风险。
　　1.树立以人为本的经营理念，从源头上抓好信贷工作的风险防范。国以才立，业以才兴。任何工作开展得好坏，决定的因素是人，一个人的工作能力、管理能力、创新能力已成为衡量一项业务成功与否的重要标志。信贷工作也同样，信贷操作人员不能简单地表现为一个银行资产的安全经营者，而且要充分运用所掌握的财务知识、管理知识、市场信息等，能够发现所管理企业存在的问题，及时采取防范措施，这不仅要求从业人员加强学习各种法律法规，增强依法经营的意识和工作责任心，克服投机行为，采取求真务实的态度，牢固树立敬业爱岗的思想，同时要努力强化信贷人员的岗位风险和责任意识，组织业务培训，提高信贷从业人员综合素质、业务能力和管理水平。只有这样，才能增强客户经理对市场的辨识能力、判断能力，才能从源头上做好风险防范的工作。
　　2.完善业务流程，从运行机制上做好风险的防范。完善的信贷资金运行机制是防范和化解风险的可靠保障，高效灵活的资金运行机制除了贷款的调查、审查、审批、报备、贷后管理、审贷分离、信用评级等内容外，还应不断地根据市场的形势，及时进行信贷资金运行的机制创新。要根据国内国际资本市场运作惯例和规则，不断完善自身的运作机制，才能保证信贷资金安全高效经营。信贷业务的风险大小不在于控制环节的多少，而在于控制方式的创新。目前信贷业务操作流程过长，缺少经营效益的合理评估手段，重复劳动过多，从而制约着银行信贷业务的健康和可持续发展。比如为了支持中小企业的发展，农行的信贷政策也向中小企业倾斜，但在支持中小企业过程中碰到了一些问题：一是中小企业财务制度不健全，财务信息不完整，客户经理对企业的调查、信用等级的评定等一系列的工作带来了难度，有些成长性好、具有潜力的企业就会难以进入。二是中小企业自身规模、有效资产较少、能为贷款抵押的有效资产相对不足，这样就难以满足中小企业的资金需求。这些问题的存在一方面制约了银行发展，同时也为中小企业的融资带来一定难度。
　　3.加强法律意识，用法律手段防范信贷资金风险。随着社会整体法律意识、法律素质的提高，一切主体之间的行为和争议都需要通过法律来解决。因此，信贷资金运行必须有法律意识，把法律事务渗透到信贷资金经营管理每个环节、每个角落、每个涉法的具体事项，这既是防范和化解法律风险、减少内外承担法律责任损失的必需，又是依法维护农行權益、保障经营成果的重要手段。因此，在信贷资金运作时，首先要加强和完善法律审查，前置性介入各个环节。要规范法律审查行为，明确法律审查对象内容、责任认定，建立起规范化、制度化、科学化的法律审查体系，确保信贷资金合法合规经营。其次要加强合同文本规范管理和诉讼管理。合同文本是约束双方权利和义务的规范性文件，若合同文本使用不规范，要素填写不齐或错误等，都潜伏着一定的法律风险，会造成农行资金损失或声誉损失，必须高度重视合同的正确使用和管理工作。目前农行实施的信用业务放款操作规程，对加强风险控制，化解潜在风险起到一定的作用。
　　信贷资金风险防范的措施纵有千条万条，但必须从银行内部自身做起，从每一位信贷人员做起，银行的信贷资金风险才会得到有效防范，资产质量将会明显改善，从而形成银行信贷风险防范的长效机制。
　　（作者单位：农行临海支行客户一部浙江临海317000） （责编：小青）