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2005年5月25日，中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿）中，曾明确提出私人银行业务的概念：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，通过协议部分委托或全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合金融服务。”
具体来说是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。随着银行客户货币资产持续增长和金融服务需求的多样化，对县域私人银行业务构成了广泛的潜在需求，对此，笔者就如何推动县域私人银行业务的发展谈几点看法。
一、初步具备发展私人银行业务的条件
截至2010年，华坪县经济持续快速发展，经济综合实力进一步增强。全县生产总值（GDP）完成269293万元，按可比价格计算，比上年增长15.5%，同比上升1.1个百分点，比2010年全国GDP增长率10.4%多5.1个百分点，生产总值自2002年来连续9年保持两位数增长。
民生进一步改善，城乡居民生活水平进一步提高。年末单位从业人员16938人，从业人员年收入为45346万元，同比增长12.2%；在岗职工年平均工资28908元，同比增长4.7%。农村居民人均纯收入达到4095元，比上年增加743元，增长22.2%。城镇居民人均可支配收入15010元，比上年增加4023元，增长36.6%，比全国、全省城镇居民人均可支配收入增长率分别高25.3、25.2个百分点。
总体而言，全县呈现出经济较快增长、民生不断改善、文化更加繁荣、民族更加团结、社会安定和谐的良好局面。同时，县域内高净值人士（个人持有可投资资产超过一定数额人民币的高净值的人）不断增加，经调查被各金融机构列为VIP客户数量达6000户左右。迫切需求对资金的合理配置与高效管理，为开办私人银行业务创造有利条件。
二、私人银行业务在县域发展现状及存在的问题
一是法律法规不健全，监管政策空白。私人银行业务以财富管理为重点。根据客户的特殊需求要为其提供具有个性化的一揽子服务的方案，内容包含资产管理、投融资、信托、遗产安排、收藏等不同领域。服务的方式和服务的范围与传统的商业银行业务有着本质的区别。然而，目前我国所有的法律法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束。使得私人银行业务的监管政策还基本处于空白状态。
二是分业管理使商业银行涉及其他领域受限。分业管理指银行、证券、保险等金融业不得相互间持有股份，参与经营。为客户全面经营规模庞大的财富是私人银行业务的核心。商业银行为客户提供的资产管理方案具有个性化，投资领域需涉及银行、证券、基金、信托、保险、外汇等不同市场。国内金融业分业经营的格局，使银行体系内不具有独立的资产管理资格，不能直接涉足证券、保险等直接投资领域。限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。
三是外汇管制，资金在全球不能自由的流动。自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动，是私人资产在全球进行配置，有效规避金融风险的关键。然而，我国现阶段实行相当严格的外汇管制政策，使得我国对冲产品市场严重缺乏(尽管融资融券业务和股指期货已经推出)。商业银行不能在全球范围内对客户的资产进行配置，以达到风险的分散和对冲。
四是客户隐私和财产保护法律法规缺失。私人银行业务健康发展的基础是有一个安全、可靠的客户隐私和财产保护的机制。商业银行在为客户制定具有个性化、多样性的投资方案时，要对客户进行深入的了解，包括客户的个人资产来源、家庭背景、财务状况、风险承受能力等多方面的内容，以此对客户进行综合的评估，为客户制定特有的资产管理方案，这就使商业银行了解更多的客户隐私。然而，我国《商业银行法》中，第二十九条规定，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人对个人存款的查询，冻结和扣划。对于商业银行了解额外的个人隐私信息则缺乏专门的法律规定以保护客户的隐私。我国在这方面相关法律法规的不健全，使得保护个人隐私和保护财产的法律边界、保护方式、赔偿依据等方面处于真空状态。这将对商业银行进行私人银行业务时，合法地履行对客户隐私和财产的保护义务带来不利的影响。
五是人才的匮乏，成为私人银行业务发展的瓶颈。从2007年至今。私人银行业务只有四年的发展历程，私人银行业务是国内新兴的金融业务，对从业人员的各方面素质要求较高。尤其在这个竞争激烈的经济社会，私人银行服务几乎是全方位的，除了为客户设计资产管理方案，投资合适的理财产品外，还要为客户提供包括纳税筹划、保险、信托等方面的全方位服务。
私人银行专业人才严重匮乏已成为限制我国私人银行业务发展的瓶颈。而我国的私人银行从业人员大多是二三十岁的年轻人，他们的人生经历和从业经历都较为浅薄。有些私人银行业务的客户经理人是由商业银行的贵宾服务人员转岗过来的，相对缺乏精通财富管理、企业财务管理、内外金融市场产品交易、资本市场运作、税收和移民政策的相关专业知识。然而，县域的私人银行业务专业人才更加缺少，甚至没有，与县域的不断增长的高净值人士的需求存在巨大的差距。而仅有的一些商业银行理财师，却不能为客户提供满意的理财规划和资产管理方案，并且商业银行理财从业人员在销售理财产品时未进行风险提示的事件常有发生。私人银行专业人才的匮乏，严重阻碍私人银行业务的发展。此外，私人银行业务专家团队的缺位，也将极大制约私人银行业务的发展。
六是产品单一，缺乏创新。私人银行业务是满足客户个人、家庭、家族、乃至于企业发展所需要的各种各样的资产管理服务。然而，我国目前商业银行的金融创新能力普遍偏低，产品开发能力一直得不到提高。尤其在县域内各家商业银行的私人业务产品几乎没有，只有一些简单的理财产品。不能为客户提供个性化、差异化、全面化的金融产品和服务。虽然，目前国内大多数商业银行在自主开发产品上投入了大量的资源，不断推出大量金融产品，试图通过提供个性化的金融产品来增强自身的金融竞争力。但绝大部分是主要集中于货币市场和黄金市场的产品，创新能力有限。并且开发的产品主要在大城市销售，并未将所有的产品扩大到县域内。导致在县域内推出的产品种类比较单一，为客户提供的投资组合和个性化方案比较简单，产品同质化现象严重。
七是市场未细分，客户未分层。传统的零售银行通常只有按照资产水平来细分客户，相对于富裕阶层的财富来源水平来说，他们的财富来源是衡量其财富管理特征和需求的更好标准。客户的背景不同对私人银行业务的期望值也有很大的差异。而且，华坪县域内的富裕阶层大多是依靠本地矿产资源等产生的或因房地产开发征地变得富有的人。由于他们的资金来源不同，故客户群的需求差异也较大。同时，客户的年龄不同对产品的需求也不同，年轻的客户一般希望不断创造财富，通过资本运作使财富最大化。年老的客户则较少关心财富积累和最大化，而是更为关心怎样保护好自己的财产，并传给下一代。
三、相关建议
（一）健全私人银行业务的法制和监管环境
面对全球金融一体化和自由化趋势不断加强，首先，我国应尽快出台关于私人银行业务的相关法律法规，从立法方面为我国私人银行业务的发展创造良好的法制环境，使得私人银行业务在我国更好更快的发展。其次，打破分业经营的限制，提高金融监管水平，并进行区域试点。同时，在一定程度上放开我国的外汇管制，使得资金在全球能够自由的流动和配置。最后，逐步推进金融混业经营试点，对于风险小，绩较高的交叉业务，允许商业银行依据客户的需求，灵活的设计资金管理方案，提供给客户个性化、多样性的金融产品与金融服务。同时，加强我国不同监管机构之间的沟通与合作机制，完善交叉业务的有效监管。
（二）完善个人信用体系和隐私保护
只有良好的社会信用环境，才有利于私人银行业务的发展，所以完善我国统一的、完备的个人信用体系是发展私人银行业务的一项重要而紧迫的任务。应加快人民银行征信系统与工商、税务、保险、司法机关等部门之间信息数据的共享和合作。对包括银行在内的信息进行整合，从而健全和完善个人信用档案等。
私人银行业务对客户的私密性要求相当高，针对我国保护个人隐私和财产的法律法规的不完善，应加快制定相关的法律以保护客户的隐私。同时，对客户隐私权的内涵和外延作出具体明确的规定，以增加法律法规的可操作性。逐步完善客户隐私权遭受损害时法律救济手段，尤其是民事损害法律责任机制。从事此项业务的商业银行所取得的利润应按一定比例的资金上缴，统筹管理，以作为客户遭受损失的赔偿基金。
（三）加大对人才的引进和培育本土专家
私人银行业务客户要求银行提供专业化的服务水平和动态银行客户关系，同时，提供丰富多彩的产品服务，这就要求银行必须具有综合素质的专业人才。针对县域人才匮乏的问题，首先，应制定合理的高薪聘请经验和人脉都很丰富的私人银行家，这样能高效、快速的为银行建立一个高素质专家团队，也能有效地保证资金来源的合法性与安全性。其次，培育自己的产品专家团队和投资专家队伍，直接从银行内部加大对具有成为私人银行家潜力的人员进行综合、全面的培训，使他们成为本土的私人银行家，充分发挥他们所具有的本土区域文化的潜力。再次，锻造高素质的客户经理，使他们具有专业的水准、良好的沟通技巧，能为客户提供持续的、全面的、理财服务。最后，做好客户经理与私人银行专家的培训，这样能够综合的、有效的提高他们办理私人银行的业务能力，为客户提供更好的服务。
（四）进行产品创新，增加个性化产品
丰富的个人金融产品和服务是私人银行业务的基础，银行应在了解客户需求的基础上，提供丰富的产品供客户选择，并为客户量身定做产品，提供长期财产管理方案。针对县域特有的情况，商业银行应为不同的高净值人士设计个性化的产品服务。如实业投资，商业银行应积极为有需求的客户开发实业投资的业务品种，开发客户自己熟悉的领域产品，以便减少尝试性投资的风险。奢侈品投资，奢侈品投资是富人必不可少的选择，既能满足客户的理财需求，又能使客户的资产升值。海外投资，为客户的资产提供多元化、多渠道的投资，使得客户风险得以分散。同时，商业银行应积极结合自身业务优势开发产品，不断的进行产品创新，也应建立券商、信托、基金、保险等多层次平台，并加强合作，为客户提供全方位的综合资产管理服务。
（五）进行市场细分、客户分层
商业银行应根据客户的资产的来源、地理位置、人生阶段与风险承受能力等标准进行市场的细分，为客户提供个性化、多样性的服务。针对不同的客户资产和需求设置不同的服务，在县域里，应设置符合县域发展特有的资金门槛。同时，商业银行的客户群十分广泛，这为私人银行业务的扩展提供了广阔空间。要充分利用其优势，仔细并深入地了解当地客户的个性和特点，进行客户的分层，以便为客户提供特有的产品服务。根据客户的分层，借助客户信息实现风险管理、营销策划、投资管理和市场分析等活动。
具体来说是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。随着银行客户货币资产持续增长和金融服务需求的多样化，对县域私人银行业务构成了广泛的潜在需求，对此，笔者就如何推动县域私人银行业务的发展谈几点看法。
一、初步具备发展私人银行业务的条件
截至2010年，华坪县经济持续快速发展，经济综合实力进一步增强。全县生产总值（GDP）完成269293万元，按可比价格计算，比上年增长15.5%，同比上升1.1个百分点，比2010年全国GDP增长率10.4%多5.1个百分点，生产总值自2002年来连续9年保持两位数增长。
民生进一步改善，城乡居民生活水平进一步提高。年末单位从业人员16938人，从业人员年收入为45346万元，同比增长12.2%；在岗职工年平均工资28908元，同比增长4.7%。农村居民人均纯收入达到4095元，比上年增加743元，增长22.2%。城镇居民人均可支配收入15010元，比上年增加4023元，增长36.6%，比全国、全省城镇居民人均可支配收入增长率分别高25.3、25.2个百分点。
总体而言，全县呈现出经济较快增长、民生不断改善、文化更加繁荣、民族更加团结、社会安定和谐的良好局面。同时，县域内高净值人士（个人持有可投资资产超过一定数额人民币的高净值的人）不断增加，经调查被各金融机构列为VIP客户数量达6000户左右。迫切需求对资金的合理配置与高效管理，为开办私人银行业务创造有利条件。
二、私人银行业务在县域发展现状及存在的问题
一是法律法规不健全，监管政策空白。私人银行业务以财富管理为重点。根据客户的特殊需求要为其提供具有个性化的一揽子服务的方案，内容包含资产管理、投融资、信托、遗产安排、收藏等不同领域。服务的方式和服务的范围与传统的商业银行业务有着本质的区别。然而，目前我国所有的法律法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束。使得私人银行业务的监管政策还基本处于空白状态。
二是分业管理使商业银行涉及其他领域受限。分业管理指银行、证券、保险等金融业不得相互间持有股份，参与经营。为客户全面经营规模庞大的财富是私人银行业务的核心。商业银行为客户提供的资产管理方案具有个性化，投资领域需涉及银行、证券、基金、信托、保险、外汇等不同市场。国内金融业分业经营的格局，使银行体系内不具有独立的资产管理资格，不能直接涉足证券、保险等直接投资领域。限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。
三是外汇管制，资金在全球不能自由的流动。自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动，是私人资产在全球进行配置，有效规避金融风险的关键。然而，我国现阶段实行相当严格的外汇管制政策，使得我国对冲产品市场严重缺乏(尽管融资融券业务和股指期货已经推出)。商业银行不能在全球范围内对客户的资产进行配置，以达到风险的分散和对冲。
四是客户隐私和财产保护法律法规缺失。私人银行业务健康发展的基础是有一个安全、可靠的客户隐私和财产保护的机制。商业银行在为客户制定具有个性化、多样性的投资方案时，要对客户进行深入的了解，包括客户的个人资产来源、家庭背景、财务状况、风险承受能力等多方面的内容，以此对客户进行综合的评估，为客户制定特有的资产管理方案，这就使商业银行了解更多的客户隐私。然而，我国《商业银行法》中，第二十九条规定，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人对个人存款的查询，冻结和扣划。对于商业银行了解额外的个人隐私信息则缺乏专门的法律规定以保护客户的隐私。我国在这方面相关法律法规的不健全，使得保护个人隐私和保护财产的法律边界、保护方式、赔偿依据等方面处于真空状态。这将对商业银行进行私人银行业务时，合法地履行对客户隐私和财产的保护义务带来不利的影响。
五是人才的匮乏，成为私人银行业务发展的瓶颈。从2007年至今。私人银行业务只有四年的发展历程，私人银行业务是国内新兴的金融业务，对从业人员的各方面素质要求较高。尤其在这个竞争激烈的经济社会，私人银行服务几乎是全方位的，除了为客户设计资产管理方案，投资合适的理财产品外，还要为客户提供包括纳税筹划、保险、信托等方面的全方位服务。
私人银行专业人才严重匮乏已成为限制我国私人银行业务发展的瓶颈。而我国的私人银行从业人员大多是二三十岁的年轻人，他们的人生经历和从业经历都较为浅薄。有些私人银行业务的客户经理人是由商业银行的贵宾服务人员转岗过来的，相对缺乏精通财富管理、企业财务管理、内外金融市场产品交易、资本市场运作、税收和移民政策的相关专业知识。然而，县域的私人银行业务专业人才更加缺少，甚至没有，与县域的不断增长的高净值人士的需求存在巨大的差距。而仅有的一些商业银行理财师，却不能为客户提供满意的理财规划和资产管理方案，并且商业银行理财从业人员在销售理财产品时未进行风险提示的事件常有发生。私人银行专业人才的匮乏，严重阻碍私人银行业务的发展。此外，私人银行业务专家团队的缺位，也将极大制约私人银行业务的发展。
六是产品单一，缺乏创新。私人银行业务是满足客户个人、家庭、家族、乃至于企业发展所需要的各种各样的资产管理服务。然而，我国目前商业银行的金融创新能力普遍偏低，产品开发能力一直得不到提高。尤其在县域内各家商业银行的私人业务产品几乎没有，只有一些简单的理财产品。不能为客户提供个性化、差异化、全面化的金融产品和服务。虽然，目前国内大多数商业银行在自主开发产品上投入了大量的资源，不断推出大量金融产品，试图通过提供个性化的金融产品来增强自身的金融竞争力。但绝大部分是主要集中于货币市场和黄金市场的产品，创新能力有限。并且开发的产品主要在大城市销售，并未将所有的产品扩大到县域内。导致在县域内推出的产品种类比较单一，为客户提供的投资组合和个性化方案比较简单，产品同质化现象严重。
七是市场未细分，客户未分层。传统的零售银行通常只有按照资产水平来细分客户，相对于富裕阶层的财富来源水平来说，他们的财富来源是衡量其财富管理特征和需求的更好标准。客户的背景不同对私人银行业务的期望值也有很大的差异。而且，华坪县域内的富裕阶层大多是依靠本地矿产资源等产生的或因房地产开发征地变得富有的人。由于他们的资金来源不同，故客户群的需求差异也较大。同时，客户的年龄不同对产品的需求也不同，年轻的客户一般希望不断创造财富，通过资本运作使财富最大化。年老的客户则较少关心财富积累和最大化，而是更为关心怎样保护好自己的财产，并传给下一代。
三、相关建议
（一）健全私人银行业务的法制和监管环境
面对全球金融一体化和自由化趋势不断加强，首先，我国应尽快出台关于私人银行业务的相关法律法规，从立法方面为我国私人银行业务的发展创造良好的法制环境，使得私人银行业务在我国更好更快的发展。其次，打破分业经营的限制，提高金融监管水平，并进行区域试点。同时，在一定程度上放开我国的外汇管制，使得资金在全球能够自由的流动和配置。最后，逐步推进金融混业经营试点，对于风险小，绩较高的交叉业务，允许商业银行依据客户的需求，灵活的设计资金管理方案，提供给客户个性化、多样性的金融产品与金融服务。同时，加强我国不同监管机构之间的沟通与合作机制，完善交叉业务的有效监管。
（二）完善个人信用体系和隐私保护
只有良好的社会信用环境，才有利于私人银行业务的发展，所以完善我国统一的、完备的个人信用体系是发展私人银行业务的一项重要而紧迫的任务。应加快人民银行征信系统与工商、税务、保险、司法机关等部门之间信息数据的共享和合作。对包括银行在内的信息进行整合，从而健全和完善个人信用档案等。
私人银行业务对客户的私密性要求相当高，针对我国保护个人隐私和财产的法律法规的不完善，应加快制定相关的法律以保护客户的隐私。同时，对客户隐私权的内涵和外延作出具体明确的规定，以增加法律法规的可操作性。逐步完善客户隐私权遭受损害时法律救济手段，尤其是民事损害法律责任机制。从事此项业务的商业银行所取得的利润应按一定比例的资金上缴，统筹管理，以作为客户遭受损失的赔偿基金。
（三）加大对人才的引进和培育本土专家
私人银行业务客户要求银行提供专业化的服务水平和动态银行客户关系，同时，提供丰富多彩的产品服务，这就要求银行必须具有综合素质的专业人才。针对县域人才匮乏的问题，首先，应制定合理的高薪聘请经验和人脉都很丰富的私人银行家，这样能高效、快速的为银行建立一个高素质专家团队，也能有效地保证资金来源的合法性与安全性。其次，培育自己的产品专家团队和投资专家队伍，直接从银行内部加大对具有成为私人银行家潜力的人员进行综合、全面的培训，使他们成为本土的私人银行家，充分发挥他们所具有的本土区域文化的潜力。再次，锻造高素质的客户经理，使他们具有专业的水准、良好的沟通技巧，能为客户提供持续的、全面的、理财服务。最后，做好客户经理与私人银行专家的培训，这样能够综合的、有效的提高他们办理私人银行的业务能力，为客户提供更好的服务。
（四）进行产品创新，增加个性化产品
丰富的个人金融产品和服务是私人银行业务的基础，银行应在了解客户需求的基础上，提供丰富的产品供客户选择，并为客户量身定做产品，提供长期财产管理方案。针对县域特有的情况，商业银行应为不同的高净值人士设计个性化的产品服务。如实业投资，商业银行应积极为有需求的客户开发实业投资的业务品种，开发客户自己熟悉的领域产品，以便减少尝试性投资的风险。奢侈品投资，奢侈品投资是富人必不可少的选择，既能满足客户的理财需求，又能使客户的资产升值。海外投资，为客户的资产提供多元化、多渠道的投资，使得客户风险得以分散。同时，商业银行应积极结合自身业务优势开发产品，不断的进行产品创新，也应建立券商、信托、基金、保险等多层次平台，并加强合作，为客户提供全方位的综合资产管理服务。
（五）进行市场细分、客户分层
商业银行应根据客户的资产的来源、地理位置、人生阶段与风险承受能力等标准进行市场的细分，为客户提供个性化、多样性的服务。针对不同的客户资产和需求设置不同的服务，在县域里，应设置符合县域发展特有的资金门槛。同时，商业银行的客户群十分广泛，这为私人银行业务的扩展提供了广阔空间。要充分利用其优势，仔细并深入地了解当地客户的个性和特点，进行客户的分层，以便为客户提供特有的产品服务。根据客户的分层，借助客户信息实现风险管理、营销策划、投资管理和市场分析等活动。