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摘 要 农村金融理财作为推动农村金融发展的重要组成部分，具有创造巨大经济效益和社会效益的潜力。但在农村金融发展过程中，金融理财业务存在一直被“忽略”的问题。本文以凯恩斯消费理论为理论基础，通过对当前广东省农村地区收入水平、消费水平及消费函数的研究，试图找出农村金融理财发展与农村经济发展需要之间的差距。既而从政府、金融机构与农户等多个方面提出若干建议，力图建立完善的农村金融体系。
关键词 凯恩斯消费理论；农村金融理财；建议
农村金融理财是一种综合金融服务，其发展水平高低以及如何发展对中国农村金融继续发展关系重大。从政策层面而言，党的十七大报告中强调“要创造条件让更多群众拥有财产性收入”，即为使农村居民获得资本性收入创造有利条件，从而确保农村居民资产在保值的基础上实现增值。而农村金融理财业务是实现增加农村居民资本性收入的重要手段之一。因此，在农村地区大力拓展金融理财势在必行。然而，在当前农村金融体系中，金融理财业务发展仍相对滞后，无法满足农村经济发展的需要。所以，研究农村金融理财成为了完善农村金融体系的一项重要课题。本文以凯恩斯消费理论为基础，分别从广东省农村居民消费、储蓄和收入等方面来探讨拓展农村金融理财业务的问题。而凯恩斯消费理论基本假设是：（1）边际消费倾向递减规律；（2）收入是决定消费的最重要因素；（3）平均消费倾向随着收入的增加而减少。
基于凯恩斯消费理论的基本假设研究广东省拓展农村金融理财消费，至少需要考虑以下因素：（1）农村居民消费支出情况；（2）农村居民收入情况；（3）农村居民消费倾向于收入的关系。由于农村居民消费倾向很难准确计算，因此研究过程中主要是通过对广东省农村居民消费与收入的对比进行分析。
一、广东省农村居民收入与消费对比分析
（一）广东省农村居民收入情况分析
随着国家“农民增收政策”的大力推进，广东省农村居民收入呈逐年增长的趋势。（具体数据如图1）
根据图表分析得知，2005-2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入均有不同程度的增长。相较于2005年，2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入分别增长了68.22%、139.85%和112.27%；其财产性收入占纯收入的比重增加4.1%。其中，除2007年财产性收入增幅高于转移性收入，在其他年份转移性收入均高于财产性收入。即在广东省农村居民财产性收入虽有所增加，但增幅并不大，且低于农村居民转移性收入。
（二）广东省农村居民消费情况分析
广东省农村居民消费构成是研究拓展农村金融理财的一项重要依据。金融理财服务属于其他消费。通过研究农村居民消费的构成可以清楚了解该地区市场发展前景。（具体数据如图2）
根据图表分析得知：2005-2010年广东省农村居民消费总支出增长71.06%，同比增长9.88%。其中除生活消费支出外，其他支出增长了52.60%，同比增长9.71%。相较于2005年，2010年其他消费支出占消费总支出的比例下降了0.11%。2005-2010年间，虽然其他消费支出增长了52.6%，但其占消费总支出的比例并未随之增长，反而出现下降的现象。这表明农村金融理财消费支出占消费总支出比例不大，且低于生活消费支出。
（三）广东省农村居民收入与消费对比分析（具体数据如图3）
通过上述数据分析得出广东省农村居民消费曲线（图3）。在图3上，45°线上任一点到纵横轴的垂直距离都相等，表示收入全部用于消费。C1和C2均为消费曲线。曲线C1与45°线相交，其交点A上，收入与消费支出相等。A点左方，表示消费大于收入；A点右方，表示消费小于收入。且随着C1向右延伸，其与4°线的距离愈大，消费随收入增加而增加的幅度越小。而C2则为广东省农村居民实际消费曲线。由图可知，C2的位置在45°线左边，与4°线不存在任何交点，消费总支出远低于总收入水平，而且农村居民收入偏低。这表明广东省农村居民消费总支出水平低于农村经济发展的实际需求。
二、广东省农村居民消费存在的问题及对拓展金融理财的影响
以凯恩斯消费理论为基础，通过分析广东省农村居民消费支出与收入两个方面，发现了当前其存在的问题：
1、从消费的角度而言，广东省农村居民消费力度不够，从而导致农村金融理财市场开发不完全。其主要表现在三个方面：（1）农村居民缺乏金融理财常识。相较于新型的金融理财服务，他们更偏好于传统的存款业务。如某位农户打算将一笔钱存入银行，在活期存款（或定期存款）业务与新型金融理财业务（如基金定投、理财保险等）两项选择中，绝大多数农户偏向于前者。受传统观念影响认为，如果将钱存入银行，无论利息多低，至少钱在增加；如果选择带有风险性的后者，可能出现前不仅没有增加，反而减少的现象。出于此种心态和缺乏对金融理财服务的正确认识，导致大多农村居民不敢进行金融理财消费。（2）农村金融“不接地气”。金融机构在为农村提供金融服务时，未有完全依据农村当地的实际情况，仅以固有模式所提供的金融服务和产品，而导致的农村金融理财“难推广、推广难”的现象。其次，农村金融理财服务种类较少。农村金融机构面对农户所提供的理财产品却非常有限，无法满足农户发展的实际需求。（3）农村金融法规不健全。导致农户想消费而不敢消费。我国对于商业银行的经营模式有严格的限制和规定。因此，各商业银行只能将现有的存款、取款、汇款和外汇业务简单的组合。但究其根本，这些仍然只是传统业务的延伸。
2、从收入的角度而言。从前文分析可知，消费增加的幅度远低于收入增加的幅度。虽然收入增加的幅度较大，甚至达到了139%。但是广东省农村居民收入的起点过低，所以即使增幅大，但实际现有的收入并不高。仍处于较低的水平。而且财产性收入占总收入略有增加，但仍偏低。
三、问题的解决
发展农村经济是根本，为了进一步发展农村经济必须增加农村居民收入，其最大的突破口在于提高农村居民财产性收入。而发展农村金融、大力推广农村金融理财是提高农村居民财产性收入的有效途径之一。要推广农村金融理财首要任务便是增加农村居民消费。从这一金融“食物链”中，我们可以看到，要解决好拓展农村金融理财发展中的问题，需从以下方面着手：
1、就政府而言，要大力扩大农村消费，着力开发农村金融理财市场、增加农村居民收入。具体而言：（1）加强农村地区金融理财常识的宣传普及工作。通过开展农村金融服务到村、农村金融知识现场答疑等方式逐渐渗透到农户的思想中去，改变传统的金融理财观念，从而引导其进行新型金融理财消费。（2）健全农村金融法律、法规。导致农村居民不敢消费的原因之一在于，农村金融理财服务缺乏健全的法律保护，致使有意愿的农户想消费而不敢消费。鉴于此，建立健全农村金融法律、法规，不仅可以完善农村金融体系，更为农村居民安全消费提供了保护伞。
2、就金融机构而言。因地制宜，推广适合本地区的金融理财产品。各金融机构以省、市为单位，根据当地的实际情况，分重点的推广其金融理财服务。从而杜绝“不接地气”现象。
四、总结
在凯恩斯消费理论的基础上分析得出，广东省农村地区金融理财市场具有相当潜力，为进一步拓展农村金融理财业务必须由政府和金融机构共同携手，并从提高农村居民消费和收入两个方面入手，从而建立起完善的农村金融体系，达到进一步开发农村金融理财业务的目的。
关键词 凯恩斯消费理论；农村金融理财；建议
农村金融理财是一种综合金融服务，其发展水平高低以及如何发展对中国农村金融继续发展关系重大。从政策层面而言，党的十七大报告中强调“要创造条件让更多群众拥有财产性收入”，即为使农村居民获得资本性收入创造有利条件，从而确保农村居民资产在保值的基础上实现增值。而农村金融理财业务是实现增加农村居民资本性收入的重要手段之一。因此，在农村地区大力拓展金融理财势在必行。然而，在当前农村金融体系中，金融理财业务发展仍相对滞后，无法满足农村经济发展的需要。所以，研究农村金融理财成为了完善农村金融体系的一项重要课题。本文以凯恩斯消费理论为基础，分别从广东省农村居民消费、储蓄和收入等方面来探讨拓展农村金融理财业务的问题。而凯恩斯消费理论基本假设是：（1）边际消费倾向递减规律；（2）收入是决定消费的最重要因素；（3）平均消费倾向随着收入的增加而减少。
基于凯恩斯消费理论的基本假设研究广东省拓展农村金融理财消费，至少需要考虑以下因素：（1）农村居民消费支出情况；（2）农村居民收入情况；（3）农村居民消费倾向于收入的关系。由于农村居民消费倾向很难准确计算，因此研究过程中主要是通过对广东省农村居民消费与收入的对比进行分析。
一、广东省农村居民收入与消费对比分析
（一）广东省农村居民收入情况分析
随着国家“农民增收政策”的大力推进，广东省农村居民收入呈逐年增长的趋势。（具体数据如图1）
根据图表分析得知，2005-2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入均有不同程度的增长。相较于2005年，2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入分别增长了68.22%、139.85%和112.27%；其财产性收入占纯收入的比重增加4.1%。其中，除2007年财产性收入增幅高于转移性收入，在其他年份转移性收入均高于财产性收入。即在广东省农村居民财产性收入虽有所增加，但增幅并不大，且低于农村居民转移性收入。
（二）广东省农村居民消费情况分析
广东省农村居民消费构成是研究拓展农村金融理财的一项重要依据。金融理财服务属于其他消费。通过研究农村居民消费的构成可以清楚了解该地区市场发展前景。（具体数据如图2）
根据图表分析得知：2005-2010年广东省农村居民消费总支出增长71.06%，同比增长9.88%。其中除生活消费支出外，其他支出增长了52.60%，同比增长9.71%。相较于2005年，2010年其他消费支出占消费总支出的比例下降了0.11%。2005-2010年间，虽然其他消费支出增长了52.6%，但其占消费总支出的比例并未随之增长，反而出现下降的现象。这表明农村金融理财消费支出占消费总支出比例不大，且低于生活消费支出。
（三）广东省农村居民收入与消费对比分析（具体数据如图3）
通过上述数据分析得出广东省农村居民消费曲线（图3）。在图3上，45°线上任一点到纵横轴的垂直距离都相等，表示收入全部用于消费。C1和C2均为消费曲线。曲线C1与45°线相交，其交点A上，收入与消费支出相等。A点左方，表示消费大于收入；A点右方，表示消费小于收入。且随着C1向右延伸，其与4°线的距离愈大，消费随收入增加而增加的幅度越小。而C2则为广东省农村居民实际消费曲线。由图可知，C2的位置在45°线左边，与4°线不存在任何交点，消费总支出远低于总收入水平，而且农村居民收入偏低。这表明广东省农村居民消费总支出水平低于农村经济发展的实际需求。
二、广东省农村居民消费存在的问题及对拓展金融理财的影响
以凯恩斯消费理论为基础，通过分析广东省农村居民消费支出与收入两个方面，发现了当前其存在的问题：
1、从消费的角度而言，广东省农村居民消费力度不够，从而导致农村金融理财市场开发不完全。其主要表现在三个方面：（1）农村居民缺乏金融理财常识。相较于新型的金融理财服务，他们更偏好于传统的存款业务。如某位农户打算将一笔钱存入银行，在活期存款（或定期存款）业务与新型金融理财业务（如基金定投、理财保险等）两项选择中，绝大多数农户偏向于前者。受传统观念影响认为，如果将钱存入银行，无论利息多低，至少钱在增加；如果选择带有风险性的后者，可能出现前不仅没有增加，反而减少的现象。出于此种心态和缺乏对金融理财服务的正确认识，导致大多农村居民不敢进行金融理财消费。（2）农村金融“不接地气”。金融机构在为农村提供金融服务时，未有完全依据农村当地的实际情况，仅以固有模式所提供的金融服务和产品，而导致的农村金融理财“难推广、推广难”的现象。其次，农村金融理财服务种类较少。农村金融机构面对农户所提供的理财产品却非常有限，无法满足农户发展的实际需求。（3）农村金融法规不健全。导致农户想消费而不敢消费。我国对于商业银行的经营模式有严格的限制和规定。因此，各商业银行只能将现有的存款、取款、汇款和外汇业务简单的组合。但究其根本，这些仍然只是传统业务的延伸。
2、从收入的角度而言。从前文分析可知，消费增加的幅度远低于收入增加的幅度。虽然收入增加的幅度较大，甚至达到了139%。但是广东省农村居民收入的起点过低，所以即使增幅大，但实际现有的收入并不高。仍处于较低的水平。而且财产性收入占总收入略有增加，但仍偏低。
三、问题的解决
发展农村经济是根本，为了进一步发展农村经济必须增加农村居民收入，其最大的突破口在于提高农村居民财产性收入。而发展农村金融、大力推广农村金融理财是提高农村居民财产性收入的有效途径之一。要推广农村金融理财首要任务便是增加农村居民消费。从这一金融“食物链”中，我们可以看到，要解决好拓展农村金融理财发展中的问题，需从以下方面着手：
1、就政府而言，要大力扩大农村消费，着力开发农村金融理财市场、增加农村居民收入。具体而言：（1）加强农村地区金融理财常识的宣传普及工作。通过开展农村金融服务到村、农村金融知识现场答疑等方式逐渐渗透到农户的思想中去，改变传统的金融理财观念，从而引导其进行新型金融理财消费。（2）健全农村金融法律、法规。导致农村居民不敢消费的原因之一在于，农村金融理财服务缺乏健全的法律保护，致使有意愿的农户想消费而不敢消费。鉴于此，建立健全农村金融法律、法规，不仅可以完善农村金融体系，更为农村居民安全消费提供了保护伞。
2、就金融机构而言。因地制宜，推广适合本地区的金融理财产品。各金融机构以省、市为单位，根据当地的实际情况，分重点的推广其金融理财服务。从而杜绝“不接地气”现象。
四、总结
在凯恩斯消费理论的基础上分析得出，广东省农村地区金融理财市场具有相当潜力，为进一步拓展农村金融理财业务必须由政府和金融机构共同携手，并从提高农村居民消费和收入两个方面入手，从而建立起完善的农村金融体系，达到进一步开发农村金融理财业务的目的。