论文部分内容阅读
【摘 要】农业是关系国计民生的基础产业，也是近几年来国家非常关注的“三农”问题的重头戏之一。要实现中国农业产业化，促进农村经济增长，提高农民收入，须有充裕的金融支持。供销社作为为农服务的合作经济组织，既是农村经济的组成部分，又是繁荣农村经济、促进农村经济发展的重要力量。本文就供销合作社开展农村金融服务现状进行综述，望能促进供销合作社在农村金融服务方面进一步研究。
【关键词】供销合作社；农村金融服务；农村经济
农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在但一直没有得到彻底解决的难题。多年来，尽管金融当局在农村金融领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给远远不能满足农户对金融资源的需求，农户仅仅以存款人身份进入金融市场，贷款则被排斥在外。从全国的整体状况来看，农民融资问题是制约农村经济发展的关键。由于商业银行的服务对象主要是大中型企业及当地的龙头企业。农户贷款额度小、担保物不足，难以从商业银行获得贷款。供销合作社作为我国最大的合作经济组织，是新农村建设中的金融支农主力军，供销社选择什么样的金融体制，不论对其自身发展还是对整个农村经济的命运都起到了至关重要的作用，构建更加全面、完善、健全的金融体制是时代所趋。
供销合作社如何开展农村金融服务，使其更好的为农民服务，促进农村经济增长，众学者各抒已见。
考虑到农业易受到土壤、水利、气候及生态环境等自然条件的影响，鲁芳校（2004）指出，为了提高供销社的抗灾救灾能力，实现社有资产的保值，坚持“以安促统，以统保安”的方针，提出建立由总社与省有关机构参股股份制的农业保险公司，同时还可以引进战略投资者。2004年以后，我国多个省份开展了政策性农业保险的试点，取得了良好的成效。张祖新（2007）在政策性农业保险制度支持下，积极探索农村金融改革，创新性的与保险公司合作，并取得了农业保险的兼业代理资格，成立了保险事业部。郭志江（2007）指出安全统筹是一种行业自助，具有理赔、管理与融资三大功能，行业自保有利于缓解供销合作社的资金短缺问题，借鉴商业保险开展农业保险的经验，石家庄市供销合作社开办了烟草、棉花、内塘养鱼等农保业务，进行行业自保，为农村金融服务提供了一条新路子。
贷款风险是供销合作社考虑的首要问题，如何规模贷款风险成为各学者积极研究的方向。卢晓东（2007）针对内蒙古农牧业贷款风险问题，创新性指出由信用社与供销合作社合作，由供销合作社为农牧民提供担保，通过向农信社缴纳部分担保资金，降低贷款风险，放大贷款额度。陈丹梅（2008）通过分析农村金融体系的发展历程，指出有信誉的农民合作经济组织可以作为金融机构与会员之间的中介，农民合作经济组织为会员做担保想金融机构贷款，从而降低金融机构的贷款风险，提高会员贷款的成功率。丁和平、马丽（2009）通过思考供销合作社金融制度的选择问题，强调要坚持合作金融体制，建立多层次的农村金融风险补偿机制：一是加快农业保险制度建设，把农业保险引入到农村经济发展中；二是推进农村金融市场利率改革，实行城下差别利率；三是对支农贷款推进减免税收优惠政策。同年，王曙光（2009）针对供销社的融资难问题，借鉴孟加拉乡村银行的贷款机制设计，将合作社分为若干个小组，小组成员需要贷款时，整个小组为其提供担保。还提出运用商业险的担保中心，由政府为政府提供融资支持，一方面是为供销社提供担保另一方面是降低借款成本。此外，为降低贷款风险，政府采取奖惩措施，鼓励合作社与农民遵守信用。
供销合作社发展模式的选择关乎供销社发展的未来。针对模式选择问题，很多学者提出了自己的见解。葛书院（2009）基于山东省供销合作社的实践，在金融创新方面提出担保公司和资金互助组织结合的“大小联合”的资金互助模式。大联合是指以供销合作社为依托，组织部分专业合作社、民营经营业户及供销合作社干部入股，成立担保公司，开展担保业务。小联合是指个资金互助社成立资金互助部，社员之间信用借贷，专业合作社担任担保角色。王建花（2009）从分析供销合作社的资源优势与人员优势出发，提出了供销合作社参与农村金融服务的五种模式，即组建投资担保公司、引导农村资金互助、农民合作组织+供销社+农村信用社的“三位一体”模式、参与村镇银行建设与参与农村信用社改革。在此基础上，王建花（2010）以供销合作社开展农村金融服务的优势为切入点，创新性提出了供销合作社金融合作的模式。该模式在整个资金循环过程中，由农村信用社发售信贷基金，委托商业银行代为销售，所获得资金由农村信用社使用。其收益与其风险损失由农村信用社承担。农村信用社将收集到的资金主要是通过供销合作社出资成立的担保公司贷给农村专业合作社使用。专业合作社通过供销合作社的流通服务体系将生产的产品销售出去，销售收入的富余资金存入担保公司，再由担保公司负责归还农村信用社的贷款。该模式拓宽了融资渠道，还为农村信用社开展信贷服务降低了风险，同时还便于供销合作社商品流通服务的良性循环，促进了农民增收。冯安华（2010）以供销合作社的优势为落脚点，依据金融机构的特点提出了供销合作社开展农村金融服务的五大模式：针对农信社在服务农村的经验，提出了供销社参与信用社改造的模式；运用担保公司能够撬动银行资金的优势提出担保公司模式；根据银行能够吸收存款的功能提出设立村镇银行模式；利用贷款公司的经济发展潜力提出贷款公司模式；利用农民的信用优势提出农村资金互助社模式。同时，强调了促进供销社发展，要积极参与金融合作。万金林（2012）指出河北省供销合作社参与金融服务的方式除了成立担保公司公司模式、参股村镇银行、发展小额贷款公司与发展保险业务，还创新性的采用了推进典当行建设，强调典当行已经成为型的融资渠道与资金周转站。针对农村金融存在的风险分散问题，提出要加强与金融机构的合作力度，分散风险。叶梦琪（2012）分析了供销合作社参与农村金融的优势与劣势一级基于与威胁，创新性的采用了SWOT方法了分析了供销合作社实践方式的优劣。指出对于组建担保公司模式，不能有效抓住机遇，不利于长远发展，适用于条件不太成熟 、发展较为一般的基层供销社。对于资金互助社模式，容易受到资金规模的限制，不能有效分散风险。对于村镇银行模式，适于资金规模雄厚的较发达的县以上供销合作社。最后指出“三位一体 ”模式实现了供销社、专业合作社与信用合作的有机结合，有利于降低风险，克服资金问题，充分发挥了供销合作社的信息优势、资源优势与服务优势，是一种较好的模式。建议供销合作社开展农村金融服务要坚持因地适宜的原则。 专业合作社给农民带来了很大的资金便利和规模效应，但是专业合作社仍存在一系列的问题。首先，赵雨与郭春丽（2009）在分析农村金融的需求和供给缺陷的原因的基础上，针对农民专业合作社的不同情况提出了不同的发展模式。对于成立时间长、管理规范的专业合作社，较容易取得金融机构的信任，可以直接向金融机构贷款。对于成立时间较长，管理比较规范的农民专业合作社可以采用与金融机构合作的模式。而对于刚成立不久的农民专业合作社，可以选择政策性银行争取得到资金支持。接着，王艺华（2011）分析了农村金融体系的现状，指出农村融资是制约农村经济发展的重要因素。随后指出供销合作社开展农村金融服务的的人员优势和政策优势，提出农村金融的发展应以专业合作社为依托，一方面从专业合作社内部开展信用合作，集民众之力量解决民众的资金问题。另一方面，加强与涉农银行的合作，调剂农民资金融通机制。随后，王刚贞（2012）以安徽省太湖的银燕资金互助社和金桥资金互助社为例，从经营绩效和社会绩效两个方面分析了农村资金互助社如何解决三农融资问题，经营绩效主要从资产规模、运营成本、盈利能力三个方面进行分析，而社会绩效主要从融资难改善程度、融资便利程度两个方面进行分析。并针对资金互助社存在的问题，提出商业性金融机构与农村资金互助社共赢的模式与坚持信用合作与经济合作相结合的建议。
近年来，对于供销合作社创新金融服务的研究越来越多，不似早些年搜不到很多该主题的文献。从上面的文献可以看出，仍然缺乏风险规避方法的研究，这也是农民解决资金问题的关键，望引起学术界的重视。
参考文献
[1]鲁芳校.发展农业保险和安全统筹培育新的经济增长点[J].中国合作经济，2004（04）：26
[2]张祖新.多渠道参与农村金融改革拓展为农服务新领域[J].中国合作经济，2007（09）：45
[3]郭志江.整合社会资源加强农民联合组织的建设[J].中国合作经济，2007（9）：48
[4]卢晓东.发挥供销社和农信社的优势加强农村金融服务合作[J].中国合作经济，200（09）：51
[5]陈丹梅.浅谈农民合作经济组织在农村金融创新中的作用[J].上海农村经济，2008（6）：22
[6]丁和平，马丽.对我国供销合作社金融制度选择的思考[J].科技信息，2009.35，26
[7]王曙光.农村经营管理[J].如何突破合作社融资瓶颈，2009（11）：12
[8]葛书院.带着农民干做给农民看---山东供销社改革发展的路径与启示[J].中国合作经济，2009（02）：51
[9]王建花.供销合作社参与农村金融创新研究[J].合作经济与科技，2009（09）： 82
[10]王建花.山东省供销合作社农村金融合作探讨[J].合作经济与科技，2010（8）：55
[11]冯安华.参与农村金融体系机制建设促进供销社发展[J].广东合作经济，2010（5）：16
[12]万金林.河北省供销合作社参与农村金融创新实践与思考[J].合作经济与科技，2012.436，57
[13]叶梦琪.供销社参与农村金融的路径选择研究[J].农村经济与科技，2012.23，58
[14]赵雨，郭春丽.创新农村金融服务模式：基于农民专业合作社平台[J].河北金融，2009（05）：67
[15]王艺华.农民互助的农村金融服务体系创新探析──以山东省供销合作社的实践为例[J].农业现代化研究，2011.32，721
[16]王刚贞.农村资金互助社绩效评价研究—基于安徽太湖的案例[J].财贸研究，2012.23，51
作者简介：
位荣秀（1989—），女，山东济南人，安徽财经大学2012级金融学专业硕士研究生，研究方向：农村金融。
【关键词】供销合作社；农村金融服务；农村经济
农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在但一直没有得到彻底解决的难题。多年来，尽管金融当局在农村金融领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给远远不能满足农户对金融资源的需求，农户仅仅以存款人身份进入金融市场，贷款则被排斥在外。从全国的整体状况来看，农民融资问题是制约农村经济发展的关键。由于商业银行的服务对象主要是大中型企业及当地的龙头企业。农户贷款额度小、担保物不足，难以从商业银行获得贷款。供销合作社作为我国最大的合作经济组织，是新农村建设中的金融支农主力军，供销社选择什么样的金融体制，不论对其自身发展还是对整个农村经济的命运都起到了至关重要的作用，构建更加全面、完善、健全的金融体制是时代所趋。
供销合作社如何开展农村金融服务，使其更好的为农民服务，促进农村经济增长，众学者各抒已见。
考虑到农业易受到土壤、水利、气候及生态环境等自然条件的影响，鲁芳校（2004）指出，为了提高供销社的抗灾救灾能力，实现社有资产的保值，坚持“以安促统，以统保安”的方针，提出建立由总社与省有关机构参股股份制的农业保险公司，同时还可以引进战略投资者。2004年以后，我国多个省份开展了政策性农业保险的试点，取得了良好的成效。张祖新（2007）在政策性农业保险制度支持下，积极探索农村金融改革，创新性的与保险公司合作，并取得了农业保险的兼业代理资格，成立了保险事业部。郭志江（2007）指出安全统筹是一种行业自助，具有理赔、管理与融资三大功能，行业自保有利于缓解供销合作社的资金短缺问题，借鉴商业保险开展农业保险的经验，石家庄市供销合作社开办了烟草、棉花、内塘养鱼等农保业务，进行行业自保，为农村金融服务提供了一条新路子。
贷款风险是供销合作社考虑的首要问题，如何规模贷款风险成为各学者积极研究的方向。卢晓东（2007）针对内蒙古农牧业贷款风险问题，创新性指出由信用社与供销合作社合作，由供销合作社为农牧民提供担保，通过向农信社缴纳部分担保资金，降低贷款风险，放大贷款额度。陈丹梅（2008）通过分析农村金融体系的发展历程，指出有信誉的农民合作经济组织可以作为金融机构与会员之间的中介，农民合作经济组织为会员做担保想金融机构贷款，从而降低金融机构的贷款风险，提高会员贷款的成功率。丁和平、马丽（2009）通过思考供销合作社金融制度的选择问题，强调要坚持合作金融体制，建立多层次的农村金融风险补偿机制：一是加快农业保险制度建设，把农业保险引入到农村经济发展中；二是推进农村金融市场利率改革，实行城下差别利率；三是对支农贷款推进减免税收优惠政策。同年，王曙光（2009）针对供销社的融资难问题，借鉴孟加拉乡村银行的贷款机制设计，将合作社分为若干个小组，小组成员需要贷款时，整个小组为其提供担保。还提出运用商业险的担保中心，由政府为政府提供融资支持，一方面是为供销社提供担保另一方面是降低借款成本。此外，为降低贷款风险，政府采取奖惩措施，鼓励合作社与农民遵守信用。
供销合作社发展模式的选择关乎供销社发展的未来。针对模式选择问题，很多学者提出了自己的见解。葛书院（2009）基于山东省供销合作社的实践，在金融创新方面提出担保公司和资金互助组织结合的“大小联合”的资金互助模式。大联合是指以供销合作社为依托，组织部分专业合作社、民营经营业户及供销合作社干部入股，成立担保公司，开展担保业务。小联合是指个资金互助社成立资金互助部，社员之间信用借贷，专业合作社担任担保角色。王建花（2009）从分析供销合作社的资源优势与人员优势出发，提出了供销合作社参与农村金融服务的五种模式，即组建投资担保公司、引导农村资金互助、农民合作组织+供销社+农村信用社的“三位一体”模式、参与村镇银行建设与参与农村信用社改革。在此基础上，王建花（2010）以供销合作社开展农村金融服务的优势为切入点，创新性提出了供销合作社金融合作的模式。该模式在整个资金循环过程中，由农村信用社发售信贷基金，委托商业银行代为销售，所获得资金由农村信用社使用。其收益与其风险损失由农村信用社承担。农村信用社将收集到的资金主要是通过供销合作社出资成立的担保公司贷给农村专业合作社使用。专业合作社通过供销合作社的流通服务体系将生产的产品销售出去，销售收入的富余资金存入担保公司，再由担保公司负责归还农村信用社的贷款。该模式拓宽了融资渠道，还为农村信用社开展信贷服务降低了风险，同时还便于供销合作社商品流通服务的良性循环，促进了农民增收。冯安华（2010）以供销合作社的优势为落脚点，依据金融机构的特点提出了供销合作社开展农村金融服务的五大模式：针对农信社在服务农村的经验，提出了供销社参与信用社改造的模式；运用担保公司能够撬动银行资金的优势提出担保公司模式；根据银行能够吸收存款的功能提出设立村镇银行模式；利用贷款公司的经济发展潜力提出贷款公司模式；利用农民的信用优势提出农村资金互助社模式。同时，强调了促进供销社发展，要积极参与金融合作。万金林（2012）指出河北省供销合作社参与金融服务的方式除了成立担保公司公司模式、参股村镇银行、发展小额贷款公司与发展保险业务，还创新性的采用了推进典当行建设，强调典当行已经成为型的融资渠道与资金周转站。针对农村金融存在的风险分散问题，提出要加强与金融机构的合作力度，分散风险。叶梦琪（2012）分析了供销合作社参与农村金融的优势与劣势一级基于与威胁，创新性的采用了SWOT方法了分析了供销合作社实践方式的优劣。指出对于组建担保公司模式，不能有效抓住机遇，不利于长远发展，适用于条件不太成熟 、发展较为一般的基层供销社。对于资金互助社模式，容易受到资金规模的限制，不能有效分散风险。对于村镇银行模式，适于资金规模雄厚的较发达的县以上供销合作社。最后指出“三位一体 ”模式实现了供销社、专业合作社与信用合作的有机结合，有利于降低风险，克服资金问题，充分发挥了供销合作社的信息优势、资源优势与服务优势，是一种较好的模式。建议供销合作社开展农村金融服务要坚持因地适宜的原则。 专业合作社给农民带来了很大的资金便利和规模效应，但是专业合作社仍存在一系列的问题。首先，赵雨与郭春丽（2009）在分析农村金融的需求和供给缺陷的原因的基础上，针对农民专业合作社的不同情况提出了不同的发展模式。对于成立时间长、管理规范的专业合作社，较容易取得金融机构的信任，可以直接向金融机构贷款。对于成立时间较长，管理比较规范的农民专业合作社可以采用与金融机构合作的模式。而对于刚成立不久的农民专业合作社，可以选择政策性银行争取得到资金支持。接着，王艺华（2011）分析了农村金融体系的现状，指出农村融资是制约农村经济发展的重要因素。随后指出供销合作社开展农村金融服务的的人员优势和政策优势，提出农村金融的发展应以专业合作社为依托，一方面从专业合作社内部开展信用合作，集民众之力量解决民众的资金问题。另一方面，加强与涉农银行的合作，调剂农民资金融通机制。随后，王刚贞（2012）以安徽省太湖的银燕资金互助社和金桥资金互助社为例，从经营绩效和社会绩效两个方面分析了农村资金互助社如何解决三农融资问题，经营绩效主要从资产规模、运营成本、盈利能力三个方面进行分析，而社会绩效主要从融资难改善程度、融资便利程度两个方面进行分析。并针对资金互助社存在的问题，提出商业性金融机构与农村资金互助社共赢的模式与坚持信用合作与经济合作相结合的建议。
近年来，对于供销合作社创新金融服务的研究越来越多，不似早些年搜不到很多该主题的文献。从上面的文献可以看出，仍然缺乏风险规避方法的研究，这也是农民解决资金问题的关键，望引起学术界的重视。
参考文献
[1]鲁芳校.发展农业保险和安全统筹培育新的经济增长点[J].中国合作经济，2004（04）：26
[2]张祖新.多渠道参与农村金融改革拓展为农服务新领域[J].中国合作经济，2007（09）：45
[3]郭志江.整合社会资源加强农民联合组织的建设[J].中国合作经济，2007（9）：48
[4]卢晓东.发挥供销社和农信社的优势加强农村金融服务合作[J].中国合作经济，200（09）：51
[5]陈丹梅.浅谈农民合作经济组织在农村金融创新中的作用[J].上海农村经济，2008（6）：22
[6]丁和平，马丽.对我国供销合作社金融制度选择的思考[J].科技信息，2009.35，26
[7]王曙光.农村经营管理[J].如何突破合作社融资瓶颈，2009（11）：12
[8]葛书院.带着农民干做给农民看---山东供销社改革发展的路径与启示[J].中国合作经济，2009（02）：51
[9]王建花.供销合作社参与农村金融创新研究[J].合作经济与科技，2009（09）： 82
[10]王建花.山东省供销合作社农村金融合作探讨[J].合作经济与科技，2010（8）：55
[11]冯安华.参与农村金融体系机制建设促进供销社发展[J].广东合作经济，2010（5）：16
[12]万金林.河北省供销合作社参与农村金融创新实践与思考[J].合作经济与科技，2012.436，57
[13]叶梦琪.供销社参与农村金融的路径选择研究[J].农村经济与科技，2012.23，58
[14]赵雨，郭春丽.创新农村金融服务模式：基于农民专业合作社平台[J].河北金融，2009（05）：67
[15]王艺华.农民互助的农村金融服务体系创新探析──以山东省供销合作社的实践为例[J].农业现代化研究，2011.32，721
[16]王刚贞.农村资金互助社绩效评价研究—基于安徽太湖的案例[J].财贸研究，2012.23，51
作者简介：
位荣秀（1989—），女，山东济南人，安徽财经大学2012级金融学专业硕士研究生，研究方向：农村金融。