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妻子：闫春
年龄：29岁
职业：影视公司宣传主管
年收入：7万元
丈夫：高丽江
年龄：29岁
职业：某科研所
助理研究员
年收入：11万元
财富目标：用年终奖去国外旅行；通过年终奖投资实现买车的家庭梦想。
年终奖，对于许多工薪族来说都具有不一样的“意义”。它是一年以来努力工作的圆满收尾，也代表着公司对自己能力的一种肯定和鼓励。但面对通货膨胀与商家打折促销的诱惑，如何才能把年终奖花得更聪明呢？
本期《好运•MONEY+》采访了一对有迫切理财需求的夫妇，他们希望通过年终奖投资理财来实现“海外旅游”和“买车”的两个家庭财富愿望。不过，问题是2万元的年终奖真的能完成这两大心愿么？理财师为他们设计了一个循序渐进的年终奖理财规划，目的在于为其提供一些高效积累财富的思路。但是，在短期内，他们可能还是需要做出一个理性选择：先旅游or先投资。
PLAN A
2万元来次国外旅游？
今年1月份，闫春和高丽江结婚满一周年，他们决定以到国外旅游的方式来纪念两人的第一个结婚纪念日。年假加上休假大约有半个月，可以计划一周左右的出国游，而单位发的年终奖可以作为旅游经费。
对于旅行的目的地，两人还没有想好。高丽江比较倾向去欧洲，但闫春更希望去东南亚，如泰国、新加坡。“其实去哪里并不重要，重要的是一家人能一起开心地度过一个不一样的新年。”高丽江说。
可是，2万元左右的年终奖奖金，能够支持他们实现这个新年愿望吗？
《好运•MONEY＋》建议：
旅行目的地的选择和旅费支出有很大关系，比如去东南亚旅游，当地的物价低廉，旅行签证费至少比发达国家少4倍以上。在住宿方面，相比星级酒店，青年旅社和汽车旅馆是最便宜的住宿地。交通费通常是旅途中最费钱的部分，大约会占到全部旅费的60%至80%。航空公司有时会推出低折扣甚至“1美元机票”，主要针对部分国际航线，平时多留意各大航空公司官网的打折促销信息，提前申请领取免费机票能节省掉很多旅行经费。如果要到几个不同的地点旅游，还可以选择中转联程机票，这样不仅可以顺便在转机城市旅游，且由于中转联程的价格比正常直达票价低很多，一般可节省30%至50%的费用。当地短途旅行的交通费用可购买一周的折扣票（通常也可用于搭乘公交车），比按日购买更划算一些。出国前，给全家人购买一份包含住院医疗和意外伤害保障的旅游保险也是必要的，通常这类保险的保费金额都不高，从几十元到几百元不等。这样大致算一笔账，2万元年终奖足以用于支付东南亚7日游的费用，如果有剩余的资金，还可以整合到日常闲置资金中，用作投资用途。
PLAN B
让年终奖有计划地升值
每年拿到年终奖，闫春和高丽江都会到商场进行一次“疯狂”扫荡，这和他们平常简约低碳的生活方式形成很大反差。“在狂热的节日促销气氛下，想要保持理智，遵守消费计划基本上是不可能的。”现在夫妻俩的家中堆放了许多年前购买的打折商品，比如各种表情造型的毛绒玩具、穿过一次就押进箱底的女式皮裤等，实用价值不高。
今年，两人希望改变一下以往过年时的消费模式，让年终奖花得更有价值一些。高丽江打算给家里添置一辆家庭轿车，首付款大约5万元。“预计今年的年终奖可以达到2万元以上，最好能拿出一部分用于金融投资，以支付买车的首付。”
工商银行理财师张泓建议：
在利用年终奖投资理财时，应该计划出合理的期望值。比如两年后买车，以年终奖2万元为本金进行金融投资，到2014年要想达到5万元，相当于本金翻了一倍还多，这在兼顾家庭投资风险的同时，基本不可能做到。但是如果对年终奖进行合理规划，至少可以改善他们目前的财务状况。
在拿到年终奖（假设和两人预期金额相同）后，先列出一份必要花销的清单，比如春节回家往返交通费、给小辈的红包、孝敬长辈的礼物等，将支出尽量控制在年终奖奖金的30%左右，避免非理性消费。余下70%也就是14000元做一个短期投资组合计划，帮助补充买车的首付款。可将50%的资金用于投资债券，30%购买货币基金，余下的20%定投指数型基金。这样算下来，投资年收益率预计可达到8%左右，可以帮助他们早日实现买车计划。
《好运•MONEY＋》建议：
因为春节期间有一些“刚性支出”，可以在年前用年终奖投资部分超短期的理财产品，投资收益用来补充支付过节期间的必要花费。在投资产品上，可选择一些类基金理财产品，投资方向多为货币、债券和银行间市场票据等低风险领域，投资者可随时申购或赎回投资份额；滚动型银行理财产品，以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，等春节过后再进行常规的投资理财操作。
年终奖，发放有逻辑！
闫春的公司规模不算太大，每年的年终奖通常都是由领导说了算，年终奖发放形式也很多，除了现金，还有购物卡和过年礼品。去年闫春的年终奖包括7000元的现金和一张1000元的购物卡，今年她估计自己大约能获得1万多元的年终奖，这当中还包括了一部3000多元的手机。
高丽江所在的研究所是事业单位，年终奖的发放比较“规范”，年终奖的计算制度也是透明的。所里会根据每个人的出勤率、工作年限、月绩效及对项目的贡献，计算出一个年终奖基数，然后再将这一数字乘以12。这个基数平均每年会增长100到200元，所以年终奖总额每年大约上调1200到2400元。
工商银行理财师张泓建议：
年终奖是以“年”为单位持续性获得的额外收入，在理财规划上更适合用作长期投资。比如高丽江夫妇的买车愿望，可以将年终奖投资收益的本息并入到日常闲置资金进行再投资。本金增加后不仅可选择的投资品种增多，而且还能为长远的更大的财富需求服务，如积累退休后的养老金。
从家庭理财角度看，高丽江家庭还有一个风险—没有配备家庭保险，建议在以后每月财务支出上对此有所规划。另外，如果“海外旅行”计划可以稍微延后，可在积累购车资金同时，拿出年终奖的一部分补充保障型保险和养老保险，保费约每年2500至3000元，因为年终奖不会为日常开销增添额外负担。年终奖投资还能用于调整和优化资产结构，比如家庭中已有的投资风险过高，可利用年终奖补充投资一些保本稳健的投资品种来降低总资产的风险水平。
《好运•MONEY＋》建议：
根据上述财务表数据来看，高丽江与闫春的家庭总支出占总收入的50%，略偏高，但理财方式只有定期存款，过于单一和保守。资产负债率高达80%，家庭抗风险能力很弱，投资还是尽量采取稳健型策略为好。
别把年终奖当成赌资
年终奖一年一次，得之可贵。在通胀导致财富缩水的情况下，更要学会打理好这笔资金。下面的建议对你可能有一些帮助。
在心理账户上以平常心来对待年终奖
为什么赌徒很少有致富的？这是因为赌徒总是把赌博赢来的钱看做是“白来的”加以挥霍。年终奖很可能给人以类似的感觉，很多职场人把年终奖和平常的工资看做是不一样的钱，在花掉年终奖的时候，比平时花钱更有消费的快感。最好淡定些。
别把年终奖当做必然财富
很多公司年终奖是很不稳定的，但很多人对年终奖期望过高，期望年终奖弥补已经产生的财务缺口。这种方式的风险在于，一旦年终奖令人失望，现金流就会受到影响，为了弥补现金流状况，人们将被迫把一些长期投资变现，而春节期间这种变现又很困难。
春节期间的消费不是对年终奖的清零
很多人春节期间的消费是比照年终奖进行的，年终奖多的时候就多花，年终奖少的时候就少花。不要让年终奖控制你的生活水平，它只是一种薪酬的发放形式而已。
年龄：29岁
职业：影视公司宣传主管
年收入：7万元
丈夫：高丽江
年龄：29岁
职业：某科研所
助理研究员
年收入：11万元
财富目标：用年终奖去国外旅行；通过年终奖投资实现买车的家庭梦想。
年终奖，对于许多工薪族来说都具有不一样的“意义”。它是一年以来努力工作的圆满收尾，也代表着公司对自己能力的一种肯定和鼓励。但面对通货膨胀与商家打折促销的诱惑，如何才能把年终奖花得更聪明呢？
本期《好运•MONEY+》采访了一对有迫切理财需求的夫妇，他们希望通过年终奖投资理财来实现“海外旅游”和“买车”的两个家庭财富愿望。不过，问题是2万元的年终奖真的能完成这两大心愿么？理财师为他们设计了一个循序渐进的年终奖理财规划，目的在于为其提供一些高效积累财富的思路。但是，在短期内，他们可能还是需要做出一个理性选择：先旅游or先投资。
PLAN A
2万元来次国外旅游？
今年1月份，闫春和高丽江结婚满一周年，他们决定以到国外旅游的方式来纪念两人的第一个结婚纪念日。年假加上休假大约有半个月，可以计划一周左右的出国游，而单位发的年终奖可以作为旅游经费。
对于旅行的目的地，两人还没有想好。高丽江比较倾向去欧洲，但闫春更希望去东南亚，如泰国、新加坡。“其实去哪里并不重要，重要的是一家人能一起开心地度过一个不一样的新年。”高丽江说。
可是，2万元左右的年终奖奖金，能够支持他们实现这个新年愿望吗？
《好运•MONEY＋》建议：
旅行目的地的选择和旅费支出有很大关系，比如去东南亚旅游，当地的物价低廉，旅行签证费至少比发达国家少4倍以上。在住宿方面，相比星级酒店，青年旅社和汽车旅馆是最便宜的住宿地。交通费通常是旅途中最费钱的部分，大约会占到全部旅费的60%至80%。航空公司有时会推出低折扣甚至“1美元机票”，主要针对部分国际航线，平时多留意各大航空公司官网的打折促销信息，提前申请领取免费机票能节省掉很多旅行经费。如果要到几个不同的地点旅游，还可以选择中转联程机票，这样不仅可以顺便在转机城市旅游，且由于中转联程的价格比正常直达票价低很多，一般可节省30%至50%的费用。当地短途旅行的交通费用可购买一周的折扣票（通常也可用于搭乘公交车），比按日购买更划算一些。出国前，给全家人购买一份包含住院医疗和意外伤害保障的旅游保险也是必要的，通常这类保险的保费金额都不高，从几十元到几百元不等。这样大致算一笔账，2万元年终奖足以用于支付东南亚7日游的费用，如果有剩余的资金，还可以整合到日常闲置资金中，用作投资用途。
PLAN B
让年终奖有计划地升值
每年拿到年终奖，闫春和高丽江都会到商场进行一次“疯狂”扫荡，这和他们平常简约低碳的生活方式形成很大反差。“在狂热的节日促销气氛下，想要保持理智，遵守消费计划基本上是不可能的。”现在夫妻俩的家中堆放了许多年前购买的打折商品，比如各种表情造型的毛绒玩具、穿过一次就押进箱底的女式皮裤等，实用价值不高。
今年，两人希望改变一下以往过年时的消费模式，让年终奖花得更有价值一些。高丽江打算给家里添置一辆家庭轿车，首付款大约5万元。“预计今年的年终奖可以达到2万元以上，最好能拿出一部分用于金融投资，以支付买车的首付。”
工商银行理财师张泓建议：
在利用年终奖投资理财时，应该计划出合理的期望值。比如两年后买车，以年终奖2万元为本金进行金融投资，到2014年要想达到5万元，相当于本金翻了一倍还多，这在兼顾家庭投资风险的同时，基本不可能做到。但是如果对年终奖进行合理规划，至少可以改善他们目前的财务状况。
在拿到年终奖（假设和两人预期金额相同）后，先列出一份必要花销的清单，比如春节回家往返交通费、给小辈的红包、孝敬长辈的礼物等，将支出尽量控制在年终奖奖金的30%左右，避免非理性消费。余下70%也就是14000元做一个短期投资组合计划，帮助补充买车的首付款。可将50%的资金用于投资债券，30%购买货币基金，余下的20%定投指数型基金。这样算下来，投资年收益率预计可达到8%左右，可以帮助他们早日实现买车计划。
《好运•MONEY＋》建议：
因为春节期间有一些“刚性支出”，可以在年前用年终奖投资部分超短期的理财产品，投资收益用来补充支付过节期间的必要花费。在投资产品上，可选择一些类基金理财产品，投资方向多为货币、债券和银行间市场票据等低风险领域，投资者可随时申购或赎回投资份额；滚动型银行理财产品，以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，等春节过后再进行常规的投资理财操作。
年终奖，发放有逻辑！
闫春的公司规模不算太大，每年的年终奖通常都是由领导说了算，年终奖发放形式也很多，除了现金，还有购物卡和过年礼品。去年闫春的年终奖包括7000元的现金和一张1000元的购物卡，今年她估计自己大约能获得1万多元的年终奖，这当中还包括了一部3000多元的手机。
高丽江所在的研究所是事业单位，年终奖的发放比较“规范”，年终奖的计算制度也是透明的。所里会根据每个人的出勤率、工作年限、月绩效及对项目的贡献，计算出一个年终奖基数，然后再将这一数字乘以12。这个基数平均每年会增长100到200元，所以年终奖总额每年大约上调1200到2400元。
工商银行理财师张泓建议：
年终奖是以“年”为单位持续性获得的额外收入，在理财规划上更适合用作长期投资。比如高丽江夫妇的买车愿望，可以将年终奖投资收益的本息并入到日常闲置资金进行再投资。本金增加后不仅可选择的投资品种增多，而且还能为长远的更大的财富需求服务，如积累退休后的养老金。
从家庭理财角度看，高丽江家庭还有一个风险—没有配备家庭保险，建议在以后每月财务支出上对此有所规划。另外，如果“海外旅行”计划可以稍微延后，可在积累购车资金同时，拿出年终奖的一部分补充保障型保险和养老保险，保费约每年2500至3000元，因为年终奖不会为日常开销增添额外负担。年终奖投资还能用于调整和优化资产结构，比如家庭中已有的投资风险过高，可利用年终奖补充投资一些保本稳健的投资品种来降低总资产的风险水平。
《好运•MONEY＋》建议：
根据上述财务表数据来看，高丽江与闫春的家庭总支出占总收入的50%，略偏高，但理财方式只有定期存款，过于单一和保守。资产负债率高达80%，家庭抗风险能力很弱，投资还是尽量采取稳健型策略为好。
别把年终奖当成赌资
年终奖一年一次，得之可贵。在通胀导致财富缩水的情况下，更要学会打理好这笔资金。下面的建议对你可能有一些帮助。
在心理账户上以平常心来对待年终奖
为什么赌徒很少有致富的？这是因为赌徒总是把赌博赢来的钱看做是“白来的”加以挥霍。年终奖很可能给人以类似的感觉，很多职场人把年终奖和平常的工资看做是不一样的钱，在花掉年终奖的时候，比平时花钱更有消费的快感。最好淡定些。
别把年终奖当做必然财富
很多公司年终奖是很不稳定的，但很多人对年终奖期望过高，期望年终奖弥补已经产生的财务缺口。这种方式的风险在于，一旦年终奖令人失望，现金流就会受到影响，为了弥补现金流状况，人们将被迫把一些长期投资变现，而春节期间这种变现又很困难。
春节期间的消费不是对年终奖的清零
很多人春节期间的消费是比照年终奖进行的，年终奖多的时候就多花，年终奖少的时候就少花。不要让年终奖控制你的生活水平，它只是一种薪酬的发放形式而已。