摘 要：习近平总书记2014年5月在河南考察时指出，我国发展仍处于重要战略机遇期，要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态，这也是习近平总书记首次以“新常态”来描述中国经济发展的阶段性转换和新特征。“新常态”的提出，表明党和政府对我国经济发展的形势和趋势做出了新判断，成为今后较长一段时期推动经济持续健康发展的出发点。如何理解我国经济发展的“新常态”，经济发展新常态下对商业银行有何重大影响，商业银行该如何适应新常态，如何持续探索银企“双赢”新模式等，都需要我们进行深入研究。
　　关键词：商业银行 经济新常态 银企“双赢”
　　当前中国经济新常态的主要的四个主要特征是：中高速：经济增速换挡回落、从过去10%左右的高速增长转为7%-8%的中高速增长是新常态的最基本特征；优结构：产业结构方面，第三产业逐步成为产业主体；需求结构方面，消费需求逐步成为需求主体；城乡区域结构方面，城乡区域差距将逐步缩小；收入分配结构方面，居民收入占比上升；新动力：中国经济将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动；多挑战：一些不确定性风险显性化。楼市风险、地方债风险、金融风险等潜在风险渐渐浮出水面。
　　一、经济新常态对商业银行的影响
　　1.资产负债“双脱煤”成为金融新常态。在金融改革深入推进和互联网金融迅速崛起等多重因素的推动下，我国金融脱媒的渠道更多、内涵更广、进程更快，对银行业的影响也更大。
　　从资产端来看，随着大客户更多采用股票、债券、债务融资工具等直接融资方式，企业资金来自银行体系的比例逐渐下降。从社会融资结构来看，银行贷款占社会融资规模总量的比例大幅缩减，相应地企业债券与股票融资比例上升。大客户融资渠道的多元化既减少了贷款需求，又降低了银行贷款的议价能力。目前，利差收入仍占银行营业收入的80%左右，信贷资产的脱媒无疑为银行经营带来了巨在大挑战。
　　从负债端来看，金融脱媒形势也日趋深化。第三方支付、余额宝、P2P、众筹等互联网金融促进了全民理财意识的觉醒，储蓄明显分流。对公存款的同业化导致传统形式的公司存款大量流失，延续拼网点、拼人员、拼价格等传统手段，银行已很难留住客户资金。简而言之，资产负债“双脱媒”已成为金融新常态的一个重要体现。
　　2.利率市场化加速，银行资金成本压力上升。经济新常态强调市场在资源配置中的决定性作用，金融市场化尤其是利率市场化改革快速推进，使银行资金成本管理能力面临考验。一是利率定价逐步市场化，人民银行已上调存款利率浮动区间上限。二是各类存款理财化趋势增强，理财与存款的替代效应逐步显现。三是财政存款实行利率招标，推动机构存款利率市场化。
　　3.商业银行风控压力持续增大。在“三期叠加”经济下行背景下，以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险将持续暴露，一些个体风险、局部风险将有所增加。以聊城辖内企业看，部分担保圈、担保链企业风险逐渐暴露，贷款欠息、逾期现象不断发生，部分银行不良率上升，银行风险防控压力持续增大。
　　二、商业银行适应新常态，探索银企业“双赢”新模式
　　1.加快经营转型，积极顺应金融“双脱媒”。
　　1.1提供多元服务，有效对接客户需求。新常态对金融服务提出了新要求。客户需求日益多元化，成本意识越来越强，商业银行应积极拓宽金融服务的视野，丰富金融服务模式，将服务视角从简单的存、贷、汇拓展至包括结算、贷款、托管、咨询等一揽子综合金融解决方案；已变应变，针对重点大户直接融资需求，积极拓展投行产品，有效满足企业通过直接融资降低财务成本的需求，从而做到银企双赢。
　　1.2调整产品结构，加快经营转型。新常态下，面对新的机遇和挑战，商业银行应顺势而为，将视角从服务好单一客户“1”拓展至“N+1+N”全产业链的客户群，将单纯的信贷产品向供应链融资、国内外贸易融资等转变，使融资支持真正同企业的物流、单据流、资金流对应起来，在把控风险的前提下支持实体经济发展；转变经营方式，可通过运用境内外联动产品、国内外保理、信用证及其项下融资、供应链融资等产品，逐步替代传统信贷产品，把控客户贸易背景的真实性，最大程度上实现资金的封闭运行，拓宽客户低成本融资渠道，有效支持实体经济发展，实现自身健康可持续发展。
　　1.3调整客户定位，抓大不放小。在角力大型客户的同时，积极支持中小企业发展。在新常态下，直接融资市场逐步发展成熟，大型企业客户会青睐成本相对较低的股票和债券融资，从而逐渐改变对银行贷款的依赖。而新兴产业、服务业、小微企业的作用更加凸显，生产小型化、职能化、专业化将成为产业组织新特征。因此，在继续做好大客户服务的同时，商业银行应积极拓展中小型客户和个人客户，开辟新的蓝海。
　　2.优化服务模式，主动顺应利率市场化趋势。加强渠道建设，夯实客户基础。基于实体经济的结算、贸易需求，具有业务联动强、综合收益高等特点，是留住客户、稳定负债的重要基础。面对利率加速市场化趋势，商业银行积极应对，深挖客户需求，完善支付、结算等基础功能，不断运用创新技术手段，完善现金管理平台，创新专属支付结算产品，提升集团账户管理、快速收付、时时查询对账等综合服务，便利客户的同时，实现客户、账户双锁定，提升收益，沉淀低成本结算资金。
　　3.加强风险防控，实现健康发展。
　　3.1更新风险理念，主动经营风险。新常态下，面临更加复杂的风险形势，商业银行应加强对市场的引导作用，将风险分析和评估机制从事后监控前移至事前营销和事中管理等环节。提升精细化管理水平，不断优化业务流程、资源配置、激励考核等，提升内部管理水平，降低运营成本，增强“软实力”，以内部管理的提升推进转型发展。
　　3.2把控风险，维护金融生态环境。部分企业风险显现，影响担保企业发展。首先针对担保圈内生产经营正常、开工率充足，仅因受到担保圈内企业影响，或者为被担保企业代偿，而造成自身资金链紧张，影響还本付息的企业，尽力保护，不抽贷、不压贷、不缓贷，避免担保圈风险过度蔓延。通过拓宽担保方式、调整授信品种等，如通过发展国内保理、国内信用证等业务，将企业的授信品种从风险较高的中长期贷款调整为风险相对较低的贸易融资业务品种，降低授信业务整体风险；其次加强贷后管理，加大现场检查力度，对企业风险及时预判，对授信客户数量较多的担保链、担保圈，逐步分割成为数量较少的担保链、担保圈，防止信用风险的大面积传导、蔓延，维护辖内金融生态环境，确保银企健康发展。
　　参考文献：
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　　作者简介：贾若宇（1988—），女，经济师，石河子大学MBA硕士在读，研究方向：工商管理专业组织与战略管理方向。