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这个故事来自一位“小三”的困境，关于一场疾病、钱以及法律。之所以刊登她的案例，《钱经》的考虑异常简单，我们无意在道德上作出评价，但的确希望能给涉入一场感情的两个家庭一些帮助，即便妇联主席兼人大代表朱丽萍也承认，小三频出，这是目前在社会上客观存在的一种现象。我们憧憬美好的家庭，但也希望卷入感情纠葛的每一位当事人都能做好规划，对孩子、对自己，免得陷入本文这位“小三”张美亚（化名）的困局。
“老公”发生意外，小三怎么办
张美亚23岁时认识了现在的“老公”李毅，交往之后才发现李毅是有妇之夫，但分分合合且难斩情丝，李毅也坦言无法与识于微时的发妻离婚，于是张美亚与李毅成了没有名分的夫妇。最开始的几年张美亚每天都过着金丝雀般的生活，觉得自己是“第三者”生怕被人知道，然而伴随生活水平的提高，每天不用朝九晚五上班也能过上很体面的生活，她也就开始喜欢这慵懒的生活，她的一位朋友评价说，“美亚每天的工作就是花钱购物，把自己打扮得光彩照人是她生活的目标。”
虽然李毅给美亚的家用并不是非常豪奢，但由着一股不平衡的劲，美亚花钱并不加节制，凶的时候，美亚每月消费少则五万元，多则十几万元，平日喜好奢侈品，尤其喜欢收集GUCCI皮包和欧米茄手表，衣服也是定制居多，每年张美亚会和“老公”定期去国内外旅行。没有房贷压力、没有工作压力，张美亚每年超过30万的家用足以让她过着小富贵的生活。
十年前为“老公”生下了李壮（化名），现在孩子在私立学校读书，而如今35岁的她回首人生不免怅然若失，正如网上广为流传一首歌《小三的表白》所唱道的，“直到如今看不到未来/或许是命运的安排/让我们相爱后又分开……世界现实像是一个深渊/谁不贪恋一个温暖港湾……”歌词此刻足以表明张美亚女士的心情。
已逾半百的李毅两个月前在与东北商人应酬中过度饮酒，突发脑出血，目前在北京某医院里不省人事。
正是这期间，李毅发妻李太太日夜守护旁边，拒绝张美亚接近半步。张美亚想起曾有朋友取笑她的名字，“美亚”就是“没呀”，——有名无实的做了“小三”，如今自己名下的100万元存款，都是“老公”这些年来陆续给的；住的房子是“老公”出资买的，产权证上是张美亚的名字。如今“老公”不会说话，也不能动，连立遗嘱都不行，她后悔没有给“老公”买保险，孩子将来怎么抚养呢？自己怎么办呢？这十几年来都靠“老公”养着，钱每月都会自动到手边，现在一下子没有了经济来源，她想到死，但是舍不下孩子。想出去上班赚钱又早就没有了工作技能，有哪家公司能用她呢？
Part1
看看她的资产：张美亚的未来并不美好
100万就够花四年
如果张美亚女士继续保持现有生活水准，每年开销26万元，先不考虑通胀因素，二十年就是520万元，而如果按照年通胀率5%测算，二十年要花掉859.7万元；何况再加上儿子学费，按学费年增长率4%，现在国内读大学学杂费2.5万元/年，八年后需要3.42万元；而目前国外深造支出18万元/年，十二年后为28.8万元。总体算来家庭生活加孩子的教育金至少需要近千万才能维持家庭生活。而现有的区区100万元存款，利率仅3%，在8年后也只有126.7万元，远远不能满足未来的生活需求，如此消费生活，仅仅不过4年就坐吃山空了。
“小三”还能依靠“老公”吗
对张美亚而言，目前最重要的莫过于是否还能得到“老公”的援助，而因为这样的夫妻关系并不受法律保护，《钱经》特别邀请法律专家一一解答。
SOLUTION
法律专家解惑
张美亚女士的案例中，会涉及我国《合同法》、《婚姻法》、《继承法》、《物权法》等相关法律条款。从传统道德上我们不支持“小三”，从法律上也倾向于约束“小三”之类。虽然“小三”的行为不值得我们同情，但是其中诸多法律问题却值得探讨和思考。我国最高人民法院公布了婚姻法司法解释（三）的征求意见稿，拟对“小三”进行规制，即有配偶者与“小三”之间约定的财产性补偿，法院不予支持。该规定倾向于对“小三”生存空间的压缩，能更好地维护婚姻家庭的稳定和社会和谐。
1．非婚生子女也有权利
《中华人民共和国婚姻法》第二十五条规定：“非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。不直接抚养非婚生子女的生父或生母，应当负担子女的生活费和教育费，直至子女能独立生活为止。”因此，本案例中张美亚女士与“老公”所生的10岁儿子可以同等地享有被抚养、受教育、遗产继承 等权利。“老公”处于昏迷中，甚至永远不会醒来，张美亚可以通过协商或法院起诉方式向“老公”合法妻子主张孩子应得的抚养、教育费用。
2.“小三”并没有资格继承遗产
如果孩子生父过世，张美亚女士是不能作为遗产继承人的，但是她可以以“儿子监护人”身份为孩子主张继承孩子生父的遗产。不过，张美亚女士要面对的现实难题是，无论是主张抚养费、教育费，还是主张继承权，首先都要她能够出具相应证据，可以证明10岁儿子是“老公”所生，可以通过亲子鉴定等方式取证。第二，“老公”法定继承只限于第一继承人和第二继承人，张美亚女士个人显然不在其中，无资格继承“老公”遗产；如“老公”有效遗嘱提出遗产如何分配比较好解决，按遗嘱分配即可，张亚美女士可以得到遗嘱分配财产。而如果没有遗嘱，张美亚女士则只能替孩子主张孩子应得的遗产与抚养、教育费用，可以采用与“老公”合法妻子协商的方式，协商不成可以考虑采用诉讼方式请求法院判决。
3. “小三”
在本案例中提到张美亚女士名下房产从表面看是属于张美亚女士名下的个人财产，但是对于其所有权也是有相应的法律风险。
因为是孩子生父的赠与财产，可能是属于孩子生父的家庭共有财产，如果其合法妻子不知道这些赠与或不予追究尚无纠纷；如果合法妻子知道这些家庭共有财产流失，从法律上说，合法妻子作为家庭财产的共有人是有权追回属于她个人部分的财产。
4.发妻可追回夫妻共同财产
同理，张美亚女士名下的100万元定期存款，如果是孩子生父的个人财产尚无争议；但是如果是夫妻共同财产，则其合法妻子有权索要属于她个人的部分。以前在现实中也出现“妻子是否有权追回丈夫给小三的‘青春损失费’”等问题。如果妻子以老公在婚姻存续期间转移夫妻共同财产为由提起诉讼，可向法院申请将小三作为相关利害人(第三人)参加应诉，但值得一提的是，在一方存在婚外恋的情况下，作为无过错方要收集到符合法律要求的证据是很困难的。“老公”的合法妻子要提供证据如转账证明或者原始购买发票等，依着“谁主张谁举证”原则，必须要有足够的证据证明小三的存款和房产都是系由老公出资才可。
5.先“理”后法
在孩子生父住院期间，建议张美亚女士尽可能平和地处理相关的法律问题，静候其治疗康复，待其康复之后可以要求其协议承担抚养费和留下儿子继承的份额。若孩子生父过世，实在有法律纠纷则可以聘请律师解决。
Part2
就靠一笔存款一套房产 “小三”应该怎么办
如果张美亚只有现存在手上的存款和房产——假如得到不来自“老公”的任何帮助，她该怎么继续生活并且抚养小孩呢？
危机四伏的财务状况
通过对张美亚家庭进行的五项财务指标测量，显示此家庭的财务状况不容乐观。目前家庭唯一经济来源的“丈夫”成为植物人，丧失赚钱能力，现金流突然中断，对于过惯了养尊处优生活的张美亚来讲，未来生活质量和生活压力不堪设想，若遇到财产返还，陷入经济窘境并不危言耸听。
目前家庭虽无外债，但财务并不稳健，危机四伏。且她既无社保，又没有商业保费支出，保障明显不足，加之极度厌恶风险，风险承受度较低，短期无法以投资收益补贴家庭支出。
SOLUTION
法律专家解惑
第一步：痛断高消费情结，首要解决现金流中断问题
张美亚首先要认清现实，立即抑制自己的各种不必要的高档消费欲望，取消各类高档衣履的订单，取消境外旅游、购物的消费计划，取消奢侈品的投资计划。促使家庭的现金流有一定的储备。
第二步：没有社保，考虑这些商业保险
对于一个完全没有社会保障的家庭，张美亚可以重点考虑投保寿险、重疾险和意外伤害保险。
第三步：算算未来的硬“账”
张美亚目前只有104万元（即定存100+活期4=104万元）的流动资产，除却自己的生活，她最需要担心的是孩子的教育和自己的养老。
别让钱死在银行：如果张女士将钱全部存入银行，按照现在年通胀率4.9%，10年后的购买力就打了八折。因为她极度厌恶风险，可以先从简单的投资开始，比如基金，是个很好的入门工具。
教育金：提前设一个教育账户。高等教育金支出为刚性需求，孩子8年后将成人，在国内读大学四年，2.5万元/年学杂费现值；国外深造两年，18万元/年支出现值，学费成长率4%，投资报酬率7%测算，目前需要一次性准备教育金33万元，建议将12万元流动资金作教育准备金，投入到混合型基金中，不足部分通过每月2800元基金定期定额投资方式累积。
养老金：用基金定投解决养老问题。按55岁后月支出3000元现值，通胀率3%，贴现率6%，预期余寿25年测算，张在55岁时的养老金总缺口为48万元。如果现在基金定投每年1.04万元，以8%回报率，20年后可以补充这48万元的养老金缺口。
最后一步：速速开源
如今靠树树倒，倒不如靠己生存，用自己的双手去创造财富。因此张女士应在6个月内找到一份工作，为家庭开源，缓解家庭财务危机。目前毫无经济来源的张美亚从月消费两万元到月收入为零，的确要认真考虑自己下半辈子生计，无论是选择独自带孩子过活，还是选择将来嫁人，都需要规划好自己的财务人生。只有用自己的双手努力得来的生活才是最实在的、安心的、长久的！爱孩子，爱自己，女人，当自强！
“老公”发生意外，小三怎么办
张美亚23岁时认识了现在的“老公”李毅，交往之后才发现李毅是有妇之夫，但分分合合且难斩情丝，李毅也坦言无法与识于微时的发妻离婚，于是张美亚与李毅成了没有名分的夫妇。最开始的几年张美亚每天都过着金丝雀般的生活，觉得自己是“第三者”生怕被人知道，然而伴随生活水平的提高，每天不用朝九晚五上班也能过上很体面的生活，她也就开始喜欢这慵懒的生活，她的一位朋友评价说，“美亚每天的工作就是花钱购物，把自己打扮得光彩照人是她生活的目标。”
虽然李毅给美亚的家用并不是非常豪奢，但由着一股不平衡的劲，美亚花钱并不加节制，凶的时候，美亚每月消费少则五万元，多则十几万元，平日喜好奢侈品，尤其喜欢收集GUCCI皮包和欧米茄手表，衣服也是定制居多，每年张美亚会和“老公”定期去国内外旅行。没有房贷压力、没有工作压力，张美亚每年超过30万的家用足以让她过着小富贵的生活。
十年前为“老公”生下了李壮（化名），现在孩子在私立学校读书，而如今35岁的她回首人生不免怅然若失，正如网上广为流传一首歌《小三的表白》所唱道的，“直到如今看不到未来/或许是命运的安排/让我们相爱后又分开……世界现实像是一个深渊/谁不贪恋一个温暖港湾……”歌词此刻足以表明张美亚女士的心情。
已逾半百的李毅两个月前在与东北商人应酬中过度饮酒，突发脑出血，目前在北京某医院里不省人事。
正是这期间，李毅发妻李太太日夜守护旁边，拒绝张美亚接近半步。张美亚想起曾有朋友取笑她的名字，“美亚”就是“没呀”，——有名无实的做了“小三”，如今自己名下的100万元存款，都是“老公”这些年来陆续给的；住的房子是“老公”出资买的，产权证上是张美亚的名字。如今“老公”不会说话，也不能动，连立遗嘱都不行，她后悔没有给“老公”买保险，孩子将来怎么抚养呢？自己怎么办呢？这十几年来都靠“老公”养着，钱每月都会自动到手边，现在一下子没有了经济来源，她想到死，但是舍不下孩子。想出去上班赚钱又早就没有了工作技能，有哪家公司能用她呢？
Part1
看看她的资产：张美亚的未来并不美好
100万就够花四年
如果张美亚女士继续保持现有生活水准，每年开销26万元，先不考虑通胀因素，二十年就是520万元，而如果按照年通胀率5%测算，二十年要花掉859.7万元；何况再加上儿子学费，按学费年增长率4%，现在国内读大学学杂费2.5万元/年，八年后需要3.42万元；而目前国外深造支出18万元/年，十二年后为28.8万元。总体算来家庭生活加孩子的教育金至少需要近千万才能维持家庭生活。而现有的区区100万元存款，利率仅3%，在8年后也只有126.7万元，远远不能满足未来的生活需求，如此消费生活，仅仅不过4年就坐吃山空了。
“小三”还能依靠“老公”吗
对张美亚而言，目前最重要的莫过于是否还能得到“老公”的援助，而因为这样的夫妻关系并不受法律保护，《钱经》特别邀请法律专家一一解答。
SOLUTION
法律专家解惑
张美亚女士的案例中，会涉及我国《合同法》、《婚姻法》、《继承法》、《物权法》等相关法律条款。从传统道德上我们不支持“小三”，从法律上也倾向于约束“小三”之类。虽然“小三”的行为不值得我们同情，但是其中诸多法律问题却值得探讨和思考。我国最高人民法院公布了婚姻法司法解释（三）的征求意见稿，拟对“小三”进行规制，即有配偶者与“小三”之间约定的财产性补偿，法院不予支持。该规定倾向于对“小三”生存空间的压缩，能更好地维护婚姻家庭的稳定和社会和谐。
1．非婚生子女也有权利
《中华人民共和国婚姻法》第二十五条规定：“非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。不直接抚养非婚生子女的生父或生母，应当负担子女的生活费和教育费，直至子女能独立生活为止。”因此，本案例中张美亚女士与“老公”所生的10岁儿子可以同等地享有被抚养、受教育、遗产继承 等权利。“老公”处于昏迷中，甚至永远不会醒来，张美亚可以通过协商或法院起诉方式向“老公”合法妻子主张孩子应得的抚养、教育费用。
2.“小三”并没有资格继承遗产
如果孩子生父过世，张美亚女士是不能作为遗产继承人的，但是她可以以“儿子监护人”身份为孩子主张继承孩子生父的遗产。不过，张美亚女士要面对的现实难题是，无论是主张抚养费、教育费，还是主张继承权，首先都要她能够出具相应证据，可以证明10岁儿子是“老公”所生，可以通过亲子鉴定等方式取证。第二，“老公”法定继承只限于第一继承人和第二继承人，张美亚女士个人显然不在其中，无资格继承“老公”遗产；如“老公”有效遗嘱提出遗产如何分配比较好解决，按遗嘱分配即可，张亚美女士可以得到遗嘱分配财产。而如果没有遗嘱，张美亚女士则只能替孩子主张孩子应得的遗产与抚养、教育费用，可以采用与“老公”合法妻子协商的方式，协商不成可以考虑采用诉讼方式请求法院判决。
3. “小三”
在本案例中提到张美亚女士名下房产从表面看是属于张美亚女士名下的个人财产，但是对于其所有权也是有相应的法律风险。
因为是孩子生父的赠与财产，可能是属于孩子生父的家庭共有财产，如果其合法妻子不知道这些赠与或不予追究尚无纠纷；如果合法妻子知道这些家庭共有财产流失，从法律上说，合法妻子作为家庭财产的共有人是有权追回属于她个人部分的财产。
4.发妻可追回夫妻共同财产
同理，张美亚女士名下的100万元定期存款，如果是孩子生父的个人财产尚无争议；但是如果是夫妻共同财产，则其合法妻子有权索要属于她个人的部分。以前在现实中也出现“妻子是否有权追回丈夫给小三的‘青春损失费’”等问题。如果妻子以老公在婚姻存续期间转移夫妻共同财产为由提起诉讼，可向法院申请将小三作为相关利害人(第三人)参加应诉，但值得一提的是，在一方存在婚外恋的情况下，作为无过错方要收集到符合法律要求的证据是很困难的。“老公”的合法妻子要提供证据如转账证明或者原始购买发票等，依着“谁主张谁举证”原则，必须要有足够的证据证明小三的存款和房产都是系由老公出资才可。
5.先“理”后法
在孩子生父住院期间，建议张美亚女士尽可能平和地处理相关的法律问题，静候其治疗康复，待其康复之后可以要求其协议承担抚养费和留下儿子继承的份额。若孩子生父过世，实在有法律纠纷则可以聘请律师解决。
Part2
就靠一笔存款一套房产 “小三”应该怎么办
如果张美亚只有现存在手上的存款和房产——假如得到不来自“老公”的任何帮助，她该怎么继续生活并且抚养小孩呢？
危机四伏的财务状况
通过对张美亚家庭进行的五项财务指标测量，显示此家庭的财务状况不容乐观。目前家庭唯一经济来源的“丈夫”成为植物人，丧失赚钱能力，现金流突然中断，对于过惯了养尊处优生活的张美亚来讲，未来生活质量和生活压力不堪设想，若遇到财产返还，陷入经济窘境并不危言耸听。
目前家庭虽无外债，但财务并不稳健，危机四伏。且她既无社保，又没有商业保费支出，保障明显不足，加之极度厌恶风险，风险承受度较低，短期无法以投资收益补贴家庭支出。
SOLUTION
法律专家解惑
第一步：痛断高消费情结，首要解决现金流中断问题
张美亚首先要认清现实，立即抑制自己的各种不必要的高档消费欲望，取消各类高档衣履的订单，取消境外旅游、购物的消费计划，取消奢侈品的投资计划。促使家庭的现金流有一定的储备。
第二步：没有社保，考虑这些商业保险
对于一个完全没有社会保障的家庭，张美亚可以重点考虑投保寿险、重疾险和意外伤害保险。
第三步：算算未来的硬“账”
张美亚目前只有104万元（即定存100+活期4=104万元）的流动资产，除却自己的生活，她最需要担心的是孩子的教育和自己的养老。
别让钱死在银行：如果张女士将钱全部存入银行，按照现在年通胀率4.9%，10年后的购买力就打了八折。因为她极度厌恶风险，可以先从简单的投资开始，比如基金，是个很好的入门工具。
教育金：提前设一个教育账户。高等教育金支出为刚性需求，孩子8年后将成人，在国内读大学四年，2.5万元/年学杂费现值；国外深造两年，18万元/年支出现值，学费成长率4%，投资报酬率7%测算，目前需要一次性准备教育金33万元，建议将12万元流动资金作教育准备金，投入到混合型基金中，不足部分通过每月2800元基金定期定额投资方式累积。
养老金：用基金定投解决养老问题。按55岁后月支出3000元现值，通胀率3%，贴现率6%，预期余寿25年测算，张在55岁时的养老金总缺口为48万元。如果现在基金定投每年1.04万元，以8%回报率，20年后可以补充这48万元的养老金缺口。
最后一步：速速开源
如今靠树树倒，倒不如靠己生存，用自己的双手去创造财富。因此张女士应在6个月内找到一份工作，为家庭开源，缓解家庭财务危机。目前毫无经济来源的张美亚从月消费两万元到月收入为零，的确要认真考虑自己下半辈子生计，无论是选择独自带孩子过活，还是选择将来嫁人，都需要规划好自己的财务人生。只有用自己的双手努力得来的生活才是最实在的、安心的、长久的！爱孩子，爱自己，女人，当自强！