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【摘 要】 农民工理财问题是事关农民工家庭生活保障、生产发展、生活水平、家庭和谐乃至社会稳定的大问题。以我国典型少数民族地区——贵州省黎平县茅贡乡部分村寨为调查对象，从农民工收支状况、理财意识、理财现状等方面开展农民工理财状况调查，结果显示，少数民族地区农民工普遍存在理财意识薄弱、理财方式单一、投资无计划、消费结构不合理、盲目跟风消费、投保险种单一等现象。基于此，提出了加强农民工理财知识的宣传培训，提高农民工理财意识，指导农民工制定合理的消费、储蓄与投资计划，选择适宜的理财产品，以及加强法制教育等措施，培养农民工健康的业余生活习惯，让农民工远离并杜绝黄赌毒等对策建议。
【关键词】 农民工； 理财； 少数民族地区
中图分类号：F328 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2015）16-0043-04
一、问题的提出
农民工理财问题属于居民个人理财范畴。目前，国内外有关方面的研究不少。许多学者对个人理财有较为系统的研究，如G.维克托·霍尔曼和杰利·S.诺森布鲁门的《个人理财计划》（2003），汤姆·道尼（Tom Downey）的《标准普尔教你做好个人理财》（2006）等，提出了“理性用钱”的居民理财观念。学者们的研究多以城镇居民为主，专门针对农村居民理财问题的研究成果鲜少。
与西方发达国家相比，国内理财研究起步较晚。许多学者借鉴国外个人理财学方面的成果，结合中国国情对居民理财问题开展了居民个人理财需求、特点、策略及居民理财影响因素等方面的分析和研究。北京农业职业学院财会金融系团总支、学生会在《北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析》（2006）中通过调查北京城市居民和京郊农户理财结构特点，得出城市居民和京郊农户因经济发展水平、家庭收入水平及社会保障等因素影响，在理财产品选择方面存在差异，提出应重视改善农户的理财状况。马良、孙春来在《关于我国居民个人理财有关问题的探讨》（2006）中指出我国居民理财经历了从单一向多元、从传统家政向社会理财、从国家理财向个人投资、从有形向虚拟的转变。孙思惟在《农村居民理财研究——以福建省为例》（2010）中通过对福建农村居民收入状况、消费状况及主要资产拥有状况的分析，指出福建农村居民已经具有了进行跨时预算选择的收入和资产基础，但在收支结构上尚需进一步优化等特点。国内对个人理财问题的研究开始从城市居民扩展到了农村居民，但还未见针对少数民族地区农民工理财问题的研究。
农民工是当下中国最值得关注的群体。中国农民工数量庞大，绝大多数农民工在进入城市打工之前没有固定收入，没有工资的概念，相对于留在农村劳作的老一代农民，外出农民工最大的变化是经济收入大大增加。如何处理和安排从未有过的工资，年轻的农民工面临着理财的问题（虽然他们也许从没有理财的概念），节俭者省吃俭用存入银行寄回家，不节俭者吃喝玩乐花光所得。对于外出农民工而言，理财得当可能逐步走上发展和富裕之路，理财不当则有可能两手空空，有的甚至因染上黄赌毒陋习而走上犯罪之路。显然，农民工理财问题是事关农民工家庭生活保障、生产发展、生活水平、家庭和谐乃至社会稳定的大问题。
目前，西部少数民族地区是我国农民工的主要输出地之一。本文选取我国典型少数民族地区——贵州省黎平县茅贡乡部分村寨为调查对象，通过农民工问卷调查、个人深度访谈等方式开展农民工理财状况调查，梳理少数民族地区农民工在打工收支状况、理财意识、理财现状等方面的情况，同时提出一些对策建议。
二、茅贡乡农民工理财状况调查与分析
（一）农民工家庭人口和经济状况
茅贡乡位于贵州省黎平县西部，距县城42公里。全乡辖15个行政村和1个居委会，78个村民组小组，4 210户18 011人，境内居住侗、苗、汉等民族，其中侗族人口占96%，是典型的少数民族贫困乡镇。外出打工劳动力占全乡劳动力70%以上，青壮年劳动力外出打工比例达90%以上。2014年春节期间，笔者在茅贡乡地扪、登琴两个村，向在外务工的农民（受访农民工中男性占57.3%，女性占42.3%）发放“少数民族地区农民工理财调查表”200份，回收有效问卷185份。就茅贡乡农民工家庭人口和经济状况统计分析如下：
表1的统计显示，家庭平均人口4.5人，平均劳动力2.5人，劳动力在41—65岁年龄段居多，占总样本的38.92%；其次是18—40岁，占总样本的33.95%。由此可见，该地区少数民族农民工总体上是以青壮年为主。其中大多数为已婚者，占83.78%，未婚者仅占16.22%。
文化程度方面，小学和初中毕业者分别占43.78%和48.65%，高中文化只占5.95%，另有1.08%的大学生打工者。
表2的统计显示，在受访者家庭中，有92.97%的受访者家庭主要经济来源是打工，打工收入占家庭收入的比例平均达到72.43%！显然，外出打工是农民工家庭收入的主要来源。传统的种养殖业收入在家庭收入中平均只占17.54%。
从受访者家庭收入来看，家庭年均收入为3.62万元，其中收入5万元以上占22.7%，2万元以下占14.05%。在家庭主要支出方面，吃饭46.95%，子女教育费用20.41%，交往（请客送礼）11.95%，基建12.11%，娱乐1.91%，其他6.67%。
（二）农民工理财现况分析
1.农民工收支情况
农民工的收支情况是理财的基础。为此笔者设计问卷调查了185名农民工个人月收入、月支出等问题，有关调查数据如下。
表3统计显示，农民工收入方面，月收入1 500元以下的占5.95%，1 501—2 500元的占22.70%，2 501—3 500元的占55.68%，3 500元以上的占15.67%，平均月收入为2 975.03元，其中男性平均月收入为3 068.67元，女性平均月收入为 2 849.37元，略低于男性收入，相差比例为7.15%。
表4统计显示，农民工支出方面，月支出1 000元以下的占25.41%，1 001—2 000元的占48.64%，2 001—3 000元的占25.41%，3 000元以上的占0.54%，平均月支出为1 796.86元，其中男性平均月支出为1 881.32元，女性平均月支出为1 683.54元，女性较男性平均月支出差比为10.51%，说明女性比男性节俭。
表5统计显示，农民工年存款情况，年存款2万元以上的仅占8.10%，1—2万元的占25.41%，1万元以下的占66.49%，年平均结余为9 842.97元，其中男性年平均存款为
9 244.81元，女性年平均存款为10 645.57元。虽然女性的收入低于男性，但是每年结存的钱却比男性高，说明女性比男性节俭。其中有近10%（9.73%）的打工者（男性占95%）年终没有存款。
2.农民工理财状况
为了解农民工打工期间理财状况，问卷设计了“打工期间主要支出项目、有无开支计划、打工年存款额、打工收入是寄回家还是自己花”等问题，其中“打工期间主要支出项目”设有多个选项（可以多选），包括吃喝、玩、路费、日用品等，有关调查数据如表6。
表6统计结果表明：在以上抽样调查中，吃喝与日用品占大头，各占86.47%和67.57%；其次是玩36.76%、路费37.30%。显然，除了常规的吃穿开销外，路费和玩乐也是重要支出项目。此外，还有少部分涉及打麻将、房租、上网、供子女读书、兄弟朋友聚会、家庭生活费用以及送礼等。“打工收入是寄回家还是自己花”，从一个侧面反映农民工的理财状况。调查统计显示，“打工收入50%以上自己花费”占46.49%，“打工收入50%以上寄回家”占61.08%。在与农民工座谈的过程中了解到，该比例并不是绝对的。
“有无开支计划”是理财的核心问题。问卷和访谈结果都显示，对自己的收入开支，几乎没有一个人有书面的开支计划或者在心里有一个开支计划。下面这些事例可以例证。
调查对象甲：登琴村村民徐某某（35岁，女，小学文化，已婚，在浙江某工厂从事坐垫加工，月工资3 000元左右）说：“遇到运气好的那几个月就有多点钱，有钱了留点给自己做生活费外，其余就寄回家给崽（女子）读书，给在家的父母买肥料，那里还用计划那样，也没有钱来计划啊！”
调查对象乙：地扪村村民吴某某（28岁，男，未婚，初中文化，在浙江某工地从事砌砖工作，月工资3 200元左右），在谈及开支计划时，他笑答：“这个计划不如变化快哦，计划也是白计划，干脆就不想了，只要身上有多余的钱就和兄弟（玩得好的伙伴）在一起喝酒、打平伙（大家凑钱，钱多的多出，钱少的少出）。”
调查对象丙：地扪村村民李某某（35岁，男，小学文化，已婚，在浙江某工厂从事坐垫加工，最高月工资可达6 000元）的回答让人无语：“计划？有想过的嘛，家里的房子破了，想修房子，这几年省吃俭用的也存得十把万（十多万元），那晓得今年回家过年打麻将一哈（全部）输了，有那样办法嘛！”
由于没有理财意识，许多农民除了将钱存入银行，再也没有其他理财方式，即使辛辛苦苦赚了钱，也只有抱着不断贬值的存折过穷日子。地扪村支书告诉笔者：“我们村张老五（化名）家，很早就在黎平县城承包粉刷墙的工作，因为出去得早，踏实、有力气也有了技术，现在每天能拿到300元的工资，农忙季节还回老家种田，然后自己带米到城里吃，至今出去已经有10余年，平时都省吃俭用，据说目前的存款少说已有80多万元了。可他们家的钱除了存在银行，别的什么也没用。大家都议论说，在城里那么多年了，早些年要是他们在城里买块地现在也早就有高楼大厦住着了，也不至于现在一家八口（两个儿子都已结婚，分别都有两个孩子）还挤在老家那栋破木房住着，而在县城务工的夫妻俩也是长期租住别人的房子。每当过年过节，一家人团聚，挤在老家的小破屋住着的时候，他们就意识到是该建房的时候了，可房价物价一天天的飞涨，老夫妇俩又感觉到钱似乎还不够。”
（三）农民工的理财意识与理财方式
为了解农民工的理财意识，问卷设计了“你对理财概念的认识，有四个选项：理解，听说过、不太理解，不知道，其他”，统计结果显示，82.16%对理财概念只是听说过甚至不知道。而仅有的15.67%填写了理解，但深度访谈中了解到农民工对理财概念的所谓“理解”和真正的理财内容相差甚远，甚至让人啼笑皆非。例如，在浙江某工厂从事坐垫加工的36岁侗族妇女吴某某的回答是“理财那个不晓得嘛！就是把钱存到银行去呗！”，而有初中文化水平，在浙江某建筑工地砌砖的28岁小伙徐某则说“理财？只要有钱，我们寨子的吴老财（化名，该村文盲）都知道，直接拿钱存到银行就得了，银行有利息的咯！”显然，在这些只有小学、初中文化的农民工看来，理财不过就是“存钱”的概念罢了（见表7—表9）。
正因为他们缺乏对理财的真正理解，农民工理财方式单一也就不足为奇了。在理财方式的选项上，问卷设置了“银行储蓄、购买保险、投资、其他”四个选项，统计结果显示，92.97%选择了“银行储蓄”，有8.10%选择了“购买保险”，仅有2.70%选择了“投资”。而从他们购买的保险险种来看，80%以上是购买养老保险和医疗保险，至于失业保险、工伤保险等其他险种几乎无人问津。
此外，问卷调查还设计了“家里的钱一般谁管理”这一问题，主要考察农民工家庭观念和理财自主状况。表10调查统计显示，超过半数（54.59%）的农民工家庭由父母统一管理家里的钱，个人管理（谁挣谁用）的只占45.41%。说明少数民族地区农民工有较强的家庭观念。但已婚者和未婚者有很大的差别，由家长统一管理的已婚占45.49%，未婚者仅占8.65%。
上述问卷调查统计不难发现，少数民族农民工所谓的“理财”充其量就是将钱存到银行，鲜有涉足投资、投保、购买股票基金等常见的理财方式。显然，少数民族地区农民工理财方式单一、保险意识薄弱。而多数农民工所从事的都是高危工种（如建筑、皮鞋加工等），工作环境相当恶劣，因工作过程发生意外或工作环境导致重大疾病的情况时有发生，却没有任何保险保障赔偿，一旦出意外伤害，对于一个农民工家庭来说将是毁灭性的灾害，如地扪村的吴有才（化名）一家的悲剧就如此。 吴有才，男，53岁，其儿子8年前在浙江打工猝死在工地上，因打工地点是私人小作坊，既无保险又无理赔能力，厂家没有任何赔偿。儿子走了后，只留下三个未成年孙女（大女儿14岁，小女儿3岁）。之后不久，儿媳妇改嫁，照顾三个孙女的重担就落在了吴有才头上。为了供三个孙女读书，吴有才每日早出晚归，忙完田地里的活还得抽空进城打工给孙女挣学费，这样日复一日，终因操劳过度于2014年7月猝死在县城工棚里。由于是临时工，也没买任何保险，雇主没有任何理赔。除了对三个未成年孙女的无限牵挂，吴有才什么也没留下就走了。吴有才儿子当年在浙江打工，多少还是挣了一点钱，假如当时他拿出小部分钱购买了一份意外伤害保险，那么吴有才就不用为三个孙女因操劳而死。更让人痛心的是，当年和吴有才儿子一起在浙江打工的还有本村的五个壮年男子也陆续死在工地上，留下的是和吴有才家一样的五个悲惨家庭。
总之，根据以上调研数据分析，少数民族地区农民工“不合理消费”、“理财意识薄弱”、“理财方式单一，风险高”的特征更加突出，应加以重视和关注。
三、对少数民族地区农民工理财的建议
综合所述，少数民族地区农民工理财方面存在理财意识薄弱、理财方式单一、消费结构不合理、投资无计划、盲目攀比跟风及不良消费偏高、并有滋生黄赌毒恶习的潜在危险。“面对家庭投资的环境和现状，家庭理财必须改变传统观念，拓宽理财思路，选择适当的理财计划，使自己的财富能够真正实现增值。”为此，提出如下建议：
1.加强理财知识的宣传培训，提高农民工理财意识。农民工理财意识薄弱的主要原因是由于文化水平低、信息不灵、有关宣传培训不到位造成的。建议有关部门在农民工培训过程中增加有关理财方面的培训内容，提高农民工理财意识和能力，让每位农民工懂得理财不是单纯的存款，而是学习“合理消费、合理投资、让钱生钱”。
2.制定合理的消费与储蓄计划。目前，农民工们尽管赚钱不少，但由于没有合理的消费计划，消费结构不合理、盲目跟风消费、存款率偏低现象普遍。建议基层行政管理部门在农村社区工作中积极开展理财辅导，让农民工们量入为出，制定符合个人实际需求的消费计划和储蓄计划，提高个人存款率。
3.选择适宜理财产品，制定合理的投资计划。目前，农民工理财方式和理财产品比较单一，有了余钱只知道存银行，除少数人半强制性地购买养老保险和医疗保险外，再无其他理财方式。从投资来看，除了回乡建房、供子女读书等投资主要方向，多数农民工没有投资意识和投资计划。基层管理部门和工作者，应建议农民工们根据个人需求和财务状况，选择适宜的理财产品尤其是保险产品，在不影响基本生活的前提下有计划地开展投资。
4.加强法制教育，培养农民工健康的业余生活习惯，杜绝黄赌毒。常言道：金钱是万恶之源，有钱用不好就会变成坏事。打工潮兴起之前，少数民族地区农村社会治安状况和社会风气都很好，但自从打工潮兴起，农民工们在带来金钱的同时，也带回了一些不好的东西，比如黄色碟片、赌博风气，个别的在打工城市还参与传销、染上毒品。因此，对少数民族地区乡村农民管理措施应进一步加强，一定要结合新农村建设，把法制建设与管理落实在理财的引导工作之中。
【参考文献】
[1] G.维克托·霍尔曼，杰利·S.诺森布鲁门.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2003.
[2] 汤姆·道尼.标准普尔教你做好个人理财[M].北京：中国财政经济出版社，2006.
[3] 王亚松.北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析[J].北京农业职业学院学报，2006（6）：32-35.
[4] 马良，孙春来.关于我国居民个人理财有关问题的探讨[J].大庆社会科学，2006（4）：42-43.
[5] 孙思惟.农村居民理财研究——以福建省为例[D].福建农林大学硕士学位论文，2010.
[6] 王宾.新生代农民工理财规划分析[J].会计之友，2013（7）：39-42.
[7] 钟云燕，许玉梅.基于市场利率化的家庭理财策略[J].会计之友，2014（9）：21-26.
【关键词】 农民工； 理财； 少数民族地区
中图分类号：F328 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2015）16-0043-04
一、问题的提出
农民工理财问题属于居民个人理财范畴。目前，国内外有关方面的研究不少。许多学者对个人理财有较为系统的研究，如G.维克托·霍尔曼和杰利·S.诺森布鲁门的《个人理财计划》（2003），汤姆·道尼（Tom Downey）的《标准普尔教你做好个人理财》（2006）等，提出了“理性用钱”的居民理财观念。学者们的研究多以城镇居民为主，专门针对农村居民理财问题的研究成果鲜少。
与西方发达国家相比，国内理财研究起步较晚。许多学者借鉴国外个人理财学方面的成果，结合中国国情对居民理财问题开展了居民个人理财需求、特点、策略及居民理财影响因素等方面的分析和研究。北京农业职业学院财会金融系团总支、学生会在《北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析》（2006）中通过调查北京城市居民和京郊农户理财结构特点，得出城市居民和京郊农户因经济发展水平、家庭收入水平及社会保障等因素影响，在理财产品选择方面存在差异，提出应重视改善农户的理财状况。马良、孙春来在《关于我国居民个人理财有关问题的探讨》（2006）中指出我国居民理财经历了从单一向多元、从传统家政向社会理财、从国家理财向个人投资、从有形向虚拟的转变。孙思惟在《农村居民理财研究——以福建省为例》（2010）中通过对福建农村居民收入状况、消费状况及主要资产拥有状况的分析，指出福建农村居民已经具有了进行跨时预算选择的收入和资产基础，但在收支结构上尚需进一步优化等特点。国内对个人理财问题的研究开始从城市居民扩展到了农村居民，但还未见针对少数民族地区农民工理财问题的研究。
农民工是当下中国最值得关注的群体。中国农民工数量庞大，绝大多数农民工在进入城市打工之前没有固定收入，没有工资的概念，相对于留在农村劳作的老一代农民，外出农民工最大的变化是经济收入大大增加。如何处理和安排从未有过的工资，年轻的农民工面临着理财的问题（虽然他们也许从没有理财的概念），节俭者省吃俭用存入银行寄回家，不节俭者吃喝玩乐花光所得。对于外出农民工而言，理财得当可能逐步走上发展和富裕之路，理财不当则有可能两手空空，有的甚至因染上黄赌毒陋习而走上犯罪之路。显然，农民工理财问题是事关农民工家庭生活保障、生产发展、生活水平、家庭和谐乃至社会稳定的大问题。
目前，西部少数民族地区是我国农民工的主要输出地之一。本文选取我国典型少数民族地区——贵州省黎平县茅贡乡部分村寨为调查对象，通过农民工问卷调查、个人深度访谈等方式开展农民工理财状况调查，梳理少数民族地区农民工在打工收支状况、理财意识、理财现状等方面的情况，同时提出一些对策建议。
二、茅贡乡农民工理财状况调查与分析
（一）农民工家庭人口和经济状况
茅贡乡位于贵州省黎平县西部，距县城42公里。全乡辖15个行政村和1个居委会，78个村民组小组，4 210户18 011人，境内居住侗、苗、汉等民族，其中侗族人口占96%，是典型的少数民族贫困乡镇。外出打工劳动力占全乡劳动力70%以上，青壮年劳动力外出打工比例达90%以上。2014年春节期间，笔者在茅贡乡地扪、登琴两个村，向在外务工的农民（受访农民工中男性占57.3%，女性占42.3%）发放“少数民族地区农民工理财调查表”200份，回收有效问卷185份。就茅贡乡农民工家庭人口和经济状况统计分析如下：
表1的统计显示，家庭平均人口4.5人，平均劳动力2.5人，劳动力在41—65岁年龄段居多，占总样本的38.92%；其次是18—40岁，占总样本的33.95%。由此可见，该地区少数民族农民工总体上是以青壮年为主。其中大多数为已婚者，占83.78%，未婚者仅占16.22%。
文化程度方面，小学和初中毕业者分别占43.78%和48.65%，高中文化只占5.95%，另有1.08%的大学生打工者。
表2的统计显示，在受访者家庭中，有92.97%的受访者家庭主要经济来源是打工，打工收入占家庭收入的比例平均达到72.43%！显然，外出打工是农民工家庭收入的主要来源。传统的种养殖业收入在家庭收入中平均只占17.54%。
从受访者家庭收入来看，家庭年均收入为3.62万元，其中收入5万元以上占22.7%，2万元以下占14.05%。在家庭主要支出方面，吃饭46.95%，子女教育费用20.41%，交往（请客送礼）11.95%，基建12.11%，娱乐1.91%，其他6.67%。
（二）农民工理财现况分析
1.农民工收支情况
农民工的收支情况是理财的基础。为此笔者设计问卷调查了185名农民工个人月收入、月支出等问题，有关调查数据如下。
表3统计显示，农民工收入方面，月收入1 500元以下的占5.95%，1 501—2 500元的占22.70%，2 501—3 500元的占55.68%，3 500元以上的占15.67%，平均月收入为2 975.03元，其中男性平均月收入为3 068.67元，女性平均月收入为 2 849.37元，略低于男性收入，相差比例为7.15%。
表4统计显示，农民工支出方面，月支出1 000元以下的占25.41%，1 001—2 000元的占48.64%，2 001—3 000元的占25.41%，3 000元以上的占0.54%，平均月支出为1 796.86元，其中男性平均月支出为1 881.32元，女性平均月支出为1 683.54元，女性较男性平均月支出差比为10.51%，说明女性比男性节俭。
表5统计显示，农民工年存款情况，年存款2万元以上的仅占8.10%，1—2万元的占25.41%，1万元以下的占66.49%，年平均结余为9 842.97元，其中男性年平均存款为
9 244.81元，女性年平均存款为10 645.57元。虽然女性的收入低于男性，但是每年结存的钱却比男性高，说明女性比男性节俭。其中有近10%（9.73%）的打工者（男性占95%）年终没有存款。
2.农民工理财状况
为了解农民工打工期间理财状况，问卷设计了“打工期间主要支出项目、有无开支计划、打工年存款额、打工收入是寄回家还是自己花”等问题，其中“打工期间主要支出项目”设有多个选项（可以多选），包括吃喝、玩、路费、日用品等，有关调查数据如表6。
表6统计结果表明：在以上抽样调查中，吃喝与日用品占大头，各占86.47%和67.57%；其次是玩36.76%、路费37.30%。显然，除了常规的吃穿开销外，路费和玩乐也是重要支出项目。此外，还有少部分涉及打麻将、房租、上网、供子女读书、兄弟朋友聚会、家庭生活费用以及送礼等。“打工收入是寄回家还是自己花”，从一个侧面反映农民工的理财状况。调查统计显示，“打工收入50%以上自己花费”占46.49%，“打工收入50%以上寄回家”占61.08%。在与农民工座谈的过程中了解到，该比例并不是绝对的。
“有无开支计划”是理财的核心问题。问卷和访谈结果都显示，对自己的收入开支，几乎没有一个人有书面的开支计划或者在心里有一个开支计划。下面这些事例可以例证。
调查对象甲：登琴村村民徐某某（35岁，女，小学文化，已婚，在浙江某工厂从事坐垫加工，月工资3 000元左右）说：“遇到运气好的那几个月就有多点钱，有钱了留点给自己做生活费外，其余就寄回家给崽（女子）读书，给在家的父母买肥料，那里还用计划那样，也没有钱来计划啊！”
调查对象乙：地扪村村民吴某某（28岁，男，未婚，初中文化，在浙江某工地从事砌砖工作，月工资3 200元左右），在谈及开支计划时，他笑答：“这个计划不如变化快哦，计划也是白计划，干脆就不想了，只要身上有多余的钱就和兄弟（玩得好的伙伴）在一起喝酒、打平伙（大家凑钱，钱多的多出，钱少的少出）。”
调查对象丙：地扪村村民李某某（35岁，男，小学文化，已婚，在浙江某工厂从事坐垫加工，最高月工资可达6 000元）的回答让人无语：“计划？有想过的嘛，家里的房子破了，想修房子，这几年省吃俭用的也存得十把万（十多万元），那晓得今年回家过年打麻将一哈（全部）输了，有那样办法嘛！”
由于没有理财意识，许多农民除了将钱存入银行，再也没有其他理财方式，即使辛辛苦苦赚了钱，也只有抱着不断贬值的存折过穷日子。地扪村支书告诉笔者：“我们村张老五（化名）家，很早就在黎平县城承包粉刷墙的工作，因为出去得早，踏实、有力气也有了技术，现在每天能拿到300元的工资，农忙季节还回老家种田，然后自己带米到城里吃，至今出去已经有10余年，平时都省吃俭用，据说目前的存款少说已有80多万元了。可他们家的钱除了存在银行，别的什么也没用。大家都议论说，在城里那么多年了，早些年要是他们在城里买块地现在也早就有高楼大厦住着了，也不至于现在一家八口（两个儿子都已结婚，分别都有两个孩子）还挤在老家那栋破木房住着，而在县城务工的夫妻俩也是长期租住别人的房子。每当过年过节，一家人团聚，挤在老家的小破屋住着的时候，他们就意识到是该建房的时候了，可房价物价一天天的飞涨，老夫妇俩又感觉到钱似乎还不够。”
（三）农民工的理财意识与理财方式
为了解农民工的理财意识，问卷设计了“你对理财概念的认识，有四个选项：理解，听说过、不太理解，不知道，其他”，统计结果显示，82.16%对理财概念只是听说过甚至不知道。而仅有的15.67%填写了理解，但深度访谈中了解到农民工对理财概念的所谓“理解”和真正的理财内容相差甚远，甚至让人啼笑皆非。例如，在浙江某工厂从事坐垫加工的36岁侗族妇女吴某某的回答是“理财那个不晓得嘛！就是把钱存到银行去呗！”，而有初中文化水平，在浙江某建筑工地砌砖的28岁小伙徐某则说“理财？只要有钱，我们寨子的吴老财（化名，该村文盲）都知道，直接拿钱存到银行就得了，银行有利息的咯！”显然，在这些只有小学、初中文化的农民工看来，理财不过就是“存钱”的概念罢了（见表7—表9）。
正因为他们缺乏对理财的真正理解，农民工理财方式单一也就不足为奇了。在理财方式的选项上，问卷设置了“银行储蓄、购买保险、投资、其他”四个选项，统计结果显示，92.97%选择了“银行储蓄”，有8.10%选择了“购买保险”，仅有2.70%选择了“投资”。而从他们购买的保险险种来看，80%以上是购买养老保险和医疗保险，至于失业保险、工伤保险等其他险种几乎无人问津。
此外，问卷调查还设计了“家里的钱一般谁管理”这一问题，主要考察农民工家庭观念和理财自主状况。表10调查统计显示，超过半数（54.59%）的农民工家庭由父母统一管理家里的钱，个人管理（谁挣谁用）的只占45.41%。说明少数民族地区农民工有较强的家庭观念。但已婚者和未婚者有很大的差别，由家长统一管理的已婚占45.49%，未婚者仅占8.65%。
上述问卷调查统计不难发现，少数民族农民工所谓的“理财”充其量就是将钱存到银行，鲜有涉足投资、投保、购买股票基金等常见的理财方式。显然，少数民族地区农民工理财方式单一、保险意识薄弱。而多数农民工所从事的都是高危工种（如建筑、皮鞋加工等），工作环境相当恶劣，因工作过程发生意外或工作环境导致重大疾病的情况时有发生，却没有任何保险保障赔偿，一旦出意外伤害，对于一个农民工家庭来说将是毁灭性的灾害，如地扪村的吴有才（化名）一家的悲剧就如此。 吴有才，男，53岁，其儿子8年前在浙江打工猝死在工地上，因打工地点是私人小作坊，既无保险又无理赔能力，厂家没有任何赔偿。儿子走了后，只留下三个未成年孙女（大女儿14岁，小女儿3岁）。之后不久，儿媳妇改嫁，照顾三个孙女的重担就落在了吴有才头上。为了供三个孙女读书，吴有才每日早出晚归，忙完田地里的活还得抽空进城打工给孙女挣学费，这样日复一日，终因操劳过度于2014年7月猝死在县城工棚里。由于是临时工，也没买任何保险，雇主没有任何理赔。除了对三个未成年孙女的无限牵挂，吴有才什么也没留下就走了。吴有才儿子当年在浙江打工，多少还是挣了一点钱，假如当时他拿出小部分钱购买了一份意外伤害保险，那么吴有才就不用为三个孙女因操劳而死。更让人痛心的是，当年和吴有才儿子一起在浙江打工的还有本村的五个壮年男子也陆续死在工地上，留下的是和吴有才家一样的五个悲惨家庭。
总之，根据以上调研数据分析，少数民族地区农民工“不合理消费”、“理财意识薄弱”、“理财方式单一，风险高”的特征更加突出，应加以重视和关注。
三、对少数民族地区农民工理财的建议
综合所述，少数民族地区农民工理财方面存在理财意识薄弱、理财方式单一、消费结构不合理、投资无计划、盲目攀比跟风及不良消费偏高、并有滋生黄赌毒恶习的潜在危险。“面对家庭投资的环境和现状，家庭理财必须改变传统观念，拓宽理财思路，选择适当的理财计划，使自己的财富能够真正实现增值。”为此，提出如下建议：
1.加强理财知识的宣传培训，提高农民工理财意识。农民工理财意识薄弱的主要原因是由于文化水平低、信息不灵、有关宣传培训不到位造成的。建议有关部门在农民工培训过程中增加有关理财方面的培训内容，提高农民工理财意识和能力，让每位农民工懂得理财不是单纯的存款，而是学习“合理消费、合理投资、让钱生钱”。
2.制定合理的消费与储蓄计划。目前，农民工们尽管赚钱不少，但由于没有合理的消费计划，消费结构不合理、盲目跟风消费、存款率偏低现象普遍。建议基层行政管理部门在农村社区工作中积极开展理财辅导，让农民工们量入为出，制定符合个人实际需求的消费计划和储蓄计划，提高个人存款率。
3.选择适宜理财产品，制定合理的投资计划。目前，农民工理财方式和理财产品比较单一，有了余钱只知道存银行，除少数人半强制性地购买养老保险和医疗保险外，再无其他理财方式。从投资来看，除了回乡建房、供子女读书等投资主要方向，多数农民工没有投资意识和投资计划。基层管理部门和工作者，应建议农民工们根据个人需求和财务状况，选择适宜的理财产品尤其是保险产品，在不影响基本生活的前提下有计划地开展投资。
4.加强法制教育，培养农民工健康的业余生活习惯，杜绝黄赌毒。常言道：金钱是万恶之源，有钱用不好就会变成坏事。打工潮兴起之前，少数民族地区农村社会治安状况和社会风气都很好，但自从打工潮兴起，农民工们在带来金钱的同时，也带回了一些不好的东西，比如黄色碟片、赌博风气，个别的在打工城市还参与传销、染上毒品。因此，对少数民族地区乡村农民管理措施应进一步加强，一定要结合新农村建设，把法制建设与管理落实在理财的引导工作之中。
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