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土地流转与规模化经营是有效提高农民收入、扩大农村需求、促进乡村振兴的新途径。当前，由于金融支持土地流转的渠道与途径非常狭窄，基本上由县域农商银行支持，导致土地流转与规模化经营所需资金严重不足，严重制约了土地有效流转。如何支持农村土地有效流转，已成为农商银行当前亟需研究探讨的一项重要课题。
一、近年来祁阳农商银行的主要做法及成效
近年来，祁阳农商银行不断改进服务手段和服务方式。积极应对农村土地流转带来的新变化、新要求，逐步探索一条适合现代“三农”发展的金融服务之路。截止目前，祁阳县土地流转总面积达30万亩，近三年来，农商银行对土地流转累计发放贷款近5亿元，支持了农业结构调整和农村经济较快发展，也为乡村振兴和农民脱贫致富作出了积极贡献。
一是大力推广传统金融信贷品种。一方面，积极推广小额农户信贷。农商银行开展了以“一次授信、余额控制、随借随贷、周转使用”为主要内容的农产小额信用贷款产品，全县农产授信率达100%，将信用贷款额度由原来的最高5万元扩大到10万元，极大地方便了农产办理贷款。有效支持了农村土地流转，促进了农村经济和社会发展。另一方面，全面昔及惠农卡。该行在全县全面推广普及惠农卡。如推行了福民卡、便民卡、借记卡、惠民卡等，通过发放惠农卡加强对三农经济的支持。目前，该行已经发放各类惠农卡近30万张，发放面达到全县农产数的100%。使农村土地流转中没有抵押物的农产能够得到信贷支持。
二是创新金融产品和方式。一是创新信贷品种。该行按照有关法律法规和政策，积极探索并创新了林权抵押贷款、厂房抵押、农业机械抵押等品种。如林权抵押贷款，全县共办理23笔，贷款金额1225万元，通过开办林权抵押贷款，新增造林面积2万亩。二是创新信贷模式。探索推行“政府+农商银行+龙头企业+农产”信用联合体的贷款模式。对种养大户，通过龙头企业担保，在县劳动保障局进行培训登记，财政给予全额贴息的小额担保贷款。目前，全县担保的龙头企业有银光粮油、金浩茶油、自然韵黑茶、德辉农业、唐家山油茶、林盛农业等10多家企业，为180多户养殖大户办理小额担保贷款1400多万元。三是综合运用信贷品种。单一的信贷品种己无法满足种养大户的资金需求，需要有多品种贷款来给予支持。种植大户邓根智从2010年开始，在羊角塘镇的城山、铜银、羊坪等村承包稻田2000多亩，当时城山支行以房产抵押方式为其贷款15万元，用于购买农机具。在得知其资金仍然不足的情况下，该行又以“公司+农产”的方式向其发放小额担保贷款10万元，较好地满足了种养大户的信贷需求。
三是着力与担保公司合作。该行先后与县中小企业信用担保有限公司、县农建投公司、湖南省农业担保公司等公司合作，三年来，累计担保授信达5亿元，累计发放担保贷款3亿元，支持土地流转开发公司及企业、农业合作社等55家。湖南德辉农业通过农担公司担保累计发放贷款1500万元，流转土地5000余亩，成了一家集种养、加工、旅游、休闲于一体的现代农业科技示范企业，年产值3480万元，解决劳动就业200余人，公司先后被评为国家级蔬菜标准园、湖南省特色产业园、湖南省示范专业合作社。
二、目前存在的主要困难和问题
土地流转的主体是种养农户、农民专业合作社、家庭农场和涉农企业。农户自发随意转包或互换土地经营一般规模较小，多从事传统种养业，流转期限较短，集中度不高，对信贷需求不大。农民专业合作社、家庭农场、涉农中小企业从事农业规模化种养，对土地流转信贷需求旺盛，但受多方面因素制约，难以有效获得信贷支持。
（一）金融支持力度不平衡。当前，由于国有商业银行的集约化经营，农村经营网点大幅收缩，其资金大部分投向大中型企业，对农村和农业的信贷支持微乎其微，对土地流转经营主体的支持严重缺位，真正能为土地流转直接提供金融服务的仅有农商银行。而农商银行由于自己经营能力和风险防范的需要，也心有余而力不足。
（二）有效金融供给不足。一是贷款额度偏小。用于购买基本农资的不高于5万元小额农产信用贷款，根本满足不了土地流转后规模化经营的大額信贷需求。二是贷款期限太短。因涉农贷款风险高，现有的小额农户信用贷款、农户联保贷款等贷款品种均为一年内的短期贷款，无法满足土地流转后农业产业化发展的长期资金需求。三是缺少有效抵押。农村“三权”抵押推广较慢，以土地经营权质押的债权变现较难，导致银行存在“怕贷”、“不敢贷”思想，堵塞了农民专业合作社、涉农企业用土地经营权抵押贷款的路子。
（三）土地流转信贷风险高。一方面，农业自身风险高。按照现行法律规定，农村土地流转后其用途仍为农业用地。而农业本身是弱势产业，受资源条件、自然环境、生产周期、市场环境等客观因素影响较大，规模化种植、养殖风险高。另一方面，银行贷款风险大。由于小额农户信用贷款的不良占比远高于金融机构不良贷款占比的平均值，导致银行对信用贷款失去信心。这在一定程度上给银行机构造成了很大压力。也带来了不少风险。
三、支持农村土地流转的对策与建议
农村土地流转需要农村金融的大力支持，不仅要扩张信贷总量，更要不断创新金融产品和方式，延长信贷期限，创优服务方式，以及时有效的资金支持农村土地流转的高效推进，促进乡村振兴。
一是坚守三农定位回归本源。农商银行根在农村，依农而生，靠农而活，是农村金融服务的主力军，因此，农商银行要把准定位，回归本源，把资金全面投入到农村基本建设中去，加大对农村土地流转的资金支持力度。
二是支持土地流转经营主体。农商银行要重点培育、支持农用土地股份合作社、家庭农场、农业龙头企业和种养大户等规模经营主体。进行扩大再生产或帮助解决季节性、临时性生产资金不足的问题。可按不同层次分别进行支持，对农户流转土地面积100亩以上，且流转程序规范的，可给予5万元发上的信用贷款支持;对种养大户、家庭农场流转农产土地面积100亩以上，且流转程序规范的，可给予10万元的信用贷款支持;对涉农中小企业发展生产和参与土地流转，流转土地500亩以上，给予300万元以内抵押信贷支持。
三是创新金融产品和方式。农商银行应将金融风险控制与农村传统信用资源对接起来，对农民专业合作社、涉农企业、种植大户、家庭农场等全面纳入信用评定范围。多方构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款的授信管理模式，将信用贷款和联保贷款机制引入土地流转信贷业务范围，对农民专业合作社以独立法人名义申请贷款，可由其成员提供联保，或由农业产业化龙头企业担保等方式解决。允许农民合作社、涉农中小企业依法用权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、仓单、可转让股权、专利权、商标权等权利质押贷款，以及开展互助担保业务。同时，应根据农业规模化经营发展的特点及农村土地流转的实际。适度扩大贷款额度，延长贷款期限，多方面满足农村土地流转的正常金融需求。开办大额农产联保、大额农户信用贷款业务，大力开展电子银行业务、惠农业务，开发土地订单贷款、协议贷款，满足农村土地流转规模化经营的需求。
一、近年来祁阳农商银行的主要做法及成效
近年来，祁阳农商银行不断改进服务手段和服务方式。积极应对农村土地流转带来的新变化、新要求，逐步探索一条适合现代“三农”发展的金融服务之路。截止目前，祁阳县土地流转总面积达30万亩，近三年来，农商银行对土地流转累计发放贷款近5亿元，支持了农业结构调整和农村经济较快发展，也为乡村振兴和农民脱贫致富作出了积极贡献。
一是大力推广传统金融信贷品种。一方面，积极推广小额农户信贷。农商银行开展了以“一次授信、余额控制、随借随贷、周转使用”为主要内容的农产小额信用贷款产品，全县农产授信率达100%，将信用贷款额度由原来的最高5万元扩大到10万元，极大地方便了农产办理贷款。有效支持了农村土地流转，促进了农村经济和社会发展。另一方面，全面昔及惠农卡。该行在全县全面推广普及惠农卡。如推行了福民卡、便民卡、借记卡、惠民卡等，通过发放惠农卡加强对三农经济的支持。目前，该行已经发放各类惠农卡近30万张，发放面达到全县农产数的100%。使农村土地流转中没有抵押物的农产能够得到信贷支持。
二是创新金融产品和方式。一是创新信贷品种。该行按照有关法律法规和政策，积极探索并创新了林权抵押贷款、厂房抵押、农业机械抵押等品种。如林权抵押贷款，全县共办理23笔，贷款金额1225万元，通过开办林权抵押贷款，新增造林面积2万亩。二是创新信贷模式。探索推行“政府+农商银行+龙头企业+农产”信用联合体的贷款模式。对种养大户，通过龙头企业担保，在县劳动保障局进行培训登记，财政给予全额贴息的小额担保贷款。目前，全县担保的龙头企业有银光粮油、金浩茶油、自然韵黑茶、德辉农业、唐家山油茶、林盛农业等10多家企业，为180多户养殖大户办理小额担保贷款1400多万元。三是综合运用信贷品种。单一的信贷品种己无法满足种养大户的资金需求，需要有多品种贷款来给予支持。种植大户邓根智从2010年开始，在羊角塘镇的城山、铜银、羊坪等村承包稻田2000多亩，当时城山支行以房产抵押方式为其贷款15万元，用于购买农机具。在得知其资金仍然不足的情况下，该行又以“公司+农产”的方式向其发放小额担保贷款10万元，较好地满足了种养大户的信贷需求。
三是着力与担保公司合作。该行先后与县中小企业信用担保有限公司、县农建投公司、湖南省农业担保公司等公司合作，三年来，累计担保授信达5亿元，累计发放担保贷款3亿元，支持土地流转开发公司及企业、农业合作社等55家。湖南德辉农业通过农担公司担保累计发放贷款1500万元，流转土地5000余亩，成了一家集种养、加工、旅游、休闲于一体的现代农业科技示范企业，年产值3480万元，解决劳动就业200余人，公司先后被评为国家级蔬菜标准园、湖南省特色产业园、湖南省示范专业合作社。
二、目前存在的主要困难和问题
土地流转的主体是种养农户、农民专业合作社、家庭农场和涉农企业。农户自发随意转包或互换土地经营一般规模较小，多从事传统种养业，流转期限较短，集中度不高，对信贷需求不大。农民专业合作社、家庭农场、涉农中小企业从事农业规模化种养，对土地流转信贷需求旺盛，但受多方面因素制约，难以有效获得信贷支持。
（一）金融支持力度不平衡。当前，由于国有商业银行的集约化经营，农村经营网点大幅收缩，其资金大部分投向大中型企业，对农村和农业的信贷支持微乎其微，对土地流转经营主体的支持严重缺位，真正能为土地流转直接提供金融服务的仅有农商银行。而农商银行由于自己经营能力和风险防范的需要，也心有余而力不足。
（二）有效金融供给不足。一是贷款额度偏小。用于购买基本农资的不高于5万元小额农产信用贷款，根本满足不了土地流转后规模化经营的大額信贷需求。二是贷款期限太短。因涉农贷款风险高，现有的小额农户信用贷款、农户联保贷款等贷款品种均为一年内的短期贷款，无法满足土地流转后农业产业化发展的长期资金需求。三是缺少有效抵押。农村“三权”抵押推广较慢，以土地经营权质押的债权变现较难，导致银行存在“怕贷”、“不敢贷”思想，堵塞了农民专业合作社、涉农企业用土地经营权抵押贷款的路子。
（三）土地流转信贷风险高。一方面，农业自身风险高。按照现行法律规定，农村土地流转后其用途仍为农业用地。而农业本身是弱势产业，受资源条件、自然环境、生产周期、市场环境等客观因素影响较大，规模化种植、养殖风险高。另一方面，银行贷款风险大。由于小额农户信用贷款的不良占比远高于金融机构不良贷款占比的平均值，导致银行对信用贷款失去信心。这在一定程度上给银行机构造成了很大压力。也带来了不少风险。
三、支持农村土地流转的对策与建议
农村土地流转需要农村金融的大力支持，不仅要扩张信贷总量，更要不断创新金融产品和方式，延长信贷期限，创优服务方式，以及时有效的资金支持农村土地流转的高效推进，促进乡村振兴。
一是坚守三农定位回归本源。农商银行根在农村，依农而生，靠农而活，是农村金融服务的主力军，因此，农商银行要把准定位，回归本源，把资金全面投入到农村基本建设中去，加大对农村土地流转的资金支持力度。
二是支持土地流转经营主体。农商银行要重点培育、支持农用土地股份合作社、家庭农场、农业龙头企业和种养大户等规模经营主体。进行扩大再生产或帮助解决季节性、临时性生产资金不足的问题。可按不同层次分别进行支持，对农户流转土地面积100亩以上，且流转程序规范的，可给予5万元发上的信用贷款支持;对种养大户、家庭农场流转农产土地面积100亩以上，且流转程序规范的，可给予10万元的信用贷款支持;对涉农中小企业发展生产和参与土地流转，流转土地500亩以上，给予300万元以内抵押信贷支持。
三是创新金融产品和方式。农商银行应将金融风险控制与农村传统信用资源对接起来，对农民专业合作社、涉农企业、种植大户、家庭农场等全面纳入信用评定范围。多方构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款的授信管理模式，将信用贷款和联保贷款机制引入土地流转信贷业务范围，对农民专业合作社以独立法人名义申请贷款，可由其成员提供联保，或由农业产业化龙头企业担保等方式解决。允许农民合作社、涉农中小企业依法用权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、仓单、可转让股权、专利权、商标权等权利质押贷款，以及开展互助担保业务。同时，应根据农业规模化经营发展的特点及农村土地流转的实际。适度扩大贷款额度，延长贷款期限，多方面满足农村土地流转的正常金融需求。开办大额农产联保、大额农户信用贷款业务，大力开展电子银行业务、惠农业务，开发土地订单贷款、协议贷款，满足农村土地流转规模化经营的需求。