论文部分内容阅读
2011年以来，由于资金逐步趋紧，民间借贷市场活动交易较活跃，金额、利率都呈现上升趋势。中小企业和小微企业贷款更加困难。这些企业有强烈的资金融资需求，央行多次上调存款准备金率，导致银行机构信贷资金供给“疲软”，再加上民间有一定的供给，助推了民间借贷金额、利率上升，且有一定的上升趋势。人民银行官渡区支行在对县域民间借贷利率进行跟踪监测和问卷调查、走访调查情况进行点面结合分析研究认为，县域民间借贷呈现新情况新变化。
一、民间借贷五个特点比较突出
从我支行2011年对辖区民间借贷利率监测和调查情况看，当前民间借贷活动有如下特点：一是借贷笔数增多；二是借贷金额增加；三是借贷利率逐步向上浮动；四是民间借贷违约率时有发生；五是用于生产经营的民间借贷增长较快。形成原因的主要因素有：
一是由于央行多次上调存款准备金率，导致银行机构信贷资金供给“疲软”。有限的信贷资金投向首要选择能提供抵质押物的客户。以往使用信用贷款、保证贷款周转的客户难以在各商业银行获得足额贷款经营，只能到民间借贷市场融资，导致民间借贷资金需求增加，交易活跃。
二是民间存在一定闲散资金。由于资本市场连续走弱，楼市的高利润时期已经结束，很多资金从股市、楼市撒出，恰逢民间借贷利润率高于市场平均利润，资金纷纷注入民间借贷市场，赚取高额利润和投资回报。
三是很多客户资金周转困难时，为了企业发展和生存，不顾财务成本及清偿能力，铤而走险，盲目使用高利率民间借贷，呈现民间借贷非理性融资。
二、生产经营性资金需求增加，利率上浮趋势明显
根据我们按季对40个农户样本和10个个体工商户私营企业样本的监测的情况看，2011年末，45个农户样本民间借贷发生额128笔288万元，最高利率40%，最低利率11.87%，加权平均利率27.1873%，比上年末提高10.95%，表明民间借贷需求旺盛，需求度增加。向亲友借入占36%，向互助组织和个人借入占56.60；借贷方式中采取信用和抵押担保质押方式各占30%、36%；用途中生产经营排第一占36%，表明在民间借贷需求中，维持正常生产经营已经成为第一重要。家用消费占33%；期限在1年以内的占36%；签订字据的占98%；有民间借贷的农户向农村合作银行借款362万元，占民间借贷金额288万元的125.69%。10个个体工商户私营企业样本民间借贷发生额75笔1702万元，最高利率50.97%，最低利率12%，加权平均利率38.28%，比上年末提高22.08%，表明个体工商户私营资金需求旺盛，融资难进一步加剧，民间借贷利率水涨船高。向企业借入占38.72%、向企业职工借入占28%；以信用方式借贷占28%，以抵押担保方式借贷占39%；生产周转和投资占66.80%；1年以内的占71.92%；签订字据的占99%；有民间借贷的个体工商户私营企业向金融机构借款1981万元，占民间借贷金额1702万元的116.39%。
三、长期化、书面协议、担保抵押方式转变明显
2011年贯彻执行稳健货币政策以来，各商业银行机构信贷规模趋紧，有的还略有减少，中小企业和小微企业资金需求满足率低，对民间借贷需求逐渐增加。从民间借贷监测和调查情况看，农户间资金借贷行为增多，单笔资金需求额度扩大。农户利率市场化趋势明显，借贷利率逐步提高。民间借贷利率受资金供需、银行利率变动等影响的因素加大。经济发达地区的农村和正在城中村改造的村社农户借贷相对规范一些，绝大多数签订书面协议，数额较大的还需要以房屋等实物作抵押等。农村农户借贷口头化比例减少，虽然多为亲戚、熟人、朋友之间发生的借贷行为，大多以书面协议或借条约定。民间借贷向长期化发展趋势明显。由于民间借贷用途的变化，使民间借贷期限出现长期化的趋势。民间借贷参与主体信用意识明显增强，保证程度进一步提高。当前，民间借贷由原来传统的口头协议向书面协议、中间人担保、抵押等方式转变，通过抵押或担保形式进行的民间借贷的比例明显上升。随着民间借贷中介组织的出现，民间借贷可能会逐步向组织化和专业化方向发展，民间借贷手续也会逐渐完善，签订借贷协议、有保证人保证的比例也将会提高，民间借贷风险程度会得到一定控制。
四、三个问题有待解决
（一）中小企业融资难有所改善，融资需求仍难充分满足
中小企业自身经营发展中存在的抵押担保难落实、财务制度不健全等因素，以及目前一些促进中小企业发展的政策措施不配套、难落实等因素。在2011年稳健货币政策大环境下，虽然各县区小额贷款公司相继成立、商业银行相继成立中小企业服务中心，中小企业融资难问题有所改善，但制约中小企业融资难根本性问题仍未解决。从今年两次中小企业融资问卷调查可以看出，多次申请贷款而仅有一次获得贷款、获得贷款数额与经过银行审批实际获得贷款数额相差甚远、主要以自有资金或民间借款维持生产经营、多数反映从银行贷款困难等情况较为普遍。
（二）企业资金需求有缺口，助推民间借贷需求增加
从今年两次中小企业融资问卷调查情况看，资金需求有缺口的大部分是民营企业，注册资本金大多在100万元～1000万元，70%的企业生产经营正常平稳，企业反映经营中面临的最主要困难是原材料价格上涨、销售困难及产品价格下降、融资渠道少等。企业资金需求略有缺口和有较大缺口的各占一半。这些企业面临不融资企业将“关门大吉”，融资则只能寻求民间借贷的两难选择，这些因素助推了民间借贷需求增加。
（三）信息沟通传递平台太少
县域中小企业融资难的一个主要因素是，缺乏政府、银行、企业之间的信息沟通传递平台。政府对中小企业扶持政策和指导意见，中小企业信息，工商、税务掌握的企业注册、纳税信息，银行针对中小企业融资的信贷政策和贷款业务流程等缺乏一个共享的信息沟通传递平台。一定程度形成企业告贷无门、银行放贷难放、政府发愁的尴尬状况。
五、引导加疏导，逐步破解难题
考察民间借贷形成原因，有历史因素也有现实问题。县域经济金融主要以中小企业融资为对象，以中小企业贷款为主要信贷投向，在兼顾社会经济效益和银行经济效益基础上，从融资环境上化解中小企业融资难问题，应是县域金融机构信贷投向和金融服务覆盖的主要内容。当前，迫切需要解决中小企业融资难的政策措施落实，迫切需要解决中小企业融资难的政策扶持措施落实，迫切需要解决县域商业银行信贷营销权重调整，迫切需要解决小额贷款增长，迫切需要引导加疏导民间借贷，逐步破解中小企业融资难难题。县域商业银行小额贷款增长，县域民间借贷阳光化，将会有助于实实在在落实中小企业融资难问题。
一、民间借贷五个特点比较突出
从我支行2011年对辖区民间借贷利率监测和调查情况看，当前民间借贷活动有如下特点：一是借贷笔数增多；二是借贷金额增加；三是借贷利率逐步向上浮动；四是民间借贷违约率时有发生；五是用于生产经营的民间借贷增长较快。形成原因的主要因素有：
一是由于央行多次上调存款准备金率，导致银行机构信贷资金供给“疲软”。有限的信贷资金投向首要选择能提供抵质押物的客户。以往使用信用贷款、保证贷款周转的客户难以在各商业银行获得足额贷款经营，只能到民间借贷市场融资，导致民间借贷资金需求增加，交易活跃。
二是民间存在一定闲散资金。由于资本市场连续走弱，楼市的高利润时期已经结束，很多资金从股市、楼市撒出，恰逢民间借贷利润率高于市场平均利润，资金纷纷注入民间借贷市场，赚取高额利润和投资回报。
三是很多客户资金周转困难时，为了企业发展和生存，不顾财务成本及清偿能力，铤而走险，盲目使用高利率民间借贷，呈现民间借贷非理性融资。
二、生产经营性资金需求增加，利率上浮趋势明显
根据我们按季对40个农户样本和10个个体工商户私营企业样本的监测的情况看，2011年末，45个农户样本民间借贷发生额128笔288万元，最高利率40%，最低利率11.87%，加权平均利率27.1873%，比上年末提高10.95%，表明民间借贷需求旺盛，需求度增加。向亲友借入占36%，向互助组织和个人借入占56.60；借贷方式中采取信用和抵押担保质押方式各占30%、36%；用途中生产经营排第一占36%，表明在民间借贷需求中，维持正常生产经营已经成为第一重要。家用消费占33%；期限在1年以内的占36%；签订字据的占98%；有民间借贷的农户向农村合作银行借款362万元，占民间借贷金额288万元的125.69%。10个个体工商户私营企业样本民间借贷发生额75笔1702万元，最高利率50.97%，最低利率12%，加权平均利率38.28%，比上年末提高22.08%，表明个体工商户私营资金需求旺盛，融资难进一步加剧，民间借贷利率水涨船高。向企业借入占38.72%、向企业职工借入占28%；以信用方式借贷占28%，以抵押担保方式借贷占39%；生产周转和投资占66.80%；1年以内的占71.92%；签订字据的占99%；有民间借贷的个体工商户私营企业向金融机构借款1981万元，占民间借贷金额1702万元的116.39%。
三、长期化、书面协议、担保抵押方式转变明显
2011年贯彻执行稳健货币政策以来，各商业银行机构信贷规模趋紧，有的还略有减少，中小企业和小微企业资金需求满足率低，对民间借贷需求逐渐增加。从民间借贷监测和调查情况看，农户间资金借贷行为增多，单笔资金需求额度扩大。农户利率市场化趋势明显，借贷利率逐步提高。民间借贷利率受资金供需、银行利率变动等影响的因素加大。经济发达地区的农村和正在城中村改造的村社农户借贷相对规范一些，绝大多数签订书面协议，数额较大的还需要以房屋等实物作抵押等。农村农户借贷口头化比例减少，虽然多为亲戚、熟人、朋友之间发生的借贷行为，大多以书面协议或借条约定。民间借贷向长期化发展趋势明显。由于民间借贷用途的变化，使民间借贷期限出现长期化的趋势。民间借贷参与主体信用意识明显增强，保证程度进一步提高。当前，民间借贷由原来传统的口头协议向书面协议、中间人担保、抵押等方式转变，通过抵押或担保形式进行的民间借贷的比例明显上升。随着民间借贷中介组织的出现，民间借贷可能会逐步向组织化和专业化方向发展，民间借贷手续也会逐渐完善，签订借贷协议、有保证人保证的比例也将会提高，民间借贷风险程度会得到一定控制。
四、三个问题有待解决
（一）中小企业融资难有所改善，融资需求仍难充分满足
中小企业自身经营发展中存在的抵押担保难落实、财务制度不健全等因素，以及目前一些促进中小企业发展的政策措施不配套、难落实等因素。在2011年稳健货币政策大环境下，虽然各县区小额贷款公司相继成立、商业银行相继成立中小企业服务中心，中小企业融资难问题有所改善，但制约中小企业融资难根本性问题仍未解决。从今年两次中小企业融资问卷调查可以看出，多次申请贷款而仅有一次获得贷款、获得贷款数额与经过银行审批实际获得贷款数额相差甚远、主要以自有资金或民间借款维持生产经营、多数反映从银行贷款困难等情况较为普遍。
（二）企业资金需求有缺口，助推民间借贷需求增加
从今年两次中小企业融资问卷调查情况看，资金需求有缺口的大部分是民营企业，注册资本金大多在100万元～1000万元，70%的企业生产经营正常平稳，企业反映经营中面临的最主要困难是原材料价格上涨、销售困难及产品价格下降、融资渠道少等。企业资金需求略有缺口和有较大缺口的各占一半。这些企业面临不融资企业将“关门大吉”，融资则只能寻求民间借贷的两难选择，这些因素助推了民间借贷需求增加。
（三）信息沟通传递平台太少
县域中小企业融资难的一个主要因素是，缺乏政府、银行、企业之间的信息沟通传递平台。政府对中小企业扶持政策和指导意见，中小企业信息，工商、税务掌握的企业注册、纳税信息，银行针对中小企业融资的信贷政策和贷款业务流程等缺乏一个共享的信息沟通传递平台。一定程度形成企业告贷无门、银行放贷难放、政府发愁的尴尬状况。
五、引导加疏导，逐步破解难题
考察民间借贷形成原因，有历史因素也有现实问题。县域经济金融主要以中小企业融资为对象，以中小企业贷款为主要信贷投向，在兼顾社会经济效益和银行经济效益基础上，从融资环境上化解中小企业融资难问题，应是县域金融机构信贷投向和金融服务覆盖的主要内容。当前，迫切需要解决中小企业融资难的政策措施落实，迫切需要解决中小企业融资难的政策扶持措施落实，迫切需要解决县域商业银行信贷营销权重调整，迫切需要解决小额贷款增长，迫切需要引导加疏导民间借贷，逐步破解中小企业融资难难题。县域商业银行小额贷款增长，县域民间借贷阳光化，将会有助于实实在在落实中小企业融资难问题。