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天津财经大学在职研究生
摘要：本文首先分析了商业银行业务流程改造的必要性，简要介绍了西方商业银行在业务运行机制上进行了转变的三个基本趋势。在此基础上分析并对比了国际先进商业银行与我国商业银行在运行管理上的存在的差距及其主要表现。
关键词：商业银行；运行管理；机制转变
一、商业银行运行管理机制转变是经营环境的要求
（一）从竞争环境看，入世过渡期已经结束，银行业全面开放的时代正在到来，国际化竞争持续升级；国内商业银行也陆续完成改制和转型，竞争发展能力显著增强。这一系列的变化使金融业的国际化、综合化和全方位的竞争进一步加剧，中国银行业进入了多元化竞争格局的时代。国内银行和国外银行的竞争，在本质上说是各个银行核心产品与服务的竞争，而再具有竞争力的产品和服务也必须通过银行内部运作才能够转化为现实的竞争力。因此，激烈的竞争环境要求业务运行管理体系在保持安全稳定的基础上，必须不断提高运行效率与运行质量，及时将科技领先优势转化成为最具竞争力的产品与服务，从而全面增强商业银行核心竞争实力。
（二）上市公司内外部管理要求会计核算信息披露必须真实、准确与及时。作为一家国际公众持股公司，工商银行必然会面临更加复杂的市场环境和更为严格的监管要求。股东、潜在投资者、外部审计和监管机构，都会从各自利益角度，密切关注公司治理的效率与效果。上交所、港交所信息披露规则也要求董事会负责内部控制的状况并定期做出说明。
（三）金融脱媒化更加明显。随着资本市场、货币市场交易的不断发展，企业更多地通过发行股票或企业债券等直接融资方式取代银行借贷。同时，商业银行也将更多地进入非信贷业务领域，通过更精细和完善的金融服务不断开拓新的市场空间和盈利点，业务创新成为银行各个产品线的必然选择。金融脱媒化所要求的业务创新，表现出来的特点是创新速度快、品种多样、异质性和复杂性高。要想适应这些特点，离不开后台的具体运作，并且越是个性化、高附加值、高贡献率的业务，越需要高质高效的后台运行作为依托，这一点也已经为国外银行同业的经验所证明。
（四）信息化经济时代是以互联网为发展平台的高科技时代，数据流通将取代产品流通，生产书简演变为服务，信息的流通逐渐从区域化转为全球化，共享服务中心随处可见，知识的增值已经不再单纯以人的口头传授为主要方式，而是越来越快的向互联网这个特殊渠道发展，信息化已经逐渐替代工业化。信息化经济时代，社会经济全球化、市场需求多元化、经济风险扩大化以及资本市场的高度发展等一系列特征，是企业的生产方式、经营管理的重点、组织结构和信息处理方式等发生巨大变化，从而令金融、会计信息系统的革新在现实上显得十分迫切。
二、国外银行运行管理的发展趋势
银行的业务如何组织，实际上大的原则有两项：一是按地区来组织和推动，二是按业务系统来组织和推动，前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心，后者是一种纵向管理模式，以部门为运行和指挥中心。
过去的西方银行界的运行管理工作，几乎无一例外地都是以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则是改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，业务部门的管理则得到极大的强化。如果从总体上看，西方商业银行在业务运行模式上都进行了很大的改革，并且存在三个基本趋势：
第一，随着市场的发展，西方商业银行的业务运行模式在持续地变化和调整。
第二，银行业务运行模式调整的基本方向是跟随市场需求，根据更好地适应客户需要、更有效地节省成本和更有效率地组织推动等原则去确立自己的管理体制，而不是简单的“客户驱动”或“产品驱动”。
第三，在业务运行模式的调整上，基本的趋势是业务线的调整越来越综合，越来越简单，过去众多的业务部门都在向两类业务线靠拢，一是商业银行业务，二是投资银行业务，也即一般意义上的零售金融业务和批发金融业务。
三、目前商业银行运行管理存在的问题
对比国际先进商业银行，不难看出，我国商业银行运行管理目前尚存在较大差距，主要表现为：
（一）银行内部结算流程存在问题：
第一，一些本可直通处理的业务却在落地后再手工处理，本应集中处理业务采用了分散化处理方式。对于客户来说，既增加了在途交易的时间，效率较低，又缺乏一定的灵活性。第二，一些业务通过内部账户过渡处理，既增加了业务处理环节，也造成却是交易对手真实信息，难以反应资金流向，影响了监督模型的设计质量以及反洗钱等工作的有效开展。第三，外部管理系统与银行内部系统的整合度不高，部分业务需要柜员来会使用几个不同系统才能完成。第四，部分同质业务由不同的专业线管理，造成业务流程不同，同一客户、同一账户下挂的不同产品不能联动办理。这些问题影响了业务处理效率的提高和客户服务水平的提升。第五，需要客户填写的业务凭证种类繁杂、通用性不高、缺乏统一的标准化的格式，对于客户来说，增加了客户办理业务的时间，同时也增加了银行相关人员的解释时间和经办人员的操作效率；而且繁多的凭证对银行内部人员来说也增加了风险防范的难度。
（二）银行在服务和维护客户的流程上存在的问题：
第一，对优质客户的差异化服务不够突出，单纯以客户存款或者企业规模等内容作为划分依据，缺乏对潜力客户做出一个基本的评价。而银行流失的核心客户往往是一些具有发展潜力和一定影响力的成长型企业。第二，针对客户的宣传手段较为落后，对一些新产品、新体验和新规定方面仅对客户经理进行培训宣传，缺乏对在前他服务的业务人员的培训，延误与客户进行产品的營销和宣传的第一时间。
因此，商业银行必须坚持以科学发展观为指导，立足我国商业银行运行管理的实际，继续通过构建运营集约化、管理一体化的现代商业银行运行管理体系，提升产品的质量和服务效率，从根本上提高商业银行的竞争力。 四、运行管理机制转变的几点建议
（一）实施管理流程重组战略，构建管理一体化的运行管理体系
一是实施统一运行管理，构建统一的业务运行管理体系。二是建立统一运行管理的工作协调机制。三是按照“统一管理、分级授权”的原则，建立一套适应现代商业银行经营管理要求的运行制度。四是完善业务运行人員和管理人员的选拔、培训、考核和管理机制。五是强化业务运行过程控制，建立业务运行管理预算体系。六是建立运行管理的考核机制和重大事项审批报告制度。
（二）实施业务流程重组战略，构建运营集约化的业务运行格局
一是以分层服务、业务分离为切入点重构业务运营体系。二是建立科学高效的网点管理与运营支持平台，促进网点功能向服务型转变。三是构建集约处理、协调运作的业务处理中心体系，组建集约运行、互为备份的区域业务处理中心。四是进一步整合现金业务，对现金业务实行更严格的标准化管理。
（三）实施科学风险管理战略，推进运行风险管理体系建设
一是实施业务运行操作风险管理工程，建立集风险识别、计量、监测、评估、报告、控制和考核为一体的业务运行操作风险管理体系。二是实现监督中心的战略转型，使监督中心成为全行运行质量管理中心和风险控制中心。三是转变对账模式，建立统一的对账平台。四是深化改革，构建与全行业务运行管理体制相适应的现代化商业银行运行监管体系。
（四）实施技术创新战略，打造全新高效业务支持平台，建设新一代业务处理系统
一是设计支持业务在全球范围内7*24小时不间断运作的新一代业务处理系统。二是充分利用新一代业务处理系统领先的技术手段，为我行业务运行的流程再造提供技术支持。三是支持互为备份的业务运行体系，灵活调整业务运作状况。
商业银行通过运行管理机制改革，有利于商业银行持续保证业务流程的合理性、前台操作的规范性、处理速度的高效性以及风险管理的可控性。需要商业银行转变运行管理改革的着眼点，由单纯的以流程改流程，转变为以客户为中心的现代化、集约型、高效型的现代商业银行业务流程管理体系，可以说任重而道远。
参考文献：
[1]张玉庆：《现代商业银行运行管理模式探讨》，《华北金融》2011年第5期。
[2]刘蕾：《商业银行业务流程和运行管理的优化处理》，《金融管理与研究》2011年第5期。
作者简介：
葛晓静，天津财经大学在职研究生，中国工商银行股份有限公司天津国信支行
摘要：本文首先分析了商业银行业务流程改造的必要性，简要介绍了西方商业银行在业务运行机制上进行了转变的三个基本趋势。在此基础上分析并对比了国际先进商业银行与我国商业银行在运行管理上的存在的差距及其主要表现。
关键词：商业银行；运行管理；机制转变
一、商业银行运行管理机制转变是经营环境的要求
（一）从竞争环境看，入世过渡期已经结束，银行业全面开放的时代正在到来，国际化竞争持续升级；国内商业银行也陆续完成改制和转型，竞争发展能力显著增强。这一系列的变化使金融业的国际化、综合化和全方位的竞争进一步加剧，中国银行业进入了多元化竞争格局的时代。国内银行和国外银行的竞争，在本质上说是各个银行核心产品与服务的竞争，而再具有竞争力的产品和服务也必须通过银行内部运作才能够转化为现实的竞争力。因此，激烈的竞争环境要求业务运行管理体系在保持安全稳定的基础上，必须不断提高运行效率与运行质量，及时将科技领先优势转化成为最具竞争力的产品与服务，从而全面增强商业银行核心竞争实力。
（二）上市公司内外部管理要求会计核算信息披露必须真实、准确与及时。作为一家国际公众持股公司，工商银行必然会面临更加复杂的市场环境和更为严格的监管要求。股东、潜在投资者、外部审计和监管机构，都会从各自利益角度，密切关注公司治理的效率与效果。上交所、港交所信息披露规则也要求董事会负责内部控制的状况并定期做出说明。
（三）金融脱媒化更加明显。随着资本市场、货币市场交易的不断发展，企业更多地通过发行股票或企业债券等直接融资方式取代银行借贷。同时，商业银行也将更多地进入非信贷业务领域，通过更精细和完善的金融服务不断开拓新的市场空间和盈利点，业务创新成为银行各个产品线的必然选择。金融脱媒化所要求的业务创新，表现出来的特点是创新速度快、品种多样、异质性和复杂性高。要想适应这些特点，离不开后台的具体运作，并且越是个性化、高附加值、高贡献率的业务，越需要高质高效的后台运行作为依托，这一点也已经为国外银行同业的经验所证明。
（四）信息化经济时代是以互联网为发展平台的高科技时代，数据流通将取代产品流通，生产书简演变为服务，信息的流通逐渐从区域化转为全球化，共享服务中心随处可见，知识的增值已经不再单纯以人的口头传授为主要方式，而是越来越快的向互联网这个特殊渠道发展，信息化已经逐渐替代工业化。信息化经济时代，社会经济全球化、市场需求多元化、经济风险扩大化以及资本市场的高度发展等一系列特征，是企业的生产方式、经营管理的重点、组织结构和信息处理方式等发生巨大变化，从而令金融、会计信息系统的革新在现实上显得十分迫切。
二、国外银行运行管理的发展趋势
银行的业务如何组织，实际上大的原则有两项：一是按地区来组织和推动，二是按业务系统来组织和推动，前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心，后者是一种纵向管理模式，以部门为运行和指挥中心。
过去的西方银行界的运行管理工作，几乎无一例外地都是以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则是改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，业务部门的管理则得到极大的强化。如果从总体上看，西方商业银行在业务运行模式上都进行了很大的改革，并且存在三个基本趋势：
第一，随着市场的发展，西方商业银行的业务运行模式在持续地变化和调整。
第二，银行业务运行模式调整的基本方向是跟随市场需求，根据更好地适应客户需要、更有效地节省成本和更有效率地组织推动等原则去确立自己的管理体制，而不是简单的“客户驱动”或“产品驱动”。
第三，在业务运行模式的调整上，基本的趋势是业务线的调整越来越综合，越来越简单，过去众多的业务部门都在向两类业务线靠拢，一是商业银行业务，二是投资银行业务，也即一般意义上的零售金融业务和批发金融业务。
三、目前商业银行运行管理存在的问题
对比国际先进商业银行，不难看出，我国商业银行运行管理目前尚存在较大差距，主要表现为：
（一）银行内部结算流程存在问题：
第一，一些本可直通处理的业务却在落地后再手工处理，本应集中处理业务采用了分散化处理方式。对于客户来说，既增加了在途交易的时间，效率较低，又缺乏一定的灵活性。第二，一些业务通过内部账户过渡处理，既增加了业务处理环节，也造成却是交易对手真实信息，难以反应资金流向，影响了监督模型的设计质量以及反洗钱等工作的有效开展。第三，外部管理系统与银行内部系统的整合度不高，部分业务需要柜员来会使用几个不同系统才能完成。第四，部分同质业务由不同的专业线管理，造成业务流程不同，同一客户、同一账户下挂的不同产品不能联动办理。这些问题影响了业务处理效率的提高和客户服务水平的提升。第五，需要客户填写的业务凭证种类繁杂、通用性不高、缺乏统一的标准化的格式，对于客户来说，增加了客户办理业务的时间，同时也增加了银行相关人员的解释时间和经办人员的操作效率；而且繁多的凭证对银行内部人员来说也增加了风险防范的难度。
（二）银行在服务和维护客户的流程上存在的问题：
第一，对优质客户的差异化服务不够突出，单纯以客户存款或者企业规模等内容作为划分依据，缺乏对潜力客户做出一个基本的评价。而银行流失的核心客户往往是一些具有发展潜力和一定影响力的成长型企业。第二，针对客户的宣传手段较为落后，对一些新产品、新体验和新规定方面仅对客户经理进行培训宣传，缺乏对在前他服务的业务人员的培训，延误与客户进行产品的營销和宣传的第一时间。
因此，商业银行必须坚持以科学发展观为指导，立足我国商业银行运行管理的实际，继续通过构建运营集约化、管理一体化的现代商业银行运行管理体系，提升产品的质量和服务效率，从根本上提高商业银行的竞争力。 四、运行管理机制转变的几点建议
（一）实施管理流程重组战略，构建管理一体化的运行管理体系
一是实施统一运行管理，构建统一的业务运行管理体系。二是建立统一运行管理的工作协调机制。三是按照“统一管理、分级授权”的原则，建立一套适应现代商业银行经营管理要求的运行制度。四是完善业务运行人員和管理人员的选拔、培训、考核和管理机制。五是强化业务运行过程控制，建立业务运行管理预算体系。六是建立运行管理的考核机制和重大事项审批报告制度。
（二）实施业务流程重组战略，构建运营集约化的业务运行格局
一是以分层服务、业务分离为切入点重构业务运营体系。二是建立科学高效的网点管理与运营支持平台，促进网点功能向服务型转变。三是构建集约处理、协调运作的业务处理中心体系，组建集约运行、互为备份的区域业务处理中心。四是进一步整合现金业务，对现金业务实行更严格的标准化管理。
（三）实施科学风险管理战略，推进运行风险管理体系建设
一是实施业务运行操作风险管理工程，建立集风险识别、计量、监测、评估、报告、控制和考核为一体的业务运行操作风险管理体系。二是实现监督中心的战略转型，使监督中心成为全行运行质量管理中心和风险控制中心。三是转变对账模式，建立统一的对账平台。四是深化改革，构建与全行业务运行管理体制相适应的现代化商业银行运行监管体系。
（四）实施技术创新战略，打造全新高效业务支持平台，建设新一代业务处理系统
一是设计支持业务在全球范围内7*24小时不间断运作的新一代业务处理系统。二是充分利用新一代业务处理系统领先的技术手段，为我行业务运行的流程再造提供技术支持。三是支持互为备份的业务运行体系，灵活调整业务运作状况。
商业银行通过运行管理机制改革，有利于商业银行持续保证业务流程的合理性、前台操作的规范性、处理速度的高效性以及风险管理的可控性。需要商业银行转变运行管理改革的着眼点，由单纯的以流程改流程，转变为以客户为中心的现代化、集约型、高效型的现代商业银行业务流程管理体系，可以说任重而道远。
参考文献：
[1]张玉庆：《现代商业银行运行管理模式探讨》，《华北金融》2011年第5期。
[2]刘蕾：《商业银行业务流程和运行管理的优化处理》，《金融管理与研究》2011年第5期。
作者简介：
葛晓静，天津财经大学在职研究生，中国工商银行股份有限公司天津国信支行