2000年1月，人民银行出台了《农村信用合作社联保贷款管理指导意见》，明确指出农村信用社要推广实施“农户联保”贷款业务。多年来，“农户联保”贷款在很大程度上解决了农户缺少有效抵押物、融资难等问题。但调查显示：受农户联保不良率逐年攀升和新贷款品种增多影响，黑龙江省农村信用社“农户联保”贷款已开始逐步退出农村信贷市场。
　　一、“农户联保”贷款余额逐年下降，不良率大幅攀升，逐步退出农村信贷市场
　　1.不良贷款率大幅攀升
　　近年来，随着农村市场需求的不断变化和发展，农户联保贷款逾期率高，风险大等问题逐步显现，余额逐年下降，不良贷款余额大幅攀升，贷款风险凸现。以牡丹江市为例，农村信用社农户联保”贷款的发放对象主要是前期已签订合同、2010至2012年发放贷款凭证的农户，三年周转使用到期后将不再受理该项贷款业务的申请。以某市为例截至2012年末，农户联保贷款余额32.4亿元，占各项贷款余额的28%，比上年减少4.2亿元。农户联保不良贷款余额3.8亿元，占总不良贷款余额的24.7%，比上年增加0.09亿元。
　　2.贷款余额逐年下降
　　截至2012年末，某市农村信用联社各项贷款余额115.7亿元，比2010年增加23.7亿元，增长25.8%；农户联保贷款余额32.4亿元，占各项贷款余额的28%，比2010年增加1.3亿元，比2011年下降4.2亿元。各项贷款余额上升，农户联保贷款余额逐年下降。
　　3.“农户联保”贷款逐步退出农村信贷市场
　　2012年11月黑龙江省农村信用联社下发了《关于明确当前信贷投放中有关政策意见的通知》，明确要求借款凭证到期停止使用农户联保“一证通”贷款。同时协商农户提前还款解开联保组，按新的授信额度，采取新的用信方式放款。据调查农信社了解，“农户联保”贷款的发放暂时没有停止，但主要已经开始向其他的业务转型，主推新品种业务，主动压缩“一证通”业务规模和范围。
　　二、政策建议
　　（1）建立农户联保贷款退出机制。建议政府和相关部门帮助农村信用社建立农户联保贷款市场退出机制，加强宣传解释工作。在不影响农户资金需求的情况下，使得该产品得以合理、顺畅的退出农村信贷市场，避免处于弱势群体的农户与农村信用社产生纠纷，无法获取银行贷款。同时相关部们应积极配合农村信用社，加大对不良贷款的清收力度，确保农村信用社持续健康发展。
　　（2）做好替代产品的宣传推广工作。目前，处于备春耕时期，黑龙江省农村信用社新开发的替代产品“互保贷款”，农户还不了解，农村信用社要加大宣传推广力度，以保证农户及时掌握该项贷款的条件、流程等，第一时间能够在银行机构获取信贷资金，保证农业生产有序进行。
　　（3）协助农户组成新的互保小组。农村信用社新推出的“互保贷款”是两户互相担保，而之前的农户联保贷款以五户联保为主，五户解散后，最多能组成两个互保小组，出现一人无组现象。农村信用社要利用自身掌握农户信息的优势，协助农户组成新的互保小组，以保证有资金需求的农户可以顺利获取贷款。