随着信用卡的普及,越来越多的人成为了有卡一族。然而,人们在享受信用卡给日常生活带来便利的同时,也往往因为不当使用而给自己平添了许多麻烦,不仅遭受金钱上的损失,严重的还影响个人信用记录。
　　
　　普遍的“一人多卡”
　　
　　最近,浙江广播电视集团的郑女士去银泰百货刷卡买衣服。当取出钱包拿卡时,她突然发现,自己竟然有4张信用卡,但是她只用过其中的1张。“这一张是读大学的时候办的,这两张是朋友介绍我办的,这张则是促销礼品吸引我办的。虽然申领了这么多张卡,其实我用的也就一张。这两张都还没有开通呢。”
　　记者在调查时发现,郑女士这样的情况在上班族中大有人在,在学生群体中也屡见不鲜。
　　央行2009年9月16日发布的《2009年第二季度支付体系运行总体情况》显示,从1985年第一张银行卡诞生以来,截至今年第二季度末,全国累计发行银行卡19.79亿张,人均1.49张,其中,信用卡发卡量为1.62亿张。
　　中国银监会纪委书记王华庆7月28日表示,银行卡已成为中国居民普遍使用的金融工具。记者对杭州市不同职业的多位市民进行采访,发现大多数人持有2张以上信用卡,“一人多卡”成了普遍现象。
　　“记得我当时看到学校里有办信用卡的摊子,它们送的礼物很漂亮,是一条有卡通画的浴巾。于是便和室友去办了一张,手续也很简单,只要身份证和学生证就可以了。”接受采访时,毕业于浙江财经学院的徐女士甚至忘记了当时办的是哪个银行的信用卡。对她来说,办卡纯粹是冲着促销礼品去的。
　　还有一些人则是出于人情关系办理了信用卡。“我有一个同学毕业后去了银行工作,每个月都要完成一定的办卡指标。刚刚步出校门,也没有啥社会关系,他只好拉身边的亲戚朋友办卡。都是同学,也不好拒绝。就这样,我又多办了一张。”浙江广电集团郑女士的话,说出了一部分人的心声。
　　登录商业银行门户网站,与刷卡消费有关的各种优惠信息常常被挂到鲜明的位置。在一些酒店、宾馆、商场,有关信用卡联名消费信息的海报被摆到大门最显眼处。招商银行信用卡率先于2004年7月在全国推出永久积分计划(部分特色卡片除外),持卡人在刷卡同时还可轻松累积招商银行信用卡永久积分,持卡人不仅可通过网站、电话语音或短信互动方式兑换积分礼品,还可以用积分抵消费。这种与刷卡消费有关的积分等优惠服务,确实吸引了相当一部分人办理信用卡。
　　然而,在办理了信用卡的大多数人中,真正能合理使用的却是少数。以大学生群体为例,他们因为各种原因办了卡,却仅仅把它们放在钱包里当作饰品,或者干脆丢在抽屉里成为了“休眠卡”。据有关媒体调查,凡申领过2张及以上信用卡的卡民,82%经常只使用1张信用卡,剩余的信用卡均被不同程度地“雪藏”了。
　　中国银联浙江分公司的数据显示,截至2009年7月底,浙江全省银行卡累计发卡约1.01亿张,其中仍然活跃的银行卡数量占总数的25%不到,也就是说,至少有7500万张卡为“休眠卡”,其中信用卡占了很大一部分。
　　
　　“休眠卡”埋下的隐患
　　
　　最近,小潘很郁闷。“办信用卡的时候说是20元的年费,中途没有任何消费记录,可前两天突然收到银行通知,说我已经欠费近600多元。”
　　原来,早在2007年4月,尚在读大学的潘先生曾经办过一张某商业银行信用卡。当时,两个银行卡推销员走进寝室推销,他们说卡的年费只要20元,可以透支消费,而且还有礼品赠送。从来没有办过信用卡的小潘以好奇的心态办了这张卡。
　　小潘还曾向银行信用卡部咨询过信用卡的使用方法,他不知道的是,自己已经在无意中激活了这张卡。后来这张卡一直躺在抽屉里再也没有动过,直到前不久,他的邮箱里收到了该商业银行发来的电子账单。就这样,年费加上滞纳金加上利息,不知不觉中小潘欠下银行近600多元。考虑到银行信用,潘先生只好存进钱,为自己休眠的卡买单。
　　其实,潘先生遇到的情况并非个例。记者采访了解到,申领的信用卡越多,卡民越难掌握自己的实际信用消费情况,这不仅会令消费行为变得不方便,甚至还会带来年费缴纳等一些不必要的麻烦。
　　浙江省消保委透露,2009年前7个月,共接到有关信用卡的投诉160多起。其中,银行对扣费解释不清、高额滞纳金等问题最为集中,所涉信用卡中约有1/2是长期不用的“休眠卡”,所涉欠款至少有30%以上由年费引起。
　　“说实话,当初办卡的时候,很大程度上就是冲着银行提供的礼品去的。心里想,反正只要不开通,总不要收取年费吧?”浙工大毕业生张小姐说。其实,这里面隐含了一个隐患。一业内人士表示,由于卡片本身有制作成本,因此卡未激活而收取年费往往成为各商业银行“潜规则”。《钱江晚报》记者2009年8月初曾做过一个调查,至少有浦发、中行、建行、兴业、光大、招行、中信银行明确表示,只要卡申请成功,无论客户是否激活,银行都要收取一定的年费。明确表示“卡不激活,银行不收取年费”的只有工行、农行和广发行。
　　因此,用户在申请信用卡时,要详细询问年费等有关情况。即使有些银行声明免收年费,往往也具有限定性条件。以中国工商银行为例,全年刷卡消费5次,或者累计刷卡消费5000元以上,可免收年费。中国民生银行则规定,从2009年4月15日起,申请民生标准信用卡、哈姆乐园卡、ID卡的用户,只要办卡2个月内刷卡消费一笔即可免首年费。
　　


　　花钱事小,信用事大。别以为一张死卡给自己造成上百元的费用就算冤枉,如果因年费、滞纳金等问题而“卡”了个人信用,这才算是最冤枉的。
　　据记者了解,中国人民银行于2004年2月启动了个人征信系统建设。2006年1月,全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库建成并正式运行。截至目前,国内征信系统已收入1520万户企业信息资料,个人信息超过6.8亿人。目前,信用报告作为银行审批个人信贷业务的重要依据,对个人的信用行为产生越来越直接的影响。对连续3次逾期还款或累计6次逾期还款的个人,在办理信贷业务时有可能被拒绝。一些商业银行贷款可接受的逾期记录为8次以内,公积金贷款可接受的逾期记录约为4次。
　　专家介绍说,征信信息主要来自两类机构。一类是提供贷款的机构,主要是商业银行、农村信用社等专业化的提供贷款机构。另一类是提供先消费后付款服务的机构,主要是电信企业,水、电、燃气公司等公共事业单位。因此,当信用卡未激活欠缴年费或透支消费没有按时足额还款付息时,商业银行就会将信息报送到人民银行征信中心,这样,个人信用报告就留下了污点。
　　中国人民银行杭州中心支行征信管理处的工作人员告诉记者,现在每天约有70多人前来查询个人信用报告。其中,有近一半人是因为在经济活动中出了问题,办信用卡或是申请住房贷款被银行拒批,因而前来查询核对。在这些个人信用报告出现问题的人群中,很大一部分是由于信用卡年费欠缴或者透支消费未足额还款付息导致的。
　　
　　走向规范的信用卡业务
　　
　　2009年9月14日下午,在杭州黄龙好又多超市门口,中国民生银行的两位工作人员坐在临时支起的小桌旁,等待咨询办卡的客户。立在小桌前的大幅海报上,写着“高档天堂伞或精美公仔,办卡即送”等广告词。
　　在现场,一位工作人员告诉记者,现在办卡审批比以前严格了,表格上的信息必须齐备,还要提供相关资信证明,否则很难申请下来。额度也因申请者个人情况的不同而不同。记者也了解到,信用卡的销售数量也不再是业绩考核的唯一标准。
　　据金融研究机构银率网的统计数据显示,尽管2009年上半年信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头,但增速相比上年有所下降。2009年一季度信用卡增长率为5.72%,比上年同期下降了10.3%,约为2008年一季度信用卡增长率的1/3。中国信用卡在经历了数年疯狂发卡后,终于有了踩刹车的迹象。
　　然而,银行业不良透支率却在增加。央行发布的《2009年第二季度支付体系运行总体情况》显示,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达57.73亿元,同比增加了131.3%,占期末应偿还贷款总额的3.1%。按照国际惯例,逾期180天未偿还的信用卡贷款将被视为坏账。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在分析坏账上升的原因时表示:“为了抢占市场,各商业银行的信用卡审批门槛都较低,在透支额度的设定上也较为宽松,吸纳了部分缺乏相应偿还能力的客户。”
　　针对信用卡风险的进一步加大,银监会于2009年7月中旬下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》,对发卡、授信、年费、用卡几个环节进行严格控制,要求各银行于8月31日前整改到位。例如,通知要求,不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)。向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源。
　　针对各银行变着法子推销自家信用卡的状况,通知还要求银行从业人员不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件,强制或诱导客户注销他行信用卡,申领本行信用卡。
　　此前,有部分银行信用卡没有激活也须收取年费,受到消费者强烈质疑。针对该“潜规则”,通知特别提出,“持卡人激活信用卡前,银行业金融机构不得扣收任何费用,持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外”。中国人民银行杭州中心支行征信管理处综合监督管理科李跃华科长告诉记者,从2009年9月1日开始,因信用卡未激活而产生的欠缴年费信息也不再输入个人征信系统。
　　与此同时,中国银行业协会银行卡专业委员会也于2009年7月28日正式宣告成立。20家银行卡专业委员会成员单位签署了《中国银行卡行业自律公约》,倡议依法合规经营,抵制不正当竞争,防范业务风险,保障客户利益。
　　“虽然信用卡业务正走向规范,但个人一定要增强信用意识,规避不良信用记录。”李跃华科长建议,消费者应整理一下“涉钱”账户,包括煤水电气费、信用卡、贷款、储蓄账户等,“自己有多少张卡,哪些用,哪些不用,要心中有数。对多余的卡,尽量注销。”因为每家银行的扣款日不同,哪怕推迟1—2天还贷也可能被列入不良记录。李科长建议,不妨将信用卡关联到相关借记卡上,即使持卡人忘了,只要卡内有足额的钱,系统会自动扣除,不会影响信用。
　　“当然,消费者可以先去人民银行打印一张个人信用报告,这样,自己办了哪些卡,有没有欠费情况清清楚楚,对自身信用记录也就一目了然了。”李科长补充说。