场景消费金融的风险检视与监管对策——以长租公寓“租金贷”为例

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金融科技的深化发展促进了消费金融与场景的深度融合,驱动了场景消费金融的快速发展,但也有些金融机构或类金融组织采取金融科技对各类消费场景过度创新,给金融稳定与发展带来了潜在风险.本文通过文献分析与比较研究,分析场景消费金融的基本原理与发展概况,并运用产业链研究方法,从消费金融监管方、需求方、供给方与服务方的视角,具体分析场景消费金融发展中存在的监管失灵风险、信用违约风险、平台异化与垄断风险和信息侵害风险.在此基础上,以长租公寓“租金贷”为案例,测算场景消费金融的潜在金融风险.为引导我国场景消费金融有序发展,需要推动场景消费金融转变发展方向:坚持审慎监管,积极培育监管科技;强化信用体系建设,防范信用违约风险;完善平台端的市场规制,防范平台异化与垄断风险;加强金融科技应用监管,建立消费者信息保护机制.
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引言rnIBM公司在2008年和2010年相继提出“智慧地球”和“智慧城市”概念,智慧理念引起世界各国的广泛关注,不断渗透至各行各业并落地生根.2012年国家教育部在《教育信息化十年发展规划》中提出“智慧校园建设是高等教育信息化建设核心任务之一”.2016年“智慧校园”被写进《全国教育信息化工作要点》.
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“诏策”在《交心雕龙》中被刘勰归为同一类文体,是皇帝发布政令,弘扬教化的重要载体,属命令性文书,统称诏令.在汉代,命令性公文被分为四种——策书、制书、诏书、戒敕.“汉初定仪则,则命有四品:一曰策书,二曰制书,三曰诏书,四曰戒敕.敕戒州部,诏诰百官,制施赦命,策封王侯.”①由此可知,诏书是帝王用来告诫、劝勉百官的公文.
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