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虽然我国的个人住房贷款起步于1998年,但真正发展还是在2000年之后。个人住房贷款的快速发展一是源于我国居民住房需求的不断提高和消费观念的改变。二是源于商业银行普遍将个人住房贷款看成优良资产而不遗余力地大力发展。按照国际惯例,中长期个人住房贷款的风险往往是在业务大规模发展后的3年-8年里才集中地暴露和显现,现在此项业务已经进入了这个风险暴露和显现的高危时期。在大力拓展个人住房贷款业务的开始阶段,各商业银行为了争夺市场,扩大市场份额,粗放性经营,埋下了不少风险隐患。而当前我国的房地产市场由于多种原因形成全