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中小企业：以小地主的心态来经营
“太慢了！”远通的总经理罗燕萍摇着头说，她是个风风火火的湖南辣妹子，她说前几年求生存时还有点激情，现在都给拖木了，一想到近十年的时间是这样琐屑地熬过来的，她自己都有点难以置信。
远通科技公司是广东惠州一家以开发用户终端应用软件为主要业务的高科技公司，1994年以借款5万元起步，2002年，企业资产达到300万。
“如果没有大资金的进入，我们自己窝在这里倒没什么，只是可惜了这几套不错的软件。”—她指的是指远通这几年开发的“核力报关核销管理系统”和“核力MRP(2)企业管理系统”等应用软件，这几套软件都通过了广东省软件产品认定，就销售出去的几百套软件来看，客户反映都还不错，不过他们没有实力搞大规模的宣传推广，没办法在一个新的高度拓展市场。
罗燕萍反复强调最关键的是资金问题，以远通目前的资金实力，只能以传统的业务员推销方式来销售产品。曾经有一个客户在看了软件演示后很感兴趣，但对方的信心却很难建立在产品本身上，决定他最后购买行为的往往是企业的实力、产品宣传、甚至产品包装等因素。“市场经济本来就是势利眼，这一点怪不得客户，即就是我们目前已有的一些大客户，如惠州LG、SONY等，也时时在为合作关系能否长久而伤脑筋。”罗燕萍有些怅惘地说：“在市场经济的汪洋大海里，我们这条船显得太小了，虽然我自信我们的水手是最优秀的。”
银行的大门对于远通这种私营小企业关得很死，虽然其资产质量要比许多大中型国营企业好。作为高科技企业，政府的扶持不是没有，2001年初，惠州市科委就将远通列入了“火炬计划”，每年会有个十多万的资金扶持。不过据罗燕萍说，钱目前还没见到，即使有了，也顶不了什么大用。
据记者了解，像远通这种规模的中小企业，在国内有1000万家之多，而更权威的资料表明，数量占中国企业总数99%的中小企业，在中国整体经济中占据半壁江山。目前，在工商部门注册的中小企业已经超过800万家，工业总产值占全国的60%，销售收入占57%，实现利税占40%，出口总额占60%。如此众多的中小企业在发展过程中基本上是靠自有资金的滚动来发展的，罗燕萍把这种情况比喻为以小地主的心态来经营企业。
一方面是银行大量的不良资产，另一方面是大量资质优秀的中小企业贷不到款，其间究竟卡了什么壳呢？
银行：借我一双慧眼吧
九十年代初，惠州开发热时，银行积下了为数不少的呆坏帐，其后的整顿金融秩序促使惠州的各家银行下决心关闭了对中小企业的门。对于银行来说，远通或许应该是一个特例，但因其小，也就很容易被一刀切地拒之门外了。
中国人民银行公布的2002年二季度货币政策执行报告指出，产生中小企业贷款难的原因之一是企业自身素质偏低，社会信用环境不佳。中小企业特别是小企业存续期短，不少地方逃废债也很严重，严重制约了银行对中小企业贷款的热情。在浙江义乌，信用联社对中小企业的贷款风险有痛切的体验，那里的企业大都是中小企业，银行如果一刀切地断绝与中小企业的联系，其生存空间就很小。义乌信用联社几乎90％的客户都是中小企业，这种资产结构的结果是到1997年，其不良资产率已达到26％，银行几乎被不守信的企业拖跨。
有专家称，中小企业贷款难的问题应该是全球性的，规模小、经营变数多、风险大，决定了中小企业的信用风险程度比较高。对于银行来说，为了减小风险、优化资产质量，原则上回避中小企业也在情理之中，而这就直接导致了中小企业的融资难度比较大。解决中小企业贷款难的问题，当务之急是建设全方位的信用体系。
2002年7月，义乌市信用联社以刊登公告的形式在当地媒体上对贷款逾期一年以上，且长期联系不上的负债人进行公开催讨，《义乌日报》、义乌电视台、《小商品世界报》等媒体全方位地对欠债人进行敦促，其后义乌市人民法院也在《义乌日报》发表公告催债。
公告催债虽然有一定的效果，但也反映了银行信用体系的缺陷，从金融机构自身来说，也反映出不良贷款的催收和管理手段缺乏，贷款风险预警体系还有待完善。值得借鉴的是义乌信用联社在采取公布欠款人名单这种惩罚措施的同时，在全市实行了信用等级的评比制度，双管齐下，奖优罚劣的效果非常明显。以义乌市信用联社下属的廿三里镇信用联社为例，其2001年不良资产是1.08％，42个行政村中已经有22个行政村不良资产为零。
建立完善的信用体系对银行和企业同样迫在眉睫。但对银行而言，建立一个面向全社会中小型企业的信用评估体系，而且要进行完整的信息搜集和甄别工作，这是个非常大的工程，几乎是不可能完成的。从西方发达国家比较成熟的商业经验来看，社会信用体系是涉及到企业、商业银行、中介组织、政府以及整个社会的一个完整的信用体系，因而建立这样一个完整的信用体系也就不是银行一家的事。
欣慰的是，这方面的动作越来越多。记者注意到：2002年3月28日，上海和北京在同一天开通了各自的城市企业信用信息系统，甘肃和广东分别于2001年9月和2002年4月下发了社会信用建设的省级人民政府文件。2001年4月十部委联合下发信用管理指导意见，2002年3月国务院开始启动企业和个人征信立法与实施方案起草工作，2002年4月财政部、国家经贸委和中国人民银行联手进行全国信用担保机构全面调查，2002年6月中国人民银行企业信贷登记咨询系统将实现全国跨省市联网。这些信息表明，全社会共建信用体系的工作已逐步展开。
担保公司：一手牵着银行，一手牵着企业
2002年3月份国务院启动的社会信用立法的草案实施工作中，特别强调的是企业和个人的诚信，个人信用基础是未来中国信用体系的基础，同时也是银行业大力发展个人金融业务、个人汽车信贷、住房信贷的基础和前提，有了这个前提，银行的业务发展才有空间。
罗燕萍告诉记者她的手机是无限额透支手机，“欠一万元话费，电信局也不会给我停机。”—这个信用资格是她用近十年的时间积累的，是她在惠州市电信局的个人信用积累，“如果哪家银行也和我打了这么多年交道，我融个百八十万资金应该是不成问题的”。
银行的信用体系自然不会像电信局那么简单，全社会的信用体系的建立更不是朝夕之间的事。对于中小企业和银行来说，等待信用体系全面建立后再互展笑颜无疑是不现实的，有没有一种更为快捷的方式来捅破隔在中小企业与银行之间的这层纸呢？
第三方担保是一个现实的选择。
4年前，远通在深圳注册了一家新公司—远智通科技有限公司，当时的想法只是为了市场销售与人员招聘的方便，直到今年，他们才发现了远智通存在的另一层重要意义，“在深圳，银行的大门对我们闭得没有那么紧了。”引起罗燕萍感慨的是深圳高新科技担保有限公司和远智通的合作。
作为一个新兴的金融城市，加之对高科技产业的倾斜政策，深圳高新科技担保有限公司努力打破中小企业和银行之间的隔膜，他们通过对远智通的考察，已决定对远智通的一笔数额达100万的贷款项目提供担保。让罗燕萍觉得新鲜的是，担保公司没有像银行那样考察企业有多少固定资产可以作抵押，而是首先与远智通的经理层交谈，与他们的客户交谈，了解企业的信誉，而这正是罗燕萍所希望的。
银行看的是过去，而担保公司更多的是看企业的未来，作为专为高科技公司服务的高新科技担保公司则更多地把评价的核心放在技术评价上。技术成长性更多的是反映企业的未来，企业有财务评价，但财务评价更多的是说明企业的过去。担保公司把技术评价作为核心评价体系，为众多资质优秀的中小企业提供了一次机会，罗燕萍很希望能把握住这次机会。
担保公司的出现是对社会信用评价体系缺失的及时补充，在信用链条的环节当中，担保公司承担着信用强化的作用。担保业的兴起源于国家对中小企业融资难的关注，1999年4月，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，随后几年里，全国各地相继成立了各级担保中心或担保公司。记者注意到，截止到2000年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省市区的300个城市，拥有担保资金100亿元，但这100亿元比起大量嗷嗷待哺的中小企业无异于杯水车薪。
从量的角度来看，担保公司对解决中小企业贷款难虽然起到了一定作用，但比人们所期望的还是差得很远。但是从运作方式来看，担保方式起到了信息补充、信用强化的作用，可以帮助好的中小企业获得银行贷款，同时它也可以减少银行对不好企业的贷款。在中小企业和银行之间，担保公司做的是两头人情。
记者手记
担保公司的出现是政府为解决中小企业融资难问题所做的一个努力，但是担保公司不是面向所有的中小企业。100%的企业都能获得担保，100%的企业都能融到资，这是不可能的。中小企业因其类型、地区、行业的不同，还有处于不同的发展阶段，其融资能力、融资状况都是不同的，担保公司并不能解决所有的问题。
中小企业贷款难只是中小企业融资问题的一个方面，要想解决中小企业融资难问题，把希望全部寄予银行信贷是不现实的。从世界各国中小企业融资渠道来看，基本来源都是多渠道的，有自筹资金，有直接融资、间接融资，也有政府补贴性的资金等等。要解决中小企业融资难的问题，并不一定非要在银行这一条路上走。
中小企业融资难牵涉到社会经济体系的诸多环节，只有对包括金融体系本身进行了深层次的变革才能有实质性的突破。比如，政府在银行准入方面应该有进一步的放宽，特别是社区银行、中小银行和城市银行，它们能够更有针对性地对中小企业进行服务。再比如说创业板的设立，OTC的建设，风险投资，还包括目前很多的金融品种、很多融资工具都有待于进一步创新。金融体系本身的变革直接影响到中小企业的融资问题，这是治本之计。
从理论上说，我们需要同时构筑风险的市场和信息的市场，通过这两个市场来解决融资难的问题。信息的市场主要是解决信用评价问题，而风险的市场则是形成一个风险补偿机制，担保公司是对信息的补充，而风险投资更多的是一种风险补偿。从大的方面来说，放松利率管制也是一种风险补偿机制，对每一笔贷款来说，只有当事人双方才最了解这个项目本身风险有多大，需要多大的风险补偿。从这个意义上说，放松利率管制是解决中小企业融资难的一个根本出路。
“太慢了！”远通的总经理罗燕萍摇着头说，她是个风风火火的湖南辣妹子，她说前几年求生存时还有点激情，现在都给拖木了，一想到近十年的时间是这样琐屑地熬过来的，她自己都有点难以置信。
远通科技公司是广东惠州一家以开发用户终端应用软件为主要业务的高科技公司，1994年以借款5万元起步，2002年，企业资产达到300万。
“如果没有大资金的进入，我们自己窝在这里倒没什么，只是可惜了这几套不错的软件。”—她指的是指远通这几年开发的“核力报关核销管理系统”和“核力MRP(2)企业管理系统”等应用软件，这几套软件都通过了广东省软件产品认定，就销售出去的几百套软件来看，客户反映都还不错，不过他们没有实力搞大规模的宣传推广，没办法在一个新的高度拓展市场。
罗燕萍反复强调最关键的是资金问题，以远通目前的资金实力，只能以传统的业务员推销方式来销售产品。曾经有一个客户在看了软件演示后很感兴趣，但对方的信心却很难建立在产品本身上，决定他最后购买行为的往往是企业的实力、产品宣传、甚至产品包装等因素。“市场经济本来就是势利眼，这一点怪不得客户，即就是我们目前已有的一些大客户，如惠州LG、SONY等，也时时在为合作关系能否长久而伤脑筋。”罗燕萍有些怅惘地说：“在市场经济的汪洋大海里，我们这条船显得太小了，虽然我自信我们的水手是最优秀的。”
银行的大门对于远通这种私营小企业关得很死，虽然其资产质量要比许多大中型国营企业好。作为高科技企业，政府的扶持不是没有，2001年初，惠州市科委就将远通列入了“火炬计划”，每年会有个十多万的资金扶持。不过据罗燕萍说，钱目前还没见到，即使有了，也顶不了什么大用。
据记者了解，像远通这种规模的中小企业，在国内有1000万家之多，而更权威的资料表明，数量占中国企业总数99%的中小企业，在中国整体经济中占据半壁江山。目前，在工商部门注册的中小企业已经超过800万家，工业总产值占全国的60%，销售收入占57%，实现利税占40%，出口总额占60%。如此众多的中小企业在发展过程中基本上是靠自有资金的滚动来发展的，罗燕萍把这种情况比喻为以小地主的心态来经营企业。
一方面是银行大量的不良资产，另一方面是大量资质优秀的中小企业贷不到款，其间究竟卡了什么壳呢？
银行：借我一双慧眼吧
九十年代初，惠州开发热时，银行积下了为数不少的呆坏帐，其后的整顿金融秩序促使惠州的各家银行下决心关闭了对中小企业的门。对于银行来说，远通或许应该是一个特例，但因其小，也就很容易被一刀切地拒之门外了。
中国人民银行公布的2002年二季度货币政策执行报告指出，产生中小企业贷款难的原因之一是企业自身素质偏低，社会信用环境不佳。中小企业特别是小企业存续期短，不少地方逃废债也很严重，严重制约了银行对中小企业贷款的热情。在浙江义乌，信用联社对中小企业的贷款风险有痛切的体验，那里的企业大都是中小企业，银行如果一刀切地断绝与中小企业的联系，其生存空间就很小。义乌信用联社几乎90％的客户都是中小企业，这种资产结构的结果是到1997年，其不良资产率已达到26％，银行几乎被不守信的企业拖跨。
有专家称，中小企业贷款难的问题应该是全球性的，规模小、经营变数多、风险大，决定了中小企业的信用风险程度比较高。对于银行来说，为了减小风险、优化资产质量，原则上回避中小企业也在情理之中，而这就直接导致了中小企业的融资难度比较大。解决中小企业贷款难的问题，当务之急是建设全方位的信用体系。
2002年7月，义乌市信用联社以刊登公告的形式在当地媒体上对贷款逾期一年以上，且长期联系不上的负债人进行公开催讨，《义乌日报》、义乌电视台、《小商品世界报》等媒体全方位地对欠债人进行敦促，其后义乌市人民法院也在《义乌日报》发表公告催债。
公告催债虽然有一定的效果，但也反映了银行信用体系的缺陷，从金融机构自身来说，也反映出不良贷款的催收和管理手段缺乏，贷款风险预警体系还有待完善。值得借鉴的是义乌信用联社在采取公布欠款人名单这种惩罚措施的同时，在全市实行了信用等级的评比制度，双管齐下，奖优罚劣的效果非常明显。以义乌市信用联社下属的廿三里镇信用联社为例，其2001年不良资产是1.08％，42个行政村中已经有22个行政村不良资产为零。
建立完善的信用体系对银行和企业同样迫在眉睫。但对银行而言，建立一个面向全社会中小型企业的信用评估体系，而且要进行完整的信息搜集和甄别工作，这是个非常大的工程，几乎是不可能完成的。从西方发达国家比较成熟的商业经验来看，社会信用体系是涉及到企业、商业银行、中介组织、政府以及整个社会的一个完整的信用体系，因而建立这样一个完整的信用体系也就不是银行一家的事。
欣慰的是，这方面的动作越来越多。记者注意到：2002年3月28日，上海和北京在同一天开通了各自的城市企业信用信息系统，甘肃和广东分别于2001年9月和2002年4月下发了社会信用建设的省级人民政府文件。2001年4月十部委联合下发信用管理指导意见，2002年3月国务院开始启动企业和个人征信立法与实施方案起草工作，2002年4月财政部、国家经贸委和中国人民银行联手进行全国信用担保机构全面调查，2002年6月中国人民银行企业信贷登记咨询系统将实现全国跨省市联网。这些信息表明，全社会共建信用体系的工作已逐步展开。
担保公司：一手牵着银行，一手牵着企业
2002年3月份国务院启动的社会信用立法的草案实施工作中，特别强调的是企业和个人的诚信，个人信用基础是未来中国信用体系的基础，同时也是银行业大力发展个人金融业务、个人汽车信贷、住房信贷的基础和前提，有了这个前提，银行的业务发展才有空间。
罗燕萍告诉记者她的手机是无限额透支手机，“欠一万元话费，电信局也不会给我停机。”—这个信用资格是她用近十年的时间积累的，是她在惠州市电信局的个人信用积累，“如果哪家银行也和我打了这么多年交道，我融个百八十万资金应该是不成问题的”。
银行的信用体系自然不会像电信局那么简单，全社会的信用体系的建立更不是朝夕之间的事。对于中小企业和银行来说，等待信用体系全面建立后再互展笑颜无疑是不现实的，有没有一种更为快捷的方式来捅破隔在中小企业与银行之间的这层纸呢？
第三方担保是一个现实的选择。
4年前，远通在深圳注册了一家新公司—远智通科技有限公司，当时的想法只是为了市场销售与人员招聘的方便，直到今年，他们才发现了远智通存在的另一层重要意义，“在深圳，银行的大门对我们闭得没有那么紧了。”引起罗燕萍感慨的是深圳高新科技担保有限公司和远智通的合作。
作为一个新兴的金融城市，加之对高科技产业的倾斜政策，深圳高新科技担保有限公司努力打破中小企业和银行之间的隔膜，他们通过对远智通的考察，已决定对远智通的一笔数额达100万的贷款项目提供担保。让罗燕萍觉得新鲜的是，担保公司没有像银行那样考察企业有多少固定资产可以作抵押，而是首先与远智通的经理层交谈，与他们的客户交谈，了解企业的信誉，而这正是罗燕萍所希望的。
银行看的是过去，而担保公司更多的是看企业的未来，作为专为高科技公司服务的高新科技担保公司则更多地把评价的核心放在技术评价上。技术成长性更多的是反映企业的未来，企业有财务评价，但财务评价更多的是说明企业的过去。担保公司把技术评价作为核心评价体系，为众多资质优秀的中小企业提供了一次机会，罗燕萍很希望能把握住这次机会。
担保公司的出现是对社会信用评价体系缺失的及时补充，在信用链条的环节当中，担保公司承担着信用强化的作用。担保业的兴起源于国家对中小企业融资难的关注，1999年4月，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，随后几年里，全国各地相继成立了各级担保中心或担保公司。记者注意到，截止到2000年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省市区的300个城市，拥有担保资金100亿元，但这100亿元比起大量嗷嗷待哺的中小企业无异于杯水车薪。
从量的角度来看，担保公司对解决中小企业贷款难虽然起到了一定作用，但比人们所期望的还是差得很远。但是从运作方式来看，担保方式起到了信息补充、信用强化的作用，可以帮助好的中小企业获得银行贷款，同时它也可以减少银行对不好企业的贷款。在中小企业和银行之间，担保公司做的是两头人情。
记者手记
担保公司的出现是政府为解决中小企业融资难问题所做的一个努力，但是担保公司不是面向所有的中小企业。100%的企业都能获得担保，100%的企业都能融到资，这是不可能的。中小企业因其类型、地区、行业的不同，还有处于不同的发展阶段，其融资能力、融资状况都是不同的，担保公司并不能解决所有的问题。
中小企业贷款难只是中小企业融资问题的一个方面，要想解决中小企业融资难问题，把希望全部寄予银行信贷是不现实的。从世界各国中小企业融资渠道来看，基本来源都是多渠道的，有自筹资金，有直接融资、间接融资，也有政府补贴性的资金等等。要解决中小企业融资难的问题，并不一定非要在银行这一条路上走。
中小企业融资难牵涉到社会经济体系的诸多环节，只有对包括金融体系本身进行了深层次的变革才能有实质性的突破。比如，政府在银行准入方面应该有进一步的放宽，特别是社区银行、中小银行和城市银行，它们能够更有针对性地对中小企业进行服务。再比如说创业板的设立，OTC的建设，风险投资，还包括目前很多的金融品种、很多融资工具都有待于进一步创新。金融体系本身的变革直接影响到中小企业的融资问题，这是治本之计。
从理论上说，我们需要同时构筑风险的市场和信息的市场，通过这两个市场来解决融资难的问题。信息的市场主要是解决信用评价问题，而风险的市场则是形成一个风险补偿机制，担保公司是对信息的补充，而风险投资更多的是一种风险补偿。从大的方面来说，放松利率管制也是一种风险补偿机制，对每一笔贷款来说，只有当事人双方才最了解这个项目本身风险有多大，需要多大的风险补偿。从这个意义上说，放松利率管制是解决中小企业融资难的一个根本出路。