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镜头回眸一：2009年3月26日，全国政协副主席李金华来吉林省四平市视察“三农”工作，在梨树县，看到农行通过发放小额贷款使5万农村青年走上致富路后，李金华高兴地说；“吉林省农行服务‘三农’是一项最大的德政工程”。
镜头回眸二：2008年6月5日，时任中国农业银行董事长项俊波来四平市调研，对农行四平分行服务“三农”的“农行+专业合作社+农户”的贷款模式给予充分肯定。
镜头回眸三：2008年11月12日，中国农业银行行长张云来四平市调研，对农行四平分行支持红嘴农业高新技术开发有限公司从事猪种繁育，为专业合作社社员提供产前、产中、产后等服务给予高度评价。
镜头回眸四：2009年至2011年，中国农业银行监事长车迎新三次来农行四平分行调研，并召开东北三省分行宣传思想文化工作座谈会，对四平分行服务“三农”工作给予总结推广。
农行四平分行服务“三农”工作搞得确实有声色，也有很多经验值得总结。从2008年“三农”工作试点开始至2012年3月，该行累计发放各项贷款132亿元，其中“三农”贷款达71亿元，占各项贷款总额的53.7%。为“三农”提供的各项金融服务及投放的涉农贷款，已成为拉动四平市县域经济发展的重要引擎。
找准市场定位服务“三农”
农行四平分行党委书记、行长韩秀明对 “三农”的理解可谓精透：“三中全会以来，国家加大了对‘三农’的扶持力度，明确了做好三农工作的重要意义；扩大内需最大的潜力在农村，实现经济较快平稳发展基础支撑在农村，保障和改善民生，重点难点在农村。这说明服务“三农”是农业银行今后发展具有巨大潜力的“蓝海”市场，在这里既有农业产业化龙头企业、农村基础设施建设、小城镇建设等规模化融资领域。富裕起来的农民今后将成为农行最忠诚的高端客户；也将成为今后农行巨大的客户资源。”
2011年元旦前，记者走访了“吉林省玉米生产十大状元”之一的齐永生。今年43岁的齐永生是公主岭市环岭街道高家岗村农民，近几年通过承包土地种植玉米，走上发家致富路。齐永生家有一个占地5万多平方米的方形场院，放眼望去全是金灿灿的玉米棒，还有一台省政府奖励的28马力四轮拖拉机。说到今天的发展，齐永生说：“我敢于大面积地承包耕地，多亏农行公主岭支行50万元贷款的支持呀！”话语中对农行抱有感恩之心。
四平市地处吉林省西南部，位于辽、吉、蒙三省（区）交界处，是全国重要商品粮基地和畜产品生产加工基地。辖4个县（市）、2个市区、1个农垦管理区、2个经济开发区。县域面积1.3万平方公里，农业人口210万人,全市粮油高产示范区、棚室蔬菜园区、牧业小区蓬勃兴起，数量居全省前列。万亩蔬菜棚膜工程农业标准化国家示范区5个。所辖公主岭市、梨树县是全国产粮前5强大县，双辽市是全国生猪生产大县，伊通县是全国首批农业产业化示范县。目前，以梨树县为代表的农民专业合作社已发展到3287户，总量居吉林省首位。区域经济特点和资源优势，为农行四平市分行开展金融服务“三农”创造了有利条件。
农行四平市分行辖属63个网点，其中县域网点46个，员工1324人，在金融服务 “三农”上占有天时、地利、人和。2007年，党中央、国务院确定农业银行服务“三农”市场定位后，农总行首批在吉林省分行开展“三农”金融服务试点，农行四平分行又成为省农行的首批试点行。自2007年10月开展服务“三农”试点以来，该行充分利用区位优势和自身优势，积极探索服务“三农”新途径和新方法，找准市场定位，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，以支持龙头企业发展为主导，加大服务“三农”力度，取得了较好的经济和社会实效。
首先在创新服务模式上，为解决农民贷款难，农行四平分行先后探索出“公司+农户”、“专业合作社+社员”、“担保公司+农户”、“公务员+农户”、“信用村+农户”、“农行+多种经营户”等多种服务模式，特别是2010年所辖公主岭支行推出的财政直补资金担保模式，就解决了农民贷款担保难。据了解，农行四平分行当年就投放此类贷款1.64亿元，2011年又在全辖县域支行推广,截止2012年2月末已累计发放财政直补资金担保贷款5.9亿元，发放总额名列全省农行首位。工作中，该行所辖公主岭市支行客户经理深入村屯办理贷款，将直补担保贷款送到农民炕头上，减少农民到银行办理贷款时间。公主岭市秦家屯镇高窝堡村农民郑海文种植2.3公顷耕地、还从事养猪。由于妻子患病，加之饲养的生猪未有出栏，一时资金短缺，备耕生产也受到严重影响！今年3月12日，秦家屯分理处客户经理在该村调查备春耕生产时得知了郑的家庭情况，登门为其办理财补担保贷款2万元，解决了郑海文备耕生产资金不足问题。当记者见到他时，郑激动地说：“农行的直补贷款可真及时呀？这回备春耕不愁了！”
在开展“三农”金融服务工作中，农行四平分行还全面加强与共青团、农经站、邮储银行、供销社等组织的金融合作，批量推进惠农卡和农户贷款业务，实现“零售业务批发做”。该行辖属双辽市支行地处吉、辽、蒙三省、区交界处，属欠发达地区，但农牧业特点鲜明。对此，双辽市支行以所辖网点为依托，确定每个网点服务三农半径和服务对象，每个网点实行新老客户经理搭配，由2—3人组成客户经理组，坚持常年深入村屯，对种养大户、农机大户、个体工商户、多种经营户、农村运输户等中高端客户群体，作为农户小额贷款发放对象。同时，双辽市支行还因地制宜，对村风朴实、信誉度好的行政村推广“农行+信用村+农户”贷款模式；对符合标准的专业合作社，采取整体授予一定信用额度。推广“农行+专业合作社+农户”的贷款模式；助推农业产业化龙头企业辐射带动农户。推广“农行+公司+农户”贷款模式，培育形成了“粮食种植、蔬菜、牛羊饲养、规模养猪、果类”五大优势特色产业。近几年来，双辽市支行还通过扩大农户小额贷款额度，科学确定贷款利率，合理确定贷款期限。按照风险与收益对等原则，在遵循资金安全性、盈利性和流动性基础上，重点考虑贷款风险度。参考同业市场价格、资金成本、各项费用、业务综合收益贡献率等指标，最终确定农户小额贷款价格。如农户小额贷款年利率执行同期基准利率上浮50%，低于同业30个百分点，受到广大农民的普遍欢迎。双辽支行还建立考核奖惩机制，对每个网点建立台账，整体考核，细化评分。将农户小额贷款的累放额、到期贷款回收额、贷款手续的合规性等作为考核内容，并将考核结果与个人收入挂钩。2009年以来，双辽市支行共为4万户农民累放小额贷款7.8亿元，贷款到期收回率达99%，不良率仅为0.2%，农户小额贷款覆盖全市19个乡镇、190个自然村，户均在农行贷款扶持下年增收1.5万元。
做实惠农卡功能服务“三农”
3月中旬的一天，记者驱车来到梨树县十家堡镇铁岭窝堡村养猪大户周有文家。周有文从2005年开始养猪，在梨树县名气很大。他主要养殖东北民猪，该品种猪毛色纯黑、肉质鲜美，在东北乃至全国市场享有很高声誉。2011年5月，周有文向梨树县支行申请贷款，用于扩大养猪规模。梨树县支行“三农”工作组经调查评估，通过惠农卡很快为其发放小额贷款15万元，帮助周有文扩大了圈舍。目前，周有文仅存栏种猪就达120头、育肥猪280头。得知记者的来意后，这位老实巴交的农民憨厚地说：“要没有农行的贷款支持，我不可能有这么大的养猪规模，就拿2011年来说吧，我养猪纯收入就达23万元”。
2008年以来，农行四平分行采取项目拉动，实施惠农服务“一卡通”。为改善惠农卡用卡环境，该行积极利用惠农卡具有发放农户贷款、代理发放国家各项惠农补贴、保险理赔和保费收缴、结算、理财等多项功能优势，推进代理项目落地。首先该行选择加强银政合作。成功代理了“新农保”、财政直补、粮种补贴等项目。2010年以来，该行还独家代理了四平市铁东区、铁西区、伊通县和双辽市“新农保”项目，累计发放惠农卡15万张，代发养老保险金1689万元,代缴养老保险金1850万元。梨树支行还分别代理发放粮食直补4万户、良种补贴7700户、繁育母猪补贴2万户，累计代发资金达1.15亿元。为打造互利双赢的局面，四平分行积极与中化化肥公司合作，为农民发放中化联名卡，农民持惠农卡购买化肥可享受国家优惠政策。在加强银保合作中。四平分行所辖4个县域支行成功与安华农业保险公司合作，代收代付农业保险保费和理赔款。3年已代理安华农业保险理赔资金5.2万户，代发金额3587万元。2008年以来，四平分行通过惠农卡累计发放农户贷款45 亿元，覆盖面达100%，通过优化资源配置和支付结算、理财等金融服务，共惠及55万农户，使160万农民受益。
普及金融知识，拓宽服务渠道。四平分行在服务“三农”工作中，对农民积极普及金融知识。农户客户经理下乡放贷或发放惠农卡时，无论在村委会、服务站、食杂店或农民集中区域，向农民详细讲解有关短信通、个人网银、手机银行、电话银行等产品知识，解答农民提出的有关问题，使广大农民对农行推出的产品高度认可。为加快物理网点建设速度，该行还充分利用上级行资源配置上的倾斜政策，重点构建以乡镇网点为中心、以自助机具为手段、以流动服务为补充的“三农”服务渠道基本架构。一是在农村乡镇，特别是网点空白乡镇，通过布放ATM、POS、转账电话等自助机具，解决农民支付结算难。2008年以来，该行已累计在县域布放ATM87台、POS190台、转账电话3464部。二是通过推广使用个人网银、手机银行、电话银行等金融产品，使农民不用到农行网点，在远程就能办理金融业务。目前，该行已开通网上银行6.6万户、电话银行7.3万户、手机银行4.09万户、消息服务10.6万户。三是通过流动服务和建立惠农服务站等方式，解决农民支付结算难。2011年，该行就组建了5个流动服务组，配备5台服务车，统一服务标识，实行包片、包村、包组流动服务，通过在全市乡镇设立金融便民服务站，基本上解决了农民结算难。据统计：该行目前已在全市建立金融便民服务站35个。如双辽支行在全辖乡镇共设立29个金融便民服务站，深受广大农民欢迎。此举得到省人民银行肯定。
创新产品和细分市场 服务“三农”
在双辽市采访时，记者与双山镇百禄村农民盛中超算了一笔账。盛中超说；他家有耕地3公顷，2010年春天承包土地10公顷，当时家里仅有2万块钱，按照当地种植玉米每公顷承包费及种植费用1万元计算，资金缺口仍达9.5万元。因资金不足，他以年利20%举债。2011年6月，他听说双辽农行以直补折为抵押能发放贷款，就来到农行双山分理处申请贷款。双山分理处经过调查，于6月27日向他发放贷款4.1万元。秋后他靠种地收入26万元，剔除所有费用及还贷，当年他实现纯收入8.5万元。
为更好地发挥农村金融主力军作用,增加服务“三农”的广度和深度。2008年以来，农行四平分行从多渠道、多角度深化“三农”金融服务，有效拉动了地方经济快速发展，在农村市场，农行的自身优势和品牌价值得到充分展示，在促进县域经济发展中发挥重要作用。
在涉农贷款投放中，农行四平分行细分市场，针对全市“三农”发展的不同特点和不同需求，以加快农业产业化为核心。重点支持农村种养殖户、农村企业、农用生产资料和农副产品深加工，有力地促进了当地农业经济的快速发展。采访得知，在农行贷款的助推下，2011年，四平市250万亩耕地粮食喜获丰收，总产量比2010年增加50多亿斤。同时，该行还加大畜牧业贷款投放力度，使全市猪、牛、羊、禽数量平均每年以8.5%的比例递增。在此基础上，该行几年来还支持了6500户个体工商户展业创业，均收到了显著效果。
农行四平分行还通过支持农副产品加工业，带动了当地产供销一条龙，这种模式不仅拉动了城乡经济，还加速了农副产品“规模化、特色化、生态化、产业化和科技化”的提升。2008年以来，该行贷款支持梨树新天龙、四平天丰、博莱德工贸、黄龙食品等21家农副产品加工企业,辐射带动全市30多家小企业发展和1.5万青年农民创业，年转化粮食300万吨、屠宰生猪100万头、肉食品加工2010吨。该行支持“三农”的力度和效果都获得了社会和公众的高度评价。
在金融产品和服务功能上，农行四平分行积极发挥专业示范作用。针对“三农”特色市场和特定客户，始终坚持以产品创新满足农民朋友需求，以达到“城乡联动、优势互补”的效果。如对博莱德工贸集团入合作社农户发放贷款，合作社与农户之间签以订单合同，秋后博莱德按订单收购农民粮食，农民再用卖粮款偿还农行贷款。2009年以来，该行用这种形式共发放“公司+农户”贷款6000多万元，使5000多农户受益。在创新推广财政直补资金担保贷款工作中，为实现农户贷款广覆盖、普惠制目标，该行设计单独的制度和流程、落实单独的风险管控措施，发放的财政直补资金担保贷款,解决了散小农户贷款难问题。
服务“三农”，就是让农民得到更多的实惠。在农户贷款发放中，农行四平分行始终坚持让利于民原则，在平抑农村金融市场利率上发挥了主导作用。该行的贷款利率平均比当地其他农村金融机构上浮幅度低30－60个百分点。据统计，2008年以来，该行发放的农户贷款累计为农民节省利息支出2亿元。通过开展服务“三农”工作，也激活了县域金融市场，形成了合理竞争的格局。采访得知，2008年以来，该行发放的涉农贷款占比由试点前的6%上升到34%，增长了28个百分点，增量市场份额位居四平市金融同业第一。
建机制控风险谱写服务“三农”新篇
双辽市种羊场六分场农民程友拽着记者的手激动道：“啥也别说了！要不是农行的10万元贷款帮了我，我孩子结婚拉的饥荒现在也还不上呀！”事情的经过是这样的：程友自家有5亩地，每年靠打粮卖点钱供家里开销，日子过得很紧巴。2010年儿子结婚又欠了6万元债。为了还债，2011年初他从亲朋手里3分利抬了一笔款，又承包耕地4公顷。由于该耕地土质瘠薄，每公顷投资费用3000元，加之承包费1.2万元，总投资4万元，资金缺口还是很大。2011年正赶上农行发放财政直补资金担保贷款，程友就抱着试试看的心里找到农行，双辽支行经过多方了解和调查，认为程友诚实守信，于6月28日贷给程友财政直补资金担保贷款10万元。程友用农行的贷款精心侍弄着耕地，秋后仅种植的玉米、小杂粮等就收入12万元，不仅还清了外债和农行的贷款，自家还有盈余。“困难时农行拉了咱一把，咱就得讲信用。”程友笑着说。
2008年以来，农行四平分行在服务“三农”工作中，积极帮助农民树立诚信意识，并通过完善风险监测分析机制，强化信贷风险预警监控，有效防范信贷风险。截止2012年2月，该行累放农户贷款45亿元，不良率仅为1.2%，较总行控制警戒线低1.8个百分点。为更好地服务“三农”。该行一是制定了《综合绩效考核实施细则》，确定了单独的县域考核指标体系，对县域支行领导班子、内设部门及不同岗位确定差异化的考核目标，考核结果与绩效工资挂钩，最大限度发挥考核激励机制作用。二是编制单独的综合经营计划，加强对县支行的财务资源配置。重点支持农村网点转型、自助设备布放、安防设施建设、交通运输设备和网点电子化建设。三是对薪酬分配向县支行业务一线岗位倾斜，对一线柜员实行岗位补贴，对农户客户经理实施“三包一挂”，按农户贷款实收利息的一定比例发放绩效工资，实行绩效挂钩，极大地调动了基层一线员工积极性。
在农户贷款投放实践中，农行四平市分行深刻认识到，防范信贷风险非常重要。工作中，该行严格贷款准入条件。对有不良信用记录的客户严禁介入。通过为贷款农户办理农业保险，缓释农户贷款风险。目前，四平市参保农民已达80%以上，不同程度可解决贷款农户逢灾后无还款来源问题。按照风险程度，该行还建立了风险预警信号颜色体系，将预警风险分成若干等级。采用“蓝、黄、橙、红、黑”五种颜色反映风险程度，区分风险因素，五种颜色分别代表“低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险”，并建立分层次渠道的风险处理机制，最大限度地降低风险损失。农户贷款投放后，还严格执行首查负责制，通过实地走访，了解了贷户的实际情况，从而掌握了贷户经营状况和诚信程度，解决了农户贷款信息不对称问题。
按照服务“大三农”、“新三农”和“现代三农”的要求，2008年以来，农行四平市分行加大创新力度、转变服务方式，不断提高金融服务效率，依托惠农卡功能，创新开办了农村青年和妇女小额创业、返乡创业人员贷款等多项服务。完善了担保、抵质押等担保方式，进一步简化业务流程，提高审批效率，使广大农户能够更快地办理业务。2008年以来，该行已对全市47万名农村青年、妇女及返乡人员累放贷款26亿元；先后对52万名农村青年和妇女创业者进行了评级、评定；支持农村青年和妇女创业信用户31万户，实现户均收入4.5万元,该行的农村青年和妇女小额担保贷款工作始终走在全省前头。
农行四平市分行多年以来服务”三农”的积极探索及付出的辛勤努力，得到了社会各界的认可。四平市政协专题到该行调研“三农”金融服务工作，高度评价该行在服务“三农”工作中做出的贡献。四平市委、市政府也多次肯定该行的服务“三农”工作，并写进政府工作报告。2010年，该行被四平市委、市政府授予“支持四平市经济发展先进单位”称号。2011年，该行再次被四平市委、市政府评为“发展经济优质服务单位”；该行所辖梨树县支行被梨树县委、县政府评为“支持经济发展优质服务单位”和“促进农村经济发展先进单位”；2012年2月29日，农行四平市分行被中国农业银行评为“全国农行服务‘三农’先进集体。”该行所辖双辽市支行被双辽市委、市政府评为“发展工业暨民营经济融资先进单位”。
服务“三农”是农业银行改革发展的永恒主题。不仅是应尽的社会责任，也是自身发展的需要。正如全国政协副主席李金华在四平调研时所讲：“农民是最朴实的，也是最讲感情的，通过农业银行提供金融服务，富裕起来的农民对农行的感激之情是发自内心的。”
韩秀明行长深有感触道：“四平农行近些年来在服务‘三农’上没少下功夫，也探索出一些经验。但是，在践行服务“三农”社会责任上，我们有自己的理解，服务‘三农’就是实施县域蓝海发展战略，也是践行科学发展观的必然选择。我们必须做出实际行动。因为，我们还将在这条路上走的更远、更快、更好。”
镜头回眸二：2008年6月5日，时任中国农业银行董事长项俊波来四平市调研，对农行四平分行服务“三农”的“农行+专业合作社+农户”的贷款模式给予充分肯定。
镜头回眸三：2008年11月12日，中国农业银行行长张云来四平市调研，对农行四平分行支持红嘴农业高新技术开发有限公司从事猪种繁育，为专业合作社社员提供产前、产中、产后等服务给予高度评价。
镜头回眸四：2009年至2011年，中国农业银行监事长车迎新三次来农行四平分行调研，并召开东北三省分行宣传思想文化工作座谈会，对四平分行服务“三农”工作给予总结推广。
农行四平分行服务“三农”工作搞得确实有声色，也有很多经验值得总结。从2008年“三农”工作试点开始至2012年3月，该行累计发放各项贷款132亿元，其中“三农”贷款达71亿元，占各项贷款总额的53.7%。为“三农”提供的各项金融服务及投放的涉农贷款，已成为拉动四平市县域经济发展的重要引擎。
找准市场定位服务“三农”
农行四平分行党委书记、行长韩秀明对 “三农”的理解可谓精透：“三中全会以来，国家加大了对‘三农’的扶持力度，明确了做好三农工作的重要意义；扩大内需最大的潜力在农村，实现经济较快平稳发展基础支撑在农村，保障和改善民生，重点难点在农村。这说明服务“三农”是农业银行今后发展具有巨大潜力的“蓝海”市场，在这里既有农业产业化龙头企业、农村基础设施建设、小城镇建设等规模化融资领域。富裕起来的农民今后将成为农行最忠诚的高端客户；也将成为今后农行巨大的客户资源。”
2011年元旦前，记者走访了“吉林省玉米生产十大状元”之一的齐永生。今年43岁的齐永生是公主岭市环岭街道高家岗村农民，近几年通过承包土地种植玉米，走上发家致富路。齐永生家有一个占地5万多平方米的方形场院，放眼望去全是金灿灿的玉米棒，还有一台省政府奖励的28马力四轮拖拉机。说到今天的发展，齐永生说：“我敢于大面积地承包耕地，多亏农行公主岭支行50万元贷款的支持呀！”话语中对农行抱有感恩之心。
四平市地处吉林省西南部，位于辽、吉、蒙三省（区）交界处，是全国重要商品粮基地和畜产品生产加工基地。辖4个县（市）、2个市区、1个农垦管理区、2个经济开发区。县域面积1.3万平方公里，农业人口210万人,全市粮油高产示范区、棚室蔬菜园区、牧业小区蓬勃兴起，数量居全省前列。万亩蔬菜棚膜工程农业标准化国家示范区5个。所辖公主岭市、梨树县是全国产粮前5强大县，双辽市是全国生猪生产大县，伊通县是全国首批农业产业化示范县。目前，以梨树县为代表的农民专业合作社已发展到3287户，总量居吉林省首位。区域经济特点和资源优势，为农行四平市分行开展金融服务“三农”创造了有利条件。
农行四平市分行辖属63个网点，其中县域网点46个，员工1324人，在金融服务 “三农”上占有天时、地利、人和。2007年，党中央、国务院确定农业银行服务“三农”市场定位后，农总行首批在吉林省分行开展“三农”金融服务试点，农行四平分行又成为省农行的首批试点行。自2007年10月开展服务“三农”试点以来，该行充分利用区位优势和自身优势，积极探索服务“三农”新途径和新方法，找准市场定位，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，以支持龙头企业发展为主导，加大服务“三农”力度，取得了较好的经济和社会实效。
首先在创新服务模式上，为解决农民贷款难，农行四平分行先后探索出“公司+农户”、“专业合作社+社员”、“担保公司+农户”、“公务员+农户”、“信用村+农户”、“农行+多种经营户”等多种服务模式，特别是2010年所辖公主岭支行推出的财政直补资金担保模式，就解决了农民贷款担保难。据了解，农行四平分行当年就投放此类贷款1.64亿元，2011年又在全辖县域支行推广,截止2012年2月末已累计发放财政直补资金担保贷款5.9亿元，发放总额名列全省农行首位。工作中，该行所辖公主岭市支行客户经理深入村屯办理贷款，将直补担保贷款送到农民炕头上，减少农民到银行办理贷款时间。公主岭市秦家屯镇高窝堡村农民郑海文种植2.3公顷耕地、还从事养猪。由于妻子患病，加之饲养的生猪未有出栏，一时资金短缺，备耕生产也受到严重影响！今年3月12日，秦家屯分理处客户经理在该村调查备春耕生产时得知了郑的家庭情况，登门为其办理财补担保贷款2万元，解决了郑海文备耕生产资金不足问题。当记者见到他时，郑激动地说：“农行的直补贷款可真及时呀？这回备春耕不愁了！”
在开展“三农”金融服务工作中，农行四平分行还全面加强与共青团、农经站、邮储银行、供销社等组织的金融合作，批量推进惠农卡和农户贷款业务，实现“零售业务批发做”。该行辖属双辽市支行地处吉、辽、蒙三省、区交界处，属欠发达地区，但农牧业特点鲜明。对此，双辽市支行以所辖网点为依托，确定每个网点服务三农半径和服务对象，每个网点实行新老客户经理搭配，由2—3人组成客户经理组，坚持常年深入村屯，对种养大户、农机大户、个体工商户、多种经营户、农村运输户等中高端客户群体，作为农户小额贷款发放对象。同时，双辽市支行还因地制宜，对村风朴实、信誉度好的行政村推广“农行+信用村+农户”贷款模式；对符合标准的专业合作社，采取整体授予一定信用额度。推广“农行+专业合作社+农户”的贷款模式；助推农业产业化龙头企业辐射带动农户。推广“农行+公司+农户”贷款模式，培育形成了“粮食种植、蔬菜、牛羊饲养、规模养猪、果类”五大优势特色产业。近几年来，双辽市支行还通过扩大农户小额贷款额度，科学确定贷款利率，合理确定贷款期限。按照风险与收益对等原则，在遵循资金安全性、盈利性和流动性基础上，重点考虑贷款风险度。参考同业市场价格、资金成本、各项费用、业务综合收益贡献率等指标，最终确定农户小额贷款价格。如农户小额贷款年利率执行同期基准利率上浮50%，低于同业30个百分点，受到广大农民的普遍欢迎。双辽支行还建立考核奖惩机制，对每个网点建立台账，整体考核，细化评分。将农户小额贷款的累放额、到期贷款回收额、贷款手续的合规性等作为考核内容，并将考核结果与个人收入挂钩。2009年以来，双辽市支行共为4万户农民累放小额贷款7.8亿元，贷款到期收回率达99%，不良率仅为0.2%，农户小额贷款覆盖全市19个乡镇、190个自然村，户均在农行贷款扶持下年增收1.5万元。
做实惠农卡功能服务“三农”
3月中旬的一天，记者驱车来到梨树县十家堡镇铁岭窝堡村养猪大户周有文家。周有文从2005年开始养猪，在梨树县名气很大。他主要养殖东北民猪，该品种猪毛色纯黑、肉质鲜美，在东北乃至全国市场享有很高声誉。2011年5月，周有文向梨树县支行申请贷款，用于扩大养猪规模。梨树县支行“三农”工作组经调查评估，通过惠农卡很快为其发放小额贷款15万元，帮助周有文扩大了圈舍。目前，周有文仅存栏种猪就达120头、育肥猪280头。得知记者的来意后，这位老实巴交的农民憨厚地说：“要没有农行的贷款支持，我不可能有这么大的养猪规模，就拿2011年来说吧，我养猪纯收入就达23万元”。
2008年以来，农行四平分行采取项目拉动，实施惠农服务“一卡通”。为改善惠农卡用卡环境，该行积极利用惠农卡具有发放农户贷款、代理发放国家各项惠农补贴、保险理赔和保费收缴、结算、理财等多项功能优势，推进代理项目落地。首先该行选择加强银政合作。成功代理了“新农保”、财政直补、粮种补贴等项目。2010年以来，该行还独家代理了四平市铁东区、铁西区、伊通县和双辽市“新农保”项目，累计发放惠农卡15万张，代发养老保险金1689万元,代缴养老保险金1850万元。梨树支行还分别代理发放粮食直补4万户、良种补贴7700户、繁育母猪补贴2万户，累计代发资金达1.15亿元。为打造互利双赢的局面，四平分行积极与中化化肥公司合作，为农民发放中化联名卡，农民持惠农卡购买化肥可享受国家优惠政策。在加强银保合作中。四平分行所辖4个县域支行成功与安华农业保险公司合作，代收代付农业保险保费和理赔款。3年已代理安华农业保险理赔资金5.2万户，代发金额3587万元。2008年以来，四平分行通过惠农卡累计发放农户贷款45 亿元，覆盖面达100%，通过优化资源配置和支付结算、理财等金融服务，共惠及55万农户，使160万农民受益。
普及金融知识，拓宽服务渠道。四平分行在服务“三农”工作中，对农民积极普及金融知识。农户客户经理下乡放贷或发放惠农卡时，无论在村委会、服务站、食杂店或农民集中区域，向农民详细讲解有关短信通、个人网银、手机银行、电话银行等产品知识，解答农民提出的有关问题，使广大农民对农行推出的产品高度认可。为加快物理网点建设速度，该行还充分利用上级行资源配置上的倾斜政策，重点构建以乡镇网点为中心、以自助机具为手段、以流动服务为补充的“三农”服务渠道基本架构。一是在农村乡镇，特别是网点空白乡镇，通过布放ATM、POS、转账电话等自助机具，解决农民支付结算难。2008年以来，该行已累计在县域布放ATM87台、POS190台、转账电话3464部。二是通过推广使用个人网银、手机银行、电话银行等金融产品，使农民不用到农行网点，在远程就能办理金融业务。目前，该行已开通网上银行6.6万户、电话银行7.3万户、手机银行4.09万户、消息服务10.6万户。三是通过流动服务和建立惠农服务站等方式，解决农民支付结算难。2011年，该行就组建了5个流动服务组，配备5台服务车，统一服务标识，实行包片、包村、包组流动服务，通过在全市乡镇设立金融便民服务站，基本上解决了农民结算难。据统计：该行目前已在全市建立金融便民服务站35个。如双辽支行在全辖乡镇共设立29个金融便民服务站，深受广大农民欢迎。此举得到省人民银行肯定。
创新产品和细分市场 服务“三农”
在双辽市采访时，记者与双山镇百禄村农民盛中超算了一笔账。盛中超说；他家有耕地3公顷，2010年春天承包土地10公顷，当时家里仅有2万块钱，按照当地种植玉米每公顷承包费及种植费用1万元计算，资金缺口仍达9.5万元。因资金不足，他以年利20%举债。2011年6月，他听说双辽农行以直补折为抵押能发放贷款，就来到农行双山分理处申请贷款。双山分理处经过调查，于6月27日向他发放贷款4.1万元。秋后他靠种地收入26万元，剔除所有费用及还贷，当年他实现纯收入8.5万元。
为更好地发挥农村金融主力军作用,增加服务“三农”的广度和深度。2008年以来，农行四平分行从多渠道、多角度深化“三农”金融服务，有效拉动了地方经济快速发展，在农村市场，农行的自身优势和品牌价值得到充分展示，在促进县域经济发展中发挥重要作用。
在涉农贷款投放中，农行四平分行细分市场，针对全市“三农”发展的不同特点和不同需求，以加快农业产业化为核心。重点支持农村种养殖户、农村企业、农用生产资料和农副产品深加工，有力地促进了当地农业经济的快速发展。采访得知，在农行贷款的助推下，2011年，四平市250万亩耕地粮食喜获丰收，总产量比2010年增加50多亿斤。同时，该行还加大畜牧业贷款投放力度，使全市猪、牛、羊、禽数量平均每年以8.5%的比例递增。在此基础上，该行几年来还支持了6500户个体工商户展业创业，均收到了显著效果。
农行四平分行还通过支持农副产品加工业，带动了当地产供销一条龙，这种模式不仅拉动了城乡经济，还加速了农副产品“规模化、特色化、生态化、产业化和科技化”的提升。2008年以来，该行贷款支持梨树新天龙、四平天丰、博莱德工贸、黄龙食品等21家农副产品加工企业,辐射带动全市30多家小企业发展和1.5万青年农民创业，年转化粮食300万吨、屠宰生猪100万头、肉食品加工2010吨。该行支持“三农”的力度和效果都获得了社会和公众的高度评价。
在金融产品和服务功能上，农行四平分行积极发挥专业示范作用。针对“三农”特色市场和特定客户，始终坚持以产品创新满足农民朋友需求，以达到“城乡联动、优势互补”的效果。如对博莱德工贸集团入合作社农户发放贷款，合作社与农户之间签以订单合同，秋后博莱德按订单收购农民粮食，农民再用卖粮款偿还农行贷款。2009年以来，该行用这种形式共发放“公司+农户”贷款6000多万元，使5000多农户受益。在创新推广财政直补资金担保贷款工作中，为实现农户贷款广覆盖、普惠制目标，该行设计单独的制度和流程、落实单独的风险管控措施，发放的财政直补资金担保贷款,解决了散小农户贷款难问题。
服务“三农”，就是让农民得到更多的实惠。在农户贷款发放中，农行四平分行始终坚持让利于民原则，在平抑农村金融市场利率上发挥了主导作用。该行的贷款利率平均比当地其他农村金融机构上浮幅度低30－60个百分点。据统计，2008年以来，该行发放的农户贷款累计为农民节省利息支出2亿元。通过开展服务“三农”工作，也激活了县域金融市场，形成了合理竞争的格局。采访得知，2008年以来，该行发放的涉农贷款占比由试点前的6%上升到34%，增长了28个百分点，增量市场份额位居四平市金融同业第一。
建机制控风险谱写服务“三农”新篇
双辽市种羊场六分场农民程友拽着记者的手激动道：“啥也别说了！要不是农行的10万元贷款帮了我，我孩子结婚拉的饥荒现在也还不上呀！”事情的经过是这样的：程友自家有5亩地，每年靠打粮卖点钱供家里开销，日子过得很紧巴。2010年儿子结婚又欠了6万元债。为了还债，2011年初他从亲朋手里3分利抬了一笔款，又承包耕地4公顷。由于该耕地土质瘠薄，每公顷投资费用3000元，加之承包费1.2万元，总投资4万元，资金缺口还是很大。2011年正赶上农行发放财政直补资金担保贷款，程友就抱着试试看的心里找到农行，双辽支行经过多方了解和调查，认为程友诚实守信，于6月28日贷给程友财政直补资金担保贷款10万元。程友用农行的贷款精心侍弄着耕地，秋后仅种植的玉米、小杂粮等就收入12万元，不仅还清了外债和农行的贷款，自家还有盈余。“困难时农行拉了咱一把，咱就得讲信用。”程友笑着说。
2008年以来，农行四平分行在服务“三农”工作中，积极帮助农民树立诚信意识，并通过完善风险监测分析机制，强化信贷风险预警监控，有效防范信贷风险。截止2012年2月，该行累放农户贷款45亿元，不良率仅为1.2%，较总行控制警戒线低1.8个百分点。为更好地服务“三农”。该行一是制定了《综合绩效考核实施细则》，确定了单独的县域考核指标体系，对县域支行领导班子、内设部门及不同岗位确定差异化的考核目标，考核结果与绩效工资挂钩，最大限度发挥考核激励机制作用。二是编制单独的综合经营计划，加强对县支行的财务资源配置。重点支持农村网点转型、自助设备布放、安防设施建设、交通运输设备和网点电子化建设。三是对薪酬分配向县支行业务一线岗位倾斜，对一线柜员实行岗位补贴，对农户客户经理实施“三包一挂”，按农户贷款实收利息的一定比例发放绩效工资，实行绩效挂钩，极大地调动了基层一线员工积极性。
在农户贷款投放实践中，农行四平市分行深刻认识到，防范信贷风险非常重要。工作中，该行严格贷款准入条件。对有不良信用记录的客户严禁介入。通过为贷款农户办理农业保险，缓释农户贷款风险。目前，四平市参保农民已达80%以上，不同程度可解决贷款农户逢灾后无还款来源问题。按照风险程度，该行还建立了风险预警信号颜色体系，将预警风险分成若干等级。采用“蓝、黄、橙、红、黑”五种颜色反映风险程度，区分风险因素，五种颜色分别代表“低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险”，并建立分层次渠道的风险处理机制，最大限度地降低风险损失。农户贷款投放后，还严格执行首查负责制，通过实地走访，了解了贷户的实际情况，从而掌握了贷户经营状况和诚信程度，解决了农户贷款信息不对称问题。
按照服务“大三农”、“新三农”和“现代三农”的要求，2008年以来，农行四平市分行加大创新力度、转变服务方式，不断提高金融服务效率，依托惠农卡功能，创新开办了农村青年和妇女小额创业、返乡创业人员贷款等多项服务。完善了担保、抵质押等担保方式，进一步简化业务流程，提高审批效率，使广大农户能够更快地办理业务。2008年以来，该行已对全市47万名农村青年、妇女及返乡人员累放贷款26亿元；先后对52万名农村青年和妇女创业者进行了评级、评定；支持农村青年和妇女创业信用户31万户，实现户均收入4.5万元,该行的农村青年和妇女小额担保贷款工作始终走在全省前头。
农行四平市分行多年以来服务”三农”的积极探索及付出的辛勤努力，得到了社会各界的认可。四平市政协专题到该行调研“三农”金融服务工作，高度评价该行在服务“三农”工作中做出的贡献。四平市委、市政府也多次肯定该行的服务“三农”工作，并写进政府工作报告。2010年，该行被四平市委、市政府授予“支持四平市经济发展先进单位”称号。2011年，该行再次被四平市委、市政府评为“发展经济优质服务单位”；该行所辖梨树县支行被梨树县委、县政府评为“支持经济发展优质服务单位”和“促进农村经济发展先进单位”；2012年2月29日，农行四平市分行被中国农业银行评为“全国农行服务‘三农’先进集体。”该行所辖双辽市支行被双辽市委、市政府评为“发展工业暨民营经济融资先进单位”。
服务“三农”是农业银行改革发展的永恒主题。不仅是应尽的社会责任，也是自身发展的需要。正如全国政协副主席李金华在四平调研时所讲：“农民是最朴实的，也是最讲感情的，通过农业银行提供金融服务，富裕起来的农民对农行的感激之情是发自内心的。”
韩秀明行长深有感触道：“四平农行近些年来在服务‘三农’上没少下功夫，也探索出一些经验。但是，在践行服务“三农”社会责任上，我们有自己的理解，服务‘三农’就是实施县域蓝海发展战略，也是践行科学发展观的必然选择。我们必须做出实际行动。因为，我们还将在这条路上走的更远、更快、更好。”