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【摘 要】我国征信体系建设是从信贷征信起步的，2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统建成并正式运行，填补了我国金融基础设施领域的一项空白，2013年《征信业管理条例》正式实施，将两大征信系统统称为金融信用信息基础数据库，并将其是“我国重要的金融基础设施”的地位作了进一步的明确。本文以山西为例对征信服务现状进行分析，探索如何利用系统强大的信贷数据资源，不断改进和丰富征信产品，提供更加多样化的服务。
【关键词】金融信用信息基础数据库；应用；服务
一、当前山西省征信服务现状
1.向商业银行提供的征信服务
（1）机构接入服务
山西省征信分中心主要负责辖内地方性机构总部接入、测试、变更（包括合并、注销），辖内分支机构的创建和系统的日常维护，监测辖内机构的变化、督促变更机构及时提出变更申请。主要提供的服务包括：对新机构的申请材料进行初审；对获准接入的新机构进行相关管理制度和操作规程的培训，帮助其建立相关制度并备案；对辖内新接入机构的测试工作；在金融机构正式接入征信系统前，检查该机构是否建立了相关内部管理制度、业务操作流程和岗位职责；做好机构用户申请的审查与备案；定期检查机构用户的使用情况；监测机构信息的变更并上报更新。
（2）企业和个人身份真实性核查服务
为满足商业银行落实账户实名制的实际需求，人民银行通过专线网络与公安部建立了公安身份联网核查系统，与国家质检总局建立法人组织机构代码联网核查系统，并通过全国统一的企业和个人征信系统在全国各地银行类金融机构的业务柜台开通了查询终端，向金融机构提供企业组织机构代码和公民身份信息在线联网核查服务。
（3）信用报告查询服务
银行版信用报告已被金融机构广泛应用于其贷前审查、贷中审批和贷后管理等各个业务环节中。
基本信息，在贷前审批过程中，可以帮助金融机构审核申请人基本资料的真实性，通过对不一致的信息进行重点调查、核实，能够有效地判断欺诈申请；在贷后管理过程中，可以帮助金融机构找到失去联系的欠款客户，提高坏账催收的成功率；帮助金融机构分析判断企业的偿债能力，识别高风险客户。
信贷交易信息，有助于金融机构综合评估企业和个人的整体还债能力和还款意愿，减少因信息不对称带来的信用风险。同时，以征信系统为基础的失信惩戒机制，对违约者的后续信贷行为产生实质上的威慑力，使违约者基于将来能够再顺利获得贷款的目的，不得不主动清偿现有逾期贷款，这在一定程度上有利于金融机构清收不良贷款。另外，金融机构充分运用信用报告的信息共享功能，获取借款企业和个人在其他金融机构的信贷交易信息，为判断授信规模与总资产的比例状况，及时掌握企业和个人在他行的信贷风险变动情况提供了有力支持。
公共信息，是金融机构考量信息主体信用状况的重要参考信息。
其他信息。企业和个人声明用于对信用报告中的异议信息进行补充说明，便于金融机构更加全面地、公平地对数据主体作出判断；异议标注用于说明数据主体对信用报告中的哪些信息有异议，以及异议信息的核实情况；查询记录项如实反映最近两年内信用报告被查询过的所有历史。
（4）关联企业信息查询
关联企业信息主要包括关联企业名单及关系信息、关联企业信贷信息、关联企业负面信息以及关联企业风险提示信息四类，这些信息通过多种关联方式和关联层级的结合形成不同类别的汇总报表，通过企业之间投资关联、高管关联、担保关联等关系，查询企业关联关系以及存在关联关系的全部企业的整体负债，全面揭示一个企业集团的风险状况。目前，山西省所有商业银行均已开通了关联企业在线查询服务，并将其嵌入本行业务系统。
2.向政府部门及社会提供的征信服务
（1）为政府部门办理行政许可、公务员录用、项目审批、资质认定、人大及政协代表任职资格等活动提供信息查询服务。自系统运行以来，山西省各级人民银行累计受理政府部门各项表彰查询593次；建立政府公职人员个人诚信档案查询428人次；审计、保险部门查询159次；政协代表资格审查查询156人次；海关部门查询130余次。
（2）为人民法院、人民检察院和公安机关调查取证、国家安全机关安全调查等查询信用报告、关联信息等。2013年山西省为协助司法办案累计提供256次信用报告查询服务。
（3）为银监会和证监会等机构提供征信服务。银监会系统和证监会系统均可通过企业征信系统查询终端查询企业信用报告，同时，为满足证监会对股指期货开户投资人资质审查的要求，征信系统为股指期货公司提供股指期货投资人信用报告查询服务。自2010年股指期货上市以来，个人征信系统累计为山西省股指期货开户申请提供了750余笔的投资者信用报告查询服务。
3.面向信息主体的服务
（1）信用报告查询服务
这一服务主要是为了保护信息主体的合法权益，实现其对于征信机构掌握的关于其自身所有信息享有的知情权。目前，山西省各级人民银行向信息主体提供信用报告查询服务的方式主要是现场查询，根据《征信业管理条例》的相关规定，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。2013年，山西省本人信用报告查询量为52684笔。
（2）异议处理服务
信息主体认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以到山西省征信分中心、各市、县支行征信管理部门申请异议处理。截至2013年，山西省通过异议处理分系统共受理企业异议信息57笔，个人异议信息334笔，金融机构回复异议信息471笔，解决300余笔，回复率分别为100%。
（3）咨询服务
即由山西省征信分中心的工作人员向信息主体答疑解惑、解释安抚的一项服务，包括现场咨询和电话咨询服务。目前，山西省征信分中心对外公布的咨询电话为0351-4922606，2013年，山西省征信分中心共接受现场和电话咨询6000余次，是2007年的16倍。
【关键词】金融信用信息基础数据库；应用；服务
一、当前山西省征信服务现状
1.向商业银行提供的征信服务
（1）机构接入服务
山西省征信分中心主要负责辖内地方性机构总部接入、测试、变更（包括合并、注销），辖内分支机构的创建和系统的日常维护，监测辖内机构的变化、督促变更机构及时提出变更申请。主要提供的服务包括：对新机构的申请材料进行初审；对获准接入的新机构进行相关管理制度和操作规程的培训，帮助其建立相关制度并备案；对辖内新接入机构的测试工作；在金融机构正式接入征信系统前，检查该机构是否建立了相关内部管理制度、业务操作流程和岗位职责；做好机构用户申请的审查与备案；定期检查机构用户的使用情况；监测机构信息的变更并上报更新。
（2）企业和个人身份真实性核查服务
为满足商业银行落实账户实名制的实际需求，人民银行通过专线网络与公安部建立了公安身份联网核查系统，与国家质检总局建立法人组织机构代码联网核查系统，并通过全国统一的企业和个人征信系统在全国各地银行类金融机构的业务柜台开通了查询终端，向金融机构提供企业组织机构代码和公民身份信息在线联网核查服务。
（3）信用报告查询服务
银行版信用报告已被金融机构广泛应用于其贷前审查、贷中审批和贷后管理等各个业务环节中。
基本信息，在贷前审批过程中，可以帮助金融机构审核申请人基本资料的真实性，通过对不一致的信息进行重点调查、核实，能够有效地判断欺诈申请；在贷后管理过程中，可以帮助金融机构找到失去联系的欠款客户，提高坏账催收的成功率；帮助金融机构分析判断企业的偿债能力，识别高风险客户。
信贷交易信息，有助于金融机构综合评估企业和个人的整体还债能力和还款意愿，减少因信息不对称带来的信用风险。同时，以征信系统为基础的失信惩戒机制，对违约者的后续信贷行为产生实质上的威慑力，使违约者基于将来能够再顺利获得贷款的目的，不得不主动清偿现有逾期贷款，这在一定程度上有利于金融机构清收不良贷款。另外，金融机构充分运用信用报告的信息共享功能，获取借款企业和个人在其他金融机构的信贷交易信息，为判断授信规模与总资产的比例状况，及时掌握企业和个人在他行的信贷风险变动情况提供了有力支持。
公共信息，是金融机构考量信息主体信用状况的重要参考信息。
其他信息。企业和个人声明用于对信用报告中的异议信息进行补充说明，便于金融机构更加全面地、公平地对数据主体作出判断；异议标注用于说明数据主体对信用报告中的哪些信息有异议，以及异议信息的核实情况；查询记录项如实反映最近两年内信用报告被查询过的所有历史。
（4）关联企业信息查询
关联企业信息主要包括关联企业名单及关系信息、关联企业信贷信息、关联企业负面信息以及关联企业风险提示信息四类，这些信息通过多种关联方式和关联层级的结合形成不同类别的汇总报表，通过企业之间投资关联、高管关联、担保关联等关系，查询企业关联关系以及存在关联关系的全部企业的整体负债，全面揭示一个企业集团的风险状况。目前，山西省所有商业银行均已开通了关联企业在线查询服务，并将其嵌入本行业务系统。
2.向政府部门及社会提供的征信服务
（1）为政府部门办理行政许可、公务员录用、项目审批、资质认定、人大及政协代表任职资格等活动提供信息查询服务。自系统运行以来，山西省各级人民银行累计受理政府部门各项表彰查询593次；建立政府公职人员个人诚信档案查询428人次；审计、保险部门查询159次；政协代表资格审查查询156人次；海关部门查询130余次。
（2）为人民法院、人民检察院和公安机关调查取证、国家安全机关安全调查等查询信用报告、关联信息等。2013年山西省为协助司法办案累计提供256次信用报告查询服务。
（3）为银监会和证监会等机构提供征信服务。银监会系统和证监会系统均可通过企业征信系统查询终端查询企业信用报告，同时，为满足证监会对股指期货开户投资人资质审查的要求，征信系统为股指期货公司提供股指期货投资人信用报告查询服务。自2010年股指期货上市以来，个人征信系统累计为山西省股指期货开户申请提供了750余笔的投资者信用报告查询服务。
3.面向信息主体的服务
（1）信用报告查询服务
这一服务主要是为了保护信息主体的合法权益，实现其对于征信机构掌握的关于其自身所有信息享有的知情权。目前，山西省各级人民银行向信息主体提供信用报告查询服务的方式主要是现场查询，根据《征信业管理条例》的相关规定，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。2013年，山西省本人信用报告查询量为52684笔。
（2）异议处理服务
信息主体认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以到山西省征信分中心、各市、县支行征信管理部门申请异议处理。截至2013年，山西省通过异议处理分系统共受理企业异议信息57笔，个人异议信息334笔，金融机构回复异议信息471笔，解决300余笔，回复率分别为100%。
（3）咨询服务
即由山西省征信分中心的工作人员向信息主体答疑解惑、解释安抚的一项服务，包括现场咨询和电话咨询服务。目前，山西省征信分中心对外公布的咨询电话为0351-4922606，2013年，山西省征信分中心共接受现场和电话咨询6000余次，是2007年的16倍。