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一场突如其来的金融危机正在全球蔓延,在全球化的背景下,中国已经不可能独善其身,做倾巢之下的完卵了。
身为一个掌握着家庭经济大权的女人,我们的苦恼不言自明:要如何安然度过这次危机,如何把自己家的经济影响减小到最少,保存自己的收入和购买力,资产如何避险,外面的诱惑还应该信吗?
问题多多,全都盼着答案。有时真是错失一步,满盘皆输,由不得我们不小心再小心啊。
下面的四位主妇,在个性习惯、家庭财务和理财风格上各有各的不同,此刻自己经济面临的十字路口,路况也各有差别,也许,你也是她们其中的一个,需要在这个车水马龙的混乱街头,找到自己正确的方向,安然度过这场危机,去等待下一次的经济复苏——
跟风理财者,迷途知返
林慧妮,33岁,孩子四岁,外企主管,理财方式随性,爱跟风,缺乏判断力
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/yoya/yoya200824/yoya20082403-1-l.jpg)
林慧妮是个数字白痴,以前有钱就知道存在卡里,几年前眼见着人家赚得盆满钵满,开始跟着别人的路子初涉理财:看到同事买分红险就给孩子买一份同样的;看到朋友炒房就挑一套同一小区的慢慢付楼供;家人去开户炒股,自己也跟着入市;听说定投能摊底成本,于是月月参与定投;前一阵子听说美国经济出事了,还跑去建行买了点龙鼎实物金……现在她手上,差不多市面上常见的投资理财品种都齐了,品种数量散乱无序,美其名曰为了保障资金安全,“鸡蛋不放在同一个篮子里”,可到底花了多少钱,有多大收益,心是却不甚明了。现在面对全球大市的走软,她开始心慌,自己这块烂摊子要如何收拾,钱到底安不安全?前面的投资有没有大的问题,以后的钱该如何决策?
林慧妮的财务BUG:
1、 财务无规划,也无预期,因失察而状况混乱,投资方向面面俱到却容易顾此失彼,难以找到赢利点;
2、 对投资过程和收益没有监控,也没有随时进行调整,无法找到理财重心;
3、 对未来财务预期模糊,对可能遇到的各种危机和意外准备不足,抗风险手段偏弱;
4、 个人收入预期没有纳入理财规划当中;
5、 决策上,对于投资预期收益摇摆不定,涨了怕卖得太早,跌了又舍不得卖,难以作为,总在追求最高点,总在后悔;
6、 容易轻信产品宣传,轻率决定投资方向。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 因股市不稳而带来股市和基金的损失;
2、 可能因经济下滑导致收入减少,极端的甚至可能失业,偿付能力下降;
3、 消费的随意性和收入的变动可能导致每月按揭、分期、车贷等款项支付不足;
4、 为利所动继续参与其它投资,可能被套牢或陷入财务困境。
目前情势下的Debug方案:
林慧妮目前最重要的是,应先把自己的财务状况理清,再根据外部环境的变化,做出适当的调整。最好是收缩删减部分不适当的投资,逐步适应以自己的经济条件出发,有方向性地决定投资策略的思路。随大市而动,因后劲而发,才不会让自己的财务一团糟。目前情况下,应以保守为要,审慎收缩战线,保留充足现金,慎重决定投资方向,以不变应万变。
1、 先坐下来把自己所有资产、投资和负债做一个详细的表格,分析目前的资产状况,察看收益情况,还应对每月仍在持续的投资消费费用(按揭、车贷、分期、定投)进行统计,对自己的资产和负债有清晰的了解。将部分赢利不好,前景看淡的投资砍掉,减少不良投资可能对将来产生的拖累。
2、 对收入做出预期分析之后,考虑财务的支付风险,做出安排。现金至少要保障一年以上全家的开支、保险和偿贷总额,如有可能,可适量增加这部分的准备金,以备意外。如将来支付能力预期会下降,现金的灵活度又很差的话,尽量在此时市场还有承接能力时,对自己不能承受且不太看好的投资断然割舍,特别是不动产、无法提前预支的项目,要给予特别关注,适量减小它们在家庭资产中的比重,让现金的比重上升,偿付压力减轻。如果觉得自己的投资有前景,未来也有支付力,也可在预计市场下跌的情况下,在此时先卖出部分不理想的投资,等待时机做出资产配置上的调整。比如希望不减少手中住房的比例,但住房中八年以上的住宅已上涨迟缓,租金偏低,就可在此时出手旧房,寻找更低的点位介入,买入地段位置用途更理想的住房。
3、 手上持有的现金应在安全边际内寻求较高的回报。目前全球降息,债券基金会相应走牛,因此对于较长时间持有的现金,可买入债券基金,对短期需要动用的现金,可持有货币型基金,减少买入卖出的手续费用。目前这两种基金的平均水平均能达到或超过一年期定存的收益,灵活性又很高,可降低通胀对财产的吞噬。银行短期理财产品中的低风险或无风险的品种,也可以组合参与,保证任何时候均有可动用的现金。
激进投资者,控制投资冲动
刘可,34岁,孩子6岁,财务经理,理财方式激进大胆,只要有利可图,不惜大玩空手道。
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/yoya/yoya200824/yoya20082403-2-l.jpg)
最近刘可有点烦,虽然全球金融危机还没让她的收入和职位受到影响,但她却是春江水暖鸭先知,最早感受到了变化。
原因是去年她投资买下的那套房,因为是第三套房,首付跟贷款利息都因此上浮,为了减少利息损失,她利用自己工作上与银行保持的良好关系,去两家银行办理了两张随借随还为期一年的贷款卡,共计贷款八十万元,把第三套的房款全额付清,节省了一笔利息,同时还拿到了一次性付款的开发商优惠。
这一切操作手法很是让刘可得意。可得意没保持多久,她买的房就跌价了,而一年也很快过去了,八十万的贷款就算是银行会继续贷给她,至少她得挪到八十万现金先还银行,然后才能再贷出。在今天现金短缺贷款紧缩的大环境下,银行还能批给她这么多贷款吗?如果对方紧缩二十万的额度,她哪来的钱补亏空?这几年,她所有的钱都做了投资,即使有回报也已继续投入到别的项目中去了,手上现金一直严重的不足。
过去经济环境好时,连环套她玩得很好,但现在链条的一环出了问题,麻烦随之而来。当看到公司开始裁员时,她感觉到了从未有过的紧张……
刘可的财务BUG:
1、 不放弃任何好的投资机会,总是处于透支状态,偿付已超出自己的能力;
2、 为了抓住尽可能多的机会,大量使用金融手段,难免顾此失彼,疲于应付;
3、 现金短缺,万一自身不保,调度即刻失灵;
4、 大量持有不动产可能会使资产流动性不足,难以应付突然的现金需要;
5、 透支信用,可能会较市场提早出现信用危机。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 在国际金融形势不明的情况下,资产状况极有可能恶化。
2、 在资产缩水的同时,支付能力严重短缺。
3、 不动产即使降价,也不一定能找到现金买家。
4、 信用出现故障,应付能力偏弱。
5、 如遇降薪或解聘,很有可能导致严重的家庭财务后果。
目前情势下的Debug方案:
1、 立刻降价出售不动产,争取以价格优势换取足量现金,偿还银行贷款。
2、 做出资产评估表,将易变现的投资产品做个估算,以预备万一资金仍旧短缺时,部分补足贷款黑洞。
3、 处置资产时,一方面考虑易变现速度,一方面仍要考虑投资收益率,争取保住过去投资的成绩,减少急速处置时的大打折扣。
4、 在减少投资数量的时候,注意拢聚手中的投资品种,选好重点关注的方向,以免因应付目前的困局而彻底打乱投资布局。最好在度过危机之后,仍旧能使手中配置合理、安全,不要过度凌乱冒险。
5、 不管目前有多好的投资机会,绝不再轻易出手,后方安定后,再考虑关注未来机会。
保守理财者,对抗通胀
周珏如,女,32岁,无子女,广告业者,理财状况为搞不懂所以不理财
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周珏如面对数字就头大,更看不懂复杂的开户说明书和银行产品说明书,保单读着更如同天书,所以以懒应万变,丝毫不理财。家里所有的钱,不是被花掉,就在卡上处于活期状态。所以人家股市损失惨重,她却心态平和无所谓;人家发愁挑哪只基金,她可以去听音乐;人家还天天算按揭利息,她早就提前还贷完毕……这次,她似乎成了国际金融形势的旁观者,面对人心惶惶,她觉得自己成了最享受也最不吃亏的人。不过,由于经济下滑,她所从事的广告业最先受到冲击,个人收入状况已大不如前。
事实上,因为持有高现金,在目前全球性流动短缺时,周珏如的确可能是受全球金融危机直接损伤最少的一种人,因为不投资比坏投资至少要好很多。但周珏如的不作为也带来一个最大的负面危险,就是看似手上的钱一个子儿也没少,但通胀却将它们的部分价值悄悄地偷走了,钱贬值时同样如同亏本。就像巴菲特最近撰文说的那样,在未来的十年中,现金会是垃圾,面临的风险将很大。
通胀会是非常迅速的一种资产减少动力,而活期利息是永远不能抵消它的吞噬的。
同时,周珏如未来不可能除了生活开支之外不消费任何东西,因此目前仍有投资的隐形内在需要。
周珏如的财务BUG:
1、 财产大部分均为现金,通胀对它有很大的吞噬作用,贬值风险极高;
2、 对自己的财产缺乏统一安排,无未来的长远财务打算和布局;
3、 未来光靠现金,难免保障不足;
4、 远离市场,在有需要时,难以找到真正入市的时机。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 没有相应的保险,当意外或疾病发生时,本身资产也许不足以应付状况;
2、 虽然努力工作,但因不善理财而使财产贬值过快,财富付之东流;
3、 由于不准备生育,未来的养老保障只能依赖社会和自我的积累,但目前收入已有下滑,预期财富积累会减速;
4、 否定复利的存在,失去未来养老保障中的大量财富机会。
目前情势下的Debug方案:
1、 虽然不愿过多花功夫在理财的学习上,但最粗浅的基本保障部分仍需要花一些功夫去了解,比如应留意社会养老医疗保障,多关注一下商业养老医疗产品,在支付宽裕的情况下,选择适合自己的购买。未来经济和身体状况的不确定性,会对周珏如的收入产生影响,因此保险部分的豁免条款,可在真正危急时有所应急。
2、 由于退休后希望仍保持较高水准的生活品质,因此养老积蓄应从现在开始,基于周珏如对风险的排斥,不适于购买高风险的理财产品,可以在安全边际考虑比银行定期更高的收益产品购买,改善目前理财状况。可重点考虑分批买入定期收益的银行理财产品,适量配置信用等级高的信托产品(比如市政项目有政府拨款支持的信托产品),债券型基金或货币型基金。这几种产品均风险极小,不需打理和高度关注,适合像她这样的“懒人”。
3、 如考虑换房居住,可在一两年中适当留意房市,关注房价走势,选择低点入市,寻找信价比高的住宅。因本人负债很低,旧房可不急于马上出手,等市场恢复上行走势时再行抛出。
4、可考虑在较低价位买入一些实物黄金做为配置,满足避险需要。
创业女性,葫芦与瓢中找平衡
苏怀瑾,35岁,孩子7岁,小私企业主,事业面临危机,现金严重不足
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/yoya/yoya200824/yoya20082403-4-l.jpg)
苏怀瑾的企业资产去年还不少于350万,今天已经缩水至200多万元,因贷款收紧,资金回笼困难,她已向融资公司借了不少高息贷款以应对难关。全球金融危机对她这个依赖出口的下游小企业影响颇大,目前算是在艰难度日。
商场的利润会诱惑人把所有的钱投进去,所以苏怀瑾几年前在事业前景的召唤下,倾巢甚至透支投入到生意上,无暇留足保障家庭生活的钱,预留安生立命的保障,相对理财意识也不强。当苏怀瑾把所有的“鸡蛋”放进创业这只篮子里,隐忧就来了,目前的全球危机直接影响了她的产销,因为缺钱,凡手里能动用的钱,她都抓来挽救厂子的困局了,因此担忧也越来越大——一旦厂子无以为继,那全家人的保障就成了皮之不存,毛之蔫附。
苏怀瑾的财务BUG:
1、 没有把生意与家庭财产严格分开,因此商场的风吹草动立刻会波及家庭财务;
2、 每月孩子教育、房贷、伙食零用的固定家庭开支,主要依靠丈夫的收入,但不足的部分存在缺口,需要苏怀瑾补足。假如她的生意周转困难的周期较长,这对家庭正常生活是一个很大的影响。
3、 夫妻双方均是家中的顶梁柱,但寿险和医疗保险部分不足以保障,如一方因生病或意外出现收入减少或零收入的状况,整个家庭就会有麻烦。
4、 孩子的教育经费没做考虑,同时家中老人需要赡养和充足的医疗保障。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 生意出现危机,处境非常不利,有可能导致破产;
2、 欠下的高息贷款犹如鸩止渴,极可能不能解决资金问题,反为自己的脖子套上绳索;
3、 家庭正常财务没有未来应急预案,问题重重;
4、 资金上拆东墙补西墙,难以让家立于“安全岛”内。
目前情势下的Debug方案:
1、 生意上的事不管转机可能有多大,目前均只能做收缩战线的考虑,不要奢望靠高息借贷做“最后一搏”,一旦用赌的心理来做事,财务危险就会被放大无数倍,因此必须以牺牲一定生意利益来保全目前家庭经济的正常运转。做最坏的打算,就算是企业破产关闭,也不要搭进家庭安宁,尽早跟高息贷款说BYE-BYE。
2、 把企业的财务理顺,果断寻找开源节流的办法,不抱不切实际的幻想,以防它影响到自己的家庭。
3、 尽快为自己和丈夫补足基本保障的保险,以防在不顺的情况下再发生疾病和意外,雪上加霜;
4、 及时为孩子的教育积蓄一部分基本保障,至少保障企业关闭也不至于让孩子的学业受到大的影响。以父母的名义每月存一笔钱应急,以防老无所养。
5、 在丈夫收入稳定的前提下,保留一年内日常开支用的现金不能随意动用,保障基本生活开支和还贷的需要,至少让全家不会因经济故障而居无定所。
身为一个掌握着家庭经济大权的女人,我们的苦恼不言自明:要如何安然度过这次危机,如何把自己家的经济影响减小到最少,保存自己的收入和购买力,资产如何避险,外面的诱惑还应该信吗?
问题多多,全都盼着答案。有时真是错失一步,满盘皆输,由不得我们不小心再小心啊。
下面的四位主妇,在个性习惯、家庭财务和理财风格上各有各的不同,此刻自己经济面临的十字路口,路况也各有差别,也许,你也是她们其中的一个,需要在这个车水马龙的混乱街头,找到自己正确的方向,安然度过这场危机,去等待下一次的经济复苏——
跟风理财者,迷途知返
林慧妮,33岁,孩子四岁,外企主管,理财方式随性,爱跟风,缺乏判断力
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/yoya/yoya200824/yoya20082403-1-l.jpg)
林慧妮是个数字白痴,以前有钱就知道存在卡里,几年前眼见着人家赚得盆满钵满,开始跟着别人的路子初涉理财:看到同事买分红险就给孩子买一份同样的;看到朋友炒房就挑一套同一小区的慢慢付楼供;家人去开户炒股,自己也跟着入市;听说定投能摊底成本,于是月月参与定投;前一阵子听说美国经济出事了,还跑去建行买了点龙鼎实物金……现在她手上,差不多市面上常见的投资理财品种都齐了,品种数量散乱无序,美其名曰为了保障资金安全,“鸡蛋不放在同一个篮子里”,可到底花了多少钱,有多大收益,心是却不甚明了。现在面对全球大市的走软,她开始心慌,自己这块烂摊子要如何收拾,钱到底安不安全?前面的投资有没有大的问题,以后的钱该如何决策?
林慧妮的财务BUG:
1、 财务无规划,也无预期,因失察而状况混乱,投资方向面面俱到却容易顾此失彼,难以找到赢利点;
2、 对投资过程和收益没有监控,也没有随时进行调整,无法找到理财重心;
3、 对未来财务预期模糊,对可能遇到的各种危机和意外准备不足,抗风险手段偏弱;
4、 个人收入预期没有纳入理财规划当中;
5、 决策上,对于投资预期收益摇摆不定,涨了怕卖得太早,跌了又舍不得卖,难以作为,总在追求最高点,总在后悔;
6、 容易轻信产品宣传,轻率决定投资方向。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 因股市不稳而带来股市和基金的损失;
2、 可能因经济下滑导致收入减少,极端的甚至可能失业,偿付能力下降;
3、 消费的随意性和收入的变动可能导致每月按揭、分期、车贷等款项支付不足;
4、 为利所动继续参与其它投资,可能被套牢或陷入财务困境。
目前情势下的Debug方案:
林慧妮目前最重要的是,应先把自己的财务状况理清,再根据外部环境的变化,做出适当的调整。最好是收缩删减部分不适当的投资,逐步适应以自己的经济条件出发,有方向性地决定投资策略的思路。随大市而动,因后劲而发,才不会让自己的财务一团糟。目前情况下,应以保守为要,审慎收缩战线,保留充足现金,慎重决定投资方向,以不变应万变。
1、 先坐下来把自己所有资产、投资和负债做一个详细的表格,分析目前的资产状况,察看收益情况,还应对每月仍在持续的投资消费费用(按揭、车贷、分期、定投)进行统计,对自己的资产和负债有清晰的了解。将部分赢利不好,前景看淡的投资砍掉,减少不良投资可能对将来产生的拖累。
2、 对收入做出预期分析之后,考虑财务的支付风险,做出安排。现金至少要保障一年以上全家的开支、保险和偿贷总额,如有可能,可适量增加这部分的准备金,以备意外。如将来支付能力预期会下降,现金的灵活度又很差的话,尽量在此时市场还有承接能力时,对自己不能承受且不太看好的投资断然割舍,特别是不动产、无法提前预支的项目,要给予特别关注,适量减小它们在家庭资产中的比重,让现金的比重上升,偿付压力减轻。如果觉得自己的投资有前景,未来也有支付力,也可在预计市场下跌的情况下,在此时先卖出部分不理想的投资,等待时机做出资产配置上的调整。比如希望不减少手中住房的比例,但住房中八年以上的住宅已上涨迟缓,租金偏低,就可在此时出手旧房,寻找更低的点位介入,买入地段位置用途更理想的住房。
3、 手上持有的现金应在安全边际内寻求较高的回报。目前全球降息,债券基金会相应走牛,因此对于较长时间持有的现金,可买入债券基金,对短期需要动用的现金,可持有货币型基金,减少买入卖出的手续费用。目前这两种基金的平均水平均能达到或超过一年期定存的收益,灵活性又很高,可降低通胀对财产的吞噬。银行短期理财产品中的低风险或无风险的品种,也可以组合参与,保证任何时候均有可动用的现金。
激进投资者,控制投资冲动
刘可,34岁,孩子6岁,财务经理,理财方式激进大胆,只要有利可图,不惜大玩空手道。
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/yoya/yoya200824/yoya20082403-2-l.jpg)
最近刘可有点烦,虽然全球金融危机还没让她的收入和职位受到影响,但她却是春江水暖鸭先知,最早感受到了变化。
原因是去年她投资买下的那套房,因为是第三套房,首付跟贷款利息都因此上浮,为了减少利息损失,她利用自己工作上与银行保持的良好关系,去两家银行办理了两张随借随还为期一年的贷款卡,共计贷款八十万元,把第三套的房款全额付清,节省了一笔利息,同时还拿到了一次性付款的开发商优惠。
这一切操作手法很是让刘可得意。可得意没保持多久,她买的房就跌价了,而一年也很快过去了,八十万的贷款就算是银行会继续贷给她,至少她得挪到八十万现金先还银行,然后才能再贷出。在今天现金短缺贷款紧缩的大环境下,银行还能批给她这么多贷款吗?如果对方紧缩二十万的额度,她哪来的钱补亏空?这几年,她所有的钱都做了投资,即使有回报也已继续投入到别的项目中去了,手上现金一直严重的不足。
过去经济环境好时,连环套她玩得很好,但现在链条的一环出了问题,麻烦随之而来。当看到公司开始裁员时,她感觉到了从未有过的紧张……
刘可的财务BUG:
1、 不放弃任何好的投资机会,总是处于透支状态,偿付已超出自己的能力;
2、 为了抓住尽可能多的机会,大量使用金融手段,难免顾此失彼,疲于应付;
3、 现金短缺,万一自身不保,调度即刻失灵;
4、 大量持有不动产可能会使资产流动性不足,难以应付突然的现金需要;
5、 透支信用,可能会较市场提早出现信用危机。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 在国际金融形势不明的情况下,资产状况极有可能恶化。
2、 在资产缩水的同时,支付能力严重短缺。
3、 不动产即使降价,也不一定能找到现金买家。
4、 信用出现故障,应付能力偏弱。
5、 如遇降薪或解聘,很有可能导致严重的家庭财务后果。
目前情势下的Debug方案:
1、 立刻降价出售不动产,争取以价格优势换取足量现金,偿还银行贷款。
2、 做出资产评估表,将易变现的投资产品做个估算,以预备万一资金仍旧短缺时,部分补足贷款黑洞。
3、 处置资产时,一方面考虑易变现速度,一方面仍要考虑投资收益率,争取保住过去投资的成绩,减少急速处置时的大打折扣。
4、 在减少投资数量的时候,注意拢聚手中的投资品种,选好重点关注的方向,以免因应付目前的困局而彻底打乱投资布局。最好在度过危机之后,仍旧能使手中配置合理、安全,不要过度凌乱冒险。
5、 不管目前有多好的投资机会,绝不再轻易出手,后方安定后,再考虑关注未来机会。
保守理财者,对抗通胀
周珏如,女,32岁,无子女,广告业者,理财状况为搞不懂所以不理财
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周珏如面对数字就头大,更看不懂复杂的开户说明书和银行产品说明书,保单读着更如同天书,所以以懒应万变,丝毫不理财。家里所有的钱,不是被花掉,就在卡上处于活期状态。所以人家股市损失惨重,她却心态平和无所谓;人家发愁挑哪只基金,她可以去听音乐;人家还天天算按揭利息,她早就提前还贷完毕……这次,她似乎成了国际金融形势的旁观者,面对人心惶惶,她觉得自己成了最享受也最不吃亏的人。不过,由于经济下滑,她所从事的广告业最先受到冲击,个人收入状况已大不如前。
事实上,因为持有高现金,在目前全球性流动短缺时,周珏如的确可能是受全球金融危机直接损伤最少的一种人,因为不投资比坏投资至少要好很多。但周珏如的不作为也带来一个最大的负面危险,就是看似手上的钱一个子儿也没少,但通胀却将它们的部分价值悄悄地偷走了,钱贬值时同样如同亏本。就像巴菲特最近撰文说的那样,在未来的十年中,现金会是垃圾,面临的风险将很大。
通胀会是非常迅速的一种资产减少动力,而活期利息是永远不能抵消它的吞噬的。
同时,周珏如未来不可能除了生活开支之外不消费任何东西,因此目前仍有投资的隐形内在需要。
周珏如的财务BUG:
1、 财产大部分均为现金,通胀对它有很大的吞噬作用,贬值风险极高;
2、 对自己的财产缺乏统一安排,无未来的长远财务打算和布局;
3、 未来光靠现金,难免保障不足;
4、 远离市场,在有需要时,难以找到真正入市的时机。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 没有相应的保险,当意外或疾病发生时,本身资产也许不足以应付状况;
2、 虽然努力工作,但因不善理财而使财产贬值过快,财富付之东流;
3、 由于不准备生育,未来的养老保障只能依赖社会和自我的积累,但目前收入已有下滑,预期财富积累会减速;
4、 否定复利的存在,失去未来养老保障中的大量财富机会。
目前情势下的Debug方案:
1、 虽然不愿过多花功夫在理财的学习上,但最粗浅的基本保障部分仍需要花一些功夫去了解,比如应留意社会养老医疗保障,多关注一下商业养老医疗产品,在支付宽裕的情况下,选择适合自己的购买。未来经济和身体状况的不确定性,会对周珏如的收入产生影响,因此保险部分的豁免条款,可在真正危急时有所应急。
2、 由于退休后希望仍保持较高水准的生活品质,因此养老积蓄应从现在开始,基于周珏如对风险的排斥,不适于购买高风险的理财产品,可以在安全边际考虑比银行定期更高的收益产品购买,改善目前理财状况。可重点考虑分批买入定期收益的银行理财产品,适量配置信用等级高的信托产品(比如市政项目有政府拨款支持的信托产品),债券型基金或货币型基金。这几种产品均风险极小,不需打理和高度关注,适合像她这样的“懒人”。
3、 如考虑换房居住,可在一两年中适当留意房市,关注房价走势,选择低点入市,寻找信价比高的住宅。因本人负债很低,旧房可不急于马上出手,等市场恢复上行走势时再行抛出。
4、可考虑在较低价位买入一些实物黄金做为配置,满足避险需要。
创业女性,葫芦与瓢中找平衡
苏怀瑾,35岁,孩子7岁,小私企业主,事业面临危机,现金严重不足
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苏怀瑾的企业资产去年还不少于350万,今天已经缩水至200多万元,因贷款收紧,资金回笼困难,她已向融资公司借了不少高息贷款以应对难关。全球金融危机对她这个依赖出口的下游小企业影响颇大,目前算是在艰难度日。
商场的利润会诱惑人把所有的钱投进去,所以苏怀瑾几年前在事业前景的召唤下,倾巢甚至透支投入到生意上,无暇留足保障家庭生活的钱,预留安生立命的保障,相对理财意识也不强。当苏怀瑾把所有的“鸡蛋”放进创业这只篮子里,隐忧就来了,目前的全球危机直接影响了她的产销,因为缺钱,凡手里能动用的钱,她都抓来挽救厂子的困局了,因此担忧也越来越大——一旦厂子无以为继,那全家人的保障就成了皮之不存,毛之蔫附。
苏怀瑾的财务BUG:
1、 没有把生意与家庭财产严格分开,因此商场的风吹草动立刻会波及家庭财务;
2、 每月孩子教育、房贷、伙食零用的固定家庭开支,主要依靠丈夫的收入,但不足的部分存在缺口,需要苏怀瑾补足。假如她的生意周转困难的周期较长,这对家庭正常生活是一个很大的影响。
3、 夫妻双方均是家中的顶梁柱,但寿险和医疗保险部分不足以保障,如一方因生病或意外出现收入减少或零收入的状况,整个家庭就会有麻烦。
4、 孩子的教育经费没做考虑,同时家中老人需要赡养和充足的医疗保障。
未来财务上可能产生的问题跟危机:
1、 生意出现危机,处境非常不利,有可能导致破产;
2、 欠下的高息贷款犹如鸩止渴,极可能不能解决资金问题,反为自己的脖子套上绳索;
3、 家庭正常财务没有未来应急预案,问题重重;
4、 资金上拆东墙补西墙,难以让家立于“安全岛”内。
目前情势下的Debug方案:
1、 生意上的事不管转机可能有多大,目前均只能做收缩战线的考虑,不要奢望靠高息借贷做“最后一搏”,一旦用赌的心理来做事,财务危险就会被放大无数倍,因此必须以牺牲一定生意利益来保全目前家庭经济的正常运转。做最坏的打算,就算是企业破产关闭,也不要搭进家庭安宁,尽早跟高息贷款说BYE-BYE。
2、 把企业的财务理顺,果断寻找开源节流的办法,不抱不切实际的幻想,以防它影响到自己的家庭。
3、 尽快为自己和丈夫补足基本保障的保险,以防在不顺的情况下再发生疾病和意外,雪上加霜;
4、 及时为孩子的教育积蓄一部分基本保障,至少保障企业关闭也不至于让孩子的学业受到大的影响。以父母的名义每月存一笔钱应急,以防老无所养。
5、 在丈夫收入稳定的前提下,保留一年内日常开支用的现金不能随意动用,保障基本生活开支和还贷的需要,至少让全家不会因经济故障而居无定所。