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电子商务的发展正在悄然改变我们的生活，受其影响金融产业也迎来了一次重要的变革。第三方支付就是这个背景下重要的产物，极大的方便了我们的生活和工作。银行作为金融体系的重要组成部分，目前正在积极发展第三方支付业务，主要也是因为银行体系开始意识到第三方支付业务对银行发展的重要性。本文分析了第三方支付对银行的影响，分析了银行类第三方支付业务的发展现状及存在的问题，并结合自己的工作经验提出来相应的应对策略。
银行 第三方支付 互联网金融
互联网金融快速发展背景下，第三方支付迅速发展，成为当前备受关注的互联网金融形式。第三方支付出现后，由于银行类第三方支付发展缓慢，以支付宝、财务通为代表的第三方支付平台迅速崛起，占据了第三方支付的主要市场。由于电子商务及互联网金融的发展，传统产业已经受到极大冲击。银行传统业务受到的冲击尤为明显，如今支付宝一家第三方支付企业的平均日交易额就己经超过了60亿元人民币，不仅如此第三方支付企业开始进入金融领域，借助互联网大数据及互联网思维推动了一场声势浩大的金融革命。在这样的背景下，银行不得不正视发展第三方支付业务的必要性。深入研究银行发展第三方支付业务的现状，发现银行类第三方支付业务存在的问题，能够帮助我们对当前银行类第三方支付业务的发展提出更好的建议。
第三方支付对银行的影响
中国人民银行2010年6月正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》，该办法对国内非金融机构支付服务提供了政策参考依据。该办法颁布后意味着非金融机构支付服务常态化，在这样背景下非金融机构第三方支付服务获得了更好的发展空间和发展環境。第三方支付，即借助于互联网或其他通信网络，完成付款方与收款方之间的资金交易。由于业务形式的不同，第三方支付可以划分为：网络资金支付、电话支付、电视支付和货币支付等多种形式。第三方支付对银行的影响主要体现在以下几方面：
（1）冲击银行传统业务
银行传统业务以储蓄、转账等为主。作为银行收入的主要来源，储蓄是银行发展的基础，银行提供的各种转账服务收取的手续费也是银行重要的收入来源。但由于第三方支付方式的出现，人们越来越多的闲置资金将存放在第三方支付平台，另外由于第三方支付平台提供了更加边界的转账、付款方式，对银行传统的转账、付款业务是巨大的冲击。第三方支付出现后，银行传统业务就受到了一定程度的影响。
（2）改变了银行传统的金融服务理念
在传统金融服务理念中，银行的服务相对而言较为被动。由于银行业的优越性，往往导致传统银行对服务水平改善和提升的意愿不够积极主动。也是这个原因，导致了国内社会金融服务成本过高。但第三方支付出现后，顾客有了更为方面的金融支付方式选择，迫使银行开始重视传统服务理念的革新。
（3）促进银行互联网化发展
基于互联网、信息技术的发展，互联网对各行各业的发展都有着极为重要的影响。当前国内社会正在积极推进“互联网+”、“工业4.0”发展。大发展趋势下，银行也需要借助互联网实现银行业务创新发展。由于互联网金融对银行业务的冲击，也促使了银行开始重视互联网思维在银行发展中的重要性。
银行类第三方支付的发展现状
由于第三支付对银行业务的冲击及影响，发展银行的第三方支付业务已经是各大银行发展战略中必不可少的内容。对银行类第三方支付发展现状的调查中，发现其现状为以下几方面。
（1）银行类第三方支付发展迅速
2013年我国第三方支付市场交易规模为53729.8亿，同比增长48%以上。在传统支付宝、财付通占据主要市场份额的情况下，银联在线占比11.2%，是银行类第三方支付快速发展的重要表现。第三方支付业务的本质就是银行通过网络平台与用户建立的交易方式。随着电子商务的发展，互联网金融影响下银行已经与网络平台、第三方支付平台形成了密不可分的关系。如今，电子商务、网上交易已经成为社会发展的大趋势，在各行各业积极发展电子商务的同时，第三方支付业务迅速发展，拉动了银行相关业务。
（2）银行类第三方支付业务的模式
第三方支付是在网络交易背景下产生的，因此基于网络教育的电子商务是第三方支付发展的重要前提。根据银行在第三方支付中扮演的角色，可以将银行第三方支付业务进行区分。一方面，客户在网上购买商品后，在第三方支付平台中选择付款网上银行，然后可以直接进入相应银行的网上银行进行支付，银行在确认信息后根据订单金额进行付款并将结果告知第三方支付平台。另一种是网上传统的第三方支付担保C2C模式，也是最早的第三方支付模式。该业务模式中，担保支付平台在交易中扮演了重要角色。最后，通过在网上注册建立虚拟账户来完成网上支付操作的B2C模式也是第三方支付的一种业务形式。
银行类第三方支付发展存在的问题
银行类第三方支付虽然有了快速发展，但从当前的发展现状来看还存在一些不足，主要为以下几方面：
（1）银行类第三方支付业务忽略用户体验的流程设计
受传统发展思路的影响，银行在发展第三方支付业务过程中，大多按照银行的出发点设计第三方支付业务流程。这种以银行为中心设计业务流程在市场中往往导致客户使用体验较差。在激烈的市场竞争中，在互联网金融都在积极提升用户体验的背景下，银行类第三方支付业务显然不具备市场竞争力。方便、快捷和人性化的服务是银行类第三方支付业务快速发展的基础，但显然银行类第三方支付目前还没有重视也用户体验性的流程优化设计。
（2）银行类第三方支付业务发展风险越来越高
互联网金融在为大众提供更加快捷的金融服务同时，也带来了一定的金融风险。例如：近年来高发的网络诈骗案，不仅造成了群众严重的经济损失，还暴露出互联网金融安全存在的巨大隐患。一些银行在发展第三方支付业务过程中，过于强调业务快捷性，导致第三方支付业务网上系统存在一定的安全漏洞。例如：第三方支付联合银行在网上银行、快捷支付、大额信用卡支付等业务就存在较高安全风险。这也是导致社会中一些非法人员有机可乘的重要原因。另外，由于第三方支付业务的发展，也导致了一些非法团体利用该业务逃避法律监管，造成了一定金融秩序监管难的问题。这些都是导致银行类第三方支付风险的重要原因。 （3）银行类第三方支付业务被多重理财业务绑定
由于市场激烈的竞争，一些银行迫于市场竞争压力，大力推广理财业务。第三方支付业务也成为了理财业务销售的重灾区，例如：基金代销、保险代销等等。诸多的理财业务出现在客户操作第三方支付业务过程中，都会遇到弹出的理财业务。由于网络上缺乏对理财产品的详细介绍，导致顾客融资被理财业务广告内容误导，造成错误的投资决策。作为顾客，在购买理财产品造成投资失利后则会归咎银行。因此也大大影响了银行的品牌影响力。
做好银行类第三方支付发展的策略
在对银行类第三方支付发展现状及存在问题的研究中，看到了当前银行类第三方支付业务发展的不足。结合本人的工作实践经验，对银行类第三方支付发展提出以下几点建议：
（1）重视银行类第三方支付业务用户体验提升
当前的市场背景下，银行要积极转变发展思维。由于市场供需的变化，决定了当前市场是消费者主导的市场。用户体验提升是提升企业市场竞争力的关键。面对新的市场环境，如果银行还不调整发展思维，必然会被市场淘汰。在新时代背景下，银行呀转变传统发展思维，变被动为主动。积极调研市场需求，了解用户的第三方支付业务的使用感受，积极听取客户的意见，对现有业务流程进行优化设计。通过一系列措施使银行类第三方支付业务具有较好的使用体验，吸引更多的用户使用银行类第三方支付平台。
（2）重视银行类第三方支付业务风险控制
相比非银行第三方支付平台，银行类第三方支付平台的安全性偏好。但由于银行类第三方支付与各种网上支付存在直接联系，也就导致了非银行第三方支付平台的风险转接给银行的第三方支付业务。重视第三方支付业务风险的控制，不仅要从银行内部通过技术完善和优化确保支付安全性，同时还要推动整个社会网上支付业务风险的控制。如今银行已经成为互联网金融不可或缺的组成部分，同时也是互联网金融安全的最后屏障。作為金融体系的主要推动力量，推进全社会网上支付风险控制十分必要也十分重要。
（3）严格规范银行类的各种第三方支付业务
在激烈的市场竞争中，银行经验风险越来越高。而且随着国内金融体系改革的不断深入，银行因为经营不善也可能出现倒闭。在这样的背景下，银行需要更加重视自身业务的规范管理。在提升客户使用体验的同时，对第三方支付业务进行严格监管，杜绝在第三方支付操作页面出现理财产品推销窗口。另外，银行在发展理财业务的同时，也需要对客户进行深入沟通，让客户明确理财产品的风险性。最后，保障客户权益的同时，针对一些客户在第三方支付平台有富余资金的客户，银行可以创新一些有针对性的业务吸引顾客。这方面可以借鉴支付宝推出的余额宝，类似的业务保障了顾客资金安全，但也增加了顾客闲置资金收益，对顾客有非常好的吸引力。
结论
互联网金融发展背景下，银行也在积极开拓互联网金融业务。第三方支付业务是网络支付的重要组成，也是确保电子商务、互联网金融发展的关键。第三支付业务历经多年发展，已经成为社会大众广泛使用的金融工具。银行由于在第三方支付业务方面起步较晚，而且受传统发展思维影响，在相关业务创新方面也略显不足。当前背景下，银行只有通过转变观念，积极诸多开拓第三方支付业务，通过用户使用体验提升、风险控制和规范管理，实现银行类第三方支付平台市场竞争力的提升。
作者简介：吴星星（1983.12——）男，山西人，大学本科学历。工作单位为中国工商银行深圳市分行，研究方向：金融学银行方向。
[1] 张虎，梁鸿舜.第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析[J].深圳金融，2012（1）.
[2] 何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融，2012（3）：71-73.
[3] 谭润沾.银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].南方金融，2010（1）：71-74.
[4] 孙尤嘉.商业银行在线支付竞争策略研究[J].中国金融电脑，2012（05）：29-32.
[5] 李瑞红.商业银行对第三方支付机构合作风险及防控建议[J].华北金融，2013（08）：47-50.
银行 第三方支付 互联网金融
互联网金融快速发展背景下，第三方支付迅速发展，成为当前备受关注的互联网金融形式。第三方支付出现后，由于银行类第三方支付发展缓慢，以支付宝、财务通为代表的第三方支付平台迅速崛起，占据了第三方支付的主要市场。由于电子商务及互联网金融的发展，传统产业已经受到极大冲击。银行传统业务受到的冲击尤为明显，如今支付宝一家第三方支付企业的平均日交易额就己经超过了60亿元人民币，不仅如此第三方支付企业开始进入金融领域，借助互联网大数据及互联网思维推动了一场声势浩大的金融革命。在这样的背景下，银行不得不正视发展第三方支付业务的必要性。深入研究银行发展第三方支付业务的现状，发现银行类第三方支付业务存在的问题，能够帮助我们对当前银行类第三方支付业务的发展提出更好的建议。
第三方支付对银行的影响
中国人民银行2010年6月正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》，该办法对国内非金融机构支付服务提供了政策参考依据。该办法颁布后意味着非金融机构支付服务常态化，在这样背景下非金融机构第三方支付服务获得了更好的发展空间和发展環境。第三方支付，即借助于互联网或其他通信网络，完成付款方与收款方之间的资金交易。由于业务形式的不同，第三方支付可以划分为：网络资金支付、电话支付、电视支付和货币支付等多种形式。第三方支付对银行的影响主要体现在以下几方面：
（1）冲击银行传统业务
银行传统业务以储蓄、转账等为主。作为银行收入的主要来源，储蓄是银行发展的基础，银行提供的各种转账服务收取的手续费也是银行重要的收入来源。但由于第三方支付方式的出现，人们越来越多的闲置资金将存放在第三方支付平台，另外由于第三方支付平台提供了更加边界的转账、付款方式，对银行传统的转账、付款业务是巨大的冲击。第三方支付出现后，银行传统业务就受到了一定程度的影响。
（2）改变了银行传统的金融服务理念
在传统金融服务理念中，银行的服务相对而言较为被动。由于银行业的优越性，往往导致传统银行对服务水平改善和提升的意愿不够积极主动。也是这个原因，导致了国内社会金融服务成本过高。但第三方支付出现后，顾客有了更为方面的金融支付方式选择，迫使银行开始重视传统服务理念的革新。
（3）促进银行互联网化发展
基于互联网、信息技术的发展，互联网对各行各业的发展都有着极为重要的影响。当前国内社会正在积极推进“互联网+”、“工业4.0”发展。大发展趋势下，银行也需要借助互联网实现银行业务创新发展。由于互联网金融对银行业务的冲击，也促使了银行开始重视互联网思维在银行发展中的重要性。
银行类第三方支付的发展现状
由于第三支付对银行业务的冲击及影响，发展银行的第三方支付业务已经是各大银行发展战略中必不可少的内容。对银行类第三方支付发展现状的调查中，发现其现状为以下几方面。
（1）银行类第三方支付发展迅速
2013年我国第三方支付市场交易规模为53729.8亿，同比增长48%以上。在传统支付宝、财付通占据主要市场份额的情况下，银联在线占比11.2%，是银行类第三方支付快速发展的重要表现。第三方支付业务的本质就是银行通过网络平台与用户建立的交易方式。随着电子商务的发展，互联网金融影响下银行已经与网络平台、第三方支付平台形成了密不可分的关系。如今，电子商务、网上交易已经成为社会发展的大趋势，在各行各业积极发展电子商务的同时，第三方支付业务迅速发展，拉动了银行相关业务。
（2）银行类第三方支付业务的模式
第三方支付是在网络交易背景下产生的，因此基于网络教育的电子商务是第三方支付发展的重要前提。根据银行在第三方支付中扮演的角色，可以将银行第三方支付业务进行区分。一方面，客户在网上购买商品后，在第三方支付平台中选择付款网上银行，然后可以直接进入相应银行的网上银行进行支付，银行在确认信息后根据订单金额进行付款并将结果告知第三方支付平台。另一种是网上传统的第三方支付担保C2C模式，也是最早的第三方支付模式。该业务模式中，担保支付平台在交易中扮演了重要角色。最后，通过在网上注册建立虚拟账户来完成网上支付操作的B2C模式也是第三方支付的一种业务形式。
银行类第三方支付发展存在的问题
银行类第三方支付虽然有了快速发展，但从当前的发展现状来看还存在一些不足，主要为以下几方面：
（1）银行类第三方支付业务忽略用户体验的流程设计
受传统发展思路的影响，银行在发展第三方支付业务过程中，大多按照银行的出发点设计第三方支付业务流程。这种以银行为中心设计业务流程在市场中往往导致客户使用体验较差。在激烈的市场竞争中，在互联网金融都在积极提升用户体验的背景下，银行类第三方支付业务显然不具备市场竞争力。方便、快捷和人性化的服务是银行类第三方支付业务快速发展的基础，但显然银行类第三方支付目前还没有重视也用户体验性的流程优化设计。
（2）银行类第三方支付业务发展风险越来越高
互联网金融在为大众提供更加快捷的金融服务同时，也带来了一定的金融风险。例如：近年来高发的网络诈骗案，不仅造成了群众严重的经济损失，还暴露出互联网金融安全存在的巨大隐患。一些银行在发展第三方支付业务过程中，过于强调业务快捷性，导致第三方支付业务网上系统存在一定的安全漏洞。例如：第三方支付联合银行在网上银行、快捷支付、大额信用卡支付等业务就存在较高安全风险。这也是导致社会中一些非法人员有机可乘的重要原因。另外，由于第三方支付业务的发展，也导致了一些非法团体利用该业务逃避法律监管，造成了一定金融秩序监管难的问题。这些都是导致银行类第三方支付风险的重要原因。 （3）银行类第三方支付业务被多重理财业务绑定
由于市场激烈的竞争，一些银行迫于市场竞争压力，大力推广理财业务。第三方支付业务也成为了理财业务销售的重灾区，例如：基金代销、保险代销等等。诸多的理财业务出现在客户操作第三方支付业务过程中，都会遇到弹出的理财业务。由于网络上缺乏对理财产品的详细介绍，导致顾客融资被理财业务广告内容误导，造成错误的投资决策。作为顾客，在购买理财产品造成投资失利后则会归咎银行。因此也大大影响了银行的品牌影响力。
做好银行类第三方支付发展的策略
在对银行类第三方支付发展现状及存在问题的研究中，看到了当前银行类第三方支付业务发展的不足。结合本人的工作实践经验，对银行类第三方支付发展提出以下几点建议：
（1）重视银行类第三方支付业务用户体验提升
当前的市场背景下，银行要积极转变发展思维。由于市场供需的变化，决定了当前市场是消费者主导的市场。用户体验提升是提升企业市场竞争力的关键。面对新的市场环境，如果银行还不调整发展思维，必然会被市场淘汰。在新时代背景下，银行呀转变传统发展思维，变被动为主动。积极调研市场需求，了解用户的第三方支付业务的使用感受，积极听取客户的意见，对现有业务流程进行优化设计。通过一系列措施使银行类第三方支付业务具有较好的使用体验，吸引更多的用户使用银行类第三方支付平台。
（2）重视银行类第三方支付业务风险控制
相比非银行第三方支付平台，银行类第三方支付平台的安全性偏好。但由于银行类第三方支付与各种网上支付存在直接联系，也就导致了非银行第三方支付平台的风险转接给银行的第三方支付业务。重视第三方支付业务风险的控制，不仅要从银行内部通过技术完善和优化确保支付安全性，同时还要推动整个社会网上支付业务风险的控制。如今银行已经成为互联网金融不可或缺的组成部分，同时也是互联网金融安全的最后屏障。作為金融体系的主要推动力量，推进全社会网上支付风险控制十分必要也十分重要。
（3）严格规范银行类的各种第三方支付业务
在激烈的市场竞争中，银行经验风险越来越高。而且随着国内金融体系改革的不断深入，银行因为经营不善也可能出现倒闭。在这样的背景下，银行需要更加重视自身业务的规范管理。在提升客户使用体验的同时，对第三方支付业务进行严格监管，杜绝在第三方支付操作页面出现理财产品推销窗口。另外，银行在发展理财业务的同时，也需要对客户进行深入沟通，让客户明确理财产品的风险性。最后，保障客户权益的同时，针对一些客户在第三方支付平台有富余资金的客户，银行可以创新一些有针对性的业务吸引顾客。这方面可以借鉴支付宝推出的余额宝，类似的业务保障了顾客资金安全，但也增加了顾客闲置资金收益，对顾客有非常好的吸引力。
结论
互联网金融发展背景下，银行也在积极开拓互联网金融业务。第三方支付业务是网络支付的重要组成，也是确保电子商务、互联网金融发展的关键。第三支付业务历经多年发展，已经成为社会大众广泛使用的金融工具。银行由于在第三方支付业务方面起步较晚，而且受传统发展思维影响，在相关业务创新方面也略显不足。当前背景下，银行只有通过转变观念，积极诸多开拓第三方支付业务，通过用户使用体验提升、风险控制和规范管理，实现银行类第三方支付平台市场竞争力的提升。
作者简介：吴星星（1983.12——）男，山西人，大学本科学历。工作单位为中国工商银行深圳市分行，研究方向：金融学银行方向。
[1] 张虎，梁鸿舜.第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析[J].深圳金融，2012（1）.
[2] 何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融，2012（3）：71-73.
[3] 谭润沾.银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].南方金融，2010（1）：71-74.
[4] 孙尤嘉.商业银行在线支付竞争策略研究[J].中国金融电脑，2012（05）：29-32.
[5] 李瑞红.商业银行对第三方支付机构合作风险及防控建议[J].华北金融，2013（08）：47-50.