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针对中小企业贷款难的现实问题，文章首先分析了理性银行的信贷风险厌恶原因，指出了中小企业使银行产生这种厌恶感的自身原因。进而文章结合我国的经济体制实际，提出了银行在中小企业贷款的问题上具有非风险厌恶倾向．并从不良贷款的角度构建了一个模型深入分析了这种倾向产生的原因，最后从降低银行不起资产的角度给出了改善中小企业融资难现状的政策建议。