近期，股市延续振荡下跌
　　曾经闭眼都能赚钱的时光一去不复返
　　波段行情的掌握已非大多散户所能为
　　投连险能否成为下一个资金集散地？
　　
　　2007年，国内的投连险在经历了2002年投连险退保风潮之后，总算又迎来了一个春天。
　　各家保险公司借助股市的春风，纷纷再次推出投连险新品，其收益表现也的确风光不少。时光迈进2008年，股市震荡，拉锯战中众多散户纷纷撤离，投连险在振荡行情中再次成为老百姓家庭理财的备选范畴。
　　
　　投连险亦有风险
　　
　　投连险种类繁多，但基本上不外乎这样一个基本形式：投保人缴纳的保险费，其中仅一小部分用于单纯的保险保障，绝大部分资金被保险公司用于证券领域方面的投资，包括开、封式基金、固定收益证券等。因此，投连险不可避免的要涉及风险投资，投保人也必须承担一定的投资盈亏。这就意味着被保险人的个人账户存在最后为零甚至为负的可能。
　　投连险投资成分占到绝对比重，和股票基金不同的地方仅仅只在于它具有一定程度的人身基本保障。因此，保险专业人士强调，投连险仅适合一些有闲余资金的中高端人士长期持有，这样才能最大程度地分享保险保障和投资收益的双重好处。投保人在购买投连险时，被保险人最好已经具有足够的传统保险保障。毫无基础保险保障的被保险人，绝不建议首次投保就选择投连险，更不支持把所有用于保险保障的资金全部投入到投连险之中。
　　
　　攻略六招
　　
　　在目前股市震荡幅度较大情况下，投保投连险就需要具有一定的投资经验和一定的选择智慧。如何在令人目眩神迷的销售宣传中拨云见日，找到适合自己的投连险产品呢？本刊为你支出以下六招：
　　
　　第一招：保险公司是关键。
　　投保人可以通过考量保险公司的投资管理模式、投资管理团队、过往的投连险投资业绩等方面评估保险公司的资产管理能力。投资团队资金运作水平、历史账户收益可以作为重点衡量标准。选择一家经营业绩稳定的保险公司，就等于选择了一个好的基金经理，可以帮助投保人在长达几年，十几年甚至几十年的投资中获得比较理想的收益。
　　此外，选择一家有资产管理公司的保险公司，省去一部分委托投资管理费用还是很有意义的，尽管这种公司并不多见。
　　
　　第二招：缴费方式差别大。
　　投连险一般分为趸交和期交两种方式。趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高。市场上的各种投连险产品这方面差别比较大，有的甚至相差数万元。比如，瑞泰财智人生首次投资起点金额为5万元，追加购买起点金额5000元；泰康人寿的赢家理财起点金额为1万元，追加购买起点金额为1000元。期缴投连险有些类似于基金投资中的定期定投，能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式，有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍。趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，比较适合闲散资金充裕的中年中产。中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者，要慎重选择投连险缴费方式。
　　
　　第三招：慎用账户转换。
　　投连险产品一般都设有3－5个子账户，各账户投资产品不同，代表不同的投资风格，目前很多投连险产品都有免费账户转换功能，投保人可根据资本市场行情及时转换账户，避免资产缩水。行情好的情况下，可以将资金放入激进型的偏股账户中，行情不妙的情况下，可转移账户到保守型的账户。
　　虽然账户转换是免费的，或者是有限次的免费，但并不能说明账户转换是没代价的。买卖差价是投连险设计中费用很高的一部分内容，买卖差价的意义在于，内部转账次数和额度越多，所交费用也就越多。因而即使在振荡行情中，也不宜频繁转换账户。
　　
　　第四招：振荡行情中要时刻盯防。
　　投保投连险，不是说投保人的资金就由保险公司完全操作了。由于目前已经不是单边牛市，各投资渠道涨落不同，那么投保人账户下的资金在各个子账户之间的及时互转，能够有效的规避震荡行情或者实操失策带来的损失，把高收益和稳健安全两者效益最大化。
　　投资一个投连险仅仅只是开始。经常打理你的账户，可将大盘的跌落，或者保险公司实操问题带来的亏损，预先通过你本人的智慧，在激进型账户和保守型账户之间互转，在行情震荡带来的损失发生之前规避掉这个风险的。尤其是大盘震荡时期进入投连对新账户的影响会很大，所以操作账户时更要谨慎。当然，也有可能大盘优势带动投连局势很好，可是你的个人账户状况却很差的状况出现，这取决于你账户互转的经验和保险公司的服务水平。
　　
　　第五招：把握购买时机。
　　投连险投资账户中的资金由投资单位组成，投资单位的价格每天都在变动，显示投保人投资收益的增减。购买投连险要选准时机。因为同基金一样，低位买进时投资单位份数就比较多，上升的空间也比较大；高位买进时份数自然就比较少，上升空间可能会比较有限。由于投连险与资本市场挂钩，在选择购买时机可以参考股市的涨跌。
　　投连险不同于股票和基金，切忌追涨杀跌，应该秉持长期持有的理念，否则损失的不仅仅是只有价格差那一部分收益。
　　
　　第六招：先保障再买投连险。
　　保险公司提供投连险最主要的目的，是给投保人的闲散资金提供更多的选择。投连险虽然强调了保障功能，但仅仅只具备了单纯保障功能，但基本的全面的保险保障，还不是投连险一个产品所能囊括的。
　　因此，首先要有基础的保障，再利用闲余资金投资投连险，把投连回报作为投资的增值手段，而把投连险所含的保险保障作为基础保险保障的补充。投保人在投保投连险一定要慎重，避免将投连险作为自己一辈子的主要保障手段。
　　
　　最后，如果说把基础保险保障作为一块“锦”，适当的添上一朵投连险的花未尝不可，但“花”上添“锦”，则面对人生中的风险，我们没有机会改正。