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摘 要：近年来，随着经济的发展，成立了很多的中小企业，这也促进了民间借贷市场的发展，民间借贷既能促进非公有制经济的发展还能够解决企业发展资金不足的问题，同时还能够带动金融市场的发展。但是民间借贷也诱发了很多犯罪问题，这些犯罪问题不但影响了金融市场的稳定，对于和谐社会的发展也是不利的，因此，本文对于民间借贷中的犯罪问题进行分析。
关键词：民间借贷；犯罪；规范
1 民间借贷的主要特点
1.1 欺骗性和诱惑性
为了进行投资或者经营，民间借贷人才进行贷款，但是为了增大借款的金额，通常将真实的企业业绩隐藏起来，通过虚构经营业绩来欺骗债权人，同时，为了诱惑债权人借给其更多的资金，以高额的回报和利息来诱惑债权人，债权人为了获得高额的汇报，在不明白实情的情况将资金借给了债务人，当债务人出现了经营不利的状况而导致无法及时的偿还贷款时，债权人追债时就具有很大的难度。
1.2 无法有效的维权
在民间借贷的过程中，交易双方往往是熟人或者亲友，双方借贷的时候是自愿的，为了证明借贷的存在只是签订借条，有的借贷双方借条都没有，只是口头上的协定，没有任何的书面协定，当出现借贷纠纷的时候，债权人在没有相关凭证的情况下很难进行维权。同时，借款人在借得资金以后，通常是用在企业的投资或者个人的消费上，当出现企业经营不利的现象时就无法按时的偿还贷款，这就说明了债权人权利的维护具有一定的难度。
1.3 隐蔽性
民间借贷经常在私下进行，一般都是亲友之间的借贷，在借贷过程中没有相应的中介组织和机构，并不像向外界公开借贷情况。因此，相关的监督机构也就无法对民间借贷行为进行监督，这就体现了民间借贷行为的隐蔽性。
2 民间借贷行为的危害
2.1 扰乱了正常的金融秩序
和金融机构的贷款相比，民间借贷的条件比较宽松，没有那么复杂的程序，借贷手续也比较的简便和灵活，这种简单快捷的融资渠道是中小企业和个人快速获得大量资金的重要途径。但是对于金融市场我们国家实行了严格的监管制度，对于不具备相应资质的主体不得从事借贷等金融业务活动。而民间借贷行为就违反了我国金融管理的规定，忽视了我国的金融监管制度，使我国金融市场的准入、竞争和交易的秩序发生了混乱。同时，高利贷现象的存在导致了民间借贷资金和银行资金之间出现了相互关联的情况，这就直接增加了银行资金的风险，而且金融监管部门无法对通过民间借贷形式出现的资金进行监管，当民间借贷部分的资金出现了问题时，就会形成资金的恶性循环，对于金融市场的稳定性有很大的影响。
2.2 容易引发经济犯罪
在民间借贷的过程中利息都比较高，在没有相应的机构和机制进行监管的情况下，高利润会促使民间借贷活动向非理性的方向发展，这就增加了集资诈骗、非法吸收公众存款以及高利转贷等一些经济犯罪行为的发生几率。借款者通常以投资、合伙或者高额回报为诱惑来吸引资金，但是借贷以后并没有按所说的来使用这些资金，大部分的用在了个人挥霍和消费上，同时，相比于向银行借贷，民间借贷的利息比较高，为了赚取大量的利息差价，很多的放贷者往往通过向亲戚朋友借款或者向银行借贷的方式获得大量的资金，然后将资金贷给那些急需要资金的企业或者个人，赚取大量的利润。也就是说相关的个人或者组织将从正规渠道获得的资金用在不正规的借贷上，这就是高利转贷的本质。
2.3 容易引发暴力犯罪
当出现民间借贷的风险时，债主大部分选择私了，这主要是因为：首先债主的资金来源不清楚；然后债主明白借贷行为是违反法律的；最后，诉讼的成本太高。同时，为了保证资金及时的回收来保证自身的利益，很多的借款人或者放贷者采用个人的行为进行催债，甚至逼债。民间催债的形式主要包括上门索要、恐吓威胁或者殴打等手段，在催债的过程中容易出现打架斗殴或者绑架等一些刑事犯罪案件。为了及时的收回所放的高利贷，很多的高利贷组织通过成立具有黑社会性质的犯罪组织专门进行催债，在诱发暴力犯罪的过程中影响了社会的治安和稳定。
3 民间借贷引起的犯罪类型
根据民间借贷犯罪的形式和发生的阶段可以将民间借贷犯罪分为经济犯罪和暴力犯罪两种，下面分别对这两种犯罪类型进行分析。
3.1 民间借贷引发的经济犯罪
非法吸收公众存款、集资诈骗和高利转贷等是民间借贷引起的经济犯罪的主要形式。这些犯罪形式大部分是因为民间高利贷而引起的，债务人在借款时动机不良，怀有非法占有的目的，这种类型的犯罪违反了金融管理制度，在达到一定的经济数额之后就构成了犯罪，在司法界对于此类犯罪问题的惩罚标准一直存在着争议，限于篇幅，本文不再赘述。
3.2 民间借贷引起的暴力犯罪
故意伤害、非法拘禁和黑社会性质的组织犯罪是民间借贷引起的暴力犯罪的主要形式，不但在正常的民间借贷行为中容易出现这些犯罪行为，在高利贷行为中这种犯罪行为更加容易发生。很多个人放贷者面对高额回报的诱惑，通常将买房和买车甚至养老的钱拿来借贷，当出现借贷风险时直接影响了家庭的正常生活，由于民间借贷行为是违法的，同时进行维权的难度也比较大，很多放贷者认为无法通过法律手段来解决民间借贷的风险问题，在现实的情况中，虽然很多的民间借贷纠纷通过法律手段取得了胜诉，但是在执行的时候往往达不到效果，在债务人藏匿和将财产转移的情况下，只有具有的相关的证据才能够将这些财产用于履行债务，很多债权人认为通过拘禁和恐吓债务人能够达到比较好的催债效果，因此债权人选择了暴力的方式来进行索债，公权的保护力度不够直接导致了暴力维权问题的产生。在现实的民间借贷过程中，存在着很多的团体化高利贷组织，在黑社会的帮助下以暴力手段进行催债，通过威胁借贷者本人或者他们的亲友来及时的收回资金以获得足够的利益，这种犯罪现象直接影响了社会的安全性和稳定性，不利于和谐社会的发展。 4 减少民间借贷犯罪的措施
4.1 用法律规范民间借贷行为
应当通过建立相应的法律来规范民间借贷行为，从源头上遏制民间借贷犯罪行为的产生，通过制定相应的法规来认可民间借贷的合法地位，使民间借贷主体的相关行为具有一定的法律效应，通过民间借贷行为的规范来引导民间借贷走上健康规范的稳定发展道路。我国的很多中小企业融资比较困难，没有足够的资金保持企业的稳定运行，因此民间借贷的存在有利于解决这个问题，但是，应当对民间借贷进行有效的监督，通过相应的政策对民间借贷行为进行引导，通过认可民家借贷的合法地位和规范民间借贷的行为，在维护中小企业等弱势群体利益的基础上促进金融生态环境的稳定与和谐发展。
4.2 建立专门的机构和机制
应当建立专门的机构来对民间借贷行为进行管理，同时还应当对民间借贷管理机构的职责和权限进行明确，建立相应的民间借贷运作机制和风险防范机制，这样就能够保证民间借贷行为的合法性、规范性、安全性和健康性。在对民间借贷行为进行监督的过程中也应当成立专门的机构，作为中介来对借贷利率进行控制和规范，同时对放贷资金的借贷双方负责，这样既能解决放贷方的借贷成本和风险问题，还能够解决借款方的资金难题。在对民间借贷行为进行规范和监督的过程中就会遏制了高利贷的存在，从而在根本上杜绝了犯罪问题的产生。
4.3 增强公民的法律意识
当然，公权力保护力度不够是诱发借贷犯罪的原因，同时，当事人的法律意识淡薄也是造成民间借贷犯罪的重要原因，在遇到借贷风险时首先想到的不是通过法律途径来解决，直接选用了暴力维权的方式，既没有相应的法律维权意识，也没有相应的暴力犯罪危害意识，没有意识到暴力犯罪所引发的严重后果。因此应当增强公民的法律意识和诉讼意识，公民应该认识到暴力犯罪所带来的严重后果，以理性的方式处理民间借贷纠纷问题。
4.4 充分发挥基层组织的作用
社区、村委会等一些基层组织和群众接触的比较多，容易发现群众当中的问题，因此，基层组织要及时的发现民间借贷行为中存在的债权债务纠纷，对双方当事人做好安抚工作，避免矛盾纠纷的升级和激化，防治刑事案件的发生。同时，相关的司法机构在做好审判监督工作的基础上还要对审判执行的效果进行监督，及时的将审判结果兑现，只有这样才能让债权人明白司法程序是解决借贷纠纷最有效的途径。这样就能避免犯罪问题的产生。
5 总结
总之，虽然民间借贷行为有利于解决中小企业的融资问题，但是民间借贷行为容易引起很多的犯罪问题，为了杜绝这些犯罪问题的产生，应当通过建立专门的机构和机制来对民间借贷行为进行规范，同时，通过增强公民的法律意识和充分发挥基层组织的作用使公民能够在第一时间运用法律来解决民间借贷的纠纷问题。后续还应该对民间借贷的犯罪界定和相应的法律规范进行更加深入的研究。
参考文献：
[1]黄凯.社会变迁与法律回应：我国民间借贷的立法完善建议[J].内蒙古社会科学，2014，35（02）：117-119
[2]苏虎超.民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析[J].中国刑事法杂志，2011，03（06）：143-145
[3]代汇宾.民间借贷的犯罪性异化及法律规范[J].法制与社会，2012，07（27）：36-38
作者简介：
田宗宇（1968.12～），男，土家族，湖北恩施，中国政法大学法学专业本科毕业，现为恩施职业技术学院政法讲师。研究方向：经济法方向、法学理论方向。
关键词：民间借贷；犯罪；规范
1 民间借贷的主要特点
1.1 欺骗性和诱惑性
为了进行投资或者经营，民间借贷人才进行贷款，但是为了增大借款的金额，通常将真实的企业业绩隐藏起来，通过虚构经营业绩来欺骗债权人，同时，为了诱惑债权人借给其更多的资金，以高额的回报和利息来诱惑债权人，债权人为了获得高额的汇报，在不明白实情的情况将资金借给了债务人，当债务人出现了经营不利的状况而导致无法及时的偿还贷款时，债权人追债时就具有很大的难度。
1.2 无法有效的维权
在民间借贷的过程中，交易双方往往是熟人或者亲友，双方借贷的时候是自愿的，为了证明借贷的存在只是签订借条，有的借贷双方借条都没有，只是口头上的协定，没有任何的书面协定，当出现借贷纠纷的时候，债权人在没有相关凭证的情况下很难进行维权。同时，借款人在借得资金以后，通常是用在企业的投资或者个人的消费上，当出现企业经营不利的现象时就无法按时的偿还贷款，这就说明了债权人权利的维护具有一定的难度。
1.3 隐蔽性
民间借贷经常在私下进行，一般都是亲友之间的借贷，在借贷过程中没有相应的中介组织和机构，并不像向外界公开借贷情况。因此，相关的监督机构也就无法对民间借贷行为进行监督，这就体现了民间借贷行为的隐蔽性。
2 民间借贷行为的危害
2.1 扰乱了正常的金融秩序
和金融机构的贷款相比，民间借贷的条件比较宽松，没有那么复杂的程序，借贷手续也比较的简便和灵活，这种简单快捷的融资渠道是中小企业和个人快速获得大量资金的重要途径。但是对于金融市场我们国家实行了严格的监管制度，对于不具备相应资质的主体不得从事借贷等金融业务活动。而民间借贷行为就违反了我国金融管理的规定，忽视了我国的金融监管制度，使我国金融市场的准入、竞争和交易的秩序发生了混乱。同时，高利贷现象的存在导致了民间借贷资金和银行资金之间出现了相互关联的情况，这就直接增加了银行资金的风险，而且金融监管部门无法对通过民间借贷形式出现的资金进行监管，当民间借贷部分的资金出现了问题时，就会形成资金的恶性循环，对于金融市场的稳定性有很大的影响。
2.2 容易引发经济犯罪
在民间借贷的过程中利息都比较高，在没有相应的机构和机制进行监管的情况下，高利润会促使民间借贷活动向非理性的方向发展，这就增加了集资诈骗、非法吸收公众存款以及高利转贷等一些经济犯罪行为的发生几率。借款者通常以投资、合伙或者高额回报为诱惑来吸引资金，但是借贷以后并没有按所说的来使用这些资金，大部分的用在了个人挥霍和消费上，同时，相比于向银行借贷，民间借贷的利息比较高，为了赚取大量的利息差价，很多的放贷者往往通过向亲戚朋友借款或者向银行借贷的方式获得大量的资金，然后将资金贷给那些急需要资金的企业或者个人，赚取大量的利润。也就是说相关的个人或者组织将从正规渠道获得的资金用在不正规的借贷上，这就是高利转贷的本质。
2.3 容易引发暴力犯罪
当出现民间借贷的风险时，债主大部分选择私了，这主要是因为：首先债主的资金来源不清楚；然后债主明白借贷行为是违反法律的；最后，诉讼的成本太高。同时，为了保证资金及时的回收来保证自身的利益，很多的借款人或者放贷者采用个人的行为进行催债，甚至逼债。民间催债的形式主要包括上门索要、恐吓威胁或者殴打等手段，在催债的过程中容易出现打架斗殴或者绑架等一些刑事犯罪案件。为了及时的收回所放的高利贷，很多的高利贷组织通过成立具有黑社会性质的犯罪组织专门进行催债，在诱发暴力犯罪的过程中影响了社会的治安和稳定。
3 民间借贷引起的犯罪类型
根据民间借贷犯罪的形式和发生的阶段可以将民间借贷犯罪分为经济犯罪和暴力犯罪两种，下面分别对这两种犯罪类型进行分析。
3.1 民间借贷引发的经济犯罪
非法吸收公众存款、集资诈骗和高利转贷等是民间借贷引起的经济犯罪的主要形式。这些犯罪形式大部分是因为民间高利贷而引起的，债务人在借款时动机不良，怀有非法占有的目的，这种类型的犯罪违反了金融管理制度，在达到一定的经济数额之后就构成了犯罪，在司法界对于此类犯罪问题的惩罚标准一直存在着争议，限于篇幅，本文不再赘述。
3.2 民间借贷引起的暴力犯罪
故意伤害、非法拘禁和黑社会性质的组织犯罪是民间借贷引起的暴力犯罪的主要形式，不但在正常的民间借贷行为中容易出现这些犯罪行为，在高利贷行为中这种犯罪行为更加容易发生。很多个人放贷者面对高额回报的诱惑，通常将买房和买车甚至养老的钱拿来借贷，当出现借贷风险时直接影响了家庭的正常生活，由于民间借贷行为是违法的，同时进行维权的难度也比较大，很多放贷者认为无法通过法律手段来解决民间借贷的风险问题，在现实的情况中，虽然很多的民间借贷纠纷通过法律手段取得了胜诉，但是在执行的时候往往达不到效果，在债务人藏匿和将财产转移的情况下，只有具有的相关的证据才能够将这些财产用于履行债务，很多债权人认为通过拘禁和恐吓债务人能够达到比较好的催债效果，因此债权人选择了暴力的方式来进行索债，公权的保护力度不够直接导致了暴力维权问题的产生。在现实的民间借贷过程中，存在着很多的团体化高利贷组织，在黑社会的帮助下以暴力手段进行催债，通过威胁借贷者本人或者他们的亲友来及时的收回资金以获得足够的利益，这种犯罪现象直接影响了社会的安全性和稳定性，不利于和谐社会的发展。 4 减少民间借贷犯罪的措施
4.1 用法律规范民间借贷行为
应当通过建立相应的法律来规范民间借贷行为，从源头上遏制民间借贷犯罪行为的产生，通过制定相应的法规来认可民间借贷的合法地位，使民间借贷主体的相关行为具有一定的法律效应，通过民间借贷行为的规范来引导民间借贷走上健康规范的稳定发展道路。我国的很多中小企业融资比较困难，没有足够的资金保持企业的稳定运行，因此民间借贷的存在有利于解决这个问题，但是，应当对民间借贷进行有效的监督，通过相应的政策对民间借贷行为进行引导，通过认可民家借贷的合法地位和规范民间借贷的行为，在维护中小企业等弱势群体利益的基础上促进金融生态环境的稳定与和谐发展。
4.2 建立专门的机构和机制
应当建立专门的机构来对民间借贷行为进行管理，同时还应当对民间借贷管理机构的职责和权限进行明确，建立相应的民间借贷运作机制和风险防范机制，这样就能够保证民间借贷行为的合法性、规范性、安全性和健康性。在对民间借贷行为进行监督的过程中也应当成立专门的机构，作为中介来对借贷利率进行控制和规范，同时对放贷资金的借贷双方负责，这样既能解决放贷方的借贷成本和风险问题，还能够解决借款方的资金难题。在对民间借贷行为进行规范和监督的过程中就会遏制了高利贷的存在，从而在根本上杜绝了犯罪问题的产生。
4.3 增强公民的法律意识
当然，公权力保护力度不够是诱发借贷犯罪的原因，同时，当事人的法律意识淡薄也是造成民间借贷犯罪的重要原因，在遇到借贷风险时首先想到的不是通过法律途径来解决，直接选用了暴力维权的方式，既没有相应的法律维权意识，也没有相应的暴力犯罪危害意识，没有意识到暴力犯罪所引发的严重后果。因此应当增强公民的法律意识和诉讼意识，公民应该认识到暴力犯罪所带来的严重后果，以理性的方式处理民间借贷纠纷问题。
4.4 充分发挥基层组织的作用
社区、村委会等一些基层组织和群众接触的比较多，容易发现群众当中的问题，因此，基层组织要及时的发现民间借贷行为中存在的债权债务纠纷，对双方当事人做好安抚工作，避免矛盾纠纷的升级和激化，防治刑事案件的发生。同时，相关的司法机构在做好审判监督工作的基础上还要对审判执行的效果进行监督，及时的将审判结果兑现，只有这样才能让债权人明白司法程序是解决借贷纠纷最有效的途径。这样就能避免犯罪问题的产生。
5 总结
总之，虽然民间借贷行为有利于解决中小企业的融资问题，但是民间借贷行为容易引起很多的犯罪问题，为了杜绝这些犯罪问题的产生，应当通过建立专门的机构和机制来对民间借贷行为进行规范，同时，通过增强公民的法律意识和充分发挥基层组织的作用使公民能够在第一时间运用法律来解决民间借贷的纠纷问题。后续还应该对民间借贷的犯罪界定和相应的法律规范进行更加深入的研究。
参考文献：
[1]黄凯.社会变迁与法律回应：我国民间借贷的立法完善建议[J].内蒙古社会科学，2014，35（02）：117-119
[2]苏虎超.民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析[J].中国刑事法杂志，2011，03（06）：143-145
[3]代汇宾.民间借贷的犯罪性异化及法律规范[J].法制与社会，2012，07（27）：36-38
作者简介：
田宗宇（1968.12～），男，土家族，湖北恩施，中国政法大学法学专业本科毕业，现为恩施职业技术学院政法讲师。研究方向：经济法方向、法学理论方向。