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健康成长和接受良好的教育是广大父母对孩子最大的冀望，通过保险为孩子的人生之路保驾护航成为越来越被接受的选择。作为一种特殊商品，购买保险也要讲究性价比，并根据轻重缓急安排优先次序。据此，本文提出少儿险的梯队配置的概念，希望对读者有一定的借鉴。
伟大的生物学家达尔文在幼儿教育方面也颇有研究，一次，一位妇人带着两岁半的孩子来到达尔文家中，问：“先生，现在开始对孩子进行教育会不会太早？”达尔文回答说：“很遗憾，女士，你已经迟了两年半了。”
在为少儿购买保险的时候，当然也是早拥有早保障，但是保险作为一种消费，也要根据轻重缓进行一番性价比的衡量，而并非片面贪多求全。
第一梯队：意外及健康保障
保险的根本在于保障，通过一种“人人为我，我为人人”的机制转移不可预测的人身风险带来的经济损失。低保费、高保额这种“以小博大”的特点，使得我们可以通过确定的小额支出锁定不确定的较大数额的损失风险。毫无疑问，少儿险的首要意义也在于此。所以我们将意外和医疗保险作为少儿险配置的第一梯队，此类保险相对来说具有保费低、保额高的特点。
儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。
除了一些意外事故之外，儿童头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，而且，重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。
此外，按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助商业保险来规避孩子成长过程中的医疗风险。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。前者是给付型，即只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付；后者是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
专业人士提醒消费者在购买少儿意外和医疗险时，应把握如下几个原则：
第一：先保大人，并且保额要充足，在此基础上再考虑孩子的保障。
很多家长爱子心切，认为孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人。其实这种观点并不妥当。一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。
第二：额度适当，重点风险重点保障。
很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过5万或10万元。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。
对于意外险，过多考虑身故给付意义并不大。专业人士建议最好选择带有残疾长期给付的险种，因为某种程度上“残疾比身故更可怕，”例如友邦保险的“阳光儿童”就含有这样的条款,“被保险人因意外事故导致合同所约定的残废，在本公司确认后的首个保险单月度开始，每月可获得残废保险金，累计给付达二百四十个月。也可选择于首次领取前或领取满整年度时，申请一次性领取。”可谓贴心条款。
相对来说，重大疾病比普通医疗开支对家庭的压力要大的多，某公司的少儿重疾险，0—17岁儿童可投保，均衡费率，年缴200元，保额10万，承保17种重大疾病。可谓小支出，高保障。
第三，优先选择专门为少儿开发的保险计划。
在购买少儿保险，尤其是少儿重大疾病保险的时候，应该注意到，目前市场上这类保险产品有选择，一种是少儿成人共用的重大疾病计划，大人小孩共用一份合同；另一种则是专门为少儿开发的重大疾病保险。
第一种产品的好处是一次购买，保障终身，当然同等保额所需保费要高不少，但缺点在于对一些少儿常见病的关注不足。第二种产品的保障的范围则更贴合少儿的需要。专家建议，最好选择儿童专用的保险产品，因为随着医疗水平的进步，保险公司的保险范围也会不断做一些调整，孩子成人后完全可以再投保新的险种。
第二梯队：教育金保险
在保障了孩子的健康和安全后，就该为他们筹划未来的教育金了。
传统的教育金保险的一般原理为通过前期约定期限的缴费，比如10年或者缴至孩子年满特定的年龄，当然也可以一次性缴足，若干年后或被保险人达至约定的年龄，比如25岁或18岁、30岁等，返还约定金额的资金。并且此类保险中，一般都包含一个保费豁免条款，即投保人，一般为孩子的父亲或母亲，一旦不幸身故或残疾，尚未缴纳的保险费可以豁免，视同缴纳完毕，合同约定的孩子未来可享受的保险利益不受影响。
可见，教育金保险实际上是储蓄和保障功能的结合。与储蓄相比，多了一个保障功能。而这与教育金对资金安全性要求较高的属性是比较契合的。换句话说，通过教育金保险，连投保人一旦发生某些不测而可能给孩子未来接受教育造成的资金供给上的威胁这种风险都规避了，可以说是最大限度地保障了教育金的安全性。
目前此类保险一般为分红型，即未来的保险给付分成两部分：一部分是明确约定好并写入合同中的现金保额；另一部分是不能确定的分红。此分红来源于保险公司经营此类险种的实际所得与预算支出的差额。由于目前利率水平相对较高，一年期定存利率为4.14%，而现行寿险预定利率为2.5%，也就是说第一部分的确定保额高出保费的部分肯定是低于现行利率水平下的存款收益。但综合红利因素，两者的收益一般相差不大，特别是孩子年龄越小，教育金保险的分红功能越突出。当然教育金保险一旦投入，若想中途退出，所退金额可能低于所缴保费，所以流动性较差。一言以蔽之，储蓄与教育金保险相比，就是以资金的流动性换取其安全性。
与股票、基金等投资工具相比，教育金保险在收益性方面自然不能和前者比肩，但是在安全性方面则同样更胜一筹。道理自不必言，股票、基金虽然收益高，但风险也大，甚至可能折本，这种特性用来做教育金的筹集方式自然要慎之又慎。
所以教育金保险虽然在收益性方面谈不上什么优势，但是其保障功能仍然值得看重，可作为第二梯队的安排。
在明白了教育金保险的实质后，具体选择的问题就是枝节了。因为此类产品的设计都大同小异，最大的区别之处在于保险给付时间选择上的不同。也就是说，有的公司的产品提供某一阶段的教育金给付，比如大学期间。更多产品则提供多个阶段的资金给付，比如高中、大学、创业、婚嫁等。后者往往以一个主险，其他为附加险的形式出现，投资者可以根据自身需要进行组合。
第三梯队：投资型险种
近两年来，资本市场持续火爆，银行利率在短短2年时间里多次上调，投资型保险以其灵活的优势和紧跟市场的收益率越来越受到市场的青睐。特别是很多投连险提供了多个投资账户供投保人选择，可让投保人根据自己的理财目标和风险承受能力灵活选择资产配置结构，同时还设有随时提现功能，诸多优势让很多保险营销人员宣称买投连险就是相当于同时拥有保险和基金。
好处如此多多的险种，很多专家却把它列为备选的第三梯队，这是为何？
记者了解到，投连险的一般运作模式是，客户向保险公司缴纳保费后，其中一部分进入保障账户，用于保障；将保户缴纳的保费扣除经营成本和弥补当年赔付所需费用之后的余额——也就是传统寿险中被视为现金价值积累起来的部分，进入投资账户，用于投资，由保险公司代为投资理财。
简单的说，投连险就是保障和投资功能的结合，与只具备保障功能的传统寿险相比，投连险则多了一个投资功能；与股票、基金等相比，投连险则多了保障功能。但专家提醒这种看似完美的组合却可能造成“两面不靠岸“的尴尬境地。
“很多投连险产品片面强调投资功能，提供的保险保障非常低，有的只提供意外身故保障，保险的保障功能尚未得到充分发挥。”广州某寿险公司相关人士称，为了提高投资型险种的保障功能，中国保监会特别出台投连险精算规定要求，投连险的保障比例不得低于签发保单时个人账户价值的5％，个人如果一次性缴纳保费20万元，那么保障的金额不得少于4万元，而且必须提供意外死亡和非意外死亡的风险保障。即使如此，现行中的投连险的保障功能往往被投资功能“挤压”。
就其投资功能来讲，投连险的投资范围主要包括股票、基金、债券、大宗存款等，与基金相比并不占有渠道优势，而且根据规定投连险的投资账户可以100%投资于股票，这种与股市“一损俱损，一荣俱荣”的特性，虽然可以使投连险在收益上敢于叫板其他理财产品，但是亏起来也是毫不含糊。所以，保险公司所宣称的稳健理财在投连险身上并没有太多根据。
所以，专家认为，保险配置应该遵循保障先行的原则，在为孩子那排好第一梯队的意外、医疗保障和第二梯队的教育金保障，再考虑侧重投资功能的投连险为佳。
同时，投连险的收费项目较多，有的项目费率“杀伤力”不容小觑。投资者在选择时应该注意综合比较。
投连险的主要涉费项目包括，初始费用、买卖差价、手续费、保单管理费、资产管理费、退保费用等。
初始费用
初始费即保险费进入投资账户之前扣除的费用，就像是基金的申购费、认购费。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取。保监会对其收费上限作了规定，不过，现在市场投连险竞争激烈，许多保险公司早就将初始费降得很低，以此吸引投资者，如联泰大都会人寿、中德安联均推出趸缴型投连险初始费率仅为1%，广电日生的同类产品初始费比例则为零。
买卖差价
买卖差价有些类似外汇买卖中的差价，保险公司在这其中就像银行一样是一个中间人的角色，差价也就是保险公司收取的“中间转换费”。一般来说，保险公司会收取1%到2%的差价。根据保监会的规定，投资连结保险的买入卖出差价不得超过2%。不过也有保险公司，如联泰大都会的“财富精选计划”不收取这部分费用，也就是说客户进行买进和卖出时，价钱是一样的。
手续费
保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时收取手续费，用以支付相关的管理费用。考虑到客户为了获得收益不可避免要转换账户，一般保险公司都会提供几次免费的账户转换，有的公司干脆对所有账户转换都免费。
客户随时领取账户中的部分现金价值所需要交纳的费用称为部分领取费。一般也是逐年递减的，而且大多在3年或5年内须付此费用，超过年限则无需再付费。但是保险公司建议客户在前几年不要部分领取，以保证投资收入不受影响。
保单管理费
这是一个与保单账户价值无关的固定金额，保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。大多保险公司为每月5元。
资产管理费
这主要是投资运作的管理成本。当客户买了投连险之后，就相当于将资金交给保险公司来运作，保险公司有一支专门的团队为客户进行产品选择、日常追踪、完成交易等。资产管理费就是用来支付这一部分费用。按照规定，资产管理费年度百分比最高为2%。
退保费用
退保费顾名思义就是解除保险合同时所需的费用。不管哪种保险，退保肯定都会有损失，更何况投连险一般保费都还比较高。当然，有的保险公司将退保费的比例降到很低，比如前三年的退保费只有保单价值的1.5%到2%，第三年以后就不收取费用。
投资者在选择相关产品时，在其他方面差异不大的情况下，应该着重考虑扣费的轻重，因为“费用是收益的大敌”。
伟大的生物学家达尔文在幼儿教育方面也颇有研究，一次，一位妇人带着两岁半的孩子来到达尔文家中，问：“先生，现在开始对孩子进行教育会不会太早？”达尔文回答说：“很遗憾，女士，你已经迟了两年半了。”
在为少儿购买保险的时候，当然也是早拥有早保障，但是保险作为一种消费，也要根据轻重缓进行一番性价比的衡量，而并非片面贪多求全。
第一梯队：意外及健康保障
保险的根本在于保障，通过一种“人人为我，我为人人”的机制转移不可预测的人身风险带来的经济损失。低保费、高保额这种“以小博大”的特点，使得我们可以通过确定的小额支出锁定不确定的较大数额的损失风险。毫无疑问，少儿险的首要意义也在于此。所以我们将意外和医疗保险作为少儿险配置的第一梯队，此类保险相对来说具有保费低、保额高的特点。
儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。
除了一些意外事故之外，儿童头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，而且，重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。
此外，按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助商业保险来规避孩子成长过程中的医疗风险。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。前者是给付型，即只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付；后者是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
专业人士提醒消费者在购买少儿意外和医疗险时，应把握如下几个原则：
第一：先保大人，并且保额要充足，在此基础上再考虑孩子的保障。
很多家长爱子心切，认为孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人。其实这种观点并不妥当。一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。
第二：额度适当，重点风险重点保障。
很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过5万或10万元。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。
对于意外险，过多考虑身故给付意义并不大。专业人士建议最好选择带有残疾长期给付的险种，因为某种程度上“残疾比身故更可怕，”例如友邦保险的“阳光儿童”就含有这样的条款,“被保险人因意外事故导致合同所约定的残废，在本公司确认后的首个保险单月度开始，每月可获得残废保险金，累计给付达二百四十个月。也可选择于首次领取前或领取满整年度时，申请一次性领取。”可谓贴心条款。
相对来说，重大疾病比普通医疗开支对家庭的压力要大的多，某公司的少儿重疾险，0—17岁儿童可投保，均衡费率，年缴200元，保额10万，承保17种重大疾病。可谓小支出，高保障。
第三，优先选择专门为少儿开发的保险计划。
在购买少儿保险，尤其是少儿重大疾病保险的时候，应该注意到，目前市场上这类保险产品有选择，一种是少儿成人共用的重大疾病计划，大人小孩共用一份合同；另一种则是专门为少儿开发的重大疾病保险。
第一种产品的好处是一次购买，保障终身，当然同等保额所需保费要高不少，但缺点在于对一些少儿常见病的关注不足。第二种产品的保障的范围则更贴合少儿的需要。专家建议，最好选择儿童专用的保险产品，因为随着医疗水平的进步，保险公司的保险范围也会不断做一些调整，孩子成人后完全可以再投保新的险种。
第二梯队：教育金保险
在保障了孩子的健康和安全后，就该为他们筹划未来的教育金了。
传统的教育金保险的一般原理为通过前期约定期限的缴费，比如10年或者缴至孩子年满特定的年龄，当然也可以一次性缴足，若干年后或被保险人达至约定的年龄，比如25岁或18岁、30岁等，返还约定金额的资金。并且此类保险中，一般都包含一个保费豁免条款，即投保人，一般为孩子的父亲或母亲，一旦不幸身故或残疾，尚未缴纳的保险费可以豁免，视同缴纳完毕，合同约定的孩子未来可享受的保险利益不受影响。
可见，教育金保险实际上是储蓄和保障功能的结合。与储蓄相比，多了一个保障功能。而这与教育金对资金安全性要求较高的属性是比较契合的。换句话说，通过教育金保险，连投保人一旦发生某些不测而可能给孩子未来接受教育造成的资金供给上的威胁这种风险都规避了，可以说是最大限度地保障了教育金的安全性。
目前此类保险一般为分红型，即未来的保险给付分成两部分：一部分是明确约定好并写入合同中的现金保额；另一部分是不能确定的分红。此分红来源于保险公司经营此类险种的实际所得与预算支出的差额。由于目前利率水平相对较高，一年期定存利率为4.14%，而现行寿险预定利率为2.5%，也就是说第一部分的确定保额高出保费的部分肯定是低于现行利率水平下的存款收益。但综合红利因素，两者的收益一般相差不大，特别是孩子年龄越小，教育金保险的分红功能越突出。当然教育金保险一旦投入，若想中途退出，所退金额可能低于所缴保费，所以流动性较差。一言以蔽之，储蓄与教育金保险相比，就是以资金的流动性换取其安全性。
与股票、基金等投资工具相比，教育金保险在收益性方面自然不能和前者比肩，但是在安全性方面则同样更胜一筹。道理自不必言，股票、基金虽然收益高，但风险也大，甚至可能折本，这种特性用来做教育金的筹集方式自然要慎之又慎。
所以教育金保险虽然在收益性方面谈不上什么优势，但是其保障功能仍然值得看重，可作为第二梯队的安排。
在明白了教育金保险的实质后，具体选择的问题就是枝节了。因为此类产品的设计都大同小异，最大的区别之处在于保险给付时间选择上的不同。也就是说，有的公司的产品提供某一阶段的教育金给付，比如大学期间。更多产品则提供多个阶段的资金给付，比如高中、大学、创业、婚嫁等。后者往往以一个主险，其他为附加险的形式出现，投资者可以根据自身需要进行组合。
第三梯队：投资型险种
近两年来，资本市场持续火爆，银行利率在短短2年时间里多次上调，投资型保险以其灵活的优势和紧跟市场的收益率越来越受到市场的青睐。特别是很多投连险提供了多个投资账户供投保人选择，可让投保人根据自己的理财目标和风险承受能力灵活选择资产配置结构，同时还设有随时提现功能，诸多优势让很多保险营销人员宣称买投连险就是相当于同时拥有保险和基金。
好处如此多多的险种，很多专家却把它列为备选的第三梯队，这是为何？
记者了解到，投连险的一般运作模式是，客户向保险公司缴纳保费后，其中一部分进入保障账户，用于保障；将保户缴纳的保费扣除经营成本和弥补当年赔付所需费用之后的余额——也就是传统寿险中被视为现金价值积累起来的部分，进入投资账户，用于投资，由保险公司代为投资理财。
简单的说，投连险就是保障和投资功能的结合，与只具备保障功能的传统寿险相比，投连险则多了一个投资功能；与股票、基金等相比，投连险则多了保障功能。但专家提醒这种看似完美的组合却可能造成“两面不靠岸“的尴尬境地。
“很多投连险产品片面强调投资功能，提供的保险保障非常低，有的只提供意外身故保障，保险的保障功能尚未得到充分发挥。”广州某寿险公司相关人士称，为了提高投资型险种的保障功能，中国保监会特别出台投连险精算规定要求，投连险的保障比例不得低于签发保单时个人账户价值的5％，个人如果一次性缴纳保费20万元，那么保障的金额不得少于4万元，而且必须提供意外死亡和非意外死亡的风险保障。即使如此，现行中的投连险的保障功能往往被投资功能“挤压”。
就其投资功能来讲，投连险的投资范围主要包括股票、基金、债券、大宗存款等，与基金相比并不占有渠道优势，而且根据规定投连险的投资账户可以100%投资于股票，这种与股市“一损俱损，一荣俱荣”的特性，虽然可以使投连险在收益上敢于叫板其他理财产品，但是亏起来也是毫不含糊。所以，保险公司所宣称的稳健理财在投连险身上并没有太多根据。
所以，专家认为，保险配置应该遵循保障先行的原则，在为孩子那排好第一梯队的意外、医疗保障和第二梯队的教育金保障，再考虑侧重投资功能的投连险为佳。
同时，投连险的收费项目较多，有的项目费率“杀伤力”不容小觑。投资者在选择时应该注意综合比较。
投连险的主要涉费项目包括，初始费用、买卖差价、手续费、保单管理费、资产管理费、退保费用等。
初始费用
初始费即保险费进入投资账户之前扣除的费用，就像是基金的申购费、认购费。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取。保监会对其收费上限作了规定，不过，现在市场投连险竞争激烈，许多保险公司早就将初始费降得很低，以此吸引投资者，如联泰大都会人寿、中德安联均推出趸缴型投连险初始费率仅为1%，广电日生的同类产品初始费比例则为零。
买卖差价
买卖差价有些类似外汇买卖中的差价，保险公司在这其中就像银行一样是一个中间人的角色，差价也就是保险公司收取的“中间转换费”。一般来说，保险公司会收取1%到2%的差价。根据保监会的规定，投资连结保险的买入卖出差价不得超过2%。不过也有保险公司，如联泰大都会的“财富精选计划”不收取这部分费用，也就是说客户进行买进和卖出时，价钱是一样的。
手续费
保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时收取手续费，用以支付相关的管理费用。考虑到客户为了获得收益不可避免要转换账户，一般保险公司都会提供几次免费的账户转换，有的公司干脆对所有账户转换都免费。
客户随时领取账户中的部分现金价值所需要交纳的费用称为部分领取费。一般也是逐年递减的，而且大多在3年或5年内须付此费用，超过年限则无需再付费。但是保险公司建议客户在前几年不要部分领取，以保证投资收入不受影响。
保单管理费
这是一个与保单账户价值无关的固定金额，保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。大多保险公司为每月5元。
资产管理费
这主要是投资运作的管理成本。当客户买了投连险之后，就相当于将资金交给保险公司来运作，保险公司有一支专门的团队为客户进行产品选择、日常追踪、完成交易等。资产管理费就是用来支付这一部分费用。按照规定，资产管理费年度百分比最高为2%。
退保费用
退保费顾名思义就是解除保险合同时所需的费用。不管哪种保险，退保肯定都会有损失，更何况投连险一般保费都还比较高。当然，有的保险公司将退保费的比例降到很低，比如前三年的退保费只有保单价值的1.5%到2%，第三年以后就不收取费用。
投资者在选择相关产品时，在其他方面差异不大的情况下，应该着重考虑扣费的轻重，因为“费用是收益的大敌”。