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摘要：随着移动互联网技术的迅速发展，移动金融的触角已经逐渐深入到生产生活的每一个角落，成为移动互联网时代未来金融服务的发展方向。本文从顺应国家发展规划、区域发展战略、打造“智慧滨海”、抢占金融改革创新制高点和实施差异化发展战略等几个方面分析，认为在新时期开展移动金融创新是滨海新区发展移动金融创新，抢占金融改革创新制高点的必然选择。
关键词：移动金融;金融创新;智慧滨海
移动金融是指基于移动互联网技术、使用移动智能终端实现有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们大大摆脱时间和地点的限制并享受到优质便捷的金融服务。作为国家综合配套改革实验区，天津滨海新区金融创新的主要领域聚焦于多元金融组织体系、资本市场体系、金融生态环境系统以及现代金融服务体系与金融改革创新基地。其金融创新的目标定位与移动金融创新存在较高的契合度，在新时期开展移动金融创新是滨海新区发展移动金融创新，抢占金融改革创新制高点的必然选择。
一、贯彻十八大精神和执行国家发展规划的内在要求
（一）实现创新驱动发展战略的重要途径
党的十八大报告提出，“要实施创新驱动发展战略”，并将其作为加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式的一个重要内容。有效的科技创新，可以使银行产品的专业性和技术性得到大幅提高，从而增加创新性产品的模仿难度，维持金融产品的创新效益。一方面，科技创新可以降低金融机构的运营成本;另一方面，还可以通过赋予金融支付产品更高的科技含量来拓宽商业银行的业务领域，增加银行经营的灵活性，使其更加适应市场的需求。如以手机银行无卡取现、手机银行无卡消费、手机银行财务总监频道和手机银行e贷通等为代表的移动金融创新，就是未来金融创新的重要方向。
因此，为了更好地实现创新驱动发展的战略目标，滨海新区需要顺应国际金融业的发展趋势，以应用技术作为产品创新的主要手段，针对未来金融创新的主流趋势，发展并逐步完善现有的电话银行、手机银行、移动支付等各项移动金融服务，及时更新各项功能，切实满足客户的多样化、个性化需求，促进服务向自动化、简约化方向转变。
（二）顺应国家政策方针和改革方向的需要
从滨海新区自身的发展来看，发展第三方支付产业也是符合国家的相关政策方针和改革方向的。《“十二五”规划纲要》中提出“要积极发展电子商务，完善面向中小企业的电子商务服务，推动面向全社会的信用服务、网上支付、物流配送等支持体系建设”。作为移动电子商务重要基础设施的移动支付，也将会受益于政府推动电子商务发展之举。在之后发布的《软件和信息技术服务业“十二五”发展规划》、《通信业“十二五”发展规划》等文件中均有涉及鼓励移动支付发展的相关表述。在2013年7月颁布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（简称“金十条”）中，强调进一步发展消费金融，促进消费升级，加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级，发展第三方支付产业也符合经济结构调整和转型升级的要求。
综上，对滨海新区而言，在十八大确立创新驱动发展战略和国家促进信息消费发展规划的大背景下，结合提升滨海新区电子信息产业价值链水平的现实需要，选择代表未来金融发展重要趋势的移动金融作为切入点，通过加大移动金融创新，努力实现科技与金融的加速融合无疑应当成为滨海新区未来发展的一个必然选择。
二、更好地服务于国家综合配套改革试验区的区域发展战略
作为国家综合配套改革实验区，天津市把滨海金融创新的目标定位在多元金融组织体系、资本市场体系、金融生态环境系统以及现代金融服务体系与金融改革创新基地等四个方面。根据这样一个发展框架与战略设计，天津市对滨海金融改革的定位已形成如下共识：首先必须明确的是，虽然同为国家综合配套改革试验地，但由于金融经济基础不同等因素，滨海金融创新与浦东金融创新的目标与模式选择应有区别。滨海新区金融业的发展，要站在国家发展战略的高度，服务本区域实体经济，顺应实体经济的需求。滨海新区要根据自身特点，充分考虑“实体经济的需要”与“金融体系自身的完善”两个驱动力。无论是金融产业的发展还是金融产品的创新，滨海新区都应依托京津冀，服务环渤海，辐射“三北”，面向东北亚。
改革开放以来，珠三角、长三角先后在优惠政策的扶持下崛起了，而环渤海地区的发展却相对滞后。在新世纪的新阶段，党中央、国务院从我国经济社会发展全局出发，做出了推进天津滨海新区开发开放的重大决策。这个历史性的机遇对于当今移动金融创新方兴未艾，为一系列创新寻找试验田的金融机构来说，自然是千载难逢。作为现代经济核心的金融业，如果在滨海新区通过改革与创新，形成了移动金融成功发展的典范，进而为全国金融注入新的活力，则不仅滨海新区受益、天津受益、环渤海经济圈受益，整个中国经济也将因为有了这样一个新的增长极，而有了新的腾飞的翅膀。从这个意义上说，滨海新区的移动金融创新改革将不仅是一次智慧的碰撞、一次金融改革与创新的预热，更是金融创新撬动中国经济增长“第三极”的“支点”的寻找。
三、进一步推进滨海新区信息化水平、打造“智慧滨海”的有效途径
智慧城市是城市发展的新形态，是城市信息化发展的新高度。打造“智慧滨海”的设想是以信息技术的发展、信息化水平的提高为前提和依托的。针对当前信息化的发展状况，滨海新区制定了“十二五”期间初步建成“智慧滨海”的总体目标，即利用先进的信息技术对滨海新区各类信息系统进行优化、整合、提高，推进信息基础设施宽带化、信息资源处理智能化、信息技术服务集约化。
而以简单便捷为特征的移动金融恰恰可有效地利用信息服务惠及民生，逐步普及数字化的生活方式，为实现“智慧滨海”的战略目标提供了新的有效途径。首先，移动金融创新的发展可通过改善信息基础设施进而带动信息化水平的提高。如移动支付中远程支付的发展，必然对无线带宽的带宽以及互联网接入的可得性提出了更高的要求，而这些基础设施的改善将惠及整个滨海新区信息化水平的提高。其次，移动金融创新的发展可促进电子商务模式的创新，进而有利于“智慧经济”工程的实施，加快发展方式的转变。随着移动支付体系日趋完善，互联网正在从传统的PC终端向移动终端转移，移动互联网将成为将来电子商务发展的主要阵地，只要技术成熟，移动电子商务将会进入飞速发展期，进而推动滨海新区“智慧经济”工程的实施。最后，移动金融创新的发展可以为市民的生活服务提供便利，改善民生，进而推动“智慧民生”工程，加速宜居新城建设。移动支付社会服务功能的充分发挥，例如逐步推广在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域的应用，可以为市民的生活提供更多的便利和实惠。 四、顺应金融发展变革大潮，抢占金融改革创新制高点的必然选择
近年来，信息技术作为金融业的外生冲击，不断搅动着传统金融业。大数据、云计算、平台、移动互联网、智能终端等技术革命使得传统金融行业悄然发生变革。
改革开放以来，我国金融业变革的主要推动力来自于市场化改革和信息技术。从市场化角度来看，包括商业银行市场化改革与逐渐上市、证券基金行业大发展、PE的发展等多层次资本市场的建立，包括利率市场化改革的持续推进、汇率市场化与资本账户的有限开放等，金融的大改革也迎来了金融行业的大发展。信息技术本身是金融发展中不可或缺的因素，交融交易的安全性、便捷性等都有赖于信息技术的发展与应用。与此同时，信息技术的蓬勃发展也导致互联网渗透到人民生活中的各个领域，也推动了金融脱媒、促进类金融、泛金融市场出现，在提高金融交易效率的时候也对传统的金融机构带来了巨大的挑战。从早期的金融电子化到当前的电子金融化，信息技术也改变了金融业务模式，为金融业的综合化、全能化注入了新的元素。
在新技术浪潮下，大数据和移动互联网或许将对金融业发展产生巨大的影响。大数据能够基于自身数据的海量数据特征，对特定的产品和人群进行快速反应、个性化定制和精准营销，移动互联网的迅速普及，伴随着其即时性、社交性和对于个人身份的识别与认定，拓宽了客户服务边界以及可服务客户范围，对金融业提供更广阔的发展机遇。大数据和移动互联网能够提供更多的客户和产品信息，能够显著降低交易环节中的交易成本，降低信息不对称问题，从可提供的产品边界、可服务的客户边界、资金供给者与资金需求者的匹配程度等方面拓宽了金融的服务范围。凭借最新的信息技术，移动金融可以说是当前金融改革创新的新的制高点，而作为全国金融创新“桥头堡”的滨海新区，顺应金融发展变革大潮，发展移动金融创新是抢占金融改革创新制高点的必然选择。
五、实施差异化发展战略的重要切入点
一直以来，金融改革都是滨海新区“先行先试”改革的第一位，顺应金融发展大势，实施差异化的发展战略。
在滨海新区综合配套改革初期，滨海新区充分认识到与北京、上海、深圳之间的差距，积极寻求差异化发展路径。北京坐拥中国人民银行、外汇管理局和银监会、证监会、保监会及三家政策性银行、八家商业银行和邮政储蓄银行的总部，集中了60%的中国银行业务，80%的货币资金调动总量，70%的保险业务;上海是中国资本市场最集中、金融市场体系最完善的城市，拥有国内最大的证券交易所、同业拆借市场、外汇交易市场、票据贴现市场、证券和保险市场，住房抵押市场、商品期货市场、白银市场（甚至黄金市场）等，并且上海国际金融中心的建设已经明确上升为国家战略;深圳在中国城市经济版图中占据着重要地位，深圳基金机构、证券公司、期货公司、私募基金管理机构总量均居全国第一，而且毗邻香港，具有良好的对内优势加上香港的对外优势。天津则紧紧抓住了国家赋予的金融创新先行先试政策，根据自身的发展实际情况，准确定位，提出了主要以发展产业与金融相互支持、相互融合的金融创新思路，完善相关政策体系，建立多层次资本市场体系，搭建资本对接平台，取得了不错的效果。
移动金融，特别是移动支付，是金融业、通讯业等多个产业跨界合作的重要成果。作为当前金融信息化发展的最新趋势之一，为提升金融服务品质带来了新的机遇。而与北京、上海等金融发达城市相比，天津滨海新区发展移动支付为代表的互联网金融更具优势。单从清算中心的定位来看，北京主要是发挥人民银行清算总中心、农信银资金清算中心的优势，具有商业银行总部优势，而上海则立足于跨境人民币支付清算中心，第三方支付产业作为新兴产业，还尚未被具体规划到其中。在未来，移动互联网可能会成为信息交互的主流，移动终端的便捷性、泛在性很有可能决定移动金融将会成为互联网金融的主流。德勤的一份研究报告显示，到2015年移动支付将会成为主流的支付手段。而以移动支付为代表的互联网金融同时也创造了相对开放的金融创新环境，更需要在一个相对宽松、可供尝试的制度环境下进行发展。
从这个角度来讲，天津滨海新区可能更具有优势，既不会有北上广地区发展过程中的顾虑和敏感，也具有国家“先行先试”政策的支持，创新发展的成功可能性更大，也是与滨海新区“建立统一开放的市场体系”一脉相承。因此，在滨海新区发展移动金融创新可以作为其实施差异化发展战略的重要切入点。
综上所述，选择移动金融创新作为新时期滨海金融创新的重要攻坚方向，努力把握未来5-10年移动金融高速发展的重要契机，将有望极大地带动和促进滨海新区在多元金融组织体系、金融生态环境系统以及金融服务体系等方面取得“突破性”、“实质性”和“标杆性”的进展。
参考文献：
[1] 巴曙松、杨彪、朱海明等，中国网络支付安全白皮书——网络支付结构创新与风险治理[M]北京：中国发展出版社，2014年2月
[2] 李麟、钱峰，移动金融[M]北京：清华大学出版社，2013
[3] 黄希韦，移动金融发展策略[J]当代金融家，201306
[4] 王利，浅析滨海新区电子信息产业质量管理体系建设[J]环渤海经济瞭望，2012年第10期
[5] 刘刚、杨文婷，后金融危机时期天津滨海新区的产业布局和发展[J]中国经济特区研究，2010年第3期
[6] Dan Ewing，Dan Leberman，James Milner，JamesMendelsohnThe evolving mobile paymentsconsumer：Strategic insights fromaround the globe，McKinsey on PaymentsNumber 14，June 2012
关键词：移动金融;金融创新;智慧滨海
移动金融是指基于移动互联网技术、使用移动智能终端实现有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们大大摆脱时间和地点的限制并享受到优质便捷的金融服务。作为国家综合配套改革实验区，天津滨海新区金融创新的主要领域聚焦于多元金融组织体系、资本市场体系、金融生态环境系统以及现代金融服务体系与金融改革创新基地。其金融创新的目标定位与移动金融创新存在较高的契合度，在新时期开展移动金融创新是滨海新区发展移动金融创新，抢占金融改革创新制高点的必然选择。
一、贯彻十八大精神和执行国家发展规划的内在要求
（一）实现创新驱动发展战略的重要途径
党的十八大报告提出，“要实施创新驱动发展战略”，并将其作为加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式的一个重要内容。有效的科技创新，可以使银行产品的专业性和技术性得到大幅提高，从而增加创新性产品的模仿难度，维持金融产品的创新效益。一方面，科技创新可以降低金融机构的运营成本;另一方面，还可以通过赋予金融支付产品更高的科技含量来拓宽商业银行的业务领域，增加银行经营的灵活性，使其更加适应市场的需求。如以手机银行无卡取现、手机银行无卡消费、手机银行财务总监频道和手机银行e贷通等为代表的移动金融创新，就是未来金融创新的重要方向。
因此，为了更好地实现创新驱动发展的战略目标，滨海新区需要顺应国际金融业的发展趋势，以应用技术作为产品创新的主要手段，针对未来金融创新的主流趋势，发展并逐步完善现有的电话银行、手机银行、移动支付等各项移动金融服务，及时更新各项功能，切实满足客户的多样化、个性化需求，促进服务向自动化、简约化方向转变。
（二）顺应国家政策方针和改革方向的需要
从滨海新区自身的发展来看，发展第三方支付产业也是符合国家的相关政策方针和改革方向的。《“十二五”规划纲要》中提出“要积极发展电子商务，完善面向中小企业的电子商务服务，推动面向全社会的信用服务、网上支付、物流配送等支持体系建设”。作为移动电子商务重要基础设施的移动支付，也将会受益于政府推动电子商务发展之举。在之后发布的《软件和信息技术服务业“十二五”发展规划》、《通信业“十二五”发展规划》等文件中均有涉及鼓励移动支付发展的相关表述。在2013年7月颁布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（简称“金十条”）中，强调进一步发展消费金融，促进消费升级，加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级，发展第三方支付产业也符合经济结构调整和转型升级的要求。
综上，对滨海新区而言，在十八大确立创新驱动发展战略和国家促进信息消费发展规划的大背景下，结合提升滨海新区电子信息产业价值链水平的现实需要，选择代表未来金融发展重要趋势的移动金融作为切入点，通过加大移动金融创新，努力实现科技与金融的加速融合无疑应当成为滨海新区未来发展的一个必然选择。
二、更好地服务于国家综合配套改革试验区的区域发展战略
作为国家综合配套改革实验区，天津市把滨海金融创新的目标定位在多元金融组织体系、资本市场体系、金融生态环境系统以及现代金融服务体系与金融改革创新基地等四个方面。根据这样一个发展框架与战略设计，天津市对滨海金融改革的定位已形成如下共识：首先必须明确的是，虽然同为国家综合配套改革试验地，但由于金融经济基础不同等因素，滨海金融创新与浦东金融创新的目标与模式选择应有区别。滨海新区金融业的发展，要站在国家发展战略的高度，服务本区域实体经济，顺应实体经济的需求。滨海新区要根据自身特点，充分考虑“实体经济的需要”与“金融体系自身的完善”两个驱动力。无论是金融产业的发展还是金融产品的创新，滨海新区都应依托京津冀，服务环渤海，辐射“三北”，面向东北亚。
改革开放以来，珠三角、长三角先后在优惠政策的扶持下崛起了，而环渤海地区的发展却相对滞后。在新世纪的新阶段，党中央、国务院从我国经济社会发展全局出发，做出了推进天津滨海新区开发开放的重大决策。这个历史性的机遇对于当今移动金融创新方兴未艾，为一系列创新寻找试验田的金融机构来说，自然是千载难逢。作为现代经济核心的金融业，如果在滨海新区通过改革与创新，形成了移动金融成功发展的典范，进而为全国金融注入新的活力，则不仅滨海新区受益、天津受益、环渤海经济圈受益，整个中国经济也将因为有了这样一个新的增长极，而有了新的腾飞的翅膀。从这个意义上说，滨海新区的移动金融创新改革将不仅是一次智慧的碰撞、一次金融改革与创新的预热，更是金融创新撬动中国经济增长“第三极”的“支点”的寻找。
三、进一步推进滨海新区信息化水平、打造“智慧滨海”的有效途径
智慧城市是城市发展的新形态，是城市信息化发展的新高度。打造“智慧滨海”的设想是以信息技术的发展、信息化水平的提高为前提和依托的。针对当前信息化的发展状况，滨海新区制定了“十二五”期间初步建成“智慧滨海”的总体目标，即利用先进的信息技术对滨海新区各类信息系统进行优化、整合、提高，推进信息基础设施宽带化、信息资源处理智能化、信息技术服务集约化。
而以简单便捷为特征的移动金融恰恰可有效地利用信息服务惠及民生，逐步普及数字化的生活方式，为实现“智慧滨海”的战略目标提供了新的有效途径。首先，移动金融创新的发展可通过改善信息基础设施进而带动信息化水平的提高。如移动支付中远程支付的发展，必然对无线带宽的带宽以及互联网接入的可得性提出了更高的要求，而这些基础设施的改善将惠及整个滨海新区信息化水平的提高。其次，移动金融创新的发展可促进电子商务模式的创新，进而有利于“智慧经济”工程的实施，加快发展方式的转变。随着移动支付体系日趋完善，互联网正在从传统的PC终端向移动终端转移，移动互联网将成为将来电子商务发展的主要阵地，只要技术成熟，移动电子商务将会进入飞速发展期，进而推动滨海新区“智慧经济”工程的实施。最后，移动金融创新的发展可以为市民的生活服务提供便利，改善民生，进而推动“智慧民生”工程，加速宜居新城建设。移动支付社会服务功能的充分发挥，例如逐步推广在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域的应用，可以为市民的生活提供更多的便利和实惠。 四、顺应金融发展变革大潮，抢占金融改革创新制高点的必然选择
近年来，信息技术作为金融业的外生冲击，不断搅动着传统金融业。大数据、云计算、平台、移动互联网、智能终端等技术革命使得传统金融行业悄然发生变革。
改革开放以来，我国金融业变革的主要推动力来自于市场化改革和信息技术。从市场化角度来看，包括商业银行市场化改革与逐渐上市、证券基金行业大发展、PE的发展等多层次资本市场的建立，包括利率市场化改革的持续推进、汇率市场化与资本账户的有限开放等，金融的大改革也迎来了金融行业的大发展。信息技术本身是金融发展中不可或缺的因素，交融交易的安全性、便捷性等都有赖于信息技术的发展与应用。与此同时，信息技术的蓬勃发展也导致互联网渗透到人民生活中的各个领域，也推动了金融脱媒、促进类金融、泛金融市场出现，在提高金融交易效率的时候也对传统的金融机构带来了巨大的挑战。从早期的金融电子化到当前的电子金融化，信息技术也改变了金融业务模式，为金融业的综合化、全能化注入了新的元素。
在新技术浪潮下，大数据和移动互联网或许将对金融业发展产生巨大的影响。大数据能够基于自身数据的海量数据特征，对特定的产品和人群进行快速反应、个性化定制和精准营销，移动互联网的迅速普及，伴随着其即时性、社交性和对于个人身份的识别与认定，拓宽了客户服务边界以及可服务客户范围，对金融业提供更广阔的发展机遇。大数据和移动互联网能够提供更多的客户和产品信息，能够显著降低交易环节中的交易成本，降低信息不对称问题，从可提供的产品边界、可服务的客户边界、资金供给者与资金需求者的匹配程度等方面拓宽了金融的服务范围。凭借最新的信息技术，移动金融可以说是当前金融改革创新的新的制高点，而作为全国金融创新“桥头堡”的滨海新区，顺应金融发展变革大潮，发展移动金融创新是抢占金融改革创新制高点的必然选择。
五、实施差异化发展战略的重要切入点
一直以来，金融改革都是滨海新区“先行先试”改革的第一位，顺应金融发展大势，实施差异化的发展战略。
在滨海新区综合配套改革初期，滨海新区充分认识到与北京、上海、深圳之间的差距，积极寻求差异化发展路径。北京坐拥中国人民银行、外汇管理局和银监会、证监会、保监会及三家政策性银行、八家商业银行和邮政储蓄银行的总部，集中了60%的中国银行业务，80%的货币资金调动总量，70%的保险业务;上海是中国资本市场最集中、金融市场体系最完善的城市，拥有国内最大的证券交易所、同业拆借市场、外汇交易市场、票据贴现市场、证券和保险市场，住房抵押市场、商品期货市场、白银市场（甚至黄金市场）等，并且上海国际金融中心的建设已经明确上升为国家战略;深圳在中国城市经济版图中占据着重要地位，深圳基金机构、证券公司、期货公司、私募基金管理机构总量均居全国第一，而且毗邻香港，具有良好的对内优势加上香港的对外优势。天津则紧紧抓住了国家赋予的金融创新先行先试政策，根据自身的发展实际情况，准确定位，提出了主要以发展产业与金融相互支持、相互融合的金融创新思路，完善相关政策体系，建立多层次资本市场体系，搭建资本对接平台，取得了不错的效果。
移动金融，特别是移动支付，是金融业、通讯业等多个产业跨界合作的重要成果。作为当前金融信息化发展的最新趋势之一，为提升金融服务品质带来了新的机遇。而与北京、上海等金融发达城市相比，天津滨海新区发展移动支付为代表的互联网金融更具优势。单从清算中心的定位来看，北京主要是发挥人民银行清算总中心、农信银资金清算中心的优势，具有商业银行总部优势，而上海则立足于跨境人民币支付清算中心，第三方支付产业作为新兴产业，还尚未被具体规划到其中。在未来，移动互联网可能会成为信息交互的主流，移动终端的便捷性、泛在性很有可能决定移动金融将会成为互联网金融的主流。德勤的一份研究报告显示，到2015年移动支付将会成为主流的支付手段。而以移动支付为代表的互联网金融同时也创造了相对开放的金融创新环境，更需要在一个相对宽松、可供尝试的制度环境下进行发展。
从这个角度来讲，天津滨海新区可能更具有优势，既不会有北上广地区发展过程中的顾虑和敏感，也具有国家“先行先试”政策的支持，创新发展的成功可能性更大，也是与滨海新区“建立统一开放的市场体系”一脉相承。因此，在滨海新区发展移动金融创新可以作为其实施差异化发展战略的重要切入点。
综上所述，选择移动金融创新作为新时期滨海金融创新的重要攻坚方向，努力把握未来5-10年移动金融高速发展的重要契机，将有望极大地带动和促进滨海新区在多元金融组织体系、金融生态环境系统以及金融服务体系等方面取得“突破性”、“实质性”和“标杆性”的进展。
参考文献：
[1] 巴曙松、杨彪、朱海明等，中国网络支付安全白皮书——网络支付结构创新与风险治理[M]北京：中国发展出版社，2014年2月
[2] 李麟、钱峰，移动金融[M]北京：清华大学出版社，2013
[3] 黄希韦，移动金融发展策略[J]当代金融家，201306
[4] 王利，浅析滨海新区电子信息产业质量管理体系建设[J]环渤海经济瞭望，2012年第10期
[5] 刘刚、杨文婷，后金融危机时期天津滨海新区的产业布局和发展[J]中国经济特区研究，2010年第3期
[6] Dan Ewing，Dan Leberman，James Milner，JamesMendelsohnThe evolving mobile paymentsconsumer：Strategic insights fromaround the globe，McKinsey on PaymentsNumber 14，June 2012