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摘 要：当前商业银行竞争激烈，业务发展进入增长缓慢的阶段，发展普惠金融业务既能拓展商业银行的发展路径，又能促进经济发展，改善民生，为经济发展提供强有力的金融支持。商业银行在发展普惠金融业务的过程中仍然存在诸多问题，同时欠缺经验，如何探索丰富多元的发展路径是商业银行开展普惠金融业务亟待解决的问题。基于此，以下对商业银行普惠金融发展路径进行了探索，以供参考。
关键词：商业银行 普惠金融 发展路径 探索
引言
商业银行作为发展普惠金融的重要金融机构，应该积极抓住发展机遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融体系，不断创新发展路径，增强业务的多元化水平，更好地促进小微经济体发展，促进金融对经济发展的推动性。
1普惠金融概述
联合国将普惠金融定义为“一个能够有效、全面服务于所有部门和社会群体的金融系统，特别是为低收入和贫困人口提供服务”。中国政府将其定义为“基于平等机会和商业可持续性的原则，通过加强政治领导和支持、加强金融体系和改善金融基础设施，为所有部门和社会群体提供合理有效的金融服务。”与其他金融相比，普惠金融有三个特点：第一，以服务广大群体，低收入和中等收入国家，小型私营企业、贫困和边远地区。第二，服务提供商范围更加广泛，包括银行业金融机构、非银行金融机构、互联网金融公司、社会非政府组织和其他机构等。第三，客户总量规模大、单笔业务较小，集群效应明显，可以认为是小额信贷的发展。
2我国普惠金融的发展历程
我国普惠金融的发展历经四个阶段，从最初的公益性小额信贷阶段，逐渐过渡到发展性微型金融阶段，然后进入综合性普惠金融阶段，现在发展至创新性互联网金融阶段。20世纪90年代初期，我国为了改善农村经济落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或软贷款，开始推行公益性小额信贷。在小康社会初步形成的背景下，多元化的金融服务需求应运而生，金融机构、政府机关纷纷入局，小额信贷的规模得到扩大，成为提高国民收入，刺激就业的重要工具。2005年，我国普惠金融的繁荣时代正式到来，顺利转移到第三阶段——小额信贷机构数量激增，出现多种创新型金融服务，小额贷款公司能够改制成为村镇银行，推进农村金融机构改革。如今，在互联网的广泛应用下新兴互联网金融产品大受欢迎，普惠金融不再受到时间和空间的局限，进入互联网金融发展阶段。
3发展普惠金融对商业银行的意义
3.1发展普惠金融是商业银行改善客户结构的重要途径
随着供给侧结构性改革深化，中国经济由投资拉动向消费驱动转变已经成型，商业银行对公业务受到明显的影响;同时，由于大中型企业本身具备较强的融资能力，在获取金融服务过程中拥有更多的选择权，使得商业银行往往处于被动地位。普惠金融业务涉及的客群种类多样，并且都有较为广阔的发展预期，对于商业银行客户结构改善非常有利。此外，大中型企业也是由小微企业成长而来，发展普惠金融能够为商业银行培养大中型客户夯实基础。
3.2是服务社会的需要
脱离社会责任的商业利益是不可持续的。商业银行发展富惠金融，小型微服务、双窗机、扶贫、农业相关领域主动推卸社会责任，消除国民经济薄弱领域的资金困难，降低主持人的筹资成本，帮助服务供应方面的结构性改革，促进国家经济的变革和升级，以及促进实物经济的发展，同时也有助于商业银行本身的长期发展。
3.3发展普惠金融是顺应数字化时代的客观要求
移动互联网、云计算、大数据、人工智能、物联网等新技术的发展驱动着银行业朝移动化、智能化、数据化的方向发展。麦肯锡研究认为，全面的数字化转型是银行参与下一阶段数字化银行业务竞争的入场券。全球范围内，越来越多的银行正积极筹备大规模的数字化转型。普惠金融是商业银行数字化转型落地应用的重要领域和工作重点。数字化技术创新推动着普惠金融业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户服务创新、信用评级创新和风控手段创新。事实上，除了传统商业银行，蚂蚁金服、腾讯金融和京东金融等金融科技公司，都开始积极布局普惠金融。
4目前城市商业银行在普惠金融发展方面存在的问题
4.1普惠金融社区服务普及力度不够
从目前各大城市商业银行提供的数据来看，在自助服务设施量、开卡量、网络支付使用量等方面的数据水平都较低。普惠金融的一大特点就是需要提升金融服务的便捷性，普惠金融在社区服务领域更应充分发挥其便捷性的优势，以上三类主要数据量就是城市商业银行在服务链末端便捷性的体现。以目前的情况来看，各大城市商业银行在离行式自助设施的投入量都偏小，网络支付的使用量无法与当今现实生活相接轨，必然导致城市商业银行无法更深入地进行普惠金融社区化服务。
4.2商业可持续
普惠金融在现实运营中因其分布广、组织散和风险高等特征，成本居高不下，银行获得的收益较难覆盖成本，影响了商业银行的发展积极性，导致普惠金融业务难以保持市场化可持续发展。普惠金融不是政策性金融，发展普惠金融不能单纯依靠国家补贴的鼓励。不解决商业可持续这个痛点和难点，普惠金融做不大，也难做久。
4.3在大数据基础上的电子银行推行速度低
在经济新常态大背景下，各行各业都要尽快适应新常态经济的发展，金融行業也不例外。各大城市商业银行为顺应时代潮流，也都在充分利用互联网、大数据的资源打造自己的电子服务平台，但从目前的情况来看，大部分城市商业银行的网上银行、手机银行的开户量都较低，远远低于国有银行，在大数据席卷全球的今天，城市商业银行皆未在互联网金融领域有较大建树。而运用互联网优势是普惠金融在社区服务进一步开展的重要手段。
5商业银行普惠金融发展路径探索
5.1树立正确的普惠金融理念
商业银行虽然一直强调“以客户为中心”，但是应当清醒地看到，这句话在不同的历史时期应作不同的解读。过去所说的“以客户为中心”，其内在注重的是客户的价值，商业银行选择高净值客户，为其提供合适的金融服务和产品帮助其进一步提升价值。这种以价值为中心的经营模式，造就了过去很长一段时间银行业以个人关系为纽带经营业绩的现象，并滋生了一些不规范的操作，阻碍了行业的健康发展。进入互联网时代后，这种理念已经得到了转变，现在的商业银行更注重的是客户关系，各家银行的目标是建立起更多、更稳定的客户联系，并获得更广泛的客户沉淀。因此，树立正确的普惠金融理念，对于银行明确发展目标，提升产品和服务质量，都有着不可替代的重要作用。 5.2发行小額贷款，增强银企合作
虽然市场上已有许多小额信贷机构，但这并不意味着商业银行就应当放弃竞争小微企业这部分客户群体。相反，商业银行关注到小额贷款公司的贷款资金来源受限，在筹集和补充后续资金有一定困难，存在巨大风险。看准了这一点，商业银行立即采取了行动。招商银行旗下的“生意一卡通”就是国内首个集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具，企业经营者获批授信额度后，借款还款随时都能一卡完成，期限灵活，按日计息，随之还设计了专业的评分卡技术确定授信额度，克服了信用卡低额度短期限的限制。光大银行则是为小微企业量身打造了现金管理平台，提供更多产品与增值服务，进行全面有效的管理和维护，促进小微企业统一管理资金，增强资金的使用效益。民生银行作为小微企业金融服务的先驱，仿照商会模式，搭建小微城市合作社，银行不再需要借助第三方就能获悉需求，进而扶持小微企业发展壮大。在银行评级和授信制度下，所属共同组织的彼此之间更加了解，搜索成本和结算费用减少很多。银行同时也在小微企业频繁交易的过程中，获得存款沉淀，并转移到小微企业贷款上，实现小微企业金融服务资本自偿性周转。
5.3加强数据平台建设，强化对数据的积累和分析
普惠金融的落脚点和实施核心，是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，通过搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户黏性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。因此，商业银行要以平台经营模式，推进普惠金融，由商业银行搭台，各方唱戏，与各类用户、各种场景深入连接，多方融入、共享交互，集聚客群，经营“内容”，生成“流量”。从而实现数据的积累，再把数据作为一种资产来经营，创造更丰富的内容，进一步增强客户黏性，产生更多的流量，实现良性循环。支撑普惠金融平台的，是全方位打通的系统，以及开放式接入的各类数据及数据挖掘应用。用户无论在任何时间、任何地点、以任何方式接入平台，均能实现客户信息同步整合，实现多点触发，集成管理。平台内沉淀积累的数据信息是未来商业银行的重要资产，商业银行应以企业级视角，分析挖掘数据价值，支持客户精准营销、产品创新优化、精细风险管控、客户维护与价值创造、流程效率改进，打造数字化管理条件下的竞争优势。
5.4利用互联网提供便民服务
银行与互联网企业积极配合，打造电子银行，帮助客户高效便捷地享受金融服务。除了具备基础的账户查询和咨询服务以外，还涵盖在线消费、公共服务、即转即到、投资理财等多种新业务。只要有金融需要，客户随时都可以通过互联网与商业银行迅速地建立起联系，获取服务的流程被大大简化。同时，银行针对客户在不同的生活场景下碎片化的金融需求还设有个性化的金融产品。
6结束语
富惠金融的服务内容包括信用金融、付款结算、投资理财、保险等，而商业银行富惠金融的主要内容是充分利用信用支点部署资源，满足中小企业等主体的融资需求，促进经济实力的提高。
参考文献
[1]孙兆斌.商业银行普惠金融高质量发展的逻辑与路径[J].新金融，2018（11）：57-62.
[2]王红.普惠金融视角下我国社区银行发展路径探索[J].中国市场，2018（24）：46-47.
[3]潘晓健.邮储银行普惠金融发展路径研究[D].吉林大学，2018.
[4]盛日玲.浅析我国商业银行农村普惠金融的发展路径[J].南方农村，2017，33（01）：47-49.
[5]王楠.普惠金融可持续发展路径探析——基于商业银行视角[J].现代商业，2017（03）：107-108.
[6]王会钧.普惠金融视角下的商业银行发展路径探析[J].现代营销（下旬刊），2016（02）：88-89.
[7]杨飞.我国商业银行普惠金融可行性发展路径探讨[J].中国银行业，2015（09）：34-36.
作者简介：
李鉩玥，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：上海浦东发展银行股份有限公司南京分行，研究方向：经济管理。
关键词：商业银行 普惠金融 发展路径 探索
引言
商业银行作为发展普惠金融的重要金融机构，应该积极抓住发展机遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融体系，不断创新发展路径，增强业务的多元化水平，更好地促进小微经济体发展，促进金融对经济发展的推动性。
1普惠金融概述
联合国将普惠金融定义为“一个能够有效、全面服务于所有部门和社会群体的金融系统，特别是为低收入和贫困人口提供服务”。中国政府将其定义为“基于平等机会和商业可持续性的原则，通过加强政治领导和支持、加强金融体系和改善金融基础设施，为所有部门和社会群体提供合理有效的金融服务。”与其他金融相比，普惠金融有三个特点：第一，以服务广大群体，低收入和中等收入国家，小型私营企业、贫困和边远地区。第二，服务提供商范围更加广泛，包括银行业金融机构、非银行金融机构、互联网金融公司、社会非政府组织和其他机构等。第三，客户总量规模大、单笔业务较小，集群效应明显，可以认为是小额信贷的发展。
2我国普惠金融的发展历程
我国普惠金融的发展历经四个阶段，从最初的公益性小额信贷阶段，逐渐过渡到发展性微型金融阶段，然后进入综合性普惠金融阶段，现在发展至创新性互联网金融阶段。20世纪90年代初期，我国为了改善农村经济落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或软贷款，开始推行公益性小额信贷。在小康社会初步形成的背景下，多元化的金融服务需求应运而生，金融机构、政府机关纷纷入局，小额信贷的规模得到扩大，成为提高国民收入，刺激就业的重要工具。2005年，我国普惠金融的繁荣时代正式到来，顺利转移到第三阶段——小额信贷机构数量激增，出现多种创新型金融服务，小额贷款公司能够改制成为村镇银行，推进农村金融机构改革。如今，在互联网的广泛应用下新兴互联网金融产品大受欢迎，普惠金融不再受到时间和空间的局限，进入互联网金融发展阶段。
3发展普惠金融对商业银行的意义
3.1发展普惠金融是商业银行改善客户结构的重要途径
随着供给侧结构性改革深化，中国经济由投资拉动向消费驱动转变已经成型，商业银行对公业务受到明显的影响;同时，由于大中型企业本身具备较强的融资能力，在获取金融服务过程中拥有更多的选择权，使得商业银行往往处于被动地位。普惠金融业务涉及的客群种类多样，并且都有较为广阔的发展预期，对于商业银行客户结构改善非常有利。此外，大中型企业也是由小微企业成长而来，发展普惠金融能够为商业银行培养大中型客户夯实基础。
3.2是服务社会的需要
脱离社会责任的商业利益是不可持续的。商业银行发展富惠金融，小型微服务、双窗机、扶贫、农业相关领域主动推卸社会责任，消除国民经济薄弱领域的资金困难，降低主持人的筹资成本，帮助服务供应方面的结构性改革，促进国家经济的变革和升级，以及促进实物经济的发展，同时也有助于商业银行本身的长期发展。
3.3发展普惠金融是顺应数字化时代的客观要求
移动互联网、云计算、大数据、人工智能、物联网等新技术的发展驱动着银行业朝移动化、智能化、数据化的方向发展。麦肯锡研究认为，全面的数字化转型是银行参与下一阶段数字化银行业务竞争的入场券。全球范围内，越来越多的银行正积极筹备大规模的数字化转型。普惠金融是商业银行数字化转型落地应用的重要领域和工作重点。数字化技术创新推动着普惠金融业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户服务创新、信用评级创新和风控手段创新。事实上，除了传统商业银行，蚂蚁金服、腾讯金融和京东金融等金融科技公司，都开始积极布局普惠金融。
4目前城市商业银行在普惠金融发展方面存在的问题
4.1普惠金融社区服务普及力度不够
从目前各大城市商业银行提供的数据来看，在自助服务设施量、开卡量、网络支付使用量等方面的数据水平都较低。普惠金融的一大特点就是需要提升金融服务的便捷性，普惠金融在社区服务领域更应充分发挥其便捷性的优势，以上三类主要数据量就是城市商业银行在服务链末端便捷性的体现。以目前的情况来看，各大城市商业银行在离行式自助设施的投入量都偏小，网络支付的使用量无法与当今现实生活相接轨，必然导致城市商业银行无法更深入地进行普惠金融社区化服务。
4.2商业可持续
普惠金融在现实运营中因其分布广、组织散和风险高等特征，成本居高不下，银行获得的收益较难覆盖成本，影响了商业银行的发展积极性，导致普惠金融业务难以保持市场化可持续发展。普惠金融不是政策性金融，发展普惠金融不能单纯依靠国家补贴的鼓励。不解决商业可持续这个痛点和难点，普惠金融做不大，也难做久。
4.3在大数据基础上的电子银行推行速度低
在经济新常态大背景下，各行各业都要尽快适应新常态经济的发展，金融行業也不例外。各大城市商业银行为顺应时代潮流，也都在充分利用互联网、大数据的资源打造自己的电子服务平台，但从目前的情况来看，大部分城市商业银行的网上银行、手机银行的开户量都较低，远远低于国有银行，在大数据席卷全球的今天，城市商业银行皆未在互联网金融领域有较大建树。而运用互联网优势是普惠金融在社区服务进一步开展的重要手段。
5商业银行普惠金融发展路径探索
5.1树立正确的普惠金融理念
商业银行虽然一直强调“以客户为中心”，但是应当清醒地看到，这句话在不同的历史时期应作不同的解读。过去所说的“以客户为中心”，其内在注重的是客户的价值，商业银行选择高净值客户，为其提供合适的金融服务和产品帮助其进一步提升价值。这种以价值为中心的经营模式，造就了过去很长一段时间银行业以个人关系为纽带经营业绩的现象，并滋生了一些不规范的操作，阻碍了行业的健康发展。进入互联网时代后，这种理念已经得到了转变，现在的商业银行更注重的是客户关系，各家银行的目标是建立起更多、更稳定的客户联系，并获得更广泛的客户沉淀。因此，树立正确的普惠金融理念，对于银行明确发展目标，提升产品和服务质量，都有着不可替代的重要作用。 5.2发行小額贷款，增强银企合作
虽然市场上已有许多小额信贷机构，但这并不意味着商业银行就应当放弃竞争小微企业这部分客户群体。相反，商业银行关注到小额贷款公司的贷款资金来源受限，在筹集和补充后续资金有一定困难，存在巨大风险。看准了这一点，商业银行立即采取了行动。招商银行旗下的“生意一卡通”就是国内首个集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具，企业经营者获批授信额度后，借款还款随时都能一卡完成，期限灵活，按日计息，随之还设计了专业的评分卡技术确定授信额度，克服了信用卡低额度短期限的限制。光大银行则是为小微企业量身打造了现金管理平台，提供更多产品与增值服务，进行全面有效的管理和维护，促进小微企业统一管理资金，增强资金的使用效益。民生银行作为小微企业金融服务的先驱，仿照商会模式，搭建小微城市合作社，银行不再需要借助第三方就能获悉需求，进而扶持小微企业发展壮大。在银行评级和授信制度下，所属共同组织的彼此之间更加了解，搜索成本和结算费用减少很多。银行同时也在小微企业频繁交易的过程中，获得存款沉淀，并转移到小微企业贷款上，实现小微企业金融服务资本自偿性周转。
5.3加强数据平台建设，强化对数据的积累和分析
普惠金融的落脚点和实施核心，是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，通过搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户黏性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。因此，商业银行要以平台经营模式，推进普惠金融，由商业银行搭台，各方唱戏，与各类用户、各种场景深入连接，多方融入、共享交互，集聚客群，经营“内容”，生成“流量”。从而实现数据的积累，再把数据作为一种资产来经营，创造更丰富的内容，进一步增强客户黏性，产生更多的流量，实现良性循环。支撑普惠金融平台的，是全方位打通的系统，以及开放式接入的各类数据及数据挖掘应用。用户无论在任何时间、任何地点、以任何方式接入平台，均能实现客户信息同步整合，实现多点触发，集成管理。平台内沉淀积累的数据信息是未来商业银行的重要资产，商业银行应以企业级视角，分析挖掘数据价值，支持客户精准营销、产品创新优化、精细风险管控、客户维护与价值创造、流程效率改进，打造数字化管理条件下的竞争优势。
5.4利用互联网提供便民服务
银行与互联网企业积极配合，打造电子银行，帮助客户高效便捷地享受金融服务。除了具备基础的账户查询和咨询服务以外，还涵盖在线消费、公共服务、即转即到、投资理财等多种新业务。只要有金融需要，客户随时都可以通过互联网与商业银行迅速地建立起联系，获取服务的流程被大大简化。同时，银行针对客户在不同的生活场景下碎片化的金融需求还设有个性化的金融产品。
6结束语
富惠金融的服务内容包括信用金融、付款结算、投资理财、保险等，而商业银行富惠金融的主要内容是充分利用信用支点部署资源，满足中小企业等主体的融资需求，促进经济实力的提高。
参考文献
[1]孙兆斌.商业银行普惠金融高质量发展的逻辑与路径[J].新金融，2018（11）：57-62.
[2]王红.普惠金融视角下我国社区银行发展路径探索[J].中国市场，2018（24）：46-47.
[3]潘晓健.邮储银行普惠金融发展路径研究[D].吉林大学，2018.
[4]盛日玲.浅析我国商业银行农村普惠金融的发展路径[J].南方农村，2017，33（01）：47-49.
[5]王楠.普惠金融可持续发展路径探析——基于商业银行视角[J].现代商业，2017（03）：107-108.
[6]王会钧.普惠金融视角下的商业银行发展路径探析[J].现代营销（下旬刊），2016（02）：88-89.
[7]杨飞.我国商业银行普惠金融可行性发展路径探讨[J].中国银行业，2015（09）：34-36.
作者简介：
李鉩玥，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：上海浦东发展银行股份有限公司南京分行，研究方向：经济管理。