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家庭档案
刘先生今年35岁,在四川省达州市从事批发生意,已婚已育,大女儿4岁,小女儿2岁。妻子比他小2岁,全职太太,在家带孩子,顺便在店里帮忙照看生意。
家庭生意年收入50万元,另外,他们投资某商铺的租金收入一年有5万元,家庭年支出30万元(含房贷、保费支出)。现有金融资产50万元投入银行理财,50万元投入互联网理财产品以及10万元的生意周转资金,理财收入每年有5万元左右。
固定资产:住房两套,一套自住,市值100万元;一套出租,市值120万元,每月租金2500元。投资商铺一套,全款买入价格100万元,每年租金收入承诺5万元,开发商承诺包租10年,后期自己出租,40年产权。
房贷共计75万元,每月还贷5000元左右,20年期限。分别给两个孩子购买了健康险及百万医疗险,年缴保费2万元。刘先生、太太暂未购买任何商业保险。
规划方案一
一、家庭资产负债和财务诊断:若刘先生按原有方式继续,9年后资产翻番。
按照现有的收支方式,我们汇总了一下第一年的收支情况如下:现存资产330万,年收入63万,年支出30万,每年净收入33万元。
因为每年有净收入,假设净收入的钱投入理财,支出中孩子8岁后的教育费用为每人2万/年,其余项目不变,那10年的收支情况如下:9年实现资产翻番。
二、家庭资产配置诊断:现配置方案风险大,家庭经济支柱更应该引入保险,增加生钱的钱,打开收益空间。
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2.1、要花的钱
第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,也可以根据家庭开销来定,维持家庭的生活费。这些钱比较适合放在货币基金中,因为货币基金相比银行活期存款,收益更高,流动性同样好。
王先生家目前年支出30万元,其中保险资金2万划入保命的钱,所以要花的钱是28万,这部分的支出是比较固定的,不需要做调整。不过值得注意的是,像房贷和生活费用并不是年初就一次性支出的,这部分钱可以放在货币基金中,待要使用时再赎回使用,这样也可以增加一点收益。
2.2、保命的钱
第二个账户是家庭保险账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%。这部分资产一是通过保险,以小博大,解决突发大额开支,二是作为突发事故的应急准备金。这个账户的作用是保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。但是这个账户如果不采用保险等方式,会占用家庭过多的资产。除了购买足额的保险之外,这个账户资产的投资,要兼顾流动性和安全性,刘先生的部分理财要适当转化,提高流动性。
刘先生为两个女儿购买了保险,但是刘先生本人作为家庭经济主要来源却未投保,是有着极大的风险的。刘先生在家庭成员中年纪最大,概率维度上健康风险最大,如果刘先生发生重大疾病,那家庭生意收入将为零,且面临着比较大额的医药费用支出,对整个家庭的伤害是极大的。所以,刘先生的保险也是特别重要的,刘先生的妻子也应该上保。
建议从两方面完善这一账户:
1、完善家庭成员保险。两个孩子依旧维持购买健康险及百万医疗险,两人年缴保费2万元;妻子也购买和孩子相同的险种,考虑到妻子年纪较孩子大,费用会偏高,假设一年1.5万;刘先生作为家庭经济主力,保额应该提高,假设保额为妻子的两倍,一年支出3万。家庭总保险支出一年6.5万元。
2、增加一部分流动性较好,收益较为稳定的资产配置,按照刘先生家的情况,额度最好在10万元左右。因为银行理财和互联网理财可能有一定的封闭期,所以建议将这部分资金换成债券基金或者偏绝对收益特征的基金。开放式基金赎回,一般2个工作日就可以到账,可以满足流动性需要,同时收益较为稳健,年化收益在5%左右,风险较小。
2.3、生钱的钱
第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。这个账户一般投资于股票、基金、企业等。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起,也要亏得起,无论盈亏,对家庭不能有致命性的打击,这样才能从容的抉择。个体商户虽然整体投资回报率较高,但是仍然有风险,所以目前的配置上,生意的钱归入生钱的钱,每年投入10万生意周转资金,盈利约为50万元;除此之外,没有其余的配置。
刘先生家这个账户的问题也是配置比例较低,按照刘先生家的资产负债情况,建议可以配置40万左右的钱,用来生钱。其中20万投入生意周转资金,为实现财富自由,博取更高的收益,投入翻倍,但盈利边际可能有所减弱,假设盈利约为75万元。此外20万建议配置一些长期收益较好,有一定波动的股混基金。需要说明的是,基金的投资和股票类似,对于投资者选股或者选基金的能力要求较高,建议王先生可以寻找专业研究机构的成果。长期来看,股混基金的平均年化收益约为15%(2005年-2017年),利用复利,实现财富增长,不过要提醒的是股混基金中间的波动会比较大,每年收益分布不均匀。
2.4、保本升值的钱
第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等准备的钱。这个账户的投资要点一是尽量避免本金的损失,二是能抵御通货膨胀的侵蚀。
这个账户最好能建立一定的强制储蓄的属性,比如不能随意取出使用,确定每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多。
刘先生家配置的银行理财和互联网理财满足这个账户的需求,本来的投资金额是100万,不过根据前面几个账户的分析,这部分配置比例略高,应该降低配置。保命的钱投资增加了10万,生钱的钱增加了30萬,所以第一年保本升值的钱降为60万,且每年商铺+住房租金合计8万,这些钱也进行保本升值。年化收益约为5%。 三、合理规划后的资金情况:下有保障,上有增值空间。
合理规划后,整体的家庭资产状况更为合理,形成下有保障、上有增值空间的格局,在生意稳定、家人身体健康的情况下,可以快速积累财富。
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因为每年有净收入,假设净收入的钱投入理财,支出中孩子8岁后的教育费用为每人2万/年,其余项目不变,那10年的收支情况如下:6年实现资产翻番,10年资产过千万,增值速度更快。
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规划方案二
一、家庭财务诊断
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综上,刘先生家庭整体资产负债结构相对良好,短期偿债能力较强,家庭收入相对稳定,具有一定紧急备付能力,投资理财相对稳健,但是家庭保障有待进一步提高。
二、资产配置建议
1.现金管理类——确保资金流动性
每个家庭都需要一部分流动资金,以备不时之需,建议用10%—20%资金配置现金管理类产品,包括短期银行理财,以及风险较低的货币基金,该笔资金可以用于生意應急周转。
2、中长期固收类——家庭财富稳步增长的基石
建议用50%—60%资金配置中长期固收类产品,获取稳健投资收益,作为家庭财富增长的基石,包括中长期银行理财、集合信托计划、券商集合理财、国债、大额存单、保险等。
3、权益类投资——获取超额投资回报
建议结合个人风险偏好,用10%-20%资金配置权益类产品,获取超额投资收益,例如公募基金定投,中长期投资,既可以平摊投资成本,分散投资风险,又有机会获取超额投资回报。
4、保障类投资——家庭财富的安全保障
建议给作为家庭经济支柱的刘先生配置100万重疾险和总计500万的寿险保额,并配置百万医疗账户;刘太太配置50万重疾和意外医疗保障,做好整个家庭风险防护墙,保费占比10%-20%左右。
通过上述资产配置,可以在保障财富稳健增长的基础上,保证资金流动性,解决生意应急资金周转。同时,适当增加权益类产品配置,获取中长期超额投资回报,提高家庭财务自由度。