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摘 要：三农问题一直都是国家非常关注的，每年一号文件都是关于三农问题的。而农村金融在三农发展中起到重要作用，推动着农村经济的发展。当前，我国农村金融在面临一系列挑战，农村金融发展是值得重点关注的课题。现如今我国农村政策效果发生很大的变化，以期为农村地区经济发展提供稳定的政策保障。基于此，本文在分析了当前我国农村金融发展现状的基础上，提出我国农村金融发展路径。
关键词：三农，农村金融，发展路径
改革开放后，我国农村金融开始全面普及，其发展政策更是为农村经济进步提供更了重要保障。我国大部分农村地区的经济也逐渐朝着规范化、市场化进行，这也在一定程度上促进着当地金融行业多元化发展进程。我国农村地区的金融行业在长久的发展和创新道路中，随着政府的有效监管，农村金融机构逐渐趋于正规化，金融服务产品也越来越多，极大的推进着农村地区经济的繁荣稳定发展。
一、我国农村金融发展现状
1、金融服务体系尚不完善
改革开放以后，我国高度重视农村地区的经济发展。农村金融也备受关注，相关部门也相继出台了一系列农村金融政策，以促进农村金融体系的完善。虽然国家加大了对农村金融的支持，也取得了一些积极作用，但仅仅依靠这些政策无法形成完善的农村金融服务体系，因此许多农村地区的金融机构只是将国家政策当做辅助措施，限制了自身的发展。加上农村地区的资源限制，很多金融行业人员不愿前往农村工作，导致农村经济管理人员专业素质低下，在内部管理上缺乏工作经验，无法创新新的管理模式，进而阻碍着农村金融服务体系的积极发展。
2、农业机构与金融机构发展不协调
我国相关部门及政府都非常重视农村农业经济的发展和进步。在我国农村经济市场中，大部分中小型企业和农业个体户的资金需求是最主要的，这种现象反映到农村金融机构上，信贷为了满足各种经济需求，衍生的多种金融模式影响了农村经济体系。农村金融债务问题越发严重，农村要想健康发展经济，就需要获取大量的资金支持。若农产品经济收入无法满足经济发展时，就容易出现金融债务问题，不仅降低了经济管理工作效率，还影响着农村经济的长久发展。
3、金融市场监管力度不足
我国农村金融市场监管相对落后。大部分农村工人、农民自身不具备较高的文化素养，甚至从未接触过金融资本市场，主要收入来源于农业生产，但我国农村农民的耕地面积具有分布广泛、个体面积小的特点，经济收入有限，再加上农村金融市场中的主要金融产品为信贷和保险，在缺乏合理的监管体系下，金融市场的缺陷就大大阻碍着农村金融的发展。
二、农村金融发展路径
1、加强农村金融体系的完善工作
加强农村金融发展，开展金融工作过程中注意强化信息基础设施体系的建设工作，并基于移动网络，媒体网络等多种宣传渠道向农村地区普及信息技术程度，从而提升中国农村金融行业信息采集工作的效率，之后对农村地区金融用户信用等级进行统一评估。优化农村金融行业信息保存系统，金融信息管理人员要按照银行规定，提高信息保护意识，落实个人责任制，避免出现用户信息被盗用、信息缺失等现象出现。当地农村县政府应尽好监督和引导工作，加大对当地区域金融行业的资金和政策扶持，通过积极鼓励保险行业参与到农村金融保险建设项目中，从而有效降低农村用户的金融贷款风险率。在完善农村金融体系过程中，政府部门及金融行业也应积极建设人才培育体系，在实际操作方面，当地政府也可以给予地方科研机构及高校政策支持，以此为农村金融行业建设人才队伍提供保障。
2、加强农村金融产品管理
金融机构应认清自身发展特点，明确发展方向，并与地方金融政策相结合，实施有效的服务产品研发和应用。我国农村金融行业在产品管理前要做好地方经济情况调查，通过采集近几年的经济发展和金融信息，结合当地用户特点及服务需求，寻求新的产品创新。在对金融产品进行管理时，金融单位应要求管理人员诚信服务，不以私欲影响金融产品服务质量，为机构建设良好的社会形象。在农村金融产品发展过程中，金融机构要定期结合农民需求变化，对金融产品进行创新和结构调整管理，加强优质金融服务产品研发力度，为当地金融用户提供更全面、更高效的金融服务。在对农村金融进行管理时，还要注重构建和完善金融风险预防和管理机构，持续关注金融产品风险管理制度建设是否完善、合理，不断探索新的产品管理方法，最大限度的保障农民利益。
3、强化农村金融市场监督管理
建设完善监管部门，当地政府部门与金融机构进行合作，共同对金融市场进行监督管理，从而为农村地区金融行业发展创设良好的环境。监管部门在收集到当地金融市場有效信息时，必须及时传输给政府直属部门，遣派专业监管人员对信息进行管理。在农村金融市场建设过程中，也要重点关注欺诈和投机行为的监督管理，加强投资理念偏差防范工作，在如何应对政府过分担保金融产品带来风险方面，必须建风险补偿机制，并通过采取分摊入股形式降低和管理金融风险。政府在制定金融体系存款利率及贷款利息方面，可以适当留出当地金融机构额度调整空间，鼓励其进行自主定价，以此大力推进当地农村金融行业的自主发展。在农村金融机构的监督和管理体系建设方面，当地政府的监管部门可以加大资源投入。监管部门也可创设并应用多元化的监管方法，包括风险监管、功能监管及审查监管等进行有效监督管理，在管理过程中及时发展解决农村地区金融市场风险问题，促进农村金融体系的有效建设。
三、结语
农村金融作为农村经济发展的核心力量，大力发展农村经济，建设金融服务体系，缩小我国城乡差距对于完善农村金融体制有着关键作用。现如今，就当前中国农村金融理论发展来看，农村金融的发展并不能完放任市场体制调节，政府除了要发挥自身主导作用外，还应结合各个部门，相互配合提升农村地区经济收入，以此提高农村人员的生活质量。
参考文献
[1] 李剑峰，林文玲 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J]. 环渤海经济瞭望，2018（09）：77-78.
[2] 邬思懿 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果分析[J]. 农村实用技术，2018（06）：14-15.
[3] 丁志国，张洋，覃朝晖 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J]. 农业经济问题，2016，37（01）：68-75+111.
关键词：三农，农村金融，发展路径
改革开放后，我国农村金融开始全面普及，其发展政策更是为农村经济进步提供更了重要保障。我国大部分农村地区的经济也逐渐朝着规范化、市场化进行，这也在一定程度上促进着当地金融行业多元化发展进程。我国农村地区的金融行业在长久的发展和创新道路中，随着政府的有效监管，农村金融机构逐渐趋于正规化，金融服务产品也越来越多，极大的推进着农村地区经济的繁荣稳定发展。
一、我国农村金融发展现状
1、金融服务体系尚不完善
改革开放以后，我国高度重视农村地区的经济发展。农村金融也备受关注，相关部门也相继出台了一系列农村金融政策，以促进农村金融体系的完善。虽然国家加大了对农村金融的支持，也取得了一些积极作用，但仅仅依靠这些政策无法形成完善的农村金融服务体系，因此许多农村地区的金融机构只是将国家政策当做辅助措施，限制了自身的发展。加上农村地区的资源限制，很多金融行业人员不愿前往农村工作，导致农村经济管理人员专业素质低下，在内部管理上缺乏工作经验，无法创新新的管理模式，进而阻碍着农村金融服务体系的积极发展。
2、农业机构与金融机构发展不协调
我国相关部门及政府都非常重视农村农业经济的发展和进步。在我国农村经济市场中，大部分中小型企业和农业个体户的资金需求是最主要的，这种现象反映到农村金融机构上，信贷为了满足各种经济需求，衍生的多种金融模式影响了农村经济体系。农村金融债务问题越发严重，农村要想健康发展经济，就需要获取大量的资金支持。若农产品经济收入无法满足经济发展时，就容易出现金融债务问题，不仅降低了经济管理工作效率，还影响着农村经济的长久发展。
3、金融市场监管力度不足
我国农村金融市场监管相对落后。大部分农村工人、农民自身不具备较高的文化素养，甚至从未接触过金融资本市场，主要收入来源于农业生产，但我国农村农民的耕地面积具有分布广泛、个体面积小的特点，经济收入有限，再加上农村金融市场中的主要金融产品为信贷和保险，在缺乏合理的监管体系下，金融市场的缺陷就大大阻碍着农村金融的发展。
二、农村金融发展路径
1、加强农村金融体系的完善工作
加强农村金融发展，开展金融工作过程中注意强化信息基础设施体系的建设工作，并基于移动网络，媒体网络等多种宣传渠道向农村地区普及信息技术程度，从而提升中国农村金融行业信息采集工作的效率，之后对农村地区金融用户信用等级进行统一评估。优化农村金融行业信息保存系统，金融信息管理人员要按照银行规定，提高信息保护意识，落实个人责任制，避免出现用户信息被盗用、信息缺失等现象出现。当地农村县政府应尽好监督和引导工作，加大对当地区域金融行业的资金和政策扶持，通过积极鼓励保险行业参与到农村金融保险建设项目中，从而有效降低农村用户的金融贷款风险率。在完善农村金融体系过程中，政府部门及金融行业也应积极建设人才培育体系，在实际操作方面，当地政府也可以给予地方科研机构及高校政策支持，以此为农村金融行业建设人才队伍提供保障。
2、加强农村金融产品管理
金融机构应认清自身发展特点，明确发展方向，并与地方金融政策相结合，实施有效的服务产品研发和应用。我国农村金融行业在产品管理前要做好地方经济情况调查，通过采集近几年的经济发展和金融信息，结合当地用户特点及服务需求，寻求新的产品创新。在对金融产品进行管理时，金融单位应要求管理人员诚信服务，不以私欲影响金融产品服务质量，为机构建设良好的社会形象。在农村金融产品发展过程中，金融机构要定期结合农民需求变化，对金融产品进行创新和结构调整管理，加强优质金融服务产品研发力度，为当地金融用户提供更全面、更高效的金融服务。在对农村金融进行管理时，还要注重构建和完善金融风险预防和管理机构，持续关注金融产品风险管理制度建设是否完善、合理，不断探索新的产品管理方法，最大限度的保障农民利益。
3、强化农村金融市场监督管理
建设完善监管部门，当地政府部门与金融机构进行合作，共同对金融市场进行监督管理，从而为农村地区金融行业发展创设良好的环境。监管部门在收集到当地金融市場有效信息时，必须及时传输给政府直属部门，遣派专业监管人员对信息进行管理。在农村金融市场建设过程中，也要重点关注欺诈和投机行为的监督管理，加强投资理念偏差防范工作，在如何应对政府过分担保金融产品带来风险方面，必须建风险补偿机制，并通过采取分摊入股形式降低和管理金融风险。政府在制定金融体系存款利率及贷款利息方面，可以适当留出当地金融机构额度调整空间，鼓励其进行自主定价，以此大力推进当地农村金融行业的自主发展。在农村金融机构的监督和管理体系建设方面，当地政府的监管部门可以加大资源投入。监管部门也可创设并应用多元化的监管方法，包括风险监管、功能监管及审查监管等进行有效监督管理，在管理过程中及时发展解决农村地区金融市场风险问题，促进农村金融体系的有效建设。
三、结语
农村金融作为农村经济发展的核心力量，大力发展农村经济，建设金融服务体系，缩小我国城乡差距对于完善农村金融体制有着关键作用。现如今，就当前中国农村金融理论发展来看，农村金融的发展并不能完放任市场体制调节，政府除了要发挥自身主导作用外，还应结合各个部门，相互配合提升农村地区经济收入，以此提高农村人员的生活质量。
参考文献
[1] 李剑峰，林文玲 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J]. 环渤海经济瞭望，2018（09）：77-78.
[2] 邬思懿 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果分析[J]. 农村实用技术，2018（06）：14-15.
[3] 丁志国，张洋，覃朝晖 . 中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J]. 农业经济问题，2016，37（01）：68-75+111.