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摘 要：文章以浙江省A县农村合作银行为模本，通过调研，分析其发展的现状及面临的机遇和挑战，针对存在的问题，提出了以“做小做散、做强做优”为中长期发展目标及七个具体的保障措施，具有一定的现实意义。
关键词：农村合作银行 发展现状 发展策略 保障措施
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）11-175-02
农村合作银行是我国农村中小金融机构的重要组成部分，充分发挥支农支小的作用，促进其稳健发展，对于加快建立健全多层次、广覆盖、可持续的，适应“三农”特点的农村金融服务体系具有十分重要的现实意义。
本文通过对浙江A县农村合作银行发展的内部现状和外部环境的调研，分析其发展面临的机遇和挑战，针对存在的问题，提出相应的发展策略。
一、浙江A县农村合作银行的发展现状
浙江A县农村合作银行成立于2008年1月2日，是全国农村信用社第二轮改革中首家组建的农村合作银行，是A县内资金实力最强、服务覆盖面最广、社会影响力最大的金融机构之一。但随着县域金融机构增加，当地金融市场竞争进一步加剧，浙江A县农村合作银行的发展受到了威胁，发展的态势不容乐观。
（一）内部的经营现状
调研显示：浙江A县农村合作银行资本充足率逐步提高，2012年和2013年分别为16.42%和14.91%？譹？訛，符合我国对商业银行资本充足率不低于8%的标准;资产规模逐年增加，2013年总资产172.38亿、存款余额144.87亿、贷款余额100亿，分别比2011年增加23.07%、24.93%、18.94%？譺？訛;不良贷款总体可控，但高于当地中信银行、湖州银行等5家股份制银行，2013年末该银行不良贷款率为1.99%？譻？訛，资产质量有待提高。
调研显示，该银行资产规模的构成不够优化，业务单一，2013年贷款利息收入占营业收入的79%。资产盈利能力呈下降态势，2013年成本收入率同比上升2.39%，虽然国家税收政策优惠，在资产规模增加的基础上，上缴国家税收同比减少0.18%，但资产利润率、资本收益率、净资产收益率同比分别下降0.41%、3.84%、3.66%。？譼？訛。
（二）员工素质现状
调研显示，截至2013年末，浙江A县农村合作银行在岗员工618人，其中：中层以上管理人员87人，占在岗员工人数的14.08%;从受教育程度看，学历整体较高。在岗员工大学及以上学历、大学、中专及以下学历所分别占比为69.26%、17.48%和13.26%？譽？訛;从专业构成看，有专业背景的人少，结构不够优化，难以满足现代金融业务竞争的需求。金融专业和会计财务专业人数分别占8.55%、14.89%，真正精业务、懂技术的高素质人才，复合型人才更是屈指可数。
（三）创新能力现状
调研显示：浙江A县农村合作银行业务经营范围包括：办理存取款、国内结算、承兑汇票、银行卡、代理收付、信用证、电子银行等各项业务。但从调研的情况来看，浙江A县农村合作银行主要经营的还是传统的存贷款业务，信贷产品较为单一;边缘信贷市场开发不足，中间业务缺乏;新开发的理财产品品种单一，市场认可度不高;电子银行业务开发尚属起步阶段。总体上产品创新能力较弱。
二、浙江A县农村合作银行发展的机遇与挑战
（一）机遇
自2003年的农信系统产权改革到新农村建设发展出台再到积极推进三农发展，税收优惠、不良贷款清收等一系列政策给农村合作银行带来了政策机遇。尤其浙江A 县农村合作银行位于东部沿海省份，产业化、精细化、市场化的进程促使农村和县域经济的社会生产总值和人均收入倍数增长，对农村基础设施建设的持续投入增加。这期间产生的各类需求必然要求带来新的发展空间，当地众多的商业银行虽有涉及该类客户群体和个贷业务，但准入条件相对较高，相比之下浙江A 县农村合作银行一贯的本土团队经营模式，具备更大的亲和力和良好的政银关系，支农品牌正对三农，社会认可度高，在新的业务竞争中具备一定优势。
（二）挑战分析
1.金融市场竞争激烈。浙江A县农村合作银行在金融市场上存有竞争关系的主要是国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和村镇银行。国有商业银行，优质高端的客户多，金融服务涉及面广，网络科技的建设较为完善和成熟，电子金融发展更为先进。尤其是近几年来，中国农业银行充分利用专业和网络覆盖的优势，加大对农村基础设施和农业产业化的支持力度，开办了农村综合开发等中长期贷款。这些都对浙江A县农村合作银行的发展造成一定的威胁和压力。股份制商业银行，自2009年国务院发布《关于2009年促进农业稳定农民持续增收的若干意见》，A县陆续进驻了6家金融机构，他们在改善当地农村金融环境，促进当地农村经济持续发展的同时，也抢占了浙江A县农村合作银行在A县市场的一部份分额。
邮政储蓄银行自2007年其服务的客户群体开始集中在“三农”、中小企业、社区，逐渐成为支农扶小的新生力量。
村镇银行规模的逐年扩张，向农村地区的渗透也不断加强，和邮政储蓄银行一起逐渐提高自身在农村金融市场的地位，是浙江A县农村合作银行在农村地区最大的竞争对手。
2.替代产品不断增多。由于金融市场的不断完善以及金融产品的不断增加，城乡居民的投资意识和金融理念的不断增强，金融市场上保险、基金、理财、信托等产品的迅速发展，网络金融产品的产生，挤占了大部分的居民存款，使得这些金融产品的增长速度远远高于储蓄存款。浙江A县农村合作银行由于自身体制以及科技力量的制约，很难以类似产品参与竞争，该银行传统的存取款、支付结算、贷款等产品和服务面临着较为严重的替代威胁。 三、完善浙江A县农村合作银行发展策略及保障措施
分析浙江A县农村合作银行的发展现状和其所处的经济环境，我们认为浙江A县农村合作银行面临良好的政策机遇和严竣的挑战，在大力发展“三农”，支持小微企业发展的政策背景下，作为当地县域金融的主力军，应发扬创新精神，多措并举，发挥在网点、客户资源、决策机制等方面的优势，将自身定位于‘三农’和小微企业的银行、社区的银行、个人零售的银行，坚定地以“做小做散、做强做优”为中长期发展目标，走一条与大型商业银行完全不同的发展道路，以独有特色实现自身的可持续发展。为实现“做小做散、做强做优”的中长期发展目标，需采取多项有针对性的举措，将发展目标融入到日常的经营活动中去，并保证相关举措能得到有效执行。
（一）建立客户经济档案
建立客户经济档案，有效解决和客户之间信息不对称的问题，畅通贷款绿色通道，提升金融服务水平。由浙江A县农村合作银行下辖各支行联合村委会（社区居委会）等组织建立公议授信小组，深入基层，通过实地走访和面对面的交流，广泛收集客户各项经济信息，形成客户经济档案，同时对走访的客户进行授信，形成客户经济档案及授信信息数据库，并做好更新管理工作。建档和授信完成后，对有融资需求的客户，可及时发放贷款。
（二）建立大客户退出机制
首先，应确定大客户退出的标准和规模，对经营情况欠佳、偿债能力减弱的大客户应先予以退出，降低大客户的存量规模，以便有更多的资源服务于小客户。其次，大客户退出应循序渐进，采取部分退出的机制，根据市场情况和自身经营情况确定大客户退出的具体规模和时间表。
（三）实现客户分层管理
客户的经济状况、资产规模、文化程度、年龄层次、风险偏好等因素的差异决定了客户需求的差异，应针对不同的客户群体提供差别化的服务，充分运用现有客户的各项数据，制定客户分层管理的标准和机制，提高客户业务拓展和客户营销的效率，满足客户不同层次的需求，将合适的产品和服务提供给合适的客户。
（四）大力发展电子银行业务
一是大力宣传浙江A县农村合作银行的网上银行业务优惠政策，推广网上银行;二是逐步增加自助机具的投放，提高业务离柜率;三是加强便民服务点的建设，在农村地区建立便民服务点，设置相应的自助设备，并安排专人指导;四是创新电子银行业务，可将传统的账户开立、小额贷款业务、信用卡申请、各类理财产品认申购等通过网上银行实现，从而实现开立电子账户、办理网上小额贷款等电子银行业务，满足客户电子化服务需求。
（五）加强资金营运促进利润增长
浙江A县农村合作银行可以一级法人的资格参与全国银行间同业拆借中心，进行债券买卖、债券回购及信用拆借等资金营运交易，2014年上半年，该资金营运收益占全部营业收入的23%，因此，应加强资金营运管理，优化投资组合结构，控制资金营运风险，提升资金营运收益，从而创造更多的利润，更好地服务“三农”和小微企业，实现自身的发展战略。
（六）不断完善业务体系
在推进传统的存款业务和贷款业务不断发展的基础上，要努力创新产品，增加服务，如开发边缘信贷市场，发展中间业务，丰富理财产品等等，努力打造成一站式金融服务平台，为客户提供更完善的服务。
（七）建立完善的用人机制
完善人员招聘制度，避免行内员工“近亲繁殖”，根据自身发展需要建立人才培养、选拔、评价系统，培养出一批能力强、业务精、知识广、品德优、懂经营、善管理的高素质全能人才。具体可实施“人才强行”工程，制定好人才队伍建设中期规划，落实客户经理培英计划，建立后备人才库，选拔后备人才，并通过内部讲师培训、挂职锻炼、业务技术比武等途径，提升后备人才的实战能力和职业素质，进一步完善薪酬奖励办法，加大激励人才的力度。总之，要用优厚的待遇和良好的企业文化吸引和留住优秀的金融人才，提高核心竞争力，促进其可持续发展。
参考文献：
[1] 王聪.中国农村合作金融理论与实践研究[J].财经界，2014（3）
[2] 何广文，冯兴元，李莉莉.农村信用社制度创新模式评析[J].中国农村经济，2003（10）
（作者单位：浙江省兴合集团公司 浙江杭州 310006）
（责编：玉山）
关键词：农村合作银行 发展现状 发展策略 保障措施
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）11-175-02
农村合作银行是我国农村中小金融机构的重要组成部分，充分发挥支农支小的作用，促进其稳健发展，对于加快建立健全多层次、广覆盖、可持续的，适应“三农”特点的农村金融服务体系具有十分重要的现实意义。
本文通过对浙江A县农村合作银行发展的内部现状和外部环境的调研，分析其发展面临的机遇和挑战，针对存在的问题，提出相应的发展策略。
一、浙江A县农村合作银行的发展现状
浙江A县农村合作银行成立于2008年1月2日，是全国农村信用社第二轮改革中首家组建的农村合作银行，是A县内资金实力最强、服务覆盖面最广、社会影响力最大的金融机构之一。但随着县域金融机构增加，当地金融市场竞争进一步加剧，浙江A县农村合作银行的发展受到了威胁，发展的态势不容乐观。
（一）内部的经营现状
调研显示：浙江A县农村合作银行资本充足率逐步提高，2012年和2013年分别为16.42%和14.91%？譹？訛，符合我国对商业银行资本充足率不低于8%的标准;资产规模逐年增加，2013年总资产172.38亿、存款余额144.87亿、贷款余额100亿，分别比2011年增加23.07%、24.93%、18.94%？譺？訛;不良贷款总体可控，但高于当地中信银行、湖州银行等5家股份制银行，2013年末该银行不良贷款率为1.99%？譻？訛，资产质量有待提高。
调研显示，该银行资产规模的构成不够优化，业务单一，2013年贷款利息收入占营业收入的79%。资产盈利能力呈下降态势，2013年成本收入率同比上升2.39%，虽然国家税收政策优惠，在资产规模增加的基础上，上缴国家税收同比减少0.18%，但资产利润率、资本收益率、净资产收益率同比分别下降0.41%、3.84%、3.66%。？譼？訛。
（二）员工素质现状
调研显示，截至2013年末，浙江A县农村合作银行在岗员工618人，其中：中层以上管理人员87人，占在岗员工人数的14.08%;从受教育程度看，学历整体较高。在岗员工大学及以上学历、大学、中专及以下学历所分别占比为69.26%、17.48%和13.26%？譽？訛;从专业构成看，有专业背景的人少，结构不够优化，难以满足现代金融业务竞争的需求。金融专业和会计财务专业人数分别占8.55%、14.89%，真正精业务、懂技术的高素质人才，复合型人才更是屈指可数。
（三）创新能力现状
调研显示：浙江A县农村合作银行业务经营范围包括：办理存取款、国内结算、承兑汇票、银行卡、代理收付、信用证、电子银行等各项业务。但从调研的情况来看，浙江A县农村合作银行主要经营的还是传统的存贷款业务，信贷产品较为单一;边缘信贷市场开发不足，中间业务缺乏;新开发的理财产品品种单一，市场认可度不高;电子银行业务开发尚属起步阶段。总体上产品创新能力较弱。
二、浙江A县农村合作银行发展的机遇与挑战
（一）机遇
自2003年的农信系统产权改革到新农村建设发展出台再到积极推进三农发展，税收优惠、不良贷款清收等一系列政策给农村合作银行带来了政策机遇。尤其浙江A 县农村合作银行位于东部沿海省份，产业化、精细化、市场化的进程促使农村和县域经济的社会生产总值和人均收入倍数增长，对农村基础设施建设的持续投入增加。这期间产生的各类需求必然要求带来新的发展空间，当地众多的商业银行虽有涉及该类客户群体和个贷业务，但准入条件相对较高，相比之下浙江A 县农村合作银行一贯的本土团队经营模式，具备更大的亲和力和良好的政银关系，支农品牌正对三农，社会认可度高，在新的业务竞争中具备一定优势。
（二）挑战分析
1.金融市场竞争激烈。浙江A县农村合作银行在金融市场上存有竞争关系的主要是国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和村镇银行。国有商业银行，优质高端的客户多，金融服务涉及面广，网络科技的建设较为完善和成熟，电子金融发展更为先进。尤其是近几年来，中国农业银行充分利用专业和网络覆盖的优势，加大对农村基础设施和农业产业化的支持力度，开办了农村综合开发等中长期贷款。这些都对浙江A县农村合作银行的发展造成一定的威胁和压力。股份制商业银行，自2009年国务院发布《关于2009年促进农业稳定农民持续增收的若干意见》，A县陆续进驻了6家金融机构，他们在改善当地农村金融环境，促进当地农村经济持续发展的同时，也抢占了浙江A县农村合作银行在A县市场的一部份分额。
邮政储蓄银行自2007年其服务的客户群体开始集中在“三农”、中小企业、社区，逐渐成为支农扶小的新生力量。
村镇银行规模的逐年扩张，向农村地区的渗透也不断加强，和邮政储蓄银行一起逐渐提高自身在农村金融市场的地位，是浙江A县农村合作银行在农村地区最大的竞争对手。
2.替代产品不断增多。由于金融市场的不断完善以及金融产品的不断增加，城乡居民的投资意识和金融理念的不断增强，金融市场上保险、基金、理财、信托等产品的迅速发展，网络金融产品的产生，挤占了大部分的居民存款，使得这些金融产品的增长速度远远高于储蓄存款。浙江A县农村合作银行由于自身体制以及科技力量的制约，很难以类似产品参与竞争，该银行传统的存取款、支付结算、贷款等产品和服务面临着较为严重的替代威胁。 三、完善浙江A县农村合作银行发展策略及保障措施
分析浙江A县农村合作银行的发展现状和其所处的经济环境，我们认为浙江A县农村合作银行面临良好的政策机遇和严竣的挑战，在大力发展“三农”，支持小微企业发展的政策背景下，作为当地县域金融的主力军，应发扬创新精神，多措并举，发挥在网点、客户资源、决策机制等方面的优势，将自身定位于‘三农’和小微企业的银行、社区的银行、个人零售的银行，坚定地以“做小做散、做强做优”为中长期发展目标，走一条与大型商业银行完全不同的发展道路，以独有特色实现自身的可持续发展。为实现“做小做散、做强做优”的中长期发展目标，需采取多项有针对性的举措，将发展目标融入到日常的经营活动中去，并保证相关举措能得到有效执行。
（一）建立客户经济档案
建立客户经济档案，有效解决和客户之间信息不对称的问题，畅通贷款绿色通道，提升金融服务水平。由浙江A县农村合作银行下辖各支行联合村委会（社区居委会）等组织建立公议授信小组，深入基层，通过实地走访和面对面的交流，广泛收集客户各项经济信息，形成客户经济档案，同时对走访的客户进行授信，形成客户经济档案及授信信息数据库，并做好更新管理工作。建档和授信完成后，对有融资需求的客户，可及时发放贷款。
（二）建立大客户退出机制
首先，应确定大客户退出的标准和规模，对经营情况欠佳、偿债能力减弱的大客户应先予以退出，降低大客户的存量规模，以便有更多的资源服务于小客户。其次，大客户退出应循序渐进，采取部分退出的机制，根据市场情况和自身经营情况确定大客户退出的具体规模和时间表。
（三）实现客户分层管理
客户的经济状况、资产规模、文化程度、年龄层次、风险偏好等因素的差异决定了客户需求的差异，应针对不同的客户群体提供差别化的服务，充分运用现有客户的各项数据，制定客户分层管理的标准和机制，提高客户业务拓展和客户营销的效率，满足客户不同层次的需求，将合适的产品和服务提供给合适的客户。
（四）大力发展电子银行业务
一是大力宣传浙江A县农村合作银行的网上银行业务优惠政策，推广网上银行;二是逐步增加自助机具的投放，提高业务离柜率;三是加强便民服务点的建设，在农村地区建立便民服务点，设置相应的自助设备，并安排专人指导;四是创新电子银行业务，可将传统的账户开立、小额贷款业务、信用卡申请、各类理财产品认申购等通过网上银行实现，从而实现开立电子账户、办理网上小额贷款等电子银行业务，满足客户电子化服务需求。
（五）加强资金营运促进利润增长
浙江A县农村合作银行可以一级法人的资格参与全国银行间同业拆借中心，进行债券买卖、债券回购及信用拆借等资金营运交易，2014年上半年，该资金营运收益占全部营业收入的23%，因此，应加强资金营运管理，优化投资组合结构，控制资金营运风险，提升资金营运收益，从而创造更多的利润，更好地服务“三农”和小微企业，实现自身的发展战略。
（六）不断完善业务体系
在推进传统的存款业务和贷款业务不断发展的基础上，要努力创新产品，增加服务，如开发边缘信贷市场，发展中间业务，丰富理财产品等等，努力打造成一站式金融服务平台，为客户提供更完善的服务。
（七）建立完善的用人机制
完善人员招聘制度，避免行内员工“近亲繁殖”，根据自身发展需要建立人才培养、选拔、评价系统，培养出一批能力强、业务精、知识广、品德优、懂经营、善管理的高素质全能人才。具体可实施“人才强行”工程，制定好人才队伍建设中期规划，落实客户经理培英计划，建立后备人才库，选拔后备人才，并通过内部讲师培训、挂职锻炼、业务技术比武等途径，提升后备人才的实战能力和职业素质，进一步完善薪酬奖励办法，加大激励人才的力度。总之，要用优厚的待遇和良好的企业文化吸引和留住优秀的金融人才，提高核心竞争力，促进其可持续发展。
参考文献：
[1] 王聪.中国农村合作金融理论与实践研究[J].财经界，2014（3）
[2] 何广文，冯兴元，李莉莉.农村信用社制度创新模式评析[J].中国农村经济，2003（10）
（作者单位：浙江省兴合集团公司 浙江杭州 310006）
（责编：玉山）