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【摘要】 金融POS是以计算机技术、通信技术等为载体的金融创新，它已成为我国金融行业资金流动和货币支付的一种重要手段，大大促进了国民经济的发展。文章就金融POS终端和银行主机间的几种通信接入技术进行探讨，比较了各自的优劣及应用。
【关键词】金融POS 拨号接入 网络接入 无线接入
一、引言
金融是国民经济的命脉，逐步完善国家金融电子化网络系统是国家一项十分重要的基础性设施建设。金融POS系统是金融电子化建设的重要组成部分，它是以计算机技术、通信技术、金融与商业专用电脑和机具等现代化科技为基础，以各种金融交易卡为介质，通过电子转账实现的一种货币流通方式，是金融电子化深入发展的结果。金融POS已成为我国金融行业资金流动和货币支付的一种重要手段，同时也推动了各行业各种卡基应用工程的发展。
POS是英文Point of Sales的缩写，通常被译作销售终端。金融POS业务的一般流程是：将金融交易卡在POS机上进行“刷卡”，有时需输入相关业务数据（交易种类、金额、密码等）；POS机将获得的信息（卡号、业务数据等）通过通信线路传给银行主机；主机对信息进行处理，并向POS机返回相应的处理结果（通常叫做“授权”），从而完成一笔交易。为了实现上述通信，在POS终端和银行主机之间必须有POS接入设备进行数据沟通和传递。故此，各种POS通信接入技术应运而生。
二、金融POS接入方式分析
目前，使用最广泛的POS通信接入方式有三种，下面就对这三种接入技术做一些介绍和对比。
1、拨号POS接入方式
拨号POS接入方式是基于传统的电话网络建立的。置于销售点（商场、宾馆、饭店、加油站等）的POS终端，通过内置的Modem拨号呼叫至授权中心。授权中心的网络接入控制器（NAC）接收POS数据，NAC进行数据处理，变换为银行或其它受理机构的主机可接受的数据格式后送至授权主机进行处理。
拨号POS的主要优点是：成本相对较低，使用方便。特别是在早期数据网络还不发达的情况下，拨号POS接入方式获得了较大规模的应用。可是，电话网络的固有特点同时决定了拨号POS必然存在一些缺点。这些缺点包括：
（1）系统可靠性较差。由于电话网是为传送话音而设计的，它的传输误码率为1×10-3，故网络传输质量较差，不太符合对数据传输要求较高的银行业务。
（2）系统保密性差。电话网是一个开放的网络，保密性很差，容易遭到“入侵”。
（3）交易时间长。POS交易时间大致分为通信和主机处理两部分。后者的速率可以靠升级主机、改进软件来提高。而速度慢的真正瓶颈在于通信。POS通过拨号上送数据，首先要有一个Modem“握手”建立连接的时间，这个时间大概在10-20秒（采用“快速握手”技术也至少需要5秒左右）。因此每笔交易20-30秒不等，甚至更长。
（4）接通率低。电话网本身的接通率平均只有55%，远低于数据网络。授权中心的电话中继线及商场电话小交换机的出口中继线路均是拨号POS接入方式的“瓶颈”，而且，一般POS机与商场的业务电话是混用的，这就使POS机在拨外线时经常发生困难，直接影响交易时间及交易质量。
（5）网络技术升级困难。拨号接入方式的低速链路对数据传送比较慢，这种方式下的系统很难随着数据通信技术的发展进行平滑过渡并引用新技术。
另外，随着通信技术和宽带Modem的发展与应用，现在也有POS终端采用宽带拨号接入方式，传输速率大幅提高，但设备成本和交易成本也显著提高，目前不易大面积推广。
2、网络POS接入方式
在基于网络POS接入方式中，POS终端不再通过电话网接入授权中心的NAC，而是像普通的以太网用户上网那样，直接通过数据网络（以太网、DDN专线等方式）连接到授权中心的NAC。与通过固定电话网的拨号POS接入方式相比，网络POS接入有许多优点：
（1）可靠性和保密性好。数据网络的各种加密、保密、可靠性设计都使得网络POS方式的可靠性和保密性远高于传统的电话网络。
（2）交易时间短。网络方式因为不再需要Modem拨号，所以首先避免了拨号产生的最敏感的交易时间问题，而且由于网络方式是一直“在线”的，因此重拨率高的问题也得到了根治。
（3）便于技术升级。传统的电话网络只能承载信号，而数据网络可以充分利用网络通信中的各项技术优势，比如带宽、可靠的IP传输、线路备份及流量分担等等; 同时，基于这种技术的网络各部分间的独立性、可扩充性较强，比如可以利用新的网络技术实现平滑过渡等。
3、无线POS接入方式
以上两种方式采用的都是有线接入的方式，而无线POS接入系统是采用无线移动网络（包括GSM、GPRS、CDMA）作为接入方式的销售终端，而且还包括通过红外和无线局域网（IEEE802.11）技术组成的母子POS系统的终端，与传统有线POS相比，采用无线通信技术的POS具有更多优势：
（1）移动性强。由于无线POS通过GSM/GPRS/CDMA网络来传输数据，所以只要是移动网络覆盖到的地方均可使用，不受地点、电话线的限制。另外，无线POS体积小巧，方便携带，使商户由柜台服务变为移动服务，让消费者充分感受到刷卡消费的方便、时尚和快捷。
（2）连接速度更快。传统电话拨号的连接方式每次通信都要重新拨号，而且连接需用时5-8秒。据测试，GPRS每次连接时间小于2秒，而且连接上后可以“永远在线”。
（3）传统速度快。传统拨号方式传输速度一般为9600bps，而无线POS目前实际测试速率在30kbps以上，最高可达到171.2kbps。
（4）容易安装，操作简便。无线POS无需使用电话线，免去了以往需要技术人员到现场安装的麻烦。而且，很多无线POS采用菜单式操作，简单明了，基本无需对使用者进行培训。
（5）网络的可扩充性。无线POS不需要电话线，商户可依据自身业务的发展需要随时增加POS的数量，而无需考虑自身电话线路的容量。
（6）通信费用更低。在交易成本上，无线POS可以按数据流量进行计费，远远低于传统拨号方式的费用，特别是作为大客户或合作伙伴，可以采用包月或包年的方式，其使用成本可以更低。
（7）应用范围广泛。无线POS使支付形式彻底摆脱了传统电话线、网线的束缚，不但可广泛而便捷地应用在商场、酒楼、加油站等各种固定交易场所，而且还可以实现移动过程中的支付功能，即使是在无法装备传统的POS机的地方，用户照样可以刷卡消费。这就为商户提供便捷的结算工具和结算方式，是学校、酒店、宾馆、商场、航空、交警罚款、上门收费、移动售货、物流配送支付的最佳选择，也为消费者创造了更灵活、更亲切的消费环境。
（8）可灵活支持多种数据应用。无线POS不仅支持频繁的和少量突发型数据业务，而且支持大数据量的业务。
三、结论
对比以上三种接入方式，可以看出：
拨号POS接入方式应用的时间早、范围相对比较广、技术成熟、费用低廉，尽管存在一些缺点，但对于小型超市和用户来讲，较长的一段时间内还会存在需求。
网络POS接入方式与拨号POS接入方式相比，在性能上有着较大的优势，但需要较完善的网络环境，在交易量不大时有使用费用较高等缺点，一般用于数据量较大的地方，如大中型超市和商场。
无线POS接入方式是最近几年发展起来的，技术优势十分明显，交易速度快、质量高，可以应用在各类移动收费当中，对于流动性和临时性为特性的商家而言，尤为重要，但无线POS接入当前设备成本高，随着各种技术的发展，其费用将逐步下降，代表了今后POS接入技术发展的趋势。这种接入方式已在银联正式用，并带来了很好的社会效应和经济效益。
【参考文献】
[1]林思坚：金融POS终端热点技术分析[J]，金卡工程，2004（9）.
[2]潘武杰、吴磊：金融系统无线POS集中接入方案[J]，华南金融电脑，2005（12）.
[3]深圳华为技术有限公司：路由器POS接入解决方案[J]，现代电信科技，2002（8）.
[4]姜学东、周宇飞：基于CDMA 1X VPDN的银联无线POS系统应用[J]，安徽大学学报（自然科学版），2007（3）.
【关键词】金融POS 拨号接入 网络接入 无线接入
一、引言
金融是国民经济的命脉，逐步完善国家金融电子化网络系统是国家一项十分重要的基础性设施建设。金融POS系统是金融电子化建设的重要组成部分，它是以计算机技术、通信技术、金融与商业专用电脑和机具等现代化科技为基础，以各种金融交易卡为介质，通过电子转账实现的一种货币流通方式，是金融电子化深入发展的结果。金融POS已成为我国金融行业资金流动和货币支付的一种重要手段，同时也推动了各行业各种卡基应用工程的发展。
POS是英文Point of Sales的缩写，通常被译作销售终端。金融POS业务的一般流程是：将金融交易卡在POS机上进行“刷卡”，有时需输入相关业务数据（交易种类、金额、密码等）；POS机将获得的信息（卡号、业务数据等）通过通信线路传给银行主机；主机对信息进行处理，并向POS机返回相应的处理结果（通常叫做“授权”），从而完成一笔交易。为了实现上述通信，在POS终端和银行主机之间必须有POS接入设备进行数据沟通和传递。故此，各种POS通信接入技术应运而生。
二、金融POS接入方式分析
目前，使用最广泛的POS通信接入方式有三种，下面就对这三种接入技术做一些介绍和对比。
1、拨号POS接入方式
拨号POS接入方式是基于传统的电话网络建立的。置于销售点（商场、宾馆、饭店、加油站等）的POS终端，通过内置的Modem拨号呼叫至授权中心。授权中心的网络接入控制器（NAC）接收POS数据，NAC进行数据处理，变换为银行或其它受理机构的主机可接受的数据格式后送至授权主机进行处理。
拨号POS的主要优点是：成本相对较低，使用方便。特别是在早期数据网络还不发达的情况下，拨号POS接入方式获得了较大规模的应用。可是，电话网络的固有特点同时决定了拨号POS必然存在一些缺点。这些缺点包括：
（1）系统可靠性较差。由于电话网是为传送话音而设计的，它的传输误码率为1×10-3，故网络传输质量较差，不太符合对数据传输要求较高的银行业务。
（2）系统保密性差。电话网是一个开放的网络，保密性很差，容易遭到“入侵”。
（3）交易时间长。POS交易时间大致分为通信和主机处理两部分。后者的速率可以靠升级主机、改进软件来提高。而速度慢的真正瓶颈在于通信。POS通过拨号上送数据，首先要有一个Modem“握手”建立连接的时间，这个时间大概在10-20秒（采用“快速握手”技术也至少需要5秒左右）。因此每笔交易20-30秒不等，甚至更长。
（4）接通率低。电话网本身的接通率平均只有55%，远低于数据网络。授权中心的电话中继线及商场电话小交换机的出口中继线路均是拨号POS接入方式的“瓶颈”，而且，一般POS机与商场的业务电话是混用的，这就使POS机在拨外线时经常发生困难，直接影响交易时间及交易质量。
（5）网络技术升级困难。拨号接入方式的低速链路对数据传送比较慢，这种方式下的系统很难随着数据通信技术的发展进行平滑过渡并引用新技术。
另外，随着通信技术和宽带Modem的发展与应用，现在也有POS终端采用宽带拨号接入方式，传输速率大幅提高，但设备成本和交易成本也显著提高，目前不易大面积推广。
2、网络POS接入方式
在基于网络POS接入方式中，POS终端不再通过电话网接入授权中心的NAC，而是像普通的以太网用户上网那样，直接通过数据网络（以太网、DDN专线等方式）连接到授权中心的NAC。与通过固定电话网的拨号POS接入方式相比，网络POS接入有许多优点：
（1）可靠性和保密性好。数据网络的各种加密、保密、可靠性设计都使得网络POS方式的可靠性和保密性远高于传统的电话网络。
（2）交易时间短。网络方式因为不再需要Modem拨号，所以首先避免了拨号产生的最敏感的交易时间问题，而且由于网络方式是一直“在线”的，因此重拨率高的问题也得到了根治。
（3）便于技术升级。传统的电话网络只能承载信号，而数据网络可以充分利用网络通信中的各项技术优势，比如带宽、可靠的IP传输、线路备份及流量分担等等; 同时，基于这种技术的网络各部分间的独立性、可扩充性较强，比如可以利用新的网络技术实现平滑过渡等。
3、无线POS接入方式
以上两种方式采用的都是有线接入的方式，而无线POS接入系统是采用无线移动网络（包括GSM、GPRS、CDMA）作为接入方式的销售终端，而且还包括通过红外和无线局域网（IEEE802.11）技术组成的母子POS系统的终端，与传统有线POS相比，采用无线通信技术的POS具有更多优势：
（1）移动性强。由于无线POS通过GSM/GPRS/CDMA网络来传输数据，所以只要是移动网络覆盖到的地方均可使用，不受地点、电话线的限制。另外，无线POS体积小巧，方便携带，使商户由柜台服务变为移动服务，让消费者充分感受到刷卡消费的方便、时尚和快捷。
（2）连接速度更快。传统电话拨号的连接方式每次通信都要重新拨号，而且连接需用时5-8秒。据测试，GPRS每次连接时间小于2秒，而且连接上后可以“永远在线”。
（3）传统速度快。传统拨号方式传输速度一般为9600bps，而无线POS目前实际测试速率在30kbps以上，最高可达到171.2kbps。
（4）容易安装，操作简便。无线POS无需使用电话线，免去了以往需要技术人员到现场安装的麻烦。而且，很多无线POS采用菜单式操作，简单明了，基本无需对使用者进行培训。
（5）网络的可扩充性。无线POS不需要电话线，商户可依据自身业务的发展需要随时增加POS的数量，而无需考虑自身电话线路的容量。
（6）通信费用更低。在交易成本上，无线POS可以按数据流量进行计费，远远低于传统拨号方式的费用，特别是作为大客户或合作伙伴，可以采用包月或包年的方式，其使用成本可以更低。
（7）应用范围广泛。无线POS使支付形式彻底摆脱了传统电话线、网线的束缚，不但可广泛而便捷地应用在商场、酒楼、加油站等各种固定交易场所，而且还可以实现移动过程中的支付功能，即使是在无法装备传统的POS机的地方，用户照样可以刷卡消费。这就为商户提供便捷的结算工具和结算方式，是学校、酒店、宾馆、商场、航空、交警罚款、上门收费、移动售货、物流配送支付的最佳选择，也为消费者创造了更灵活、更亲切的消费环境。
（8）可灵活支持多种数据应用。无线POS不仅支持频繁的和少量突发型数据业务，而且支持大数据量的业务。
三、结论
对比以上三种接入方式，可以看出：
拨号POS接入方式应用的时间早、范围相对比较广、技术成熟、费用低廉，尽管存在一些缺点，但对于小型超市和用户来讲，较长的一段时间内还会存在需求。
网络POS接入方式与拨号POS接入方式相比，在性能上有着较大的优势，但需要较完善的网络环境，在交易量不大时有使用费用较高等缺点，一般用于数据量较大的地方，如大中型超市和商场。
无线POS接入方式是最近几年发展起来的，技术优势十分明显，交易速度快、质量高，可以应用在各类移动收费当中，对于流动性和临时性为特性的商家而言，尤为重要，但无线POS接入当前设备成本高，随着各种技术的发展，其费用将逐步下降，代表了今后POS接入技术发展的趋势。这种接入方式已在银联正式用，并带来了很好的社会效应和经济效益。
【参考文献】
[1]林思坚：金融POS终端热点技术分析[J]，金卡工程，2004（9）.
[2]潘武杰、吴磊：金融系统无线POS集中接入方案[J]，华南金融电脑，2005（12）.
[3]深圳华为技术有限公司：路由器POS接入解决方案[J]，现代电信科技，2002（8）.
[4]姜学东、周宇飞：基于CDMA 1X VPDN的银联无线POS系统应用[J]，安徽大学学报（自然科学版），2007（3）.