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【摘 要】 互联网金融的高速发展，受到了社会大众的普遍关注，各大高校也成为众多企业接下来发展业务的重要目标。近几年来，校园贷在各大高校掀起了热潮，与此同时也带来了诸多的负面影响。大学生对新生事物的接受能力强，加上社会经验不足，容易被“校园贷”各种花哨的广告所吸引陷入其中，进而引发一些社会问题。本文在对“校园贷”乱象的背景原因进行分析的基础上，从不同的层面提出了相应的解决措施。
【关键词】 校园贷 互联网金融 背景原因 应对措施
一、“校园贷”乱象的背景原因
（一）非理性消费。一方面，大学生心智尚不成熟，自控能力差，容易沉溺于游戏、赌博等不良嗜好中，而校园贷的存在正好迎合了这部分大学生在经济上的需求，能够轻易地解决眼下的经济难题，这是大学生陷入校园贷的原因之一;另一方面，由于校园贷门槛低、易审核的特点，通过校园贷能够快速便捷的借到钱，这会给大学造成一种“钱来的很容易”的错觉，在消费的过程中出现盲目消费的情况。
（二）虚假误导性宣传。校园贷在宣传的过程中，经常以“零首付、零利息”、“无抵押，手续简单，当天拿钱”等极具诱惑力的广告词来吸引大学生的关注。事实上，校园贷以收取高昂的“手续费”、“服务费”等方式谋取高额利润，，通过贷款合约中的隐蔽的格式条款来欺骗客户，从而获得利润。
（三）校园贷监控不到位。校园贷在互联网快速发展的过程中应运而生，出现的时间相对较短，所以相关部门对校园贷平台的管理不到位，为校园贷的乱象发展提供了可乘之机。同时，由于校园贷大多属于信用贷款，所以无担保，无抵押，风险防控能力弱。校园贷的门槛低，且大多采取网络申请及授信的方式进行贷款，贷款的审核并不严格，一般来讲只要提供本人的身份信息及家长的联系方式就可以成功借款;校园贷平台与个人征信系统没有进行联网，这为大学生在多个平台上进行贷款提供了机会，很多大学生因此陷入了校园贷的无限循环当中。
（四）变相“高利贷”。校园贷平台在进行相关的广告宣传时大都称“无利息”或者“低利息”，但是一旦进入到贷款程序中以后，借贷平台便会以各种名头收取高昂的费用，如“中介费”、“平台服务费”等，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但校园贷收取的相关费用累计起来使校园贷的年利率还是会远远超出36%。如此一来校园贷成为了变相的“高利贷”。
二、“校园贷”亂象的应对措施
校园贷乱象频繁发生，带来了不良的社会影响，为了有效的防范校园贷风险，大学生自己首先要提高自身的风险防范意识，树立正确的消费观，理性消费，加强法律风险防范教育。同时加大监管力度，严厉打击校园贷“高利贷”等违法行为，让大学生远离“校园贷”不利影响。具体应对措施如下：
（一）加强理性消费观教育。大学生一般没有什么经济来源，日常的消费主要来源于家庭，加上尚未涉足社会，消费观念不成熟，容易盲目消费。所以大学生自身要养成良好的消费习惯，同时，学校及家庭要重视对大学生消费观念的教育，积极引导大学生养成健康理性的消费习惯。从学校的角度出发，应该借助于思想政治教育课程等平台加强对学生消费观的教育，帮助学生正确的认识校园贷，提高风险防范意识;另外，学校还可以通过文化知识讲座的方式向学生传递一些金融方面的知识，指导学生更好的理财，对自己的金钱有一个合理的规划。家庭方面，家长要积极与孩子沟通，了解孩子的消费状况，在与孩子沟通的过程中积极引导学生养成正确的消费习惯;当孩子有额外的消费时，主动与家长沟通，避免出现一时冲动落入校园贷陷阱的情况发生。除此之外，社会需要具有责任感的人，一旦发现非法校园贷机构应该积极向相关部门进行举报，让广大的社会青年生活在一个积极向上、井然有序的社会大环境里。
（二）加强法律风险防范教育。高校学生的社会阅历尚浅，虽然已经年满18周岁，但是仍然缺乏一定的法律意识。所以加强对高校学生法律意识的教育刻不容缓，通过开展民间借贷及金融法律知识的宣传普及，来提高大学生的法律风险防范意识，远离校园贷;其次，帮助学生养成良好的个人隐私保护意识，凡是涉及到个人身份信息时，要进一步提高风险防范意识，保护好个人隐私。最后，要帮助学生树立正确的人生观、价值观和世界观，养成诚实守信的习惯，认识到个人信用的重要性。
（三）加大监管力度。校园贷乱象的一个重要原因就在于缺乏有效的监管，所以要加大对校园贷等网络借平台的监管力度。加大对校园贷贷款流程及相关业务的监管力度，规范校园贷借贷流程，严格把控借贷学生的信用资质证明，进一步完善审核制度，学生在进行借贷的过程中必须得到有效监护人及家长的同意，否则不予借款;同时严厉打击借贷平台通过不法手段收取高额手续费行为。定期清理各大高校非法校园贷平台，为大学生提供一个健康有序、稳定和谐的校园环境。
（四）严厉打击“高利贷”行为。很多校园贷平台在宣传的过程中，打出“零利率”“无抵押”的广告标语来引起大学生的注意，但事实上，进入借贷程序后，借贷平台就会以中介费、违约金、管理费、咨询费等各种名义向学生收取高额的费用，使校园贷成为变相的“高利贷”，针对校园贷这种变相的“高利贷”行为，我们应该对其进行严厉的打击。
结束语
本文对校园贷乱象的原因进行了分析，然后在此基础上对校园贷风险的防范提出了具体的建议和措施。在互联网金融飞速发展的今天，我们既要正确的认识到互联网金融给我们的生活带来的便捷，也要看到由互联网金融引发的一系列问题。我们应该养成良好的消费习惯，提高风险防范意识，远离校园贷。
【参考文献】
[1] 翟琪麟，樊春俊.“互联网+”背景下高校“校园贷”乱象的自我剖析与逆向治理的探究[J].兴义民族师范学院学报，2018（02）：90-92+97.
[2] 郑红星，舒刘欢，徐溥蔚.分期付款对大学生消费行为的影响——以广州市四所高校学生为例[J].产业与科技论坛，2018，17（06）：113-114.
[3] 林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（02）：58-60.
【关键词】 校园贷 互联网金融 背景原因 应对措施
一、“校园贷”乱象的背景原因
（一）非理性消费。一方面，大学生心智尚不成熟，自控能力差，容易沉溺于游戏、赌博等不良嗜好中，而校园贷的存在正好迎合了这部分大学生在经济上的需求，能够轻易地解决眼下的经济难题，这是大学生陷入校园贷的原因之一;另一方面，由于校园贷门槛低、易审核的特点，通过校园贷能够快速便捷的借到钱，这会给大学造成一种“钱来的很容易”的错觉，在消费的过程中出现盲目消费的情况。
（二）虚假误导性宣传。校园贷在宣传的过程中，经常以“零首付、零利息”、“无抵押，手续简单，当天拿钱”等极具诱惑力的广告词来吸引大学生的关注。事实上，校园贷以收取高昂的“手续费”、“服务费”等方式谋取高额利润，，通过贷款合约中的隐蔽的格式条款来欺骗客户，从而获得利润。
（三）校园贷监控不到位。校园贷在互联网快速发展的过程中应运而生，出现的时间相对较短，所以相关部门对校园贷平台的管理不到位，为校园贷的乱象发展提供了可乘之机。同时，由于校园贷大多属于信用贷款，所以无担保，无抵押，风险防控能力弱。校园贷的门槛低，且大多采取网络申请及授信的方式进行贷款，贷款的审核并不严格，一般来讲只要提供本人的身份信息及家长的联系方式就可以成功借款;校园贷平台与个人征信系统没有进行联网，这为大学生在多个平台上进行贷款提供了机会，很多大学生因此陷入了校园贷的无限循环当中。
（四）变相“高利贷”。校园贷平台在进行相关的广告宣传时大都称“无利息”或者“低利息”，但是一旦进入到贷款程序中以后，借贷平台便会以各种名头收取高昂的费用，如“中介费”、“平台服务费”等，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但校园贷收取的相关费用累计起来使校园贷的年利率还是会远远超出36%。如此一来校园贷成为了变相的“高利贷”。
二、“校园贷”亂象的应对措施
校园贷乱象频繁发生，带来了不良的社会影响，为了有效的防范校园贷风险，大学生自己首先要提高自身的风险防范意识，树立正确的消费观，理性消费，加强法律风险防范教育。同时加大监管力度，严厉打击校园贷“高利贷”等违法行为，让大学生远离“校园贷”不利影响。具体应对措施如下：
（一）加强理性消费观教育。大学生一般没有什么经济来源，日常的消费主要来源于家庭，加上尚未涉足社会，消费观念不成熟，容易盲目消费。所以大学生自身要养成良好的消费习惯，同时，学校及家庭要重视对大学生消费观念的教育，积极引导大学生养成健康理性的消费习惯。从学校的角度出发，应该借助于思想政治教育课程等平台加强对学生消费观的教育，帮助学生正确的认识校园贷，提高风险防范意识;另外，学校还可以通过文化知识讲座的方式向学生传递一些金融方面的知识，指导学生更好的理财，对自己的金钱有一个合理的规划。家庭方面，家长要积极与孩子沟通，了解孩子的消费状况，在与孩子沟通的过程中积极引导学生养成正确的消费习惯;当孩子有额外的消费时，主动与家长沟通，避免出现一时冲动落入校园贷陷阱的情况发生。除此之外，社会需要具有责任感的人，一旦发现非法校园贷机构应该积极向相关部门进行举报，让广大的社会青年生活在一个积极向上、井然有序的社会大环境里。
（二）加强法律风险防范教育。高校学生的社会阅历尚浅，虽然已经年满18周岁，但是仍然缺乏一定的法律意识。所以加强对高校学生法律意识的教育刻不容缓，通过开展民间借贷及金融法律知识的宣传普及，来提高大学生的法律风险防范意识，远离校园贷;其次，帮助学生养成良好的个人隐私保护意识，凡是涉及到个人身份信息时，要进一步提高风险防范意识，保护好个人隐私。最后，要帮助学生树立正确的人生观、价值观和世界观，养成诚实守信的习惯，认识到个人信用的重要性。
（三）加大监管力度。校园贷乱象的一个重要原因就在于缺乏有效的监管，所以要加大对校园贷等网络借平台的监管力度。加大对校园贷贷款流程及相关业务的监管力度，规范校园贷借贷流程，严格把控借贷学生的信用资质证明，进一步完善审核制度，学生在进行借贷的过程中必须得到有效监护人及家长的同意，否则不予借款;同时严厉打击借贷平台通过不法手段收取高额手续费行为。定期清理各大高校非法校园贷平台，为大学生提供一个健康有序、稳定和谐的校园环境。
（四）严厉打击“高利贷”行为。很多校园贷平台在宣传的过程中，打出“零利率”“无抵押”的广告标语来引起大学生的注意，但事实上，进入借贷程序后，借贷平台就会以中介费、违约金、管理费、咨询费等各种名义向学生收取高额的费用，使校园贷成为变相的“高利贷”，针对校园贷这种变相的“高利贷”行为，我们应该对其进行严厉的打击。
结束语
本文对校园贷乱象的原因进行了分析，然后在此基础上对校园贷风险的防范提出了具体的建议和措施。在互联网金融飞速发展的今天，我们既要正确的认识到互联网金融给我们的生活带来的便捷，也要看到由互联网金融引发的一系列问题。我们应该养成良好的消费习惯，提高风险防范意识，远离校园贷。
【参考文献】
[1] 翟琪麟，樊春俊.“互联网+”背景下高校“校园贷”乱象的自我剖析与逆向治理的探究[J].兴义民族师范学院学报，2018（02）：90-92+97.
[2] 郑红星，舒刘欢，徐溥蔚.分期付款对大学生消费行为的影响——以广州市四所高校学生为例[J].产业与科技论坛，2018，17（06）：113-114.
[3] 林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（02）：58-60.