养老，不再是退休后才讨论的话题，从青壮年时期就应思考如何多管齐下开始攒钱了。养老金规划应分为两个阶段，第一阶段是有意愿储备养老金起始至退休之前，第二个阶段是退休之后至死亡。在这两个阶段中，以下几种理财方式，每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种来投资。
　　社保是必备的养老保障。基本养老保险保障的是公平，因此不论现在工资多少，最后差别不大。即使现在收入和生活水平都较高的人，基本养老保险也不足以维持退休后的高生活品质，但它能满足最基本的生活需求，让人不至于吃不饱、穿不暖。
　　郝演苏介绍称，目前我国存在的基础养老保险大致包括三种模式。首先，城乡居民基本养老保险制度实现并轨后，基础养老金为每人每月55元，分为100～2000元共12个档次，面向城乡中无业居民，连续缴纳15年，60岁开始领取。第二种城镇职工与经营性事业单位人员养老保险制度规定，个人账户包括三部分，即个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费（记入个人账户部分）+按社保利率计算的利息。第三种则全部为财政转移支付。后两种养老金领取时间均规定为，男性60岁，女性干部55岁，女性工人50岁才可领取。
　　50岁前买份商业养老险。显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。商业养老保险可以保证在退休后的每个月或每年得到足额的现金。其最大的特点是长期、稳妥。在年轻时，每年缴付一定费用，待到退休后，便可稳定地每月领取养老金了。商业养老险特别适用于30至45岁、中等收入的人群。这个年龄段的人已经基本解决了工作、婚姻、育儿等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实。
　　金融投资量力而行，稳健为主。如果有闲钱，进行一些投资，是对养老金的有效补充。这讲究资产合理配置，别把鸡蛋都放在一个篮子里。比如有人过分注重房产投资，拥有两三套房产，但缺少流动资金（储蓄、国债等），若突发意外，用房子套现需要时间，生活可能因此陷入困境。还有些人盲目购买高收益的基金、股票，把所有资产都投入其中，虽然利润高，但亏损几率也大。
　　黄家鑫认为，基金定投、蓝筹股票等金融投资模式是不错的投资渠道。上班族、手中资金不多以及不愿承担过大投资风险的人群比较适宜选择此类方式。
　　国债更适合中老年群体。国债是备受公众欢迎的理财方式。国债被公认为最安全的投资工具，其发行主体是国家，它具有最高的信用度。如果手中的投资款有限，又想获得比储蓄高的利润，那可以考虑买国债。其收益稳定，在突发意外时也能灵活支取，保证了现金流。尤其对于中老年人来说，购买国债是最稳妥、技术要求最低的投资方式。也因此，需要特别提示，国债最好不要一次性购买太多，如果把大部分家庭储蓄用于国债投资，在偿还期限未到之前，如果有急事需用钱就会出现周转不灵的问题。
　　面对种类繁多的养老金储备方式，中国工商银行广东省分行个金部资深经理建议，对老人来说，理性的投资应以稳健为主。增加定期存款、国债、保本型理财产品等配置比例，减少甚至完全退出股票等高风险投资品种，比较适合老年人对养老金增值的追求。另有银行业内人士指出，对于年事已高的老人，保本型理财产品和存款时间应控制在半年或一年以内，以防范突如其来的健康风险。