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【摘 要】 互聯网金融理财产品由于操作便捷、收益率高等优势，受到了投资者们的喜爱和欢迎，同时也给商业银行发展特别是活期存款业务带来了影响。本文从互联网金融理财产品特点入手，分析了商业银行活期存款业务在互联网金融理财产品冲击下的影响，并提出商业银行的应对措施。
【关键词】 互联网金融 理财产品 商业银行 活期存款
互联网金融理财产品凭借着其高效便捷、精准服务的优势，受到了越来越多的投资者的喜爱，这对于传统商业银行的运作模式和市场地位带来了巨大的冲击。在互联网金融产品的不断发展下，商业银行对于活期存款利率也进行了相应的调整，并且不断推陈出新各类理财产品，助推了存款利率市场化的完善与改革。本文分析互联网金融理财产品对商业银行的活期存款带来的影响，有着一定的理论和实践意义。
一、互联网金融理财产品分类
互联网金融是依托于传统金融而言的，互联网金融理财产品，指的是基于互联网存在和发展，具有高流动性和收益率，方便快捷的产品。互联网金融理财产品可分为互联网渠道化理财产品和创新型理财产品。互联网渠道化理财产品根据风险状态划分按照风险高低可分为三类：低风险理财产品，主要包括货币基金以及短期理财债券型基金；中风险理财产品，包含了债券基金、票据理财、保险理财等；高风险理财产品，主要指的是股票基金。创新型理财产品的存续期限可在一定条件下转换，很难简单界定为活期还是定期，典型的产品有招财宝的借款产品以及互联网理财市场新出现的黄金理财产品，如存金宝等。
二、互联网金融理财产品对商业银行活期存款业务带来的影响
（一） 降低了活期存款率。互联网金融理财产品的出现，加剧了市场中理财产品之间的竞争，使客户资源进一步被抢占，致使客户分流，直接导致商业银行的活期存款率出现下降。以余额宝作为互联网理财产品的代表进入市场后，可以开发互联网金融业务的公司也纷纷来推进互联网金融业务的开发，并且推出了各类的理财产品，他们通过设置收益高、进入要求低等要求，引发了很多互联网客户的青睐。这部分很多会选择将原来放在商业银行的投资产品进行取现后，进行互联网金融理财产品的投资。
（二）增加了融资成本。近年来，部分互联网开始涉足融资业务，使得商业银行在内的商业银行增加了融资的成本。互联网企业纷纷出现了各种网络融资模式，比如电商小贷、P2P网贷等，对传统银行带来了冲击，主要原因是他们将信息的传播方式和途径进行了改变，将个人的信用进行数据化体现。正是因为这样的基本条件，包括众筹融资和P2P网络贷款在内的互联网金融产品出现以后，迅速扩大了市场的占有率，对于传统商业银行的短期存款产品业务的打压是非常明显的。
（三）加快金融脱媒速度。金融脱媒主要体现的是金融竞争，对于传统银行来说带来了非常大的影响。金融脱媒使得传统银行风险进一步增加。主要体现在以下几个方面：一是金融脱媒，直接家银行贷款方式进行了改变，大大影响了银行贷款的整体增速率，进而影响到银行的日常业务结构，使企业不再单纯的只是依靠银行来开展资金业务。，二是金融脱媒使金融市场的风险进一步增加，降低了银行的负债稳定性，因此必须要求，商业银行要提高风险管控的能力和水平，从这个角度上说，就对银行的风险管控成本进行了增加。三是金融脱媒会使传统银行中的优质客户造成流失，因此传统银行不得不对银行的业务进行整顿，对相关产品进行整合，以适应市场化要求。
三、商业银行应对互联网金融冲击的建议
（一）加大创新力度。应对互联网金融理财产品带来的影响，商业银行首先要从内部着手，加大创新力度，用创新产品抢占更多的客户资源。一是继续突出储蓄存款作为核心存款业务加以推进。特别是需要强化产品创新和服务提升、线上线下渠道网点布局优化、提升支付结算便利性等非价格竞争手段来吸收储蓄存款。二是优化批发式的存款业务模式，充分利用数字化理念实现存款产品化创新，丰富存款种类、结构，提高客户选择空间和资产组合配置能力。三是进一步优化考核指标体系，降低贷款指标和存款任务指标的相关性，推动各业务条线、各经营单位更加注重基础性存款的拓展，特别是继续拓展稳定性相对较好、成本相对较低的结算类资金。
（二）调整经营战略。调整自身的经营战略是应对互联网金融理财产品冲击的一大抓手。商业银行需响应市场需求变化，充分发挥交易银行的作用，以获取更多活期存款。一是以现金管理类产品为切入点，提升现金管理、财富管理、公司理财等产品加载数量，强化整体金融服务方案营销力度，增强综合服务层级，提升客户黏性。二是遵循数字化理念，全方位、多维度地提升与互联网的融合度，强化虚拟账户、直销银行等渠道建设，为客户提供一站式、高质量、个性化的资金管理服务，增强客户个性化体验。三是积极推进活期存款产品计息等服务模式的优化，增加活期存款产品市场竞争力。
（三）加强与互联网公司合作。互联网金融去中介化的商业模式实现了小额贷款的直接匹配，覆盖了很多传统银行业不能覆盖的用户，填补了传统银行业的市场空白。互联网金融在客户交易的同时，就完成了客户数据的存储，而银行虽然也有自己的数据，但是毕竟是跟互联网金融的大数据相差甚远。银行缺少用户行为数据，互联网金融基础业务丰富程度远不如银行。因此，无论从技术和业务层面来说，商业银行都应加强与互联网公司的深度合作，来促进整个行业发展。
结 语
党的十九大召开后，国家进一步深化金融体制改革，互联网金融理财产品将长期在市场中不断发展，商业银行应正确应对互联网金融理财产品带来的冲击和影响，顺应时代发展潮流，探索出适合自身长远发展、创新发展的新路子，为加快国家金融建设做出自己的贡献。
【参考文献】
[1] 刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务2018（13）.
[2] 董丁丁.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技，2018（09）.
[3] 庄永超.基于互联网金融背景下的商业银行理财业务发展[J].现代营销2018（09）（下旬刊）.
作者简介：陈妍冰（1990——），女，汉族，安徽巢湖市人，助教，全球管理硕士，单位：西安欧亚学院，研究方向：金融学。
【关键词】 互联网金融 理财产品 商业银行 活期存款
互联网金融理财产品凭借着其高效便捷、精准服务的优势，受到了越来越多的投资者的喜爱，这对于传统商业银行的运作模式和市场地位带来了巨大的冲击。在互联网金融产品的不断发展下，商业银行对于活期存款利率也进行了相应的调整，并且不断推陈出新各类理财产品，助推了存款利率市场化的完善与改革。本文分析互联网金融理财产品对商业银行的活期存款带来的影响，有着一定的理论和实践意义。
一、互联网金融理财产品分类
互联网金融是依托于传统金融而言的，互联网金融理财产品，指的是基于互联网存在和发展，具有高流动性和收益率，方便快捷的产品。互联网金融理财产品可分为互联网渠道化理财产品和创新型理财产品。互联网渠道化理财产品根据风险状态划分按照风险高低可分为三类：低风险理财产品，主要包括货币基金以及短期理财债券型基金；中风险理财产品，包含了债券基金、票据理财、保险理财等；高风险理财产品，主要指的是股票基金。创新型理财产品的存续期限可在一定条件下转换，很难简单界定为活期还是定期，典型的产品有招财宝的借款产品以及互联网理财市场新出现的黄金理财产品，如存金宝等。
二、互联网金融理财产品对商业银行活期存款业务带来的影响
（一） 降低了活期存款率。互联网金融理财产品的出现，加剧了市场中理财产品之间的竞争，使客户资源进一步被抢占，致使客户分流，直接导致商业银行的活期存款率出现下降。以余额宝作为互联网理财产品的代表进入市场后，可以开发互联网金融业务的公司也纷纷来推进互联网金融业务的开发，并且推出了各类的理财产品，他们通过设置收益高、进入要求低等要求，引发了很多互联网客户的青睐。这部分很多会选择将原来放在商业银行的投资产品进行取现后，进行互联网金融理财产品的投资。
（二）增加了融资成本。近年来，部分互联网开始涉足融资业务，使得商业银行在内的商业银行增加了融资的成本。互联网企业纷纷出现了各种网络融资模式，比如电商小贷、P2P网贷等，对传统银行带来了冲击，主要原因是他们将信息的传播方式和途径进行了改变，将个人的信用进行数据化体现。正是因为这样的基本条件，包括众筹融资和P2P网络贷款在内的互联网金融产品出现以后，迅速扩大了市场的占有率，对于传统商业银行的短期存款产品业务的打压是非常明显的。
（三）加快金融脱媒速度。金融脱媒主要体现的是金融竞争，对于传统银行来说带来了非常大的影响。金融脱媒使得传统银行风险进一步增加。主要体现在以下几个方面：一是金融脱媒，直接家银行贷款方式进行了改变，大大影响了银行贷款的整体增速率，进而影响到银行的日常业务结构，使企业不再单纯的只是依靠银行来开展资金业务。，二是金融脱媒使金融市场的风险进一步增加，降低了银行的负债稳定性，因此必须要求，商业银行要提高风险管控的能力和水平，从这个角度上说，就对银行的风险管控成本进行了增加。三是金融脱媒会使传统银行中的优质客户造成流失，因此传统银行不得不对银行的业务进行整顿，对相关产品进行整合，以适应市场化要求。
三、商业银行应对互联网金融冲击的建议
（一）加大创新力度。应对互联网金融理财产品带来的影响，商业银行首先要从内部着手，加大创新力度，用创新产品抢占更多的客户资源。一是继续突出储蓄存款作为核心存款业务加以推进。特别是需要强化产品创新和服务提升、线上线下渠道网点布局优化、提升支付结算便利性等非价格竞争手段来吸收储蓄存款。二是优化批发式的存款业务模式，充分利用数字化理念实现存款产品化创新，丰富存款种类、结构，提高客户选择空间和资产组合配置能力。三是进一步优化考核指标体系，降低贷款指标和存款任务指标的相关性，推动各业务条线、各经营单位更加注重基础性存款的拓展，特别是继续拓展稳定性相对较好、成本相对较低的结算类资金。
（二）调整经营战略。调整自身的经营战略是应对互联网金融理财产品冲击的一大抓手。商业银行需响应市场需求变化，充分发挥交易银行的作用，以获取更多活期存款。一是以现金管理类产品为切入点，提升现金管理、财富管理、公司理财等产品加载数量，强化整体金融服务方案营销力度，增强综合服务层级，提升客户黏性。二是遵循数字化理念，全方位、多维度地提升与互联网的融合度，强化虚拟账户、直销银行等渠道建设，为客户提供一站式、高质量、个性化的资金管理服务，增强客户个性化体验。三是积极推进活期存款产品计息等服务模式的优化，增加活期存款产品市场竞争力。
（三）加强与互联网公司合作。互联网金融去中介化的商业模式实现了小额贷款的直接匹配，覆盖了很多传统银行业不能覆盖的用户，填补了传统银行业的市场空白。互联网金融在客户交易的同时，就完成了客户数据的存储，而银行虽然也有自己的数据，但是毕竟是跟互联网金融的大数据相差甚远。银行缺少用户行为数据，互联网金融基础业务丰富程度远不如银行。因此，无论从技术和业务层面来说，商业银行都应加强与互联网公司的深度合作，来促进整个行业发展。
结 语
党的十九大召开后，国家进一步深化金融体制改革，互联网金融理财产品将长期在市场中不断发展，商业银行应正确应对互联网金融理财产品带来的冲击和影响，顺应时代发展潮流，探索出适合自身长远发展、创新发展的新路子，为加快国家金融建设做出自己的贡献。
【参考文献】
[1] 刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务2018（13）.
[2] 董丁丁.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技，2018（09）.
[3] 庄永超.基于互联网金融背景下的商业银行理财业务发展[J].现代营销2018（09）（下旬刊）.
作者简介：陈妍冰（1990——），女，汉族，安徽巢湖市人，助教，全球管理硕士，单位：西安欧亚学院，研究方向：金融学。