最近，很多人从新闻里得知，人民币兑美元的汇率出现了下滑。在“钱变得不值钱”这个想法的驱动下，关于汇率的讨论一下子热闹起来，很多人开始考虑是不是要换一点更“值钱”的美元存起来。对于汇率这个词，很多人都知道个大概，但并不算了解。其实，汇率对普通民众的影响包含了两个方面的问题：一是汇率对国家经济形势意味着什么，二是汇率对个人理财意味着什么。
　　先聊第一个问题，汇率和国家经济形势的关系。请不要认为经济形势和自己无关，往轻里说是大河有水小河满，往重里说是覆巢之下焉有完卵。无论是就业、利率还是通货膨胀，都会直接影响每一个普通人的收入和花销。对于整个国家来说，汇率就是调整和其它国家经济关系的一把钥匙。汇率并非单纯越高越好或越低越好，猛涨或猛跌都会对一国经济带来灾难性影响。
　　由于我国实行了汇率管制政策，10多年来汇率始终处在平稳可控的状态，很多人可能忘记了汇率变动是多么可怕的事情。在1997年的亚洲金融危机中，泰国等亚洲新兴国家在汇率市场上遭受狙击，本国货币狂跌之后整个国家经济一蹶不振，人民生活水平大幅下降。反过来，汇率上涨同样不是好事。上世纪90年代的日本因为汇率猛涨，出口削弱，遭遇了经济颓势，被称作日本失去的10年。总而言之，我们对汇率的期望，应该是尽量保持稳定。当然，如果你认同中国经济是长期向好的，那么没有必要担心人民币汇率会突然大幅度波动。
　　接下来，聊聊汇率和个人理财的关系。首先必须要明确，外汇是一种有效的投资方式，炒外汇如果得法，是可以赚钱的，而且可以赚大钱。因为在国际外汇市场上，买空卖空、赌汇率涨跌可以以小博大，赚一倍甚至几倍。但还是那句老话，高收益伴随高风险，炒外汇如果没有高超的理论知识和丰富的经验，以及必要的一点运气，很容易赔得连底裤都不剩。所以，作为刚刚了解汇率如何影响经济的普通人，炒外汇这种投资行为还是不碰为妙。
　　那么不炒外汇，只根据人民币对美元的汇率，买卖美元赚点小钱，可以吗？对此我只能说，你这么做不会有什么损失，但也不会赚到什么钱。银行换美元是有两个标价的，买入价和卖出价，你买的时候贵，卖的时候便宜，这个差价可以看做你换汇的手续费。所以，买卖美元的收益，除了取决于汇率，还得减去手续费。以人民币近期的波动幅度2%算，买卖美元能不能把手续费挣回来都很难说，更别指望发财了。而且，如果手里长期拿着美元，放在家里肯定不会生钱，存在银行利息也没有人民币高，还不像人民币那样有很多理财产品可买。所以存在银行，一年下来美元和人民币的收益差距会有三四个百分点，这部分收益光靠汇率上涨很难补回来。一进一出两方面算下来，就算人民币汇率在下跌，跌幅不大的时候仍然不值得去买美元。
　　还有人认为，中国投资市场不健全，投资产品没有国外丰富，赚钱的途径不多，不如换成港币或美元到境外投资收益高。事实上，国外那些五花八门的投资产品，大多是高风险高收益的，而说到基本没有风险又有一定收益的理财产品，人民币收益要比外币高不少，很多香港人都想把港币换成人民币，来买内地的银行理财产品和货币基金。
　　汇率是一国经济的体现，从中国经济的发展趋势看，尽管我们面临很多转型困难，但长期仍然是向好的。中国作为一个拥有稳定经济体系的大国，汇率一定是在稳定的基础上缓慢变动，不会出现短时间内大涨大跌的极端情况。老百姓应该在这一大背景下考虑自己的理财需求。如果想安安稳稳拿基本无风险的收益，就根本没有必要去考虑外汇、汇率等复杂的投资问题，尽量做到“不折腾”。这样做尽管无法抓住每次小波动挣到钱，但稳健才是大部分普通家庭最实际的理财目标，反复折腾反而容易劳心又伤财。