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中国经济发展进入新常态，经济结构、产业结构和发展水平同以往相比都有较大不同；同时改革开放以来经济迅猛发展、日新月异的局面变得趋于缓和，经济增长逐渐注重积累，产业不断转型升级。在我国，农民的数量仍然占有绝对比例，农业的发展是国民经济的重中之重。解决三农问题，推动城乡一体化发展需要大力发展农村金融，增加农村金融的参与性与持续性，在社会主义市场经济中进一步扩容，盘活农村经济，助力农业发展。地方政府需要与农村金融机构紧密合作，建立健全多元化的农村金融体系，加强监管，推动农村金融可持续发展
改革开放以来，我国的经济得到高速奇迹般的增长，但是农业仍然是经济发展较大的制约因素。农村大量劳动力到城市务工，为经济的发展和制造业的腾飞带来了巨大的劳动力资源，也为农民带来了相当的收入，但是这无法从根本上改变城乡二元制结构，也并没有大幅提高农村生产经营方式的效率。要实现农村发展，推动农业产业化，改变城乡二元制结构，构建社会主义和谐社会，推动全面建成小康社会，发展农村金融成为大趋势，将单纯依靠农村基础设施建设和农作物生产的农村发展方式转变为依托经济的发展和人才的拓宽，以金融为支撑，实现农村经济的可持续发展。
一、经济发展新常态的内涵
（一）经济与金融紧密结合相互影响
金融与经济是紧密结合、相辅相成、相互促进的关系，我国经济的新常态决定了金融的新常态。经济进入新常态，就是经济增速放缓，挤掉泡沫逐渐沉积，同时经济结构和产业结构在逐渐转型，一些新兴行业和新兴职业得到发展。以信息化为基础的金融结构在逐渐优化，金融产业也在不断创新。金融的发展不再是虚无缥缈的高层建筑，而是下沉到基层，下沉到每一个普通人民群众身上。农民群体是中国最大的群体，农村金融实现的深度、广度和便利度将推动农村金融新常态的发展。
（二）新常态要提高农民资本性收入
经济发展的新常态让金融业不再单一关注指标与数量，转而关注质量。在我国经济发展过程中，资本的回报率要远远高于科技和劳动，广大农民的资本性收入过低，是城乡二元制結构，城乡收入差距扩大的重要原因之一。农民资金积累不易，有了资本却不知道如何理财，有了资本却没有认识到风险，来得慢，去得快，这样不利于农村的稳定和农业的发展。因此在经济新常态下，要加强农村金融体系的建设，让农民在金融体系中掌握更大的话语权和参与权，通过资本享受更多的回报，不但要让农民更便捷的享受到更优质和多样的金融服务，而且要提高农民的资本性收益，缩小贫富差距。
（三）产业转型升级离不开农村金融
在经济新常态下，最重要的就是产业转型升级发展，农村金融的发展能够为国家新型城镇化建设提供金融支持，同时将推动农民合理利用自己手中的资金，推动农业产业化，为农业产业链中的小微企业以及村镇企业提供金融支持，扩大农村服务型需求，化解过剩产能，扶持新型产业，为产业转型升级开拓新渠道新局面。
二、农村金融发展的特点
（一）准入门槛降低，监管体系强化
在经济发展新常态下，中国人民银行、银监会调整了农村金融机构的准入政策，更多雄厚的民营资本进入到农村金融行业中来。在农村，除了中国邮政储蓄银行以及中国农业银行的分支机构之外，农村金融合作机构以及各类村镇银行也如雨后春笋般拔地而起。农村金融制度的顶层设计也紧跟时代脚步， 强化了对农村金融秩序与风险的监督管控，实现了农村金融市场的市场化、多元化与国际化，推动了农村金融市场的开放与包容，实现农村经济的协调发展。
（二）供求双方的结构发生巨大变化
从供给主体来看，农村金融服务的提供方已经不仅仅是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，由于农村经济得到发展，农民群体的金融服务需求增加，近年来村镇银行蓬勃发展，很多股份制银行也在抢占城市郊区的农村金融市场。除了银行类金融机构之外，其他金融机构如保险公司、农村金融互助机构以及一些非盈利金融机构甚至民间非正式借贷机构也在农村普遍出现。从需求主体看，农民的金融需求已经不仅仅体现在建房、购买农具等消费性贷款上，也增加了很多多样化的金融需求，如融资需求、担保需求等。按照原来的旧眼光，僵化地看待农村金融市场已经无法满足农民們的现实需求。
（三）农村金融体系建设成为新的经济增长点
经过改革开放数十年的发展，中国经济已经彻底发掘了很多经济增长点。中国应该从原来的高速发展转变为夯实基础，充实之前的经济泡沫，新常态概念的提出，就是要发掘新的没有泡沫的经济增长点，防止经济危机的出现。农村经济一直是容易被忽略的领域，农民群体庞大，消费需求和金融需求都应当被重视，农村金融将成为中国经济新的增长极。围绕农村经济，可以带动煤炭、钢铁、建材等传统行业的发展，缓解城市经济发展低迷、金融市场增长乏力的问题，随着全面深化改革的逐步推进，农村金融体系建设与发展势在必行。
三、农村金融发展的制约因素
（一）金融机构网点较少
金融服务行业是特殊行业，对营业场所建设、分支机构的建立、网点的投入都有较严格的要求。金融机构关系到经济稳定，目前国家对金融机构监管较为严格，而农村由于场地和环境的限制，难以充分满足国家较高的限制要求。大多数金融机构网点都布局在乡镇中心，各个自然村地广人稀，安排金融分支机构也不太现实。网点的辐射带动作用强烈，不仅能起到宣传作用，而且可以最大限度的满足农村金融的各项需求，发掘农民的经济金融潜力，迎接经济新常态的发展。
（二）金融产品种类尚需扩大
农村金融市场作为尚未被完全开拓的金融市场，金融产品的种类尚需开发。目前农村金融市场产品种类比较单一，大多数人只知道存款、贷款，对一些复合型、综合性产品并不了解。在当前经济发展环境下，农村金融产品不应该仅仅只是贷款产品，而且应该发展和推广保险保障类以及综合金融类产品。中小型金融机构和农村金融互助机构扎根农村，贴近基层，对农民的需求更加了解，更应该积极探索和尝试开发新的产品种类。 （三）金融服务供需矛盾较大
随着社会主义新农村建设的不斷推进，农村传统的粗放式增长方式已经逐渐转变为集约式、规模化增长方式，农民也由之前大部分单纯进行农作物种植转变为规模化种植、经济作物开发、土地经营权流转等多样化多层次经营。农村经济结构和农村经济组织形式都产生了巨大变化。然而，我国农村金融机构发展滞后，是金融体系的薄弱环节，大型金融机构不屑于拓展农村市场，而传统观念较重的农村又较难对新兴金融企业产生充分信任，这成为制约农村经济发展的突出问题。
四、农村金融可持续发展对策
（一）加强政府宏观金融政策引导
金融深化理论认为，金融抑制是经济落后的根源，政府应该通过促进金融的进步来实现经济发展的助推作用，政府的适当干预是必要的。我国实行的是社会主义市场经济，国有大型金融机构掌握着金融机构的绝大部分市场份额，政府应该在农村金融发展中扮演主导角色。农村市场并不完善，并非理性市场环境，因此在市场的作用下，资金必然从贫困劣势地区流向富裕优势地区，这就造成了资金容易实现过度集中，不利于城乡一体化发展和全面建设小康社会。政府应该充分利用政府公信力，为农村金融的发展保驾护航，加大对三农的支持力度，推进农村商业银行、村镇银行和其它农村金融机构的发展，鼓励和扩大农村金融布局，高效利用农村金融资源。
（二）推动金融基础设施与人才队伍建设
农村基础设施建设和农村金融人才队伍建设是农村金融发展的基础性工作，在农村经济发展过程中起到至关重要的作用。但是长期以来，我国农村金融发展面临的最大困境是基础设施不完善与人才严重缺乏，农村支付结算体系建设缓慢，无法普及高效率的电子设备，农民最基本的日常金融服务需求得不到满足。银行网点和ATM机匮乏导致农民存取款需求无法得到满足，而人才队伍状态得不到改善导致农民只知道存取款和贷款是金融服务，对保险、理财、资金互助合作等金融服务并不了解甚至排斥，难以对新型金融产品取得信任。因此应该加强农村金融信息宣传，同时加强信息安全和资金监管。
（三）建立健全多元化农村金融体系
我国农村金融主要是以各地各级农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、各地村镇银行、中国邮政储蓄银行等银行金融机构为主体，以农业保险机构和農业保险产品、农业综合信托理财机构以及民间金融为重要补充，正在努力构建多层次全方位多样化的农村金融服务体系。我国要实现农村金融可持续发展，就必须加强农村金融体系创新和产品创新，在国有大型金融机构逐渐退出农村市场的同时，积极引进吸收中小型金融机构补充服务空白，切实满足农民需求，加大支农信贷力度，在经营管理的源头上重视农村金融市场。
（四）大力发展农业保险和农村担保
农业作为第一产业，受自然因素影响较大，抗风险能力较弱，且风险较高。农业保险能够有效分散和降低农业生产经营过程中带来的风险，应该在农村尽力开发和推广。但是农民由于经济条件和认识水平所限，很多人不愿意缴纳保险费来分散风险。农业保险发展的严重滞后已不能满足“三农”发展的现状，完善农村金融体系，需要大力发展农村保险，建立多元化多层次的农业保险和担保体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险，健全保险经营机构与气象部门、农业主管部门的合作机制。
改革开放以来，我国的经济得到高速奇迹般的增长，但是农业仍然是经济发展较大的制约因素。农村大量劳动力到城市务工，为经济的发展和制造业的腾飞带来了巨大的劳动力资源，也为农民带来了相当的收入，但是这无法从根本上改变城乡二元制结构，也并没有大幅提高农村生产经营方式的效率。要实现农村发展，推动农业产业化，改变城乡二元制结构，构建社会主义和谐社会，推动全面建成小康社会，发展农村金融成为大趋势，将单纯依靠农村基础设施建设和农作物生产的农村发展方式转变为依托经济的发展和人才的拓宽，以金融为支撑，实现农村经济的可持续发展。
一、经济发展新常态的内涵
（一）经济与金融紧密结合相互影响
金融与经济是紧密结合、相辅相成、相互促进的关系，我国经济的新常态决定了金融的新常态。经济进入新常态，就是经济增速放缓，挤掉泡沫逐渐沉积，同时经济结构和产业结构在逐渐转型，一些新兴行业和新兴职业得到发展。以信息化为基础的金融结构在逐渐优化，金融产业也在不断创新。金融的发展不再是虚无缥缈的高层建筑，而是下沉到基层，下沉到每一个普通人民群众身上。农民群体是中国最大的群体，农村金融实现的深度、广度和便利度将推动农村金融新常态的发展。
（二）新常态要提高农民资本性收入
经济发展的新常态让金融业不再单一关注指标与数量，转而关注质量。在我国经济发展过程中，资本的回报率要远远高于科技和劳动，广大农民的资本性收入过低，是城乡二元制結构，城乡收入差距扩大的重要原因之一。农民资金积累不易，有了资本却不知道如何理财，有了资本却没有认识到风险，来得慢，去得快，这样不利于农村的稳定和农业的发展。因此在经济新常态下，要加强农村金融体系的建设，让农民在金融体系中掌握更大的话语权和参与权，通过资本享受更多的回报，不但要让农民更便捷的享受到更优质和多样的金融服务，而且要提高农民的资本性收益，缩小贫富差距。
（三）产业转型升级离不开农村金融
在经济新常态下，最重要的就是产业转型升级发展，农村金融的发展能够为国家新型城镇化建设提供金融支持，同时将推动农民合理利用自己手中的资金，推动农业产业化，为农业产业链中的小微企业以及村镇企业提供金融支持，扩大农村服务型需求，化解过剩产能，扶持新型产业，为产业转型升级开拓新渠道新局面。
二、农村金融发展的特点
（一）准入门槛降低，监管体系强化
在经济发展新常态下，中国人民银行、银监会调整了农村金融机构的准入政策，更多雄厚的民营资本进入到农村金融行业中来。在农村，除了中国邮政储蓄银行以及中国农业银行的分支机构之外，农村金融合作机构以及各类村镇银行也如雨后春笋般拔地而起。农村金融制度的顶层设计也紧跟时代脚步， 强化了对农村金融秩序与风险的监督管控，实现了农村金融市场的市场化、多元化与国际化，推动了农村金融市场的开放与包容，实现农村经济的协调发展。
（二）供求双方的结构发生巨大变化
从供给主体来看，农村金融服务的提供方已经不仅仅是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，由于农村经济得到发展，农民群体的金融服务需求增加，近年来村镇银行蓬勃发展，很多股份制银行也在抢占城市郊区的农村金融市场。除了银行类金融机构之外，其他金融机构如保险公司、农村金融互助机构以及一些非盈利金融机构甚至民间非正式借贷机构也在农村普遍出现。从需求主体看，农民的金融需求已经不仅仅体现在建房、购买农具等消费性贷款上，也增加了很多多样化的金融需求，如融资需求、担保需求等。按照原来的旧眼光，僵化地看待农村金融市场已经无法满足农民們的现实需求。
（三）农村金融体系建设成为新的经济增长点
经过改革开放数十年的发展，中国经济已经彻底发掘了很多经济增长点。中国应该从原来的高速发展转变为夯实基础，充实之前的经济泡沫，新常态概念的提出，就是要发掘新的没有泡沫的经济增长点，防止经济危机的出现。农村经济一直是容易被忽略的领域，农民群体庞大，消费需求和金融需求都应当被重视，农村金融将成为中国经济新的增长极。围绕农村经济，可以带动煤炭、钢铁、建材等传统行业的发展，缓解城市经济发展低迷、金融市场增长乏力的问题，随着全面深化改革的逐步推进，农村金融体系建设与发展势在必行。
三、农村金融发展的制约因素
（一）金融机构网点较少
金融服务行业是特殊行业，对营业场所建设、分支机构的建立、网点的投入都有较严格的要求。金融机构关系到经济稳定，目前国家对金融机构监管较为严格，而农村由于场地和环境的限制，难以充分满足国家较高的限制要求。大多数金融机构网点都布局在乡镇中心，各个自然村地广人稀，安排金融分支机构也不太现实。网点的辐射带动作用强烈，不仅能起到宣传作用，而且可以最大限度的满足农村金融的各项需求，发掘农民的经济金融潜力，迎接经济新常态的发展。
（二）金融产品种类尚需扩大
农村金融市场作为尚未被完全开拓的金融市场，金融产品的种类尚需开发。目前农村金融市场产品种类比较单一，大多数人只知道存款、贷款，对一些复合型、综合性产品并不了解。在当前经济发展环境下，农村金融产品不应该仅仅只是贷款产品，而且应该发展和推广保险保障类以及综合金融类产品。中小型金融机构和农村金融互助机构扎根农村，贴近基层，对农民的需求更加了解，更应该积极探索和尝试开发新的产品种类。 （三）金融服务供需矛盾较大
随着社会主义新农村建设的不斷推进，农村传统的粗放式增长方式已经逐渐转变为集约式、规模化增长方式，农民也由之前大部分单纯进行农作物种植转变为规模化种植、经济作物开发、土地经营权流转等多样化多层次经营。农村经济结构和农村经济组织形式都产生了巨大变化。然而，我国农村金融机构发展滞后，是金融体系的薄弱环节，大型金融机构不屑于拓展农村市场，而传统观念较重的农村又较难对新兴金融企业产生充分信任，这成为制约农村经济发展的突出问题。
四、农村金融可持续发展对策
（一）加强政府宏观金融政策引导
金融深化理论认为，金融抑制是经济落后的根源，政府应该通过促进金融的进步来实现经济发展的助推作用，政府的适当干预是必要的。我国实行的是社会主义市场经济，国有大型金融机构掌握着金融机构的绝大部分市场份额，政府应该在农村金融发展中扮演主导角色。农村市场并不完善，并非理性市场环境，因此在市场的作用下，资金必然从贫困劣势地区流向富裕优势地区，这就造成了资金容易实现过度集中，不利于城乡一体化发展和全面建设小康社会。政府应该充分利用政府公信力，为农村金融的发展保驾护航，加大对三农的支持力度，推进农村商业银行、村镇银行和其它农村金融机构的发展，鼓励和扩大农村金融布局，高效利用农村金融资源。
（二）推动金融基础设施与人才队伍建设
农村基础设施建设和农村金融人才队伍建设是农村金融发展的基础性工作，在农村经济发展过程中起到至关重要的作用。但是长期以来，我国农村金融发展面临的最大困境是基础设施不完善与人才严重缺乏，农村支付结算体系建设缓慢，无法普及高效率的电子设备，农民最基本的日常金融服务需求得不到满足。银行网点和ATM机匮乏导致农民存取款需求无法得到满足，而人才队伍状态得不到改善导致农民只知道存取款和贷款是金融服务，对保险、理财、资金互助合作等金融服务并不了解甚至排斥，难以对新型金融产品取得信任。因此应该加强农村金融信息宣传，同时加强信息安全和资金监管。
（三）建立健全多元化农村金融体系
我国农村金融主要是以各地各级农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、各地村镇银行、中国邮政储蓄银行等银行金融机构为主体，以农业保险机构和農业保险产品、农业综合信托理财机构以及民间金融为重要补充，正在努力构建多层次全方位多样化的农村金融服务体系。我国要实现农村金融可持续发展，就必须加强农村金融体系创新和产品创新，在国有大型金融机构逐渐退出农村市场的同时，积极引进吸收中小型金融机构补充服务空白，切实满足农民需求，加大支农信贷力度，在经营管理的源头上重视农村金融市场。
（四）大力发展农业保险和农村担保
农业作为第一产业，受自然因素影响较大，抗风险能力较弱，且风险较高。农业保险能够有效分散和降低农业生产经营过程中带来的风险，应该在农村尽力开发和推广。但是农民由于经济条件和认识水平所限，很多人不愿意缴纳保险费来分散风险。农业保险发展的严重滞后已不能满足“三农”发展的现状，完善农村金融体系，需要大力发展农村保险，建立多元化多层次的农业保险和担保体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险，健全保险经营机构与气象部门、农业主管部门的合作机制。