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摘 要 中小企业是中国经济的新型力量，在中国经济中扮演着愈来愈重要的角色，但是如今中小企业的发展却受着融资难，贷款慢，效率低的限制。如何解决中小企业面临的金融服务现状，探索适应中小企业发展的商业银行金融服务显得越来越重要，所以本论文将首先剖析如今中小企业面临的商业银行金融服务现状与原因，并就原因提出相应措施。
关键字 中小企业 商业银行 金融服务 适应 探索
在中国的经济发展中，国有经济逐渐缩小范围，以个人为主的中小企业在市场中的占有率逐步提升。国家更是越来越关注中小企业的发展，在《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中就着重强调了各部门应当充分发挥作用，进一步提升和改善中小企业发展环境，进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业的融资困难现象等。而本文就将着重探索适应中小企业发展的商业银行金融服务，寻找适合中小企业快速发展的金融体系。
一、中小企业发展的商业银行金融服务现状与弊病——融资难，贷款难，发放慢
如今中小企业已经逐步成为中国经济新的快速增长点， 对于一个企业而言，要想很好的运行下去必须得有充分地流动资金作为准备，然而中小企业多以个人为主，很难提供出稳定的资金保障，所以适应中小企业发展的商业银行金融服务必须是以更方便更快捷更有效地提供稳定资金作为前提和保障的。但是如今在中国大多数商业银行中却少有银行可以做到。也因此导致了如今中小企业发展的商业银行金融服务现状和弊病——融资难，贷款难和发放难。关于现状出现的原因作者认为主要是由于中小企业在商业银行融资门槛过高和商业银行对中小企业业务的不重视以及信誉担忧。
1.中小企业融资贷款门槛高
首先在中国如今的商业银行中，贷款的前提是必须得有充分不动产作为抵押例如房产、土地等，而且得保证充分的信誉度。然而由于中小企业多以个人为主一般很难有房产，土地等不动产，另外中小企业一般涉及金额比较少，财政支出与收入并没有严格的透明化管理，导致银行对中小企业的信誉度产生怀疑和担忧。
再者如今在中国大多数银行中对于中小企业融资问题和大企业采用“一锅端”的金融服务体制，对于中小企业和大企业要求相同的流程，相同的信誉和相同的考核，相比之下中小企业的信誉度以及标准明显较大企业而言比较差，所以同样的条件上，使得大多数中小企业出现了融资难的问题。
最后中小企业由于经营模式的多样化，所贷款金额差异比较大，而且不同的企业贷款时都有着自己鲜明的特色，而对于中国现有的大型商业银行而言，多采用一体式的经营模式，和同一的处理方式，导致了创新低，适应能力差，片面的加重了中小企业的贷款流程和贷款难度。
总而言之，和大企业同样的要求和固有的模式对于中小企业来说实在有些高，要想满足与适应需要付出再多的东西，而且在中小企业的小金额问题上流程依旧不减更是加深了中小企业贷款难的现象。
2.观念差异，不重视
中小企业的发展主要集中在近几年，而且经营模式多样化，信誉考核制度还不是很专业，导致了很多商业银行对这方面业务不熟悉也不重视。而且在历史上曾出现一些中小企业未清偿或未落实原有银行的债务甚至恶意逃废债务的现象，使得中小企业和金融机构之间产生了信用危机。
对于中国的商业银行而言，必然是以盈利为基础的，所以在贷款时必然会考虑其带来利益的多少，在同样的流程下小企业带来的利润远远比不上大企业；另外小企业由于以个人为主经营模式比较单一，失败或者是倒闭的几率也相对较高，这样而言贷款给小企业财务风险比较高，片面的增加了银行的不良贷款率。所以总体而言中小企业对于大型商业银行的吸引力不大，大多数商业银行对这部分业务并不注意。因而也加重了中小企业融资难的现象。
二、适应中小企业发展的商业银行金融服务主要措施
中小企业融资难，贷款难，发放慢严重抑制了企业的经济发展，从而从侧面抑制了中国经济的快速增长速度。所以近几年来国家相关部门对于中小企业面临的商业银行金融服务制度的弊病也多有注意与尽量改善，今日银监会就曾正式发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》其中提出“通过缩短贷款审批流程、对小企业不良贷款比率实行差异化考核、提高小企业不良贷款率容忍度等方式，降低中小企业贷款门槛。”其实关于如何改善中小企业发展的商业银行金融服务现状，作者认为主要应该从创新中小企业贷款管理制度，拓宽中小企业融资通道，加强中小企业自身信誉改变商业银行对中小企业的金融服务观念三个方面考虑，而且也只有这样才是最适合中小企业发展的商业银行金融服务。
1.创新改善商业银行中小企业金融服务制度
关于中小企业商业银行服务的弊病主要体现为融资难，贷款慢和发放慢三方面，这其中的原因我们经分析可知主要是商业银行对于中小企业贷款的制度不具有创新性和突破性，固有的采用一致性的制度使得中小企业融资困难，所以商业银行服务中小企业的金融制度应该改善，对中小企业进行适合的独有的金融服务体制。其中可以降低贷款门槛；加强企业与商业银行的沟通，方便的了解企业的财政数字，建立企业的信誉体系；压缩中小企业贷款流程，切实提升贷款审批效率，为中小企业开办一站式金融服务等等。只有商业银行敢于创新，切实的抓起中小企业金融服务这方面的业务，做到贷款门槛低，贷款流程短，发放速度快，中小企业的商业银行服务现状一定能够改善。
另外对于中小企业的金融服务体系一定要区别与大企业，做到特色性的管理，差异化的监督。各个部门发挥特色独一方式进行改善，金融企业在避免风险的前提下应该针对中小企业制定专门的风险管理业务准则，融资管理体系；银监会更应该科学性的制定适合中小企业的信誉监督考核体系，并定期对各个商业银行对中小企业的贷款进行审核以及共享。既要保证银行严格按照了国家鼓励中小企业发展的制度执行，也要保证中小企业的信誉制度的合格化。
2.拓宽融资通道
对于中小企业融资其实并不只有大型商业银行一种通路，国家应该多鼓励地方财政为中小企业贷款，这样不仅拓宽了融资通道，使得中小企业贷款更加方便，快捷，而且也可以片面的增加了地方财政收入，可谓一箭双雕。另外也可以鼓励支持中小企业走出去，使得利用资本主义财产服务中小企业发展。只有融资通道多了，竞争中才可以改善中小企业融资难，贷款发放慢的现状。
3.加强中小企业的自身信誉
对于在中小企业身上出现的商业银行金融服务问题，其实很大一方面是由于商业银行在有前车之鉴的中小企业身上无法寻找到信誉度，因而为了保守起见对中小企业信誉贷款业务不感兴趣，而且设立很高的门槛以及繁琐的程序。所以要想改善商业银行对中小企业的金融服务问题不仅需要商业银行本身改变同样离不开中小企业自身努力。
中小企业应该加强自身信誉度，对财政进行严格管理和公开透明化审核。只有如此我们才可以从根本上改变现有的商业银行和中小企业不和谐的状态。而且作为企业方更应该在国家政策的鼓励下多与商业银行进行沟通，寻找出商业银行对中小企业最佳的信誉考评制度。
综合而言，中小企业如今在中国经济中占有了越来越重要的位置，国家也对中小企业的发展给予了足够的重视与支持。而企业发展的核心与流动资金息息相关，所以若想保证中小企业的合理快速发展，离不开商业银行的金融支持。而在历史上出现的商业银行对于中小企业信誉度的怀疑已是过去，我们相信在国家政策的支持下，公开透明的信誉制度考核下，如今存在的中小企业融资难问题一定会得到解决。
参考文献：
[1] 鲁桐 中国经济新的增长点:中小企业的发展1999(03)
[2] 樊纲;钟朋荣 中小企业融资问题综论[期刊论文] -财贸经济1999(06)
[3] 陈志强 我国中小企业发展及国有商业银行金融服务状况的调查1999(01)
关键字 中小企业 商业银行 金融服务 适应 探索
在中国的经济发展中，国有经济逐渐缩小范围，以个人为主的中小企业在市场中的占有率逐步提升。国家更是越来越关注中小企业的发展，在《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中就着重强调了各部门应当充分发挥作用，进一步提升和改善中小企业发展环境，进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业的融资困难现象等。而本文就将着重探索适应中小企业发展的商业银行金融服务，寻找适合中小企业快速发展的金融体系。
一、中小企业发展的商业银行金融服务现状与弊病——融资难，贷款难，发放慢
如今中小企业已经逐步成为中国经济新的快速增长点， 对于一个企业而言，要想很好的运行下去必须得有充分地流动资金作为准备，然而中小企业多以个人为主，很难提供出稳定的资金保障，所以适应中小企业发展的商业银行金融服务必须是以更方便更快捷更有效地提供稳定资金作为前提和保障的。但是如今在中国大多数商业银行中却少有银行可以做到。也因此导致了如今中小企业发展的商业银行金融服务现状和弊病——融资难，贷款难和发放难。关于现状出现的原因作者认为主要是由于中小企业在商业银行融资门槛过高和商业银行对中小企业业务的不重视以及信誉担忧。
1.中小企业融资贷款门槛高
首先在中国如今的商业银行中，贷款的前提是必须得有充分不动产作为抵押例如房产、土地等，而且得保证充分的信誉度。然而由于中小企业多以个人为主一般很难有房产，土地等不动产，另外中小企业一般涉及金额比较少，财政支出与收入并没有严格的透明化管理，导致银行对中小企业的信誉度产生怀疑和担忧。
再者如今在中国大多数银行中对于中小企业融资问题和大企业采用“一锅端”的金融服务体制，对于中小企业和大企业要求相同的流程，相同的信誉和相同的考核，相比之下中小企业的信誉度以及标准明显较大企业而言比较差，所以同样的条件上，使得大多数中小企业出现了融资难的问题。
最后中小企业由于经营模式的多样化，所贷款金额差异比较大，而且不同的企业贷款时都有着自己鲜明的特色，而对于中国现有的大型商业银行而言，多采用一体式的经营模式，和同一的处理方式，导致了创新低，适应能力差，片面的加重了中小企业的贷款流程和贷款难度。
总而言之，和大企业同样的要求和固有的模式对于中小企业来说实在有些高，要想满足与适应需要付出再多的东西，而且在中小企业的小金额问题上流程依旧不减更是加深了中小企业贷款难的现象。
2.观念差异，不重视
中小企业的发展主要集中在近几年，而且经营模式多样化，信誉考核制度还不是很专业，导致了很多商业银行对这方面业务不熟悉也不重视。而且在历史上曾出现一些中小企业未清偿或未落实原有银行的债务甚至恶意逃废债务的现象，使得中小企业和金融机构之间产生了信用危机。
对于中国的商业银行而言，必然是以盈利为基础的，所以在贷款时必然会考虑其带来利益的多少，在同样的流程下小企业带来的利润远远比不上大企业；另外小企业由于以个人为主经营模式比较单一，失败或者是倒闭的几率也相对较高，这样而言贷款给小企业财务风险比较高，片面的增加了银行的不良贷款率。所以总体而言中小企业对于大型商业银行的吸引力不大，大多数商业银行对这部分业务并不注意。因而也加重了中小企业融资难的现象。
二、适应中小企业发展的商业银行金融服务主要措施
中小企业融资难，贷款难，发放慢严重抑制了企业的经济发展，从而从侧面抑制了中国经济的快速增长速度。所以近几年来国家相关部门对于中小企业面临的商业银行金融服务制度的弊病也多有注意与尽量改善，今日银监会就曾正式发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》其中提出“通过缩短贷款审批流程、对小企业不良贷款比率实行差异化考核、提高小企业不良贷款率容忍度等方式，降低中小企业贷款门槛。”其实关于如何改善中小企业发展的商业银行金融服务现状，作者认为主要应该从创新中小企业贷款管理制度，拓宽中小企业融资通道，加强中小企业自身信誉改变商业银行对中小企业的金融服务观念三个方面考虑，而且也只有这样才是最适合中小企业发展的商业银行金融服务。
1.创新改善商业银行中小企业金融服务制度
关于中小企业商业银行服务的弊病主要体现为融资难，贷款慢和发放慢三方面，这其中的原因我们经分析可知主要是商业银行对于中小企业贷款的制度不具有创新性和突破性，固有的采用一致性的制度使得中小企业融资困难，所以商业银行服务中小企业的金融制度应该改善，对中小企业进行适合的独有的金融服务体制。其中可以降低贷款门槛；加强企业与商业银行的沟通，方便的了解企业的财政数字，建立企业的信誉体系；压缩中小企业贷款流程，切实提升贷款审批效率，为中小企业开办一站式金融服务等等。只有商业银行敢于创新，切实的抓起中小企业金融服务这方面的业务，做到贷款门槛低，贷款流程短，发放速度快，中小企业的商业银行服务现状一定能够改善。
另外对于中小企业的金融服务体系一定要区别与大企业，做到特色性的管理，差异化的监督。各个部门发挥特色独一方式进行改善，金融企业在避免风险的前提下应该针对中小企业制定专门的风险管理业务准则，融资管理体系；银监会更应该科学性的制定适合中小企业的信誉监督考核体系，并定期对各个商业银行对中小企业的贷款进行审核以及共享。既要保证银行严格按照了国家鼓励中小企业发展的制度执行，也要保证中小企业的信誉制度的合格化。
2.拓宽融资通道
对于中小企业融资其实并不只有大型商业银行一种通路，国家应该多鼓励地方财政为中小企业贷款，这样不仅拓宽了融资通道，使得中小企业贷款更加方便，快捷，而且也可以片面的增加了地方财政收入，可谓一箭双雕。另外也可以鼓励支持中小企业走出去，使得利用资本主义财产服务中小企业发展。只有融资通道多了，竞争中才可以改善中小企业融资难，贷款发放慢的现状。
3.加强中小企业的自身信誉
对于在中小企业身上出现的商业银行金融服务问题，其实很大一方面是由于商业银行在有前车之鉴的中小企业身上无法寻找到信誉度，因而为了保守起见对中小企业信誉贷款业务不感兴趣，而且设立很高的门槛以及繁琐的程序。所以要想改善商业银行对中小企业的金融服务问题不仅需要商业银行本身改变同样离不开中小企业自身努力。
中小企业应该加强自身信誉度，对财政进行严格管理和公开透明化审核。只有如此我们才可以从根本上改变现有的商业银行和中小企业不和谐的状态。而且作为企业方更应该在国家政策的鼓励下多与商业银行进行沟通，寻找出商业银行对中小企业最佳的信誉考评制度。
综合而言，中小企业如今在中国经济中占有了越来越重要的位置，国家也对中小企业的发展给予了足够的重视与支持。而企业发展的核心与流动资金息息相关，所以若想保证中小企业的合理快速发展，离不开商业银行的金融支持。而在历史上出现的商业银行对于中小企业信誉度的怀疑已是过去，我们相信在国家政策的支持下，公开透明的信誉制度考核下，如今存在的中小企业融资难问题一定会得到解决。
参考文献：
[1] 鲁桐 中国经济新的增长点:中小企业的发展1999(03)
[2] 樊纲;钟朋荣 中小企业融资问题综论[期刊论文] -财贸经济1999(06)
[3] 陈志强 我国中小企业发展及国有商业银行金融服务状况的调查1999(01)