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摘 要：利用2001－2005年全国31个省市的相关数据，就收入水平对保险需求的影响进行分析，并分别比较了在东、中、西部三个地区的不同影响。利用panel data模型分析得到，收入水平的提高对保险消费有显著的促进作用。这对于制定出扩大我国的有效保险需求、促进居民保险消费的相关对策有着重要的意义。
关键词：保险需求；收入水平；面板数据
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1672-3198（2007）12-0046-02
1 变量选取及计量方法
本文将主要研究收入对保险需求的影响，保险需求（Y）可以表示成与收入（X）之间关系的保险需求函数：
Y=α+βX（1）
实证分析采用基于面板数据（Panel Data）的方法来研究。
面板数据模型的一般形式为：
要对模型参数进行正确的估计，必须对模型的设定进行检验。首先，我们检验假设1，如果接受了假设1，则没有必要进行进一步的检验；如果拒绝了假设1，就应该检验假设2；如果假设2也被拒绝，则采用式（3）的模型。
对两个假设的检验是根据两个F检验进行的。检验假设1的F统计量是：
个数；T为时序总数；K为外生变量个数。
2 实证回归结果
我们选择的是全国31个省、市的面板数据。保险需求量Y用各地人均保费收入来表示，根据各年《中国保险年鉴》与《中国统计年鉴》相关数据计算得到，单位为元。收入X由城镇居民家庭人均可支配收入表示，单位为元，数据来源于各年《中国统计年鉴》。回归均采用Eviews3.0进行。
首先对31个省市2001-2005年的相关回归方程进行F检验，测得F1和F2分别为110.16 和7.68，大于置信度为95%的F(60,93)和F(30,93)，这说明收入对我国各地保險需求影响不同。而且由于经济发展状况、地域等差异，各地受个体差异变量的影响也不同。
为了减少地域和经济状况等差异对保险需求函数造成的影响，我们将31个省市分成东部、中部和西部三个不同的经济区域，并对他们分别进行回归分析。表1列出了各子样本变量的主要统计量，可以看到各区域间的差异较大。进一步对这些地区的相关回归方程进行了F检验，见表2。我们的结果表示，在95％的置信度下，中国东部、中部和西部地区的F1值分别为102.00、92.73和59.58，均远远大于临界值F(20,33)、F(14,24)和F(20,36)，在95%的置信度下，中部和西部地区的F2值2.38和0.94均小于临界值F(7,24)和F(11,36)而东部地区的F2=7.49大于临界值F(10,33)。因此，对于我国中部和西部来说，尽管收入对需求的影响大体上相同，但其他因素对需求的影响不同，我们选择方程（5），而对于我国东部地区来说，收入对保险需求的影响以及其他因素对需求的影响在各省之间都存在巨大差异，我们选择方程（3）。
表3列出了中部和西部地区的回归结果，由结果可以看到，两个地区的解释变量在95%的置信水平上都显著，保险需求的收入弹性即β值都为正，说明收入增加，相应的保险有效需求也会增加。西部地区收入弹性比中部地区小，这是因为西部地区相对中部地区来说经济不够发达，人们保险意识不够强，收入的增长更多的用于其他生活消费品的消费，收入对保险需求的影响也就小于中部地区。
表4为东部地区面板数据分析结果，从表中可以看出，东部地区保险需求的收入弹性β也都为正，收入对保险需求的影响除了山东省以外均显著，各省β平均值为0.11，即收入上升1％，会引起保险需求增加0.11％，β值总体上看东部比中部和西部地区都大，反映出东部作为收入水平和保险意识都比较高的地区，人们的保险需求对收入变化比较敏感。
3 对促进我国保险消费的启示
综合以上三个地区的分析结果，我们可以看到三个地区的保险需求的收入弹性均为正，东部地区的弹性最大，中部次之，西部弹性最小，显示出保险需求的收入弹性随着收入增加而增大的趋势。这说明了在居民愿意购买保险的前提下，收入水平的提高对保险消费有显著的促进作用。这对于制定出扩大我国的有效保险需求、促进居民保险消费的相关对策有着重要的意义。
要扩大我国目前的保险消费，一是要让更多的消费者愿意购买保险，二是要在具备购买激情的基础上有购买的能力，二者缺一不可。为此，采取以下措施是十分必要的。
3.1 大力提高收入水平
收入水平的提高对保险消费有显著的促进作用。在人们收入较低时，首先考虑的就是满足生理上的需求，解决温饱的问题；在收入水平不断提高，低层次的需要基本得到满足之后，人们开始更多地考虑安全问题。收入的提高促进了人们的保险消费行为。这就要求国家的宏观政策要始终把经济发展摆在首位，因为只有经济增长才能带来人们收入的增加，从而推动保险需求的增加。
3.2 加强保险宣传，提高保险意识
受传统文化和计划经济的影响，国家和家庭在我国居民对风险的防范和化解中一直扮演着重要角色，人们的保险意识比较淡薄。因此，要促进我国保险需求的增长，需要长期加强保险宣传，普及保险知识教育，使人们真正树立起良好的保险意识，认识风险的存在，了解保险的作用，逐步形成我国独特的保险文化。
3.3 提高保险业服务水平
一方面要提高保险业经营效率，经营效率高，意味着保险公司有剩余的供给可以满足进一步的保险需求，还可以吸引更多的潜在资本进入保险业；另一方面，保险公司应加强创新保险产品和服务，保险公司要增强产品的开发意识，引进和培养相应的险种开发人才，根据不同收入、年龄、性别和职业的消费者的需求心理和特点，对潜在的需求市场进行细分，设计不同的保险产品，吸引消费者加大对保险产品的消费。
最后应该注意到，全国各省市的保险需求函数存在较大差异，不仅收入对各地区的影响不同，而且各地区还存在个体影响因素。尤其是东部地区，每个省市的回归参数和截距还有很大不同。因此我们在制定保险调控政策时必须对各地情况加以区别对待，有的放矢，我们的宏观调控才能事半功倍。
参考文献
［1］徐为山等.经济增长对保险需求的引致效应［J］.财经研究，2006,(2).
［2］梁来存.收入水平对居民保险消费的影响研究［J］.消费经济，2006,(2).
［3］朱铭来等.我国汽车保险需求的实证分析［J］.保险研究，2006,(7).
［4］徐爱荣.中国保险市场需求潜力实证分析［J］.上海统计，2002,(5).
注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。
关键词：保险需求；收入水平；面板数据
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1672-3198（2007）12-0046-02
1 变量选取及计量方法
本文将主要研究收入对保险需求的影响，保险需求（Y）可以表示成与收入（X）之间关系的保险需求函数：
Y=α+βX（1）
实证分析采用基于面板数据（Panel Data）的方法来研究。
面板数据模型的一般形式为：
要对模型参数进行正确的估计，必须对模型的设定进行检验。首先，我们检验假设1，如果接受了假设1，则没有必要进行进一步的检验；如果拒绝了假设1，就应该检验假设2；如果假设2也被拒绝，则采用式（3）的模型。
对两个假设的检验是根据两个F检验进行的。检验假设1的F统计量是：
个数；T为时序总数；K为外生变量个数。
2 实证回归结果
我们选择的是全国31个省、市的面板数据。保险需求量Y用各地人均保费收入来表示，根据各年《中国保险年鉴》与《中国统计年鉴》相关数据计算得到，单位为元。收入X由城镇居民家庭人均可支配收入表示，单位为元，数据来源于各年《中国统计年鉴》。回归均采用Eviews3.0进行。
首先对31个省市2001-2005年的相关回归方程进行F检验，测得F1和F2分别为110.16 和7.68，大于置信度为95%的F(60,93)和F(30,93)，这说明收入对我国各地保險需求影响不同。而且由于经济发展状况、地域等差异，各地受个体差异变量的影响也不同。
为了减少地域和经济状况等差异对保险需求函数造成的影响，我们将31个省市分成东部、中部和西部三个不同的经济区域，并对他们分别进行回归分析。表1列出了各子样本变量的主要统计量，可以看到各区域间的差异较大。进一步对这些地区的相关回归方程进行了F检验，见表2。我们的结果表示，在95％的置信度下，中国东部、中部和西部地区的F1值分别为102.00、92.73和59.58，均远远大于临界值F(20,33)、F(14,24)和F(20,36)，在95%的置信度下，中部和西部地区的F2值2.38和0.94均小于临界值F(7,24)和F(11,36)而东部地区的F2=7.49大于临界值F(10,33)。因此，对于我国中部和西部来说，尽管收入对需求的影响大体上相同，但其他因素对需求的影响不同，我们选择方程（5），而对于我国东部地区来说，收入对保险需求的影响以及其他因素对需求的影响在各省之间都存在巨大差异，我们选择方程（3）。
表3列出了中部和西部地区的回归结果，由结果可以看到，两个地区的解释变量在95%的置信水平上都显著，保险需求的收入弹性即β值都为正，说明收入增加，相应的保险有效需求也会增加。西部地区收入弹性比中部地区小，这是因为西部地区相对中部地区来说经济不够发达，人们保险意识不够强，收入的增长更多的用于其他生活消费品的消费，收入对保险需求的影响也就小于中部地区。
表4为东部地区面板数据分析结果，从表中可以看出，东部地区保险需求的收入弹性β也都为正，收入对保险需求的影响除了山东省以外均显著，各省β平均值为0.11，即收入上升1％，会引起保险需求增加0.11％，β值总体上看东部比中部和西部地区都大，反映出东部作为收入水平和保险意识都比较高的地区，人们的保险需求对收入变化比较敏感。
3 对促进我国保险消费的启示
综合以上三个地区的分析结果，我们可以看到三个地区的保险需求的收入弹性均为正，东部地区的弹性最大，中部次之，西部弹性最小，显示出保险需求的收入弹性随着收入增加而增大的趋势。这说明了在居民愿意购买保险的前提下，收入水平的提高对保险消费有显著的促进作用。这对于制定出扩大我国的有效保险需求、促进居民保险消费的相关对策有着重要的意义。
要扩大我国目前的保险消费，一是要让更多的消费者愿意购买保险，二是要在具备购买激情的基础上有购买的能力，二者缺一不可。为此，采取以下措施是十分必要的。
3.1 大力提高收入水平
收入水平的提高对保险消费有显著的促进作用。在人们收入较低时，首先考虑的就是满足生理上的需求，解决温饱的问题；在收入水平不断提高，低层次的需要基本得到满足之后，人们开始更多地考虑安全问题。收入的提高促进了人们的保险消费行为。这就要求国家的宏观政策要始终把经济发展摆在首位，因为只有经济增长才能带来人们收入的增加，从而推动保险需求的增加。
3.2 加强保险宣传，提高保险意识
受传统文化和计划经济的影响，国家和家庭在我国居民对风险的防范和化解中一直扮演着重要角色，人们的保险意识比较淡薄。因此，要促进我国保险需求的增长，需要长期加强保险宣传，普及保险知识教育，使人们真正树立起良好的保险意识，认识风险的存在，了解保险的作用，逐步形成我国独特的保险文化。
3.3 提高保险业服务水平
一方面要提高保险业经营效率，经营效率高，意味着保险公司有剩余的供给可以满足进一步的保险需求，还可以吸引更多的潜在资本进入保险业；另一方面，保险公司应加强创新保险产品和服务，保险公司要增强产品的开发意识，引进和培养相应的险种开发人才，根据不同收入、年龄、性别和职业的消费者的需求心理和特点，对潜在的需求市场进行细分，设计不同的保险产品，吸引消费者加大对保险产品的消费。
最后应该注意到，全国各省市的保险需求函数存在较大差异，不仅收入对各地区的影响不同，而且各地区还存在个体影响因素。尤其是东部地区，每个省市的回归参数和截距还有很大不同。因此我们在制定保险调控政策时必须对各地情况加以区别对待，有的放矢，我们的宏观调控才能事半功倍。
参考文献
［1］徐为山等.经济增长对保险需求的引致效应［J］.财经研究，2006,(2).
［2］梁来存.收入水平对居民保险消费的影响研究［J］.消费经济，2006,(2).
［3］朱铭来等.我国汽车保险需求的实证分析［J］.保险研究，2006,(7).
［4］徐爱荣.中国保险市场需求潜力实证分析［J］.上海统计，2002,(5).
注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。