论文部分内容阅读
现阶段金融产业的研究理论和数据表明，互联网金融及其运营模式已经对传统商业银行中的一些金融业务产生了较大的冲击和影响，如贷款和存款等业务，同时也推动着传统商业银行进行内部结构的调整和业务流程的改革。
互联网金融 传统商业银行
短期冲击 深远影响
随着信息技术的普及和应用，互联网金融模式呈现出良好的运营趋势，加上其监管制度和运行体系在逐渐完善，互联网金融和传统商业银行必然会产生一定的竞争，这种良性竞争的氛围能够为金融行业的发展注入新的力量，并产生互利共赢和相互融合的双重结果，为此，传统商业银行需要积极借鉴互联网金融的优势，秉承多元化的金融观念，实现金融市场变革。互联网金融作为一种新型的金融发展模式具有较多的优势，为此，本文分析了互联网金融的运行优势及其对传统商业银行的短期冲击和深远影响。
互联网金融模式的运行优势
（1）潜在客户优势
各大互联网金融平台中具有数量较多其粘性较好的用户群体，这也是互联网企业持续运行和发展的基本载体，也是挖掘和开拓商业模式的基础条件。例如，截止到2017年5月31日，腾讯每月的活跃用户数量已经达到了8.246亿，其中QQ每季度最高的同时在线人数可以达到3.45亿，微信的每月活跃用户可以达到7.45亿，并且微信和QQ可以和用户的手机号码绑定，由此增加了用户对腾讯社交软件的依赖程度，使其用户成为了及其富有粘性的互联网用户，截止到2016年年底，淘宝的注册用户已经达到了6.7亿。并且在计算机和互联网不断普及的形势下，上述数据都有待进一步提高，这些网络用户为互联网金融模式的发展提供了丰富的客户资源，物流体系的完善也为互联网金融的发展提供了推动力。
（2）运行模式创新优势
各个社交平台和互联网金融软件都积累了比较丰富的数据和信息，包括用户的资金变动和消费支出等，而云计算技术可以结合这些数据和信息分析消费者的偏好和购物习惯，并以此为依据为用户提供个性化金融服务，进而实现在金融运营模式和服务内容上的创新和发展。网络上的贷款公司可以将用户的贷款记录和交易金额作为云计算的基础数据，通过模型计算出用户的信用额度，并且还可以通过流动资金追踪的方式进行风险控制，在创新金融运行模式的同时减少金融企业的运行风险。
互联网金融模式对传统商业银行的短期冲击
（1）对传统商业银行的存款业务造成了冲击
在互联网金融中，以余额宝为首的网络金融存款系统对商业银行的存款业务的办理造成了较大冲击，截止到2016年年底，余额宝的存款规模已经达到了6789.45亿元，相对于传统商业银行的存款项目而言，该存款模式具有风险较低、灵活性较强、利率偏高的特点，这也是众多互联网存款平台飞速发展的主要原因。另外，信息技术在互联网金融中的高效率應用也是给传统存款业务造成冲击的主要原因，互联网金融平台通过先进的信息技术实现了对传统货币的产品再造，为用户提供了方便的购物环境和较低的存款投资门槛。
互联网金融模式带给传统存款业务的影响还包括以下几点：第一，在互联网金融高速发展的形势下，各大社交平台纷纷开发了存款业务或与网络金融企业联合，为了对抗互联网金融体系的发展，各大商业银行也推出了和自身存款业务相对接的货币基金产品，这在一定程度上加快了传统货币向基金产品的流转。第二，一些互联网存款平台的搭建，影响了群众的投资观念，也丰富了现代群众投资和存款的渠道和方式，在基金产品不断增多的背景下，各种理财产品也开始发展起来。第三，各种货币对接网络平台的发展速度逐渐提升，这些网络平台通常具有收益较高的特点，这在一定程度上分走了商业银行的存款数量。
（2）对传统商业银行的贷款业务造成了冲击
以网络众筹平台和小额贷款平台为主的互联网金融对传统商业银行的贷款业务造成了巨大冲击，网络融资面向的主要是借贷金额较小且借贷周期较短的用户，尽管这类贷款业务不在银行贷款业务的范围内，但是仍然会对其贷款数额产生一定影响。并且，网络借贷平台近年来发展及其迅速，P2P借贷平台截止到2016年年底的成交量已经达到了3456亿元，由此可见，互联网金融的发展会给商业银行的贷款业务造成影响。
互联网贷款业务和商业银行的贷款业务存在较为显著的差别，商业银行贷款业务在信用审核和贷款规模上的特点，导致其形成了以大客户为主的运行模式，并且办理流程复杂和周期较长等特点为贷款业务提供了有效的保障，而互联网借贷平台的贷款业务有效期较短且风险较高，导致借贷平台用户在银行获取贷款的几率较低。小额贷款迅速发展的原因是，这些平台的运营商可以结合现阶段网络交易金额、并通过数据技术和风险防控方式将向社会发放小额贷款，解决了资金需求规模较小、资金需求较为迫切、还款灵活性较强等用户的贷款需求，进而对传统商业银行的短期贷款业务造成了较大冲击。
互联网金融模式对传统商业银行的深远影响
（1）改变了群众和商业银行的金融理念
在传统的金融模式中，群众的存款业务和贷款业务大多是通过商业银行办理，尽管同时期存在证券投资等金融理财方式，但具有门槛较高的特点。互联网金融模式的发展改变了传统的金融市场运行模式，大量金融平台的出现和信息技术的应用，降低了投资门槛，同时也改变了金融业务的服务方式和对象，提高了金融业务的普及程度。与此同时，群众的理财意识和风险意识也发生了变化，网络金融平台的存款保险体系应运而生，商业银行由国家信用担保的优势在逐渐淡化，也改变了群众认为传统商业银行不会破产的观念。
在互联网金融及其市场不断发展的过程中，人们对商业银行办理金融业务的依赖程度在逐渐减少，互联网金融平台爆发式的增长满足了群众在小额贷款、短期存款、便捷支付方面的需求。为了紧跟时代发展的步伐，商业银行也转变了自身的金融理念，力求通过公平竞争和贴近群众金融需求的方式重新获取市场竞争力。 （2）推动了传统金融市场的改革
互联网金融的发展促进了利率市场化。首先，利率能够反应资金成本，能够为优胜劣汰金融市场模式的构建、金融市场建设资源的合理分配、货币政策的全面发挥提供推动力。其次，我国金融机构贷款利率管理制度的开放程度在逐渐增加，利率市场化已经成为了金融市场持续发展的必然要求，商业银行通过发行存款产品和对接服务的方式来对抗网络金融平台的发展，这在一定程度上推动了传统金融市场的利率改革。最后，在互联网金融融资平台和市场运行模式逐渐规范化的形势下，贷款和存款金融产品的种类在不断丰富且有较为良好的保障，贷款和存款业务流程在逐渐简化，互联网金融平台和传统商业银行的竞争日渐激烈，这将促使传统商业银行加快运行模式改革步伐，进而实现对传统金融市场的高效率变革。
（3）有利于提高金融服务质量
市场竞争是金融企业和商业银行提高金融业务办理效率和服务质量的主要动力，在现阶段的金融市场中，传统金融和互联网金融之间的竞争已经达到了白热化阶段，双方都在以客户为中心不断完善和改革自身的运行模式和金融业务办理流程。在激烈的市场竞争中，互联网金融凭借其海量的数据资源、信息共享的合作精神、物流体系的有力支持、多样化的个性服务等，创造了属于自己的竞争优势和市场价值；商业银行凭借资金实力雄厚、管理经验丰富、测网点广泛、风险控制良好、信誉保障较为优质等特点，不断提高了金融服务质量。
并且，在互联网逐渐发展的形势下，商业银行也认识到了与互联网资源相结合的必然性，并积极学习和借鉴互联网金融市场和平台的先进技术和业务办理方式，打造属于自己的金融运营模式。计算机技术和云计算技术的应用为传统商业银行金融服务质量的提高奠定了技术条件，也为金融业务办理和个性化服务的开展提供了精确的数据支持。由此可见，互联网金融带给传统商业银行的深远影响是积极向上的，商业银行则需要把握好这机遇，积极面对互联网金融带来的挑战。
结束语：总之，互联网金融对传统商业银行造成冲击和影响的事实毋庸置疑，为此，商业银行需要认清金融市场的发展形势，在转变传统运行模式的同时，充分发挥自身的优势，为我国的金融市场营造百花齐放的局面。
[1]郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[N].上海行政学院学报，2015，1602：96-104.
[2]王德超.互聯网金融对商业银行影响及对策研究[D].山东财经大学，2015.
[3]张露寒.互联网金融冲击下我国商业银行应对策略研究[D].天津财经大学，2014.
[4]黄娜.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].上海交通大学，2015.
作者简介：苏圣，1991.02.17，男，汉，江苏省靖江市
互联网金融 传统商业银行
短期冲击 深远影响
随着信息技术的普及和应用，互联网金融模式呈现出良好的运营趋势，加上其监管制度和运行体系在逐渐完善，互联网金融和传统商业银行必然会产生一定的竞争，这种良性竞争的氛围能够为金融行业的发展注入新的力量，并产生互利共赢和相互融合的双重结果，为此，传统商业银行需要积极借鉴互联网金融的优势，秉承多元化的金融观念，实现金融市场变革。互联网金融作为一种新型的金融发展模式具有较多的优势，为此，本文分析了互联网金融的运行优势及其对传统商业银行的短期冲击和深远影响。
互联网金融模式的运行优势
（1）潜在客户优势
各大互联网金融平台中具有数量较多其粘性较好的用户群体，这也是互联网企业持续运行和发展的基本载体，也是挖掘和开拓商业模式的基础条件。例如，截止到2017年5月31日，腾讯每月的活跃用户数量已经达到了8.246亿，其中QQ每季度最高的同时在线人数可以达到3.45亿，微信的每月活跃用户可以达到7.45亿，并且微信和QQ可以和用户的手机号码绑定，由此增加了用户对腾讯社交软件的依赖程度，使其用户成为了及其富有粘性的互联网用户，截止到2016年年底，淘宝的注册用户已经达到了6.7亿。并且在计算机和互联网不断普及的形势下，上述数据都有待进一步提高，这些网络用户为互联网金融模式的发展提供了丰富的客户资源，物流体系的完善也为互联网金融的发展提供了推动力。
（2）运行模式创新优势
各个社交平台和互联网金融软件都积累了比较丰富的数据和信息，包括用户的资金变动和消费支出等，而云计算技术可以结合这些数据和信息分析消费者的偏好和购物习惯，并以此为依据为用户提供个性化金融服务，进而实现在金融运营模式和服务内容上的创新和发展。网络上的贷款公司可以将用户的贷款记录和交易金额作为云计算的基础数据，通过模型计算出用户的信用额度，并且还可以通过流动资金追踪的方式进行风险控制，在创新金融运行模式的同时减少金融企业的运行风险。
互联网金融模式对传统商业银行的短期冲击
（1）对传统商业银行的存款业务造成了冲击
在互联网金融中，以余额宝为首的网络金融存款系统对商业银行的存款业务的办理造成了较大冲击，截止到2016年年底，余额宝的存款规模已经达到了6789.45亿元，相对于传统商业银行的存款项目而言，该存款模式具有风险较低、灵活性较强、利率偏高的特点，这也是众多互联网存款平台飞速发展的主要原因。另外，信息技术在互联网金融中的高效率應用也是给传统存款业务造成冲击的主要原因，互联网金融平台通过先进的信息技术实现了对传统货币的产品再造，为用户提供了方便的购物环境和较低的存款投资门槛。
互联网金融模式带给传统存款业务的影响还包括以下几点：第一，在互联网金融高速发展的形势下，各大社交平台纷纷开发了存款业务或与网络金融企业联合，为了对抗互联网金融体系的发展，各大商业银行也推出了和自身存款业务相对接的货币基金产品，这在一定程度上加快了传统货币向基金产品的流转。第二，一些互联网存款平台的搭建，影响了群众的投资观念，也丰富了现代群众投资和存款的渠道和方式，在基金产品不断增多的背景下，各种理财产品也开始发展起来。第三，各种货币对接网络平台的发展速度逐渐提升，这些网络平台通常具有收益较高的特点，这在一定程度上分走了商业银行的存款数量。
（2）对传统商业银行的贷款业务造成了冲击
以网络众筹平台和小额贷款平台为主的互联网金融对传统商业银行的贷款业务造成了巨大冲击，网络融资面向的主要是借贷金额较小且借贷周期较短的用户，尽管这类贷款业务不在银行贷款业务的范围内，但是仍然会对其贷款数额产生一定影响。并且，网络借贷平台近年来发展及其迅速，P2P借贷平台截止到2016年年底的成交量已经达到了3456亿元，由此可见，互联网金融的发展会给商业银行的贷款业务造成影响。
互联网贷款业务和商业银行的贷款业务存在较为显著的差别，商业银行贷款业务在信用审核和贷款规模上的特点，导致其形成了以大客户为主的运行模式，并且办理流程复杂和周期较长等特点为贷款业务提供了有效的保障，而互联网借贷平台的贷款业务有效期较短且风险较高，导致借贷平台用户在银行获取贷款的几率较低。小额贷款迅速发展的原因是，这些平台的运营商可以结合现阶段网络交易金额、并通过数据技术和风险防控方式将向社会发放小额贷款，解决了资金需求规模较小、资金需求较为迫切、还款灵活性较强等用户的贷款需求，进而对传统商业银行的短期贷款业务造成了较大冲击。
互联网金融模式对传统商业银行的深远影响
（1）改变了群众和商业银行的金融理念
在传统的金融模式中，群众的存款业务和贷款业务大多是通过商业银行办理，尽管同时期存在证券投资等金融理财方式，但具有门槛较高的特点。互联网金融模式的发展改变了传统的金融市场运行模式，大量金融平台的出现和信息技术的应用，降低了投资门槛，同时也改变了金融业务的服务方式和对象，提高了金融业务的普及程度。与此同时，群众的理财意识和风险意识也发生了变化，网络金融平台的存款保险体系应运而生，商业银行由国家信用担保的优势在逐渐淡化，也改变了群众认为传统商业银行不会破产的观念。
在互联网金融及其市场不断发展的过程中，人们对商业银行办理金融业务的依赖程度在逐渐减少，互联网金融平台爆发式的增长满足了群众在小额贷款、短期存款、便捷支付方面的需求。为了紧跟时代发展的步伐，商业银行也转变了自身的金融理念，力求通过公平竞争和贴近群众金融需求的方式重新获取市场竞争力。 （2）推动了传统金融市场的改革
互联网金融的发展促进了利率市场化。首先，利率能够反应资金成本，能够为优胜劣汰金融市场模式的构建、金融市场建设资源的合理分配、货币政策的全面发挥提供推动力。其次，我国金融机构贷款利率管理制度的开放程度在逐渐增加，利率市场化已经成为了金融市场持续发展的必然要求，商业银行通过发行存款产品和对接服务的方式来对抗网络金融平台的发展，这在一定程度上推动了传统金融市场的利率改革。最后，在互联网金融融资平台和市场运行模式逐渐规范化的形势下，贷款和存款金融产品的种类在不断丰富且有较为良好的保障，贷款和存款业务流程在逐渐简化，互联网金融平台和传统商业银行的竞争日渐激烈，这将促使传统商业银行加快运行模式改革步伐，进而实现对传统金融市场的高效率变革。
（3）有利于提高金融服务质量
市场竞争是金融企业和商业银行提高金融业务办理效率和服务质量的主要动力，在现阶段的金融市场中，传统金融和互联网金融之间的竞争已经达到了白热化阶段，双方都在以客户为中心不断完善和改革自身的运行模式和金融业务办理流程。在激烈的市场竞争中，互联网金融凭借其海量的数据资源、信息共享的合作精神、物流体系的有力支持、多样化的个性服务等，创造了属于自己的竞争优势和市场价值；商业银行凭借资金实力雄厚、管理经验丰富、测网点广泛、风险控制良好、信誉保障较为优质等特点，不断提高了金融服务质量。
并且，在互联网逐渐发展的形势下，商业银行也认识到了与互联网资源相结合的必然性，并积极学习和借鉴互联网金融市场和平台的先进技术和业务办理方式，打造属于自己的金融运营模式。计算机技术和云计算技术的应用为传统商业银行金融服务质量的提高奠定了技术条件，也为金融业务办理和个性化服务的开展提供了精确的数据支持。由此可见，互联网金融带给传统商业银行的深远影响是积极向上的，商业银行则需要把握好这机遇，积极面对互联网金融带来的挑战。
结束语：总之，互联网金融对传统商业银行造成冲击和影响的事实毋庸置疑，为此，商业银行需要认清金融市场的发展形势，在转变传统运行模式的同时，充分发挥自身的优势，为我国的金融市场营造百花齐放的局面。
[1]郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[N].上海行政学院学报，2015，1602：96-104.
[2]王德超.互聯网金融对商业银行影响及对策研究[D].山东财经大学，2015.
[3]张露寒.互联网金融冲击下我国商业银行应对策略研究[D].天津财经大学，2014.
[4]黄娜.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].上海交通大学，2015.
作者简介：苏圣，1991.02.17，男，汉，江苏省靖江市