论文部分内容阅读
摘 要：农业是我国的基础产业，而农村信用社则是我国农村金融的基础，对于农村信用社改革和发展研究的意义就不言而喻了。推进我国农村信用社改革，提高我国农村金融服务质量，促进我国农业发展、农民增收、农村稳定是农村信用社改革的重中之重。当然，对发达地区农村信用社的改革迫在眉睫。本文从将从发达地区农村信用社的发展现状出发，探究目前我国发达地区农村信用社改革与发展中存在的问题，针对这些问题，提出改革与发展的建议。促进我国农村信用社的持续健康发展。
关键词：发达地区 改革与发展 农村信用社金融
引言
农村信用社的发展一直是我国农村区域经济发展的重点。在过去的很长一段时间里，我国农村信用社的存在为我国农村经济的发展做出了重要的贡献。然而随着时间的推移，我国农村经济体制的改革，农村信用社的缓慢发展已经阻碍了我国农村经济体的发展繁荣。这一问题在我国经济发达地区显得尤为突出。这些经济发达地区由于经济体制改革较早，农村经济发展较为成熟，农村信用社的传统业务已经不能满足其发展需要，并且我国农村信用社在经营管理制度上也存在一些问题。因此，本文重点针对目前发达地区农村信用社出现的问题进行阐述与研究。
1、发达地区农村信用社发展现状
我国发达地区农村信用社发展较早，相对于中西部欠发达地区的农村信用社，在金融业务与管理体制上已经有了较大的发展。但是也仍然还存在中国农村信用社具有的一些通病。例如历史负担重，结算渠道不畅通，管理体制存在一定的问题等等。
在过去的一段时间内，由于我国实行的是高度集中的计划经济体制，由于农村信川社资金损失、贷款不能收回等一系列原因使得我国的农村信用社亏损严重，处于严重的资不抵债的局面。虽然近些年来我国对这一方面做了很多努力，但是部分信用社还是存在这样的问题。加之目前我国大部分地方的信用社还没有实行全国统一的联行制度和全国银行汇票业务；造成大量农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，消弱了农村信用社支持农村经济的实力。因此，目前我国农村信用社的发展问题令人堪忧。
2、我国发达地区农村信用社改革与发展存在的问题
2.1、改革缺乏内在动力
我国农村信用社由于自身在农村金融市场的地位和国家政策的支持使得自身不愿对制度进行改革。并且制度改革在信用社内部也在存在着一定的阻力。一些既得利益者不愿意将利益进行分割。农村信用社在农村市场处于长期垄断地位，一直是国家大力扶持，目前还没有实现自主经营，自负盈亏，这就更加剧了农村信用社内部不愿改革制度的呼声。同时由于我国农村信用社的产权不明晰，导致信用社在发生问题的时候权责不明确，有些时候甚至是国家买单。这大大影响了我国发达地区农村信用社对于制度改革的决心。加之现代企业制度尚未建立，发达地区农村信用社的改革缺乏内在动力。
2.2、经营组织不完善
我国发达地区农村信用社经营组织不完善是造成信用社发展困难的重要因素。不能根据客户的特点来开展经济业务。经营组织的完善性对于信用社来说好比水对于树一样。没有很好的水源，大树就不能生长。只有完善经营组织，才能节省行政管理费用，进一步扩大农村市场。对于经营机构的管理。非业务性机构的繁杂，信用社内部各个部门之间的配合不足。前台业务柜员组织制度不完善。办事效率有待进一步提高，以减少客户等待的时间。这些都是目前我国发达地区农村信用社面临和存在的严重问题。
2.3、农村信用社监管制度的缺失
随着近几年来我国发达经济的迅速发展，发达地区的农村信用社也在不断发展之中，然而监管制度的建设却远远跟不上信用社的发展和金融环境的变化，以至于导致现在而相应的监管制度却跟不上农村信用社改革的脚步，制约了发达地区农村信用社发展和创新。例如，现代信息技术的发展，带动了农村信用社电子业务的发展。而目前我国对于农村信用社理财业务和电子业务的监管存在很大的漏洞，并没有一个很好的法律法规去完善这些业务，对这些业务起到很好的监管作用。这就是十分明显的发达地区农村信用社创新的发展与监管制度的缺失的矛盾。而这一矛盾带来最直接的作用就是制约着发达地区农村信用社的改革步伐。
3、对于我国发达地区农村信用社改革与发展的建議
3.1、坚持社会主义市场经济体制不动摇
我国建立的是社会主义市场经济体制，市场对于经济有很好的促进作用，而政府的宏观调控则起着引导作用。我国发达地区农村信用社的改革应该紧跟经济改革的步伐，以经济为基础进行改革。想要提高发达地区农村信用社的效益就必须要建立健全信用社管理制度。而建立健全农村信用社管理制度离不开社会主义市场经济体制的基石作用。再者，我国发达地区农村信用社管理制度的改革必要要有自己的特色，也就是走具有中国特色的改革之路。我国经济体制改革以来，虽然国外先进的金融管理经验对我国的影响是巨大的，但是任何发展和改革都不能照搬照抄，都必须结合自身的实际。在中国，发展农村金融行业就是要结合我国具体国情和经济状况，也就是社会主义市场经济体制下发展。
3.2、加强对员工的思想教育工作，提高工作效率
参与农村信用社日常运作的管理者和柜台基层员工都是农村信用社金融发展的主体，他们的思想工作十分重要，面对经济体制的改革。考虑如何在发达地区农村信用社中做好思想政治工作，其作用远远大于加班加点的工作，加强对管理者和建设者的思想政治教育能够避免很多原则性问题，对发达地区农村信用社的发展具有重要意义，管理者的思想觉悟提高了，能有效的加强金融产品的管理，防止金融产品危机现象的发生，也更提高了办事效率，金融交易更安全，造福社会。对发达地区农村信用社基层柜台员工而言，思想政治工作能够使他们提高工作的积极性，增强他们的决心，更好的攻克农村工作中的难关。自身的技能也得以提高，终身受益。
3.3、加强信用社内部监管
从我国现今的农村金融体系来看，主要面临着风险的不对等性，融资时间的不对等，信用的不对等以及信用社所贷出的资金远远大于其自身资金。监督和管理不到位等问题，对此可以建立风险评估体质，将风险程度相似的业务联系在一起，对于时间不对等的问题，可以适当推出周期较长的农村金融业务，吸引储户将资金长期存入信用社。另一方面要深化体制改革，加强对农村金融体系的监督和管理，建立健全有关政策法规，不断创新，针对新出现的金融产品进行及时地分析和监管，增强农村信用体系的集中性，避免分散。提高其抵抗金融危机和风险的能力。对于中小型信用社和一些信用社合作机构，应加强监督和管理，出台有关管理办法，对其行为进行约束。立足于长远规划的角度，发达地区农村信用社应当根据实际需求，分业经营，着重于信用社金融业务的的创新；从中长期角度，则适宜将可能实现混业经营为方向，重点创新金融产品，提高自身竞争力。在相对短期的发展中，农村信用社还应当从自身和同业竞争发展的实际出发，扩大业务范围，推进产品革新，实施业务转型。
总结
本文对我国发达地区农村信用社的改革与发展问题进行了深入的研究，分析得出目前我国发达地区农村信用社面临着历史负担重，结算渠道不畅通，管理体制存在一定的问题等严峻形势。并通过对于我国发达地区农村信用社发展现状的研究。分析出问题所在主要是由于改革缺乏内在动力，经营组织不完善和农村信用社监管制度的缺失这几方面原因。最后提出了发展我国发达地区农村信用社必要的建议。主要有坚持社会主义市场经济体制不动摇，加强对员工的思想教育工作，提高工作效率和加强信用社内部监管。希望通过此次的研究，对今后我国发达地区农村信用社的改革与发展能够起到积极的建设作用。
参考文献：
[1]李莹星；我国农村信用社经营绩效与资本流动研究[D]；中国农业科学院；2005年
[2]施文波；关于我国农村合作金融面临的矛盾与改革措施的探讨[D]；厦门大学；2012年
关键词：发达地区 改革与发展 农村信用社金融
引言
农村信用社的发展一直是我国农村区域经济发展的重点。在过去的很长一段时间里，我国农村信用社的存在为我国农村经济的发展做出了重要的贡献。然而随着时间的推移，我国农村经济体制的改革，农村信用社的缓慢发展已经阻碍了我国农村经济体的发展繁荣。这一问题在我国经济发达地区显得尤为突出。这些经济发达地区由于经济体制改革较早，农村经济发展较为成熟，农村信用社的传统业务已经不能满足其发展需要，并且我国农村信用社在经营管理制度上也存在一些问题。因此，本文重点针对目前发达地区农村信用社出现的问题进行阐述与研究。
1、发达地区农村信用社发展现状
我国发达地区农村信用社发展较早，相对于中西部欠发达地区的农村信用社，在金融业务与管理体制上已经有了较大的发展。但是也仍然还存在中国农村信用社具有的一些通病。例如历史负担重，结算渠道不畅通，管理体制存在一定的问题等等。
在过去的一段时间内，由于我国实行的是高度集中的计划经济体制，由于农村信川社资金损失、贷款不能收回等一系列原因使得我国的农村信用社亏损严重，处于严重的资不抵债的局面。虽然近些年来我国对这一方面做了很多努力，但是部分信用社还是存在这样的问题。加之目前我国大部分地方的信用社还没有实行全国统一的联行制度和全国银行汇票业务；造成大量农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，消弱了农村信用社支持农村经济的实力。因此，目前我国农村信用社的发展问题令人堪忧。
2、我国发达地区农村信用社改革与发展存在的问题
2.1、改革缺乏内在动力
我国农村信用社由于自身在农村金融市场的地位和国家政策的支持使得自身不愿对制度进行改革。并且制度改革在信用社内部也在存在着一定的阻力。一些既得利益者不愿意将利益进行分割。农村信用社在农村市场处于长期垄断地位，一直是国家大力扶持，目前还没有实现自主经营，自负盈亏，这就更加剧了农村信用社内部不愿改革制度的呼声。同时由于我国农村信用社的产权不明晰，导致信用社在发生问题的时候权责不明确，有些时候甚至是国家买单。这大大影响了我国发达地区农村信用社对于制度改革的决心。加之现代企业制度尚未建立，发达地区农村信用社的改革缺乏内在动力。
2.2、经营组织不完善
我国发达地区农村信用社经营组织不完善是造成信用社发展困难的重要因素。不能根据客户的特点来开展经济业务。经营组织的完善性对于信用社来说好比水对于树一样。没有很好的水源，大树就不能生长。只有完善经营组织，才能节省行政管理费用，进一步扩大农村市场。对于经营机构的管理。非业务性机构的繁杂，信用社内部各个部门之间的配合不足。前台业务柜员组织制度不完善。办事效率有待进一步提高，以减少客户等待的时间。这些都是目前我国发达地区农村信用社面临和存在的严重问题。
2.3、农村信用社监管制度的缺失
随着近几年来我国发达经济的迅速发展，发达地区的农村信用社也在不断发展之中，然而监管制度的建设却远远跟不上信用社的发展和金融环境的变化，以至于导致现在而相应的监管制度却跟不上农村信用社改革的脚步，制约了发达地区农村信用社发展和创新。例如，现代信息技术的发展，带动了农村信用社电子业务的发展。而目前我国对于农村信用社理财业务和电子业务的监管存在很大的漏洞，并没有一个很好的法律法规去完善这些业务，对这些业务起到很好的监管作用。这就是十分明显的发达地区农村信用社创新的发展与监管制度的缺失的矛盾。而这一矛盾带来最直接的作用就是制约着发达地区农村信用社的改革步伐。
3、对于我国发达地区农村信用社改革与发展的建議
3.1、坚持社会主义市场经济体制不动摇
我国建立的是社会主义市场经济体制，市场对于经济有很好的促进作用，而政府的宏观调控则起着引导作用。我国发达地区农村信用社的改革应该紧跟经济改革的步伐，以经济为基础进行改革。想要提高发达地区农村信用社的效益就必须要建立健全信用社管理制度。而建立健全农村信用社管理制度离不开社会主义市场经济体制的基石作用。再者，我国发达地区农村信用社管理制度的改革必要要有自己的特色，也就是走具有中国特色的改革之路。我国经济体制改革以来，虽然国外先进的金融管理经验对我国的影响是巨大的，但是任何发展和改革都不能照搬照抄，都必须结合自身的实际。在中国，发展农村金融行业就是要结合我国具体国情和经济状况，也就是社会主义市场经济体制下发展。
3.2、加强对员工的思想教育工作，提高工作效率
参与农村信用社日常运作的管理者和柜台基层员工都是农村信用社金融发展的主体，他们的思想工作十分重要，面对经济体制的改革。考虑如何在发达地区农村信用社中做好思想政治工作，其作用远远大于加班加点的工作，加强对管理者和建设者的思想政治教育能够避免很多原则性问题，对发达地区农村信用社的发展具有重要意义，管理者的思想觉悟提高了，能有效的加强金融产品的管理，防止金融产品危机现象的发生，也更提高了办事效率，金融交易更安全，造福社会。对发达地区农村信用社基层柜台员工而言，思想政治工作能够使他们提高工作的积极性，增强他们的决心，更好的攻克农村工作中的难关。自身的技能也得以提高，终身受益。
3.3、加强信用社内部监管
从我国现今的农村金融体系来看，主要面临着风险的不对等性，融资时间的不对等，信用的不对等以及信用社所贷出的资金远远大于其自身资金。监督和管理不到位等问题，对此可以建立风险评估体质，将风险程度相似的业务联系在一起，对于时间不对等的问题，可以适当推出周期较长的农村金融业务，吸引储户将资金长期存入信用社。另一方面要深化体制改革，加强对农村金融体系的监督和管理，建立健全有关政策法规，不断创新，针对新出现的金融产品进行及时地分析和监管，增强农村信用体系的集中性，避免分散。提高其抵抗金融危机和风险的能力。对于中小型信用社和一些信用社合作机构，应加强监督和管理，出台有关管理办法，对其行为进行约束。立足于长远规划的角度，发达地区农村信用社应当根据实际需求，分业经营，着重于信用社金融业务的的创新；从中长期角度，则适宜将可能实现混业经营为方向，重点创新金融产品，提高自身竞争力。在相对短期的发展中，农村信用社还应当从自身和同业竞争发展的实际出发，扩大业务范围，推进产品革新，实施业务转型。
总结
本文对我国发达地区农村信用社的改革与发展问题进行了深入的研究，分析得出目前我国发达地区农村信用社面临着历史负担重，结算渠道不畅通，管理体制存在一定的问题等严峻形势。并通过对于我国发达地区农村信用社发展现状的研究。分析出问题所在主要是由于改革缺乏内在动力，经营组织不完善和农村信用社监管制度的缺失这几方面原因。最后提出了发展我国发达地区农村信用社必要的建议。主要有坚持社会主义市场经济体制不动摇，加强对员工的思想教育工作，提高工作效率和加强信用社内部监管。希望通过此次的研究，对今后我国发达地区农村信用社的改革与发展能够起到积极的建设作用。
参考文献：
[1]李莹星；我国农村信用社经营绩效与资本流动研究[D]；中国农业科学院；2005年
[2]施文波；关于我国农村合作金融面临的矛盾与改革措施的探讨[D]；厦门大学；2012年