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摘 要：农信社主导的小额贷款作为支撑农村农业发展的主要金融服务，其发展状况、发展中存在的问题，是一个具有现实研究价值的问题。本文基于对饶平县新圩镇“信用村”模式的调查，从农户的需求满足状况、“信用村”的运营管理以及农户的信用及风险防范意识等方面进行分析，指出了“信用村”模式中所存在问题并提出解决问题的对策。
关键词：广东省；小额信贷；研究。
中图分类号：F832.43 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（z）.2012.03.30 文章编号：1672-3309（2012）03-68-03
一、前言
2004—2009年，中央政府连续6年的“一号文件”都强调要在有效防范金融风险的前提下，支持小额信贷的发展，为国内小额信贷业的发展奠定了政策基础，创造了宽松的环境。2010年“一号文件”又提出要“加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见”——意在阻断二元金融结构，建立普惠金融体系。那么，目前我国农村的小额信贷发展得怎么样呢？为了解这些情况，我们到广东省欠发达地区农村饶平县新圩镇进行了实地调研。
饶平县农信社新圩社位于广东粤东山区的饶平，饶平城乡经济落后，是一个典型的山区贫困县。新圩镇共72941户，总人口34000人，其中农业人口31456人，占总人口比重92.5%，是典型的纯农地区。2010年新圩镇人均可支配收入3645元(2010年底)，而2010年广东省农村人口人均纯收入为6906元。新圩镇地处饶平中部丘陵地带，十分适宜水果种植，当地农民也有着种植水果的丰富经验和技术。新圩镇农业人口的收入主要来源于种植业、养殖业及外出务工工资收入，而种植业主要投资资金来源于农民自有资金和农信社贷款。
农信社“信用村”模式是农信社开展小额信贷业务的一种运作模式。2001年9月，农信社在新圩镇潘段村创办了第一个“信用村”，经过9年多的探索发展，先后创办了15个“信用村”。从第1个“信用村”到今天的16个“信用村”，新圩农信社在“信用村”累计发生贷款额5028万元。“信用村”在新圩镇的发展已经由试点阶段到全面的推广发展阶段。截止至2011年底，新圩镇总户数7294户，已建立信用档案户数1146户，新圩镇信用村已评定信用农户数798户，目前已经发生借款的有468户，累计发生借款额5028万元，贷款余额1383万元。
基于研究目的及实际情况，我们采用重点调查方法，以饶平县新圩镇为基础，选取了“信用村”中最具代表性的潘段村和苗田村，以村民为调研对象，共发放问卷148份，回收问卷100份，其中有效问卷98份。
一、农户对小额信贷的需求情况
（一）农户对小额信贷需求满足情况
大部分农户认为目前小额信贷很难满足其需求，其中不满足的占了绝大多数，只有小部分农户认为小额信贷完全满足了其需求。显然现阶段小额信贷的资金并不能够满足大部分农户的资金需求。而从未来角度看，高达36.7%的村民明确表示要扩大生产经营规模，28.6%的村民可能会扩大生产经营规模，扩大生产经营，资金将是最主要的决定因素。而86.7%的村民表示如果扩大生产规模经营，将会继续选择小额信贷作为资金的来源。由此看来村民的资金需求旺盛，农信社“信用村”的小额信贷对于资金的供给，不能满足当地经济的发展需要。确保农信社可贷资金的充足，扩大“信用村”的贷款规模，有利于满足村民的资金需求，帮助其扩大生产规模，促进当地经济发展。
（二）农户对于扩大贷款数额的意向
在问及关于信用村模式最高限额设置时，就农信社的小额贷款最高限额4万元来说，受访人群中有51.02%的人认为此限额合理，基本能满足他们的贷款需要。而32.65%的村民认为只能勉强满足，另有16.33%的受访者认为完全不能满足需求。也就是说，有将近47.80%的村民希望能够提高贷款最高限额，现阶段的最高贷款数额不能满足其需求。在问及最高限额的合理范围的设置时，受访人群中有部分人表示最高限额需要提高。其中37.76%的人认为合理的限额为5万元以下，也就是现阶段的最高限额设置是合理的。53.06%的人认为合理的限额为5—10万元，所以现阶段的最高限额需要提高到5—10万元之间。9.18%的人认为15万元以上的最高额度才能满足他们的资金需求。随着当地经济的发展，农民的经济收入、经济发展需求资金差异化越来越明显。部分农民有很好的投资项目，需要数额较大的资金。但由于信用村在授信额度上的“一刀切”，让很多农民因为缺乏资金支持而错失投资机会。
（三）小额信贷的可获得性
在是否同意大多数人可以获得小额信用贷款的调查中，大部分农户认为，现阶段“信用村”贷款容易，手续简单，他们认为自从通过“信用村”贷款，更多的人能够获得贷款。实际上新圩镇“信用村”覆盖了全镇33个村中的16个村，而在获得“信用村”称号的16个村中能够获得授信贷款的平均占22.7%。也就是说全镇还有过半的村的村民无法获得信用贷款，而16个“信用村”中还有77.3%的农民无法获得授信贷款。显然，新圩镇“信用村”的小额信贷覆盖面是不足的。
二、“信用村”模式的运营管理
（一）影响农户贷款的因素
31.6%的农户认为从农信社得到贷款最重要的决定性因素是家庭还款能力，36.7%的农户认为是个人信用。显然，信用是决定能否取得贷款的最重要因素。农村良好信用环境的形成，对于“信用村”模式的成功运行及可持续性发展，起着至关重要的作用。而在问及同等条件下，是否人人都具有相同的贷款机会时，大部分的农户认为，目前贷款机会是不均等的，社会关系好的人更容易获得贷款。
（二）农户对小额贷款难易程度的评价
新圩镇信用社对于“信用村”小额信贷的宣传显然是远远不够的。在农户对农信社小额贷款的了解程度调查中，接近48%对小额贷款有很好的了解，27%的人对其有大概了解，同时也有25%的农户不了解小额贷款。从调查数据可知，超过一半的村民对于小额信贷并不是很了解，也存在很多错误的认识，农信社对于小额信贷的宣传程度远远不足。同时我们也发现，有部分村民目前没有贷款需求，而预期未来有贷款需求的，却因为对小额信贷不了解，以为办了手续就要开始交利息，而主动放弃信用等级评定。 另外，在调查中，41.67%的村民认为向农信社贷款不难，45.83%的农户认为向农信社贷款有点难度，而有12.5%的农户认为向农信社贷款很难。值得注意的是，那些对于小额信贷非常了解的村民，一般都认为贷款不难，而那些对小额信贷不甚了解的村民，有很多认为小额信贷的申请很难。
三、农户的还款意识和防范意识
（一）农户还款意识良好
当村民自己无力还信用社的贷款时，有26%的农户会向农信社借新款还旧款，有74%的农户会向亲朋好友借款来还，没有农民会选择拖欠或者逃债。多数村民认为逃债或者拖欠都是不符合“道德”、“原则”的，说明村民自动还款的意识强烈。显然，好的还贷意识和环境，是确保高还贷率的重要因素之一。
（二）信用证出借现象普遍
在调查中发现，33.67%的农民对信用证进行出借。“借证人”大多是没有经过或者通过农信社的“还贷能力”认定，他们将会增大坏账产生的风险。而且若“借证人”还不起贷款，将债务推到“持证人”身上，两者责任的相互推诿，将导致债务纠缠。实际上，这也是农民防范意识和风险意识薄弱的表现。由于没有充分意识到一旦“借证人”拒绝还款，本人将承担还贷责任或者错误地认为不是自己用的钱，不用自己承担责任，所以“借证”现象非常常见。如何避免“持证人”由于借证而带来债务的风险，农信社可在放贷环节，应完善“持证人”借款时的身份认证等步骤。
（三）农户风险防范意识薄弱
在调查中，28%的农民认为没有相关的保险业务，72%的农民没有了解过农业保险，在调查的对象中所有农民都没有购买过农业保险。而从信贷人员的了解中，大部分人在贷款时信用社会询问是否要购买农业保险，但绝大部分农民均拒绝购买农业保险，农业是高风险产业。新圩镇的柑橘、荔枝等水果受天气及市场的影响，无论在收获数量还是价格上，都存在着巨大的不确定性。农民没有购买农业保险，加上投资时的盲目性，农业收入得不到基本保障，小额信贷的违约风险很高。
四、大力推行农户小额贷款的对策
随着新圩镇农业经济的发展，跨村域、跨镇域承包闲置土地进行农业投资的现象很普遍，农民的资金需求日益增加，新圩镇农信社对于资金的供给显然已经不能满足农户的资金需求。为了适应当地经济发展需求，满足农民的资金需求，农信社应该在原有“信用村”小额信贷的规模下扩大贷款供给，同时加强“信用村”模式管理，防范随之贷款规模扩大而增加的贷款风险。
（一）提高最高贷款额度,拉开各个信用等级的授信额度的距离
近年来，新圩镇充分发挥本地资源优势，致力于山区资源的综合开发，加快发展特色的水果产业。当地所种植的水果（尤其是柑和杨梅）经济收益不断增高，同时，新圩镇外出务工人口增多，出现很多闲置土地，于是开始出现了承包闲置土地、跨村域、跨镇域包田的现象。生产的专业化、规模化趋势使得农户的资金需求增加。现阶段“信用村”的小额信贷的最高4万元的贷款金额已经不能满足当地农民的贷款需求，应当适当提高贷款的最高限额，以满足农户的资金需求。
另外随着经济的快速增长，农户的发展程度开始发生差异。部分农户通过承包闲置土地，形成规模化的种植。这类农户的资金需求远远高于当地农户的平均资金需求。对待这一类农户，不应该也是统一的政策，应该根据实际情况，更大程度地满足其资金需求。所以，我们建议，拉开优秀、良好、一般3个信用等级的授信额度。良好信用等级的授信额度的设置与当地农户的平均资金需求额度相适应，优秀等级的授信额度要适当提高，以满足那些规模化生产农户的资金需求。一般等级则服务于那些发展程度相对落后或是属于脱贫阶段的农户，使得这类农户既能够得到资金资助，农信社所承受的违约风险也不至于太高。
（二）由点到面地扩大“信用村”的规模
在小额信贷的可获得性方面，新圩镇有33个行政村，到目前为止有16个村被评为“信用村”，依旧有17个行政村的村民贷款由于无法获得授信而需要通过复杂的抵押担保审批等一系列手续，“信用村”的覆盖面不足，非“信用村”村民贷款依旧很难，贷款难的现象没有得到普遍性地改变。由于被评为“信用村”是前提，非信用村的村民无法享受同样的待遇，大部分非“信用村”农户虽符合条件却无法获得授信贷款。为了能够满足当地农民的资金需求，应该逐步扩大“信用村”的规模，以促进当地农业经济的快速发展。建议在其他非“信用村”的行政村内开展“信用点”，将“信用村”的范围缩小，然后再通过各个“信用点”连成新的“信用村”。
（三）加强对于“信用村”的宣传，培育良好的信用环境
新圩农信社对于“信用村”的宣传次数是比较少的，只有在办理“信用村”评级手续时才会下乡宣传，并且也只是在已经评为“信用村”的村中宣传，并未到那些尚未获评的村宣传。这对于良好信用环境的培育，“信用村”数量和规模的扩大显然是不够的。加强对“信用村”的宣传，增加宣传次数，让更多的农户对小额信贷有更好的了解，对于提高还款率或是减少拖欠以及农村整体的信贷信用水平的提高起着积极重要的作用。
（四）宣传农业保险，提高农民的风险防范意识
农业保险可以起到将农户生产经营活动的风险锁定在一定范围内,同时降低农户收入的不确定性的作用。这对于“信用村”小额信贷模式的可持续发展运营发挥着积极的作用。然而，新圩农信社在农户贷款时询问农户是否购买农业保险时，大部分农户选择了不购买。农户的风险防范意识薄弱，对于农业保险也缺乏理性的认识。农信社在宣传小额信贷的同时，应该将农业保险也纳入宣传的内容之中，推广“小额信贷+保险”模式。建立合理的激励机制，对于主动购买农业保险的农户，给予利率优惠或者提高贷款限额等奖励，以鼓舞更多农户积极购买农业保险，以提高农信社的信贷资产质量。
五、结语
广东省欠发达的农村地区，具有外出务工人口多、农业经济落后的特点，这是制约广东这个经济大省经济成功转型的重要因素之一。改变农业相对工业制造业落后的局面，实现农业产业结构的调整以及农业生产的规模化、资本化、商业化，对农业的金融供给刻不容缓。小额贷款作为支持广东省欠发达地区农村农业发展的主要金融服务，实施以来其发展状况、发展中存在的问题、与转型时期农村经济发展需要的适应性等方面的表现，对于加快广东农村经济的进步和转型，探求支农建设的金融改革和深化路径，具有重要的现实意义。饶平县新圩镇“信用村”模式从试点到推广已走过了10个年头，对于当地经济的促进作用明显。新时期面对土地集约化、农业种植规模化现象及随之不断增强的农户资金需求，“信用村”小额信贷模式如何深化发展，适应农业经济的发展需求，是我们急需要研究的问题。
注释:
① 本文所有数据除特殊说明之外均来源于实地调研数据。
参考文献：
[1] 中国人民银行合作金融机构监管司.农村信用社农户小额信用贷款手册[M].北京：中国金融出版社,2001.
[2] 聂勇、陈建宁.关于农业信贷和农业保险整合支农的探讨[J].经济纵横，2010，（09）.
[3] 何广文.改善小额信贷与优化农户贷款环境[J].农村经济与科技,2003,（01）.
关键词：广东省；小额信贷；研究。
中图分类号：F832.43 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（z）.2012.03.30 文章编号：1672-3309（2012）03-68-03
一、前言
2004—2009年，中央政府连续6年的“一号文件”都强调要在有效防范金融风险的前提下，支持小额信贷的发展，为国内小额信贷业的发展奠定了政策基础，创造了宽松的环境。2010年“一号文件”又提出要“加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见”——意在阻断二元金融结构，建立普惠金融体系。那么，目前我国农村的小额信贷发展得怎么样呢？为了解这些情况，我们到广东省欠发达地区农村饶平县新圩镇进行了实地调研。
饶平县农信社新圩社位于广东粤东山区的饶平，饶平城乡经济落后，是一个典型的山区贫困县。新圩镇共72941户，总人口34000人，其中农业人口31456人，占总人口比重92.5%，是典型的纯农地区。2010年新圩镇人均可支配收入3645元(2010年底)，而2010年广东省农村人口人均纯收入为6906元。新圩镇地处饶平中部丘陵地带，十分适宜水果种植，当地农民也有着种植水果的丰富经验和技术。新圩镇农业人口的收入主要来源于种植业、养殖业及外出务工工资收入，而种植业主要投资资金来源于农民自有资金和农信社贷款。
农信社“信用村”模式是农信社开展小额信贷业务的一种运作模式。2001年9月，农信社在新圩镇潘段村创办了第一个“信用村”，经过9年多的探索发展，先后创办了15个“信用村”。从第1个“信用村”到今天的16个“信用村”，新圩农信社在“信用村”累计发生贷款额5028万元。“信用村”在新圩镇的发展已经由试点阶段到全面的推广发展阶段。截止至2011年底，新圩镇总户数7294户，已建立信用档案户数1146户，新圩镇信用村已评定信用农户数798户，目前已经发生借款的有468户，累计发生借款额5028万元，贷款余额1383万元。
基于研究目的及实际情况，我们采用重点调查方法，以饶平县新圩镇为基础，选取了“信用村”中最具代表性的潘段村和苗田村，以村民为调研对象，共发放问卷148份，回收问卷100份，其中有效问卷98份。
一、农户对小额信贷的需求情况
（一）农户对小额信贷需求满足情况
大部分农户认为目前小额信贷很难满足其需求，其中不满足的占了绝大多数，只有小部分农户认为小额信贷完全满足了其需求。显然现阶段小额信贷的资金并不能够满足大部分农户的资金需求。而从未来角度看，高达36.7%的村民明确表示要扩大生产经营规模，28.6%的村民可能会扩大生产经营规模，扩大生产经营，资金将是最主要的决定因素。而86.7%的村民表示如果扩大生产规模经营，将会继续选择小额信贷作为资金的来源。由此看来村民的资金需求旺盛，农信社“信用村”的小额信贷对于资金的供给，不能满足当地经济的发展需要。确保农信社可贷资金的充足，扩大“信用村”的贷款规模，有利于满足村民的资金需求，帮助其扩大生产规模，促进当地经济发展。
（二）农户对于扩大贷款数额的意向
在问及关于信用村模式最高限额设置时，就农信社的小额贷款最高限额4万元来说，受访人群中有51.02%的人认为此限额合理，基本能满足他们的贷款需要。而32.65%的村民认为只能勉强满足，另有16.33%的受访者认为完全不能满足需求。也就是说，有将近47.80%的村民希望能够提高贷款最高限额，现阶段的最高贷款数额不能满足其需求。在问及最高限额的合理范围的设置时，受访人群中有部分人表示最高限额需要提高。其中37.76%的人认为合理的限额为5万元以下，也就是现阶段的最高限额设置是合理的。53.06%的人认为合理的限额为5—10万元，所以现阶段的最高限额需要提高到5—10万元之间。9.18%的人认为15万元以上的最高额度才能满足他们的资金需求。随着当地经济的发展，农民的经济收入、经济发展需求资金差异化越来越明显。部分农民有很好的投资项目，需要数额较大的资金。但由于信用村在授信额度上的“一刀切”，让很多农民因为缺乏资金支持而错失投资机会。
（三）小额信贷的可获得性
在是否同意大多数人可以获得小额信用贷款的调查中，大部分农户认为，现阶段“信用村”贷款容易，手续简单，他们认为自从通过“信用村”贷款，更多的人能够获得贷款。实际上新圩镇“信用村”覆盖了全镇33个村中的16个村，而在获得“信用村”称号的16个村中能够获得授信贷款的平均占22.7%。也就是说全镇还有过半的村的村民无法获得信用贷款，而16个“信用村”中还有77.3%的农民无法获得授信贷款。显然，新圩镇“信用村”的小额信贷覆盖面是不足的。
二、“信用村”模式的运营管理
（一）影响农户贷款的因素
31.6%的农户认为从农信社得到贷款最重要的决定性因素是家庭还款能力，36.7%的农户认为是个人信用。显然，信用是决定能否取得贷款的最重要因素。农村良好信用环境的形成，对于“信用村”模式的成功运行及可持续性发展，起着至关重要的作用。而在问及同等条件下，是否人人都具有相同的贷款机会时，大部分的农户认为，目前贷款机会是不均等的，社会关系好的人更容易获得贷款。
（二）农户对小额贷款难易程度的评价
新圩镇信用社对于“信用村”小额信贷的宣传显然是远远不够的。在农户对农信社小额贷款的了解程度调查中，接近48%对小额贷款有很好的了解，27%的人对其有大概了解，同时也有25%的农户不了解小额贷款。从调查数据可知，超过一半的村民对于小额信贷并不是很了解，也存在很多错误的认识，农信社对于小额信贷的宣传程度远远不足。同时我们也发现，有部分村民目前没有贷款需求，而预期未来有贷款需求的，却因为对小额信贷不了解，以为办了手续就要开始交利息，而主动放弃信用等级评定。 另外，在调查中，41.67%的村民认为向农信社贷款不难，45.83%的农户认为向农信社贷款有点难度，而有12.5%的农户认为向农信社贷款很难。值得注意的是，那些对于小额信贷非常了解的村民，一般都认为贷款不难，而那些对小额信贷不甚了解的村民，有很多认为小额信贷的申请很难。
三、农户的还款意识和防范意识
（一）农户还款意识良好
当村民自己无力还信用社的贷款时，有26%的农户会向农信社借新款还旧款，有74%的农户会向亲朋好友借款来还，没有农民会选择拖欠或者逃债。多数村民认为逃债或者拖欠都是不符合“道德”、“原则”的，说明村民自动还款的意识强烈。显然，好的还贷意识和环境，是确保高还贷率的重要因素之一。
（二）信用证出借现象普遍
在调查中发现，33.67%的农民对信用证进行出借。“借证人”大多是没有经过或者通过农信社的“还贷能力”认定，他们将会增大坏账产生的风险。而且若“借证人”还不起贷款，将债务推到“持证人”身上，两者责任的相互推诿，将导致债务纠缠。实际上，这也是农民防范意识和风险意识薄弱的表现。由于没有充分意识到一旦“借证人”拒绝还款，本人将承担还贷责任或者错误地认为不是自己用的钱，不用自己承担责任，所以“借证”现象非常常见。如何避免“持证人”由于借证而带来债务的风险，农信社可在放贷环节，应完善“持证人”借款时的身份认证等步骤。
（三）农户风险防范意识薄弱
在调查中，28%的农民认为没有相关的保险业务，72%的农民没有了解过农业保险，在调查的对象中所有农民都没有购买过农业保险。而从信贷人员的了解中，大部分人在贷款时信用社会询问是否要购买农业保险，但绝大部分农民均拒绝购买农业保险，农业是高风险产业。新圩镇的柑橘、荔枝等水果受天气及市场的影响，无论在收获数量还是价格上，都存在着巨大的不确定性。农民没有购买农业保险，加上投资时的盲目性，农业收入得不到基本保障，小额信贷的违约风险很高。
四、大力推行农户小额贷款的对策
随着新圩镇农业经济的发展，跨村域、跨镇域承包闲置土地进行农业投资的现象很普遍，农民的资金需求日益增加，新圩镇农信社对于资金的供给显然已经不能满足农户的资金需求。为了适应当地经济发展需求，满足农民的资金需求，农信社应该在原有“信用村”小额信贷的规模下扩大贷款供给，同时加强“信用村”模式管理，防范随之贷款规模扩大而增加的贷款风险。
（一）提高最高贷款额度,拉开各个信用等级的授信额度的距离
近年来，新圩镇充分发挥本地资源优势，致力于山区资源的综合开发，加快发展特色的水果产业。当地所种植的水果（尤其是柑和杨梅）经济收益不断增高，同时，新圩镇外出务工人口增多，出现很多闲置土地，于是开始出现了承包闲置土地、跨村域、跨镇域包田的现象。生产的专业化、规模化趋势使得农户的资金需求增加。现阶段“信用村”的小额信贷的最高4万元的贷款金额已经不能满足当地农民的贷款需求，应当适当提高贷款的最高限额，以满足农户的资金需求。
另外随着经济的快速增长，农户的发展程度开始发生差异。部分农户通过承包闲置土地，形成规模化的种植。这类农户的资金需求远远高于当地农户的平均资金需求。对待这一类农户，不应该也是统一的政策，应该根据实际情况，更大程度地满足其资金需求。所以，我们建议，拉开优秀、良好、一般3个信用等级的授信额度。良好信用等级的授信额度的设置与当地农户的平均资金需求额度相适应，优秀等级的授信额度要适当提高，以满足那些规模化生产农户的资金需求。一般等级则服务于那些发展程度相对落后或是属于脱贫阶段的农户，使得这类农户既能够得到资金资助，农信社所承受的违约风险也不至于太高。
（二）由点到面地扩大“信用村”的规模
在小额信贷的可获得性方面，新圩镇有33个行政村，到目前为止有16个村被评为“信用村”，依旧有17个行政村的村民贷款由于无法获得授信而需要通过复杂的抵押担保审批等一系列手续，“信用村”的覆盖面不足，非“信用村”村民贷款依旧很难，贷款难的现象没有得到普遍性地改变。由于被评为“信用村”是前提，非信用村的村民无法享受同样的待遇，大部分非“信用村”农户虽符合条件却无法获得授信贷款。为了能够满足当地农民的资金需求，应该逐步扩大“信用村”的规模，以促进当地农业经济的快速发展。建议在其他非“信用村”的行政村内开展“信用点”，将“信用村”的范围缩小，然后再通过各个“信用点”连成新的“信用村”。
（三）加强对于“信用村”的宣传，培育良好的信用环境
新圩农信社对于“信用村”的宣传次数是比较少的，只有在办理“信用村”评级手续时才会下乡宣传，并且也只是在已经评为“信用村”的村中宣传，并未到那些尚未获评的村宣传。这对于良好信用环境的培育，“信用村”数量和规模的扩大显然是不够的。加强对“信用村”的宣传，增加宣传次数，让更多的农户对小额信贷有更好的了解，对于提高还款率或是减少拖欠以及农村整体的信贷信用水平的提高起着积极重要的作用。
（四）宣传农业保险，提高农民的风险防范意识
农业保险可以起到将农户生产经营活动的风险锁定在一定范围内,同时降低农户收入的不确定性的作用。这对于“信用村”小额信贷模式的可持续发展运营发挥着积极的作用。然而，新圩农信社在农户贷款时询问农户是否购买农业保险时，大部分农户选择了不购买。农户的风险防范意识薄弱，对于农业保险也缺乏理性的认识。农信社在宣传小额信贷的同时，应该将农业保险也纳入宣传的内容之中，推广“小额信贷+保险”模式。建立合理的激励机制，对于主动购买农业保险的农户，给予利率优惠或者提高贷款限额等奖励，以鼓舞更多农户积极购买农业保险，以提高农信社的信贷资产质量。
五、结语
广东省欠发达的农村地区，具有外出务工人口多、农业经济落后的特点，这是制约广东这个经济大省经济成功转型的重要因素之一。改变农业相对工业制造业落后的局面，实现农业产业结构的调整以及农业生产的规模化、资本化、商业化，对农业的金融供给刻不容缓。小额贷款作为支持广东省欠发达地区农村农业发展的主要金融服务，实施以来其发展状况、发展中存在的问题、与转型时期农村经济发展需要的适应性等方面的表现，对于加快广东农村经济的进步和转型，探求支农建设的金融改革和深化路径，具有重要的现实意义。饶平县新圩镇“信用村”模式从试点到推广已走过了10个年头，对于当地经济的促进作用明显。新时期面对土地集约化、农业种植规模化现象及随之不断增强的农户资金需求，“信用村”小额信贷模式如何深化发展，适应农业经济的发展需求，是我们急需要研究的问题。
注释:
① 本文所有数据除特殊说明之外均来源于实地调研数据。
参考文献：
[1] 中国人民银行合作金融机构监管司.农村信用社农户小额信用贷款手册[M].北京：中国金融出版社,2001.
[2] 聂勇、陈建宁.关于农业信贷和农业保险整合支农的探讨[J].经济纵横，2010，（09）.
[3] 何广文.改善小额信贷与优化农户贷款环境[J].农村经济与科技,2003,（01）.