John，一位50多岁诙谐幽默的美国老人，在中国从教已有十余年，是笔者大学时的口语导师。曾经听他讲过一个在美国的财险理赔经历，现在还记忆犹新。
　　
　　理赔第一步：
　　自己准备证据
　　
　　那是多年前一个暴风雨的夜晚，由于一棵折断的小树致使John家花房的屋顶严重受损。有过以往理赔只获得微薄赔款(不足以支付损失)的经历，这次John比较镇定，并没有第一时间拨打保险公司电话报案，而是先把自己的保单拿出来细读。不能确定的地方，打电话咨询索赔部门，并在很小心隐藏自家电话号码、不报上姓名的前提下，向保险代理咨询如果遭受到如此损失，是否能够得到索赔。在这里投保人要注意了，此时你不需要隐瞒受损的情况，但不要告诉他们你即将进行索赔。咨询之后，John又把损坏的花房进行拍摄取证。John的忠告：在你向保险公司咨询时，小心保留相关谈话记录，如有可能，可以将咨询员工的号码和回复信息录制下来，日后遇到索赔不顺时，这些东西可以助你摆脱困境。
　　
　　理赔第二步：
　　找专业人士评估损失
　　
　　接下来，John寻找了几位保险公司认可的评估机构建筑师，评估财产损失额度。待建筑师把你的损失费用估算好，并出具相关的文件时，就可以打电话给保险公司进行报案了。这时，保险公司会让你填写一张索赔申请，如果你申请的索赔额过大，保险公司一般要对你产生“敌对情绪”，会严格查证。这样你的专业评估文件就能发挥作用了。John忠告：找建筑师进行损失评估的目的在于，向保险公司证明你所提出的申请额度是专业而合理的。切记不要为了降低自己的成本而使用不专业的建筑师。
　　
　　理赔第三步：
　　不屈不挠来谈判
　　
　　当John提交了索赔申请后，保险公司很快就派来了一位精算师。第一眼见他时，是如此的和蔼而亲切，但当他走进John家的花房看到情况很严重时，脸上的笑容没有了，换上了一副盛气凌人的姿态，态度是180度大转弯，用中国话来说，就是变脸比翻书还快。之后，他丢下一句话，我们保险公司愿意支付你的花房维修费用，但不支持你重建，因为你的保险有500美元的免赔额，我得考虑是否值得索赔。
　　他提出的意见是，花房的屋顶可以进行局部修补，无需更换支柱。由于已过几天，现场也做了一些处理，于是John向他提供了损失后拍摄的照片和影像，但他拒绝接受。临走前，他丢下一句话称，几天后会将支票送来。
　　几天后，John收到了保险公司送来的支票，1200美元，这与之前他去评估的5000美元相去甚远。这让John非常失望，于是他坚持按自己申请的额度进行索赔。John又走访了他的保险顾问，顾问根据他提供的资料同保险公司的理赔部门进行交涉。在交涉未果的情况下，他们又找到了保险公司投诉中心的经理，向他提交相关部门的损失报告书、相关图片、影像资料、保险合同书及咨询时的录音资料等一系列材料。谈到这里，John很诙谐地说，当时他就像在法庭上进行辩论的被告，顾问就像帮他做陈述论辩的律师。前前后后5次交涉后，保险公司最终妥协，负责修理花房。
　　几天后，花房屋顶修好了，共花费5100美元，比John之前提出的理赔额度还要多些，这次保险公司在John前“栽”了一把。John的忠告：如果真的遇到这种情况，也不要担心，在你做好所有准备工作后，可以先与保险顾问或投诉经理探讨，我也是采取这种方式才赢得自己专有的理赔权利，让花房还原一新。
　　在你提出索赔前，向你出售保险的代理人是能够帮上大忙的，专业素质的一流代理人能够帮你提高理赔成功率，并尽快获得赔偿。因为他们熟悉保险公司理赔的各个环节，知道如何与公司的精算师们打交道。
　　其次，如果多次交涉未果，也可以找相关的政府部门，如保险监督部门。因为他们对于保险公司有很大的影响力，像美国就可以联系相关的州立保险监督部门，这在保险单上能够找到，或是登陆美国保险监督官协会网都可查到电话。
　　最后，你也可以从法律的渠道来维持自己的权益，试着联系精通保险的律师，但这种情况需要支付律师费用，在美国是每小时100美元。