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摘 要：商业银行贷款业务对于促进小微企业发展起着十分重要的作用。当前，加强对商业银行小微企业贷款业务的研究，已成为促进小微企业发展现实要求。本文从小微企业贷款业务发展现状入手，分析了现阶段小微企业贷款业务发展过程中存在的问题，并就如何更好地为小微企业提供金融服务支持，提出了可行的对策措施。
关键词：商业银行 小微企业 贷款业务
现阶段，小微企业对我国国民经济建设和发展的影响越发凸显。如何为其提供有效的资金支持，促进其健康快速成长，现已成为国内经济领域的一个重要研究议题。实践表明，商业银行在满足小微企业资金需求上具有不可或缺的重要作用。本文从分析当前商业银行小微企业贷款业务的发展现状和面临挑战入手，探讨提出革新除弊、提质增效的可行措施。
一、当前商业银行小微企业贷款业务发展现状
小微企业目前取得的发展和进步，离不开商业银行贷款的政策性支持。2002年颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》，加强了对小微企业信贷政策的指导，将其上升为事关我国经济发展转型的重要措施。但是，受制于小微企业自身因素、相关政策落实不到位，商业银行对小微企业金融信贷的支持力度有限。而且，受到外部金融危机等影响，国内货币政策收紧、存款准备金率调高，小微企业贷款业务的发展受经济影响明显。据相关数据显示，截止到2014年末，小微企业贷款余额突破了10万亿元人民币，约为2008年末的4.2倍，商业银行对小微企业贷款总额不断增加，有力支持着小微企业快速成长。同期，以个体工商户为个人经营性贷款数额突破了6万亿元人民币，同比增长了20.7%，对于综合性小企业的借贷，数额突破了7万亿元人民币，同比整张了25.9%。由此可见，商业银行在发展过程中，加强了对小微企业的扶持，为小微企业发展提供贷款，使其能够更好地扩大规模，促进小微企业的长足发展和进步。2011年5月，银监会出台针对小微企业借贷的相关对策，注重改进投资小微企业的风险管理对策，加强银行定向信贷支持力度，金融环境进一步有利于小微企业的发展。總体上看，中小商业银行占据着向小微企业借贷的较大比例，支出的金额相对价高。其中，中国民生银行将小微企业发展作为其业务拓展的战略，注重与小微企业展开积极、广泛地合作，加强与小微企业的联系，为小微企业发展提供较大支持。对此，中国民生银行提出“商贷通”发展理念，以加强对小微企业的金融服务。国有银行中，中国银行对于小微企业的扶持力度相对较高，推出了“中银通达”的金融服务品牌，这一品牌在满足小微企业信贷融资过程中，起到了重要作用。除此之外，中国建设银行推出的“速贷通”，也在很大程度上解决小微企业贷款难题，很好地促进了小微企业的发展和进步。
二、商业银行小微企业贷款业务发展面临的挑战
商业银行小微企业贷款业务得到了快速发展，小微企业贷款规模不断扩大，原有的“政府推动”发展模式逐渐朝着“市场推动”模式转变，市场化发展特征日益突出。但是，原有银行借贷模式在贷款审核程序、组织机构工作效率等问题上弊端逐渐显现，也阻碍着当前小微企业贷款业务的发展。新时期下，其发展面临的主要挑战有以下几点：
1.单一的产品结构限制现阶段贷款业务的发展。当前，小微企业获得商业银行贷款的主要方式是抵押资产。而一些小微企业在发展过程中，并无固定资产可以用作抵押，这不仅很难满足商业银行贷款需要，也限制了小微企业获取必要的发展资金。而且，分析银行放贷的成分占比可知，用以支持短期资金流动的多，投入固定资产则少。由于银行借贷上种种的苛刻条件，导致我国众多小微企业早期融资难而贵，制约着发展增速和利润产出。
2.商业银行贷款门槛较高，灵活性较差。“准入门槛”是指小微企业获得商业贷款的最低标准，只有符合这一要求，小微企业才能够获得商业银行提供的贷款。从我国商业银行信贷业务情况来看，其采取了统一的标准，对企业规模大小并没有明确区分，这极大地限制着小微企业的发展。商业银行对小微企业的贷款，主要以抵押贷款和担保贷款为主，并未将信用贷款进行应用。小微企业要想在商业银行获取贷款业务，需要拿出抵押物或是寻找担保公司为其担保，这导致企业贷款必须支付较高的成本，从而提前透支了发展潜力。同时，一些小微企业由于自身资本积累不足，加上缺乏一定的固定资产，无法获取商业银行贷款，只能够进行民间信贷。
3.贷款审批过程中，程序过于复杂、繁多，导致效率低下。商业银行在进行贷款审批过程中，为了更好地保证借贷资金的安全性，加强了对资金的审核。虽然这能够在很大程度上保证资金的安全性，但是繁琐的贷款审批程序，造成了贷款效率低下这一问题。例如中国建设银行在进行贷款审批过程中，支行受理后，需要将相关项目送到省行进行审批，之后需要至少20人签字，最后才能够对贷款进行发放。一笔贷款的审批，需要经历贷款调查、项目评估、尽职调查、风险评估等多道程序，整个过程重复劳动现象较多、效率低下，而且，一旦贷款出现问题，问责机制实施也较为困难。而且，审批贷款的繁文缛节和久拖不决，不仅难以适应快节奏的市场变化，更容易弱化小微企业的应变能力。
4.小微企业信贷风险较大。从小微企业自身发展情况来看，由于小微企业生产规模较小、资金较少，在管理过程中，管理效率低下，使得小微企业贷款业务面临较大的风险。同时，小微企业信用情况存在较大的问题，想要对其进行信用评估较为困难，并且对其贷款应用、偿债能力分析等，存在诸多问题。这样一来，小微企业在进行贷款过程中，受到的限制较大，不利于小微企业获取必要的发展资金。现实中，一些商业银行甚至对小微企业贷款产生一种“惧贷”心理，不敢向小微企业发放贷款。
三、浅析商业银行发展小微企业贷款业务的对策措施
商业银行重视发展针对小微企业的贷款业务，将有效催化企业成长，改善整体就业形势，促进社会的和谐稳定。正因如此，加快提升商业银行的金融服务水平，破解小微企业融资难、融资贵的困境，具有极强的现实意义。 1.加强贷款业务发展模式改革，促进贷款业务多元化发展。商业银行以往单一的贷款业务服务模式越来越不利于现阶段小微企业贷款业务的发展。基于这一点，加强贷款业务机制改革、构建多元化贷款业务服务模式，已成为现阶段商业银行发展小微企业贷款业务必须解决的一个重要问题。在这一过程中，要加强对流动资产和固定资产贷款的改善，增强对小微企业的信贷审核，通过利用信用贷款，降低贷款门槛，使小微企业获取必要的发展资金。这一过程中，要注重加强对小微企业的信用评估，确保贷款实施安全高效。
2.优化商业银行组织体系，提升贷款业务灵活性。要立足优化组织体系这一顶层设计入手，降低商业银行为小微企业提供贷款业务的门槛，保持相关贷款业务具有较高的灵活性和适配性，以激发小微企业的创新发展活力。尤其，要认真考虑以下几点内容：
2.1加强一线支行业务的划分调整。重新划分支行业务，关键在于构建明确的客户服务体系和管理模式，便于商业银行更好地施展针对小微企业的银行贷款服务。在此过程中，支行客户经理对小微企业的信息调查环节必不可少，有助于正确评估小微企业的市场发展潜力和预计偿债能力。经过针对贷款条件的初步审核后，把相关资料直接递转至贷款业务审查中心进行备案。
2.2搭建小微企业贷款业务审批中心平台。商业银行务必要设置专业化、高效能的小微企业贷款业务审批中心，能够对相关业务实施标准化、流程化、精细化的作业管理。设置审批中心，能够集中责权、简化流程，最大程度地缩减贷款的总体审核成本，实现小微企业贷款审核的集约化、规模化效益。不仅是提升整个贷款审核过程效率关键，也变相降低了小微企业贷款的准入门槛，更便于满足小微企业贷款的实际需要。
2.3实施小微企业贷款业务的分级管理。从合理控制贷款风险的要求出发，应当对小微企业贷款业务采取分级管理和分类实施。比如，根据小微企业自身建设情况和实际偿债能力，银行应当对申请贷款的小微企业加以甄别和区分，按资质优劣排列梯队；进而，针对不同资质层次展开差异化营销，为资质较好的贷款主体提供相对简易的审核流程，推荐较为优质的产品，反之则提高贷款门槛、收紧放贷标准，从而保持适度的贷款风险总量。
3.强化针对小微企业的贷款产品供给和服务支持。为保证贷款业务符合小微企业发展需要，要把握现阶段社会经济运行的实际情况，合理调整针对小微企业的金融贷款业务，做到满足市场需要，增强服务输出。一方面，要注重建立完善的服务制度机制，紧密商业银行与小微企业之间的联系，了解适应小微企业发展阶段资金性需求。另一方面，优化贷款服务输出的同时，要注重对贷款业务进行革新再造，不断开创适合小微企业的新型贷款业务手段。
4.不断提升风险治理能力，减少小微企业贷款风险。确保借贷资金的安全性，是商业银行财务治理体系有效运作的根本。不断提升自身风险管理和控制水平，需要紧盯小微企业贷款流程的各个环节，有效感知潜在风险，科学评估风险趋势，及时反馈控制损失，从而有效地减少小微企业贷款风险。具体地，商业银行实施风险管理和控制过程中要着重从以下几方面考虑：第一，要重视做好小微企业信用评估，把握小微企业实际经营情况和发展情况，重点把握小微企业的偿债能力和发展能力，以保证贷款资金的安全性；第二，要完善贷款业务风险跟踪和监控，能够对贷款资金用途和实际去向有效把握，保证资金切实投入到了小微企业实际生产过程中；第三，要强化贷后检查和检讨工作，能够根据小微企业行业分类情况，对财务报告内容进行细化处理，对一些不合格的小微企业予以终止服务，切实保证贷款风险能够得到有效控制。
四、结语
综上所述，进一步推进商业银行小微企业贷款业务的良性可持续发展，始终要以更好地满足小微企业发展需要为先导，要从客观把握小微企业总体发展现状入手，针对当前银行贷款业务发展过程中暴露的不足，找准症结、下实功夫，精练业务、改善服务，造就滋养小微企业健康成长的金融微环境。
参考文献：
[1]李静怡. 商业银行小微企业金融业务发展探析[J]. 浙江金融，2013，10：34-36.
[2]宋燕辉. 我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择[J]. 地方财政研究，2013，11：14-19+24.
[3]魏皓. 商业银行微小企业贷款业务初探[J]. 浙江金融，2011，03：39-41.
[4]张翔. 商业银行小微企业贷款业务发展浅析[J]. 山西经济管理干部学院学报，2011，04：62-64.
[5]何虹. 促進商业银行小微金融业务发展的政策建议[J]. 金融与经济，2011，11：81-82.
[6]陈承，徐志春. 基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究[J]. 科技进步与对策，2013，24：123-128.
[7]周再清，刘龑，谭盛中. 论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例[J]. 广州大学学报（社会科学版），2013，11：45-49.
关键词：商业银行 小微企业 贷款业务
现阶段，小微企业对我国国民经济建设和发展的影响越发凸显。如何为其提供有效的资金支持，促进其健康快速成长，现已成为国内经济领域的一个重要研究议题。实践表明，商业银行在满足小微企业资金需求上具有不可或缺的重要作用。本文从分析当前商业银行小微企业贷款业务的发展现状和面临挑战入手，探讨提出革新除弊、提质增效的可行措施。
一、当前商业银行小微企业贷款业务发展现状
小微企业目前取得的发展和进步，离不开商业银行贷款的政策性支持。2002年颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》，加强了对小微企业信贷政策的指导，将其上升为事关我国经济发展转型的重要措施。但是，受制于小微企业自身因素、相关政策落实不到位，商业银行对小微企业金融信贷的支持力度有限。而且，受到外部金融危机等影响，国内货币政策收紧、存款准备金率调高，小微企业贷款业务的发展受经济影响明显。据相关数据显示，截止到2014年末，小微企业贷款余额突破了10万亿元人民币，约为2008年末的4.2倍，商业银行对小微企业贷款总额不断增加，有力支持着小微企业快速成长。同期，以个体工商户为个人经营性贷款数额突破了6万亿元人民币，同比增长了20.7%，对于综合性小企业的借贷，数额突破了7万亿元人民币，同比整张了25.9%。由此可见，商业银行在发展过程中，加强了对小微企业的扶持，为小微企业发展提供贷款，使其能够更好地扩大规模，促进小微企业的长足发展和进步。2011年5月，银监会出台针对小微企业借贷的相关对策，注重改进投资小微企业的风险管理对策，加强银行定向信贷支持力度，金融环境进一步有利于小微企业的发展。總体上看，中小商业银行占据着向小微企业借贷的较大比例，支出的金额相对价高。其中，中国民生银行将小微企业发展作为其业务拓展的战略，注重与小微企业展开积极、广泛地合作，加强与小微企业的联系，为小微企业发展提供较大支持。对此，中国民生银行提出“商贷通”发展理念，以加强对小微企业的金融服务。国有银行中，中国银行对于小微企业的扶持力度相对较高，推出了“中银通达”的金融服务品牌，这一品牌在满足小微企业信贷融资过程中，起到了重要作用。除此之外，中国建设银行推出的“速贷通”，也在很大程度上解决小微企业贷款难题，很好地促进了小微企业的发展和进步。
二、商业银行小微企业贷款业务发展面临的挑战
商业银行小微企业贷款业务得到了快速发展，小微企业贷款规模不断扩大，原有的“政府推动”发展模式逐渐朝着“市场推动”模式转变，市场化发展特征日益突出。但是，原有银行借贷模式在贷款审核程序、组织机构工作效率等问题上弊端逐渐显现，也阻碍着当前小微企业贷款业务的发展。新时期下，其发展面临的主要挑战有以下几点：
1.单一的产品结构限制现阶段贷款业务的发展。当前，小微企业获得商业银行贷款的主要方式是抵押资产。而一些小微企业在发展过程中，并无固定资产可以用作抵押，这不仅很难满足商业银行贷款需要，也限制了小微企业获取必要的发展资金。而且，分析银行放贷的成分占比可知，用以支持短期资金流动的多，投入固定资产则少。由于银行借贷上种种的苛刻条件，导致我国众多小微企业早期融资难而贵，制约着发展增速和利润产出。
2.商业银行贷款门槛较高，灵活性较差。“准入门槛”是指小微企业获得商业贷款的最低标准，只有符合这一要求，小微企业才能够获得商业银行提供的贷款。从我国商业银行信贷业务情况来看，其采取了统一的标准，对企业规模大小并没有明确区分，这极大地限制着小微企业的发展。商业银行对小微企业的贷款，主要以抵押贷款和担保贷款为主，并未将信用贷款进行应用。小微企业要想在商业银行获取贷款业务，需要拿出抵押物或是寻找担保公司为其担保，这导致企业贷款必须支付较高的成本，从而提前透支了发展潜力。同时，一些小微企业由于自身资本积累不足，加上缺乏一定的固定资产，无法获取商业银行贷款，只能够进行民间信贷。
3.贷款审批过程中，程序过于复杂、繁多，导致效率低下。商业银行在进行贷款审批过程中，为了更好地保证借贷资金的安全性，加强了对资金的审核。虽然这能够在很大程度上保证资金的安全性，但是繁琐的贷款审批程序，造成了贷款效率低下这一问题。例如中国建设银行在进行贷款审批过程中，支行受理后，需要将相关项目送到省行进行审批，之后需要至少20人签字，最后才能够对贷款进行发放。一笔贷款的审批，需要经历贷款调查、项目评估、尽职调查、风险评估等多道程序，整个过程重复劳动现象较多、效率低下，而且，一旦贷款出现问题，问责机制实施也较为困难。而且，审批贷款的繁文缛节和久拖不决，不仅难以适应快节奏的市场变化，更容易弱化小微企业的应变能力。
4.小微企业信贷风险较大。从小微企业自身发展情况来看，由于小微企业生产规模较小、资金较少，在管理过程中，管理效率低下，使得小微企业贷款业务面临较大的风险。同时，小微企业信用情况存在较大的问题，想要对其进行信用评估较为困难，并且对其贷款应用、偿债能力分析等，存在诸多问题。这样一来，小微企业在进行贷款过程中，受到的限制较大，不利于小微企业获取必要的发展资金。现实中，一些商业银行甚至对小微企业贷款产生一种“惧贷”心理，不敢向小微企业发放贷款。
三、浅析商业银行发展小微企业贷款业务的对策措施
商业银行重视发展针对小微企业的贷款业务，将有效催化企业成长，改善整体就业形势，促进社会的和谐稳定。正因如此，加快提升商业银行的金融服务水平，破解小微企业融资难、融资贵的困境，具有极强的现实意义。 1.加强贷款业务发展模式改革，促进贷款业务多元化发展。商业银行以往单一的贷款业务服务模式越来越不利于现阶段小微企业贷款业务的发展。基于这一点，加强贷款业务机制改革、构建多元化贷款业务服务模式，已成为现阶段商业银行发展小微企业贷款业务必须解决的一个重要问题。在这一过程中，要加强对流动资产和固定资产贷款的改善，增强对小微企业的信贷审核，通过利用信用贷款，降低贷款门槛，使小微企业获取必要的发展资金。这一过程中，要注重加强对小微企业的信用评估，确保贷款实施安全高效。
2.优化商业银行组织体系，提升贷款业务灵活性。要立足优化组织体系这一顶层设计入手，降低商业银行为小微企业提供贷款业务的门槛，保持相关贷款业务具有较高的灵活性和适配性，以激发小微企业的创新发展活力。尤其，要认真考虑以下几点内容：
2.1加强一线支行业务的划分调整。重新划分支行业务，关键在于构建明确的客户服务体系和管理模式，便于商业银行更好地施展针对小微企业的银行贷款服务。在此过程中，支行客户经理对小微企业的信息调查环节必不可少，有助于正确评估小微企业的市场发展潜力和预计偿债能力。经过针对贷款条件的初步审核后，把相关资料直接递转至贷款业务审查中心进行备案。
2.2搭建小微企业贷款业务审批中心平台。商业银行务必要设置专业化、高效能的小微企业贷款业务审批中心，能够对相关业务实施标准化、流程化、精细化的作业管理。设置审批中心，能够集中责权、简化流程，最大程度地缩减贷款的总体审核成本，实现小微企业贷款审核的集约化、规模化效益。不仅是提升整个贷款审核过程效率关键，也变相降低了小微企业贷款的准入门槛，更便于满足小微企业贷款的实际需要。
2.3实施小微企业贷款业务的分级管理。从合理控制贷款风险的要求出发，应当对小微企业贷款业务采取分级管理和分类实施。比如，根据小微企业自身建设情况和实际偿债能力，银行应当对申请贷款的小微企业加以甄别和区分，按资质优劣排列梯队；进而，针对不同资质层次展开差异化营销，为资质较好的贷款主体提供相对简易的审核流程，推荐较为优质的产品，反之则提高贷款门槛、收紧放贷标准，从而保持适度的贷款风险总量。
3.强化针对小微企业的贷款产品供给和服务支持。为保证贷款业务符合小微企业发展需要，要把握现阶段社会经济运行的实际情况，合理调整针对小微企业的金融贷款业务，做到满足市场需要，增强服务输出。一方面，要注重建立完善的服务制度机制，紧密商业银行与小微企业之间的联系，了解适应小微企业发展阶段资金性需求。另一方面，优化贷款服务输出的同时，要注重对贷款业务进行革新再造，不断开创适合小微企业的新型贷款业务手段。
4.不断提升风险治理能力，减少小微企业贷款风险。确保借贷资金的安全性，是商业银行财务治理体系有效运作的根本。不断提升自身风险管理和控制水平，需要紧盯小微企业贷款流程的各个环节，有效感知潜在风险，科学评估风险趋势，及时反馈控制损失，从而有效地减少小微企业贷款风险。具体地，商业银行实施风险管理和控制过程中要着重从以下几方面考虑：第一，要重视做好小微企业信用评估，把握小微企业实际经营情况和发展情况，重点把握小微企业的偿债能力和发展能力，以保证贷款资金的安全性；第二，要完善贷款业务风险跟踪和监控，能够对贷款资金用途和实际去向有效把握，保证资金切实投入到了小微企业实际生产过程中；第三，要强化贷后检查和检讨工作，能够根据小微企业行业分类情况，对财务报告内容进行细化处理，对一些不合格的小微企业予以终止服务，切实保证贷款风险能够得到有效控制。
四、结语
综上所述，进一步推进商业银行小微企业贷款业务的良性可持续发展，始终要以更好地满足小微企业发展需要为先导，要从客观把握小微企业总体发展现状入手，针对当前银行贷款业务发展过程中暴露的不足，找准症结、下实功夫，精练业务、改善服务，造就滋养小微企业健康成长的金融微环境。
参考文献：
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[2]宋燕辉. 我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择[J]. 地方财政研究，2013，11：14-19+24.
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[7]周再清，刘龑，谭盛中. 论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例[J]. 广州大学学报（社会科学版），2013，11：45-49.