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中国银行业过去三十年的成长有目共睹，资产不断增长，抗风险能力不断增强，支持经济增长的贡献越来越大。但是在利率市场化背景下，利差拉动利润增长的模式亟待改变。
银行业务转型已起步
在出席世界经济论坛2011年新领军者年会的一场闭门会议时，面对几十位来自全球各地的参会者，马蔚华以新领军者企业导师的身份讲述了招商银行近些年来的成功经验和他对中国银行业转型的看法。
马蔚华认为，中国银行业现在面对的外部环境、市场监管以及社会需求都已经发生变化，这要求银行业适应新变化，尽早尽快实现转型。
作为一个周期性行业，中国银行业过去三十多年随内地经济高速增长，随着我国宏观调控下经济增速放缓，要再延续过去的高速增长不易。
从日前公布的16家上市银行公布的半年报看，上市银行实现净利润约4654.5亿元，日均进账约25.67亿元，而利差依然是主要驱动力。
尽管有眼下宏观环境因素影响，但是银行增长方式已到了一个转折点，银行业发展要注重质量、结构和效益。马蔚华表示，银行已不能像过去那样，靠过高地消耗资本、信贷增长维持发展速度。传统的银行业务正逐渐被新的金融需求取代。如经济调整需要银行对新兴产业的支持，银行对新金融工具的支持，对财富管理业务和对中小企业的支持及对人民币国际化的支持。
此外，在支付领域上，第三方支付每年增速很快，新科技的出现，对银行零售业务也是一大冲击。
不过，各家商业银行都已意识到转型之迫切，并采取一定措施。从银行半年报看，商业银行的贷款结构在行业、客户和期限上有所改变。商贸零售类、个人经营性和消费类贷款增量占贷款总额的增量超过37%，贷款发放的期限结构亦呈现出短期化趋势，一年期以下贷款占比提升幅度平均在3.5个百分点左右。
此外，贷款结构转型稳步提升贷款收益率，并带来资本节约，各家银行都开始发力中小企业业务。
建设银行董事长郭树清在论坛期间表示，我们实际上对中小企业的贷款增长速度在过去三年里都大大快于对整个企业和整个客户贷款的增长速度。据介绍，目前建设银行小企业和中小企业贷款加起来占整个公司类贷款将近一半，小企业贷款占到公司类贷款将近20%。
未雨绸缪利率市场化改革
除了要适应经济环境的转变，利率市场化也是银行业未来要面临的挑战。央行提出，“十二五”期间，将推进利率市场化改革。
在谈及监管机构正在酝酿基于《巴塞尔协议III》框架下符合自己国情的新银行业监管规则的消息时，马蔚华表示，这个原则考虑到了中国银行业的现实，特别是考虑到了我们即将来临的利率市场化。他进一步指出，因为中国的银行业在过去还没有经历过可能由于利率市场化而带来的风险，现在这样的监管制度是有益的。
当然，这对商业银行也是一个考验，一旦利率市场化，利差缩小，银行将难以延续以前传统的经营模式。
马蔚华指出，利率市场化改革不可避免，银行的压力也就在此。中国的银行要从制度、文化以及社会责任感方面入手及时转型，以适应未来更加市场化的竞争。现在银行业转型的关键在于转变观念，如果一心还是想着追求速度、翻番，银行业也不可能实现转型。
据了解，招行从去年开始第二次转型，主要是降低资本消耗，提高定价能力，然后降低成本，做到风险可控，提高资本回报率。目前，招行零售业务占35%，中小企业业务接近50%；非利差收入占20%。
马蔚华还指出，银行不能再围绕大企业转，大企业资金雄厚、融资渠道多、议价能力强，而且未来利率市场化后利差也会越来越小。而做小企业业务，利率可以提高，尽管风险比较大。但这是未来的发展方向。
郭树清也同意这样的观点。他称，给中小企业贷款实际上对银行来说是一个很好的机遇，因为大型项目和大型企业融资渠道多，谈判能力强，从银行贷款的时候都要求利率下浮。给中小企业贷款利率可以上浮，对银行来说有现实的利益。
据介绍，招商银行前几年在苏州设立“小贷中心”进行试点，实行独立的风险评估、独立的定价等六个“独立”。运行非常成功，现在招行准备推广这种试点到全国，把所有支行变成小企业支行，把大企业业务上收。
科技是决定胜负的关键
在以利差为主的盈利模式遭到挑战的背景下，加快业务结构调整，加大投行、理财、资金托管等中间业务发展无疑是商业银行转型的必由之路。中间业务对资本消耗较少，在资本充足率和存贷比的监管约束下，银行力求加强中间业务收入等轻资本消耗业务谋求转型。
事实上，中间业务收入大幅增长是2011年以来银行业绩的最大亮点。但是，由于我国的分业监管制度制约了银行一部分中间业务的发展，投行业务市场仍不广阔，中间业务收入可能仍将倚重手续费和佣金。
马蔚华在论坛期间表示，中国的银行在国际金融危机中没有太大损失，并不是因为我们的抗风险能力强，而是国际化水平低。西方银行业有几百年历史，中国银行业历史短得多，我们仍然应该向西方银行业学习。
在国外，银行的中间业务比重一般在40%－45%。随着“走出去”步伐的加快，近几年中国银行在国外的分支机构也主要从事提供金融产品服务、理财等业务，大力发展中间业务，使之更有竞争力和品牌力量，并会带动整个银行业逐步转型。
此外，同质化经营也是当前中国银行业发展的突出问题。专家指出，要避免同质化竞争，就要注重发挥科技创新的推动作用，以信息技术为代表的科学技术的发展是推动现代银行业转型和变革的重要力量。
马蔚华指出，科技，特别是网络科技将是决定银行胜负的关键。招商银行开始时只有9个分行、100多个支行，和大的商业银行比起来非常小。但是靠起步较早的一卡通和网上银行赢得一大批稳定、忠实、优质客户，还自然淘汰了一大批低端客户。银行现在已有850个网点。
郭树清认为，电子银行是未来银行业务的发展方向。今年上半年建设银行电子银行的交易比重提高了60个百分点。电子银行交易是柜面银行的将近2倍。“交易类的业务绝大部分通过非柜面手段实现，这是股改上市6年来一个根本性的变化。”
银行业务转型已起步
在出席世界经济论坛2011年新领军者年会的一场闭门会议时，面对几十位来自全球各地的参会者，马蔚华以新领军者企业导师的身份讲述了招商银行近些年来的成功经验和他对中国银行业转型的看法。
马蔚华认为，中国银行业现在面对的外部环境、市场监管以及社会需求都已经发生变化，这要求银行业适应新变化，尽早尽快实现转型。
作为一个周期性行业，中国银行业过去三十多年随内地经济高速增长，随着我国宏观调控下经济增速放缓，要再延续过去的高速增长不易。
从日前公布的16家上市银行公布的半年报看，上市银行实现净利润约4654.5亿元，日均进账约25.67亿元，而利差依然是主要驱动力。
尽管有眼下宏观环境因素影响，但是银行增长方式已到了一个转折点，银行业发展要注重质量、结构和效益。马蔚华表示，银行已不能像过去那样，靠过高地消耗资本、信贷增长维持发展速度。传统的银行业务正逐渐被新的金融需求取代。如经济调整需要银行对新兴产业的支持，银行对新金融工具的支持，对财富管理业务和对中小企业的支持及对人民币国际化的支持。
此外，在支付领域上，第三方支付每年增速很快，新科技的出现，对银行零售业务也是一大冲击。
不过，各家商业银行都已意识到转型之迫切，并采取一定措施。从银行半年报看，商业银行的贷款结构在行业、客户和期限上有所改变。商贸零售类、个人经营性和消费类贷款增量占贷款总额的增量超过37%，贷款发放的期限结构亦呈现出短期化趋势，一年期以下贷款占比提升幅度平均在3.5个百分点左右。
此外，贷款结构转型稳步提升贷款收益率，并带来资本节约，各家银行都开始发力中小企业业务。
建设银行董事长郭树清在论坛期间表示，我们实际上对中小企业的贷款增长速度在过去三年里都大大快于对整个企业和整个客户贷款的增长速度。据介绍，目前建设银行小企业和中小企业贷款加起来占整个公司类贷款将近一半，小企业贷款占到公司类贷款将近20%。
未雨绸缪利率市场化改革
除了要适应经济环境的转变，利率市场化也是银行业未来要面临的挑战。央行提出，“十二五”期间，将推进利率市场化改革。
在谈及监管机构正在酝酿基于《巴塞尔协议III》框架下符合自己国情的新银行业监管规则的消息时，马蔚华表示，这个原则考虑到了中国银行业的现实，特别是考虑到了我们即将来临的利率市场化。他进一步指出，因为中国的银行业在过去还没有经历过可能由于利率市场化而带来的风险，现在这样的监管制度是有益的。
当然，这对商业银行也是一个考验，一旦利率市场化，利差缩小，银行将难以延续以前传统的经营模式。
马蔚华指出，利率市场化改革不可避免，银行的压力也就在此。中国的银行要从制度、文化以及社会责任感方面入手及时转型，以适应未来更加市场化的竞争。现在银行业转型的关键在于转变观念，如果一心还是想着追求速度、翻番，银行业也不可能实现转型。
据了解，招行从去年开始第二次转型，主要是降低资本消耗，提高定价能力，然后降低成本，做到风险可控，提高资本回报率。目前，招行零售业务占35%，中小企业业务接近50%；非利差收入占20%。
马蔚华还指出，银行不能再围绕大企业转，大企业资金雄厚、融资渠道多、议价能力强，而且未来利率市场化后利差也会越来越小。而做小企业业务，利率可以提高，尽管风险比较大。但这是未来的发展方向。
郭树清也同意这样的观点。他称，给中小企业贷款实际上对银行来说是一个很好的机遇，因为大型项目和大型企业融资渠道多，谈判能力强，从银行贷款的时候都要求利率下浮。给中小企业贷款利率可以上浮，对银行来说有现实的利益。
据介绍，招商银行前几年在苏州设立“小贷中心”进行试点，实行独立的风险评估、独立的定价等六个“独立”。运行非常成功，现在招行准备推广这种试点到全国，把所有支行变成小企业支行，把大企业业务上收。
科技是决定胜负的关键
在以利差为主的盈利模式遭到挑战的背景下，加快业务结构调整，加大投行、理财、资金托管等中间业务发展无疑是商业银行转型的必由之路。中间业务对资本消耗较少，在资本充足率和存贷比的监管约束下，银行力求加强中间业务收入等轻资本消耗业务谋求转型。
事实上，中间业务收入大幅增长是2011年以来银行业绩的最大亮点。但是，由于我国的分业监管制度制约了银行一部分中间业务的发展，投行业务市场仍不广阔，中间业务收入可能仍将倚重手续费和佣金。
马蔚华在论坛期间表示，中国的银行在国际金融危机中没有太大损失，并不是因为我们的抗风险能力强，而是国际化水平低。西方银行业有几百年历史，中国银行业历史短得多，我们仍然应该向西方银行业学习。
在国外，银行的中间业务比重一般在40%－45%。随着“走出去”步伐的加快，近几年中国银行在国外的分支机构也主要从事提供金融产品服务、理财等业务，大力发展中间业务，使之更有竞争力和品牌力量，并会带动整个银行业逐步转型。
此外，同质化经营也是当前中国银行业发展的突出问题。专家指出，要避免同质化竞争，就要注重发挥科技创新的推动作用，以信息技术为代表的科学技术的发展是推动现代银行业转型和变革的重要力量。
马蔚华指出，科技，特别是网络科技将是决定银行胜负的关键。招商银行开始时只有9个分行、100多个支行，和大的商业银行比起来非常小。但是靠起步较早的一卡通和网上银行赢得一大批稳定、忠实、优质客户，还自然淘汰了一大批低端客户。银行现在已有850个网点。
郭树清认为，电子银行是未来银行业务的发展方向。今年上半年建设银行电子银行的交易比重提高了60个百分点。电子银行交易是柜面银行的将近2倍。“交易类的业务绝大部分通过非柜面手段实现，这是股改上市6年来一个根本性的变化。”