和保险公司打交道的不少车主都有感触：车险保费缴纳弹性真大。其实，车险价格混乱只是外在表现，保险条款背后的问题才是症结所在。保险合同中大量专业术语及拗口的描述，使本就处于弱势的投保人已经云里雾里，加上部分条款叙述模棱两可、关键设置并不透明，更容易使投保人不知不觉跌入陷阱。
　　继寿险行业实行投保提示制度后，机动车辆投保从2005年5月1日起也实行了提示制度。登录许多保险公司的网站，点击“车险”，率先看到的便是一则针对投保人的“机动车辆投保提示”。提示共有6条内容，其中第2条着重强调：投保人签订保险合同前，应认真阅读保险条款中的保险责任、责任免除及保险单中的特别约定等内容，重点关注保费计算中的各种参考因素……但是，投保人是否真能做到这一点呢?
　　
　　一天，张先生到一家保险公司为自己刚买的二手车投保车险。业务人员询问了车辆的使用年限和购买价格后，很快就计算出了保费。但张先生发现，业务人员并没有根据他提供的购车价格、而是按该车型的新车购置价格进行计算。张先生就此提出疑问，另一位业务员接过了话题：“您可以选择按照实际购买价格或者更低的价格投保。当然我们在赔付时会根据您投保的额度进行理赔。”结果，按照购车价格计算出的保费比按新车价格计算的保费低500元。
　　随后，业务人员提供了空白投保早和机动车辆综合险合同。面对长达8页(其中两页是对条款的特别修订)、多达百条的条款，张先生只觉头晕眼花，而业务人员也并未做过多解释。经过长时间耐心审读，张先生终于找到关于出险赔偿条款。按照该条款约定，投保车辆遭遇全部损失时，“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”。这就意味着，如果张先生按照第一位业务人员所计算的保费投保，不仅多缴了保费，而且一旦发生事故理赔，也无法获得与保额等值的赔付。
　　
　　条款矛盾之主要表现
　　
　　车险改革考虑了从车、从人地的因素，这是积极的一面。但一些保险公司公布的新车险条款还存在模糊、不合理的地方，甚至有些条款表述前后矛盾，容易使投保人踏入陷阱。如张先生所经历的投保金额陷阱，早在前两年便遭到业内专家的质疑。有的保险公司在车辆损失保险条款总则第3条中写明“本保险合同为不定值保险合同”，又在第9条中约定了保险金额由投保人和保险人从3种方式中选择确定。如此，可以理解为该保险合同是一份没有固定价值的合同，投保人可以根据自己的需求，选择保险金额高于、等于或低于保险车辆的实际价值。但是，在该条款第27条关于赔偿处理条款中的赔偿方式却与张先生遭遇的陷阱条款类似，即：“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”。不难看出，该保险公司制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同，就要根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能从实际价值计算赔偿。也就是说，保险公司鼓励投保人多缴保费，出险时却不给予相应于投保金额的赔偿。
　　保险条款前后矛盾之处绝非仅仅体现在保额方面。某保险公司的保险合同条款对第三者责任险有如此定义：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失的直接损毁(各保险公司对该定义大同小异)。而在合同“责任免除”部分，又明确列出了“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损失，无论法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，其中就包括被保险人的家庭成员和车上成员。姑且不论家庭成员是否属于“第三者”，单就其第三者责任险的定义中来看，并没有将被保险人家庭成员排除在外。一旦发生与被保险人家庭成员有关的交通事故，责任很难界定，给日后理赔埋下隐患。
　　
　　化解矛盾之简易策略
　　
　　尽管我国保险行业近几年有所发展，但仍存在一些不尽如人意之处，保险条款本身存在的矛盾有待于保险行业的不断规范，但目前需要投保人在购买保险产品时自己要擦亮眼睛。
　　认真阅读关键性条款、多向销售人员咨询是避免落入陷阱的关键策略。具体到前文投保实例中提到的投保金额问题，投保人可以事先了解投保车辆的现时市场价格，以市场价格作为投保额度依据，这样就可以在一定程度上避免因条款模糊造成的损失。