20—35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是“月光一族”。有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，唯有努力赚钱改善居住条件。
　　那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢?理财专家建议，20-35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个；阶段进行。
　　
　　第一步：“月光族”变“首付族”
　　
　　“月光族”案例：在电信部门工作的小郑，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。和身边不少朋友一样每个月工资都花得精光，到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的小郑对于自己现在的财务状况很是头疼。
　　理财专家点评：其实，“月光族”的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20～25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流，掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似小郑那样望楼兴叹的苦恼了。
　　
　　第二步：“供楼族”变“理财族”
　　
　　“供楼族”案例：今年28岁的黄先生是机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后“二人世界”过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的“供楼族”——“按时付款，揭不开锅”。
　　理财专家点评：类似黄先生这样的“供楼族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。
　　25-30岁之间年轻人选择置业时，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
　　
　　第三步：“置业族”变“投资族”
　　
　　“投资族”案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在賣掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
　　理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样30-35岁的置业者来说，可考虑“押旧买新”贷款业务，解决买新房的资金问题；同时再将旧房出租，以租养供。