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摘要：文章首先对贷款风险的分类与识别进行概述，然后结合要点分析目前我国住房公积金及其贷款风险防范现状，最后对其存在的问题提出相应的解决对策。
关键词：住房公积金；贷款；风险防范
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01
一、住房公积金的贷款风险鉴别
住房公积金的贷款风险主要分为系统性风险和非系统性风险，两者最大的区别在于系统性风险是属于难以消除的风险，且通常造成较大的不利影响，非系统性风险则可以以有效手段进行风险规避。
（一）系统性风险
系统性风险主要有政策性风险、法律性风险、通胀风险、行业经营风险等。
政策性风险通常指的是由于国家政策变动给银行贷款造成的风险变动可能性。在住房公积金的贷款方面，政策性风险对其影响较大。
法律风险在我国现有的法律环境现状下较为突出，主要原因是目前我国对个人住房贷款的相关法规存在严重漏洞，且地方法规与国家法规相冲突，给公积金贷款造成极大的不便和风险隐患。
通货膨胀风险又被称为购买力风险，即由通货膨胀给购房者造成损失的风险可能性。当前由于种种原因，我国的居民购房热情居高不下，而部分城市，尤其是大中型城市的房价远远超过居民实际购买能力，居民的还款能力较弱的情况下贸然发放贷款，加之我国的个人信用体系尚不健全种种因素加剧了住房公积金贷款风险。
房地产行业的发展周期性较强，我国现阶段的房地产行业处于膨胀上升时期，房地产价格已经出现了严重偏离正常价格范围的情况，而当房地产行业的发展进入到下降时期，过去的泡沫破灭，房价会大幅度降低，银行贷款抵押物（房产）会大幅贬值，造成巨大风险隐患。
（二）非系统性风险
非系统性风险主要有借款人信用风险、支付风险、开发商经营性风险、操作风险、抵押物风险等。
借款人信用风险在我国的表现比较明显，其主要原因有：一是，我国个人信用体系不健全；二是，借款人多为中低收入阶层，本身的就业压力比较大，下岗威胁比较严重。
支付风险又被称为流动性风险，住房公积金管理中心之所以存在较高的流动性风险，与其资金来源单一有较大的关系。住房公积金管理中心主要靠每年归集住房公积金来进行住房贷款长期资金的发放，当住房公积金的需求量比较大的时候会造成流动资金不足的风险。
开发商经营风险的主要形式是开发商由于自身原因不能够按时交房，导致购房者不愿还款，一旦开发商最后不交房，那借款人就以开发商不交房为借口拒绝还款，而银行的抵押物房屋却不能拍卖，最终导致住房公积金损失。
操作风险主要指的是工作人员由于个人因素或操作失误造成的贷款风险。
抵押物风险主要指的是由于借款人违约后，银行处理抵押物的时候的损失。
二、住房公积金贷款风险管理存在的问题
目前我国住房公积金贷款存在的主要问题有以下几个方面：
第一，资金规模不断扩大造成的风险隐患。由于目前国内房价过高，购买人的购买力严重不足，于是住房公积金管理中心不得不提高个人最高贷款额度。另外一方面由于个人公积金贷款买房现在已经成为一种重要的保障趋势，但有的单位效益好缴纳额度较高，但有的单位很少，这加剧了社会不公平现象，为此不得不提高缴纳额度。
第二，内部运行机制的不完善是造成公积金贷款风险的重要原因之一。这里所指的内部机制问题主要是两方面：一方面是贷款风险预警机制存在漏洞；另一方面，也是主要原因是放贷人操作上存在不规范现象。内部机制不完善所造成的公積金贷款风险问题是属于完全可规避风险。
第三，信息不对称造成贷款风险。贷款的风险管理是在充分的信息调查基础上才能够完成的，但是目前国内对个人信息调查以及个人信用体系建设工作存在很大的迟滞性，很容易给后期贷款回收造成阻碍。
三、对住房公积金贷款风险防范措施的建议
（一）贷款规模合理化
目前的住房公积金贷款规模之所以不断扩大，与需求导向的公积金贷款方式有较大关系，对公积金贷款规模的定制应该主要考虑以下几个因素：第一，贷款规模必须与当地的住房公积金归集相关；第二，随着住房商品化程度的变化，住房公积金的贷款规模应做出合理调整；第三，建立起个人信用评级体系与住房公积金贷款额度相挂钩的制度，信用评级较高的个人可获得较高、还款能力较强的借贷者的贷款额度。
（二）实施制度性保障措施
公积金贷款风险降低的重要依赖主体之一就是要依靠政府的改革与关注进行规范。一方面，政府要采取相关补助政策，为低收入者住房贷款进行补助，提供政府担保，这样既可以解决低收入者贷款难的问题，也可以在一定程度上规范开发商行为，避免开发商恶意的拖延交房时间等问题，有效保障贷款安全性；另一方面，政府需要对住房保险措施实施制度性保障，开发新的保障制度，来满足贷款风险控制需求。
（三）进一步降低操作风险
贷款风险管理中的操作风险是完全可控因素，对接待人员要进行进一步的行为规范：第一，严格规定业务员的职业行为；第二，降低具体操作环节的风险因素；第三，内部管理机制要加强，业务流程、业务操作都要有规可循；责任机制要健全，出现人为操作失误要追究相关责任人的责任。
（四）完善住房贷款风险监管系统
住房贷款风险监管系统能够在一定程度上降低贷出款项的回收风险，而住房贷款风险监管不是个别问题监管，而是要求对借贷人进行系统监管：第一，需要对借贷人的个人信用进行有效评估；第二，贷款前需审核，贷款后需定期审查；第三，对借贷人进行还款能力进行不定期审查；第四，利用现代信息资源系统建立逾期自动还款体系。
综上所述，在公积金贷款风险管理过程中，存在必然风险因素，但也存在着可规避风险因素，公积金贷款风险管理的最初和最终目的都是一致的，就是要保障住房公积金资金的安全，促进公积金贷款业务的安全、可持续发展。
参考文献：
[1]李文.我国住房保障体系的确立和完善[J].武陵学刊，2012（06）.
[2]谢润玲.浅析我国住房公积金贷款制度存在的问题和创新[J].现代商业，2012（34）.
[3]张越.住房公积金资金管理中的风险及对策分析[J].现代经济信息，2013（23）.
[4]邓必荣.当前我国住房公积金管理存在问题与对策探讨[J].管理观察，2013（30）.
关键词：住房公积金；贷款；风险防范
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01
一、住房公积金的贷款风险鉴别
住房公积金的贷款风险主要分为系统性风险和非系统性风险，两者最大的区别在于系统性风险是属于难以消除的风险，且通常造成较大的不利影响，非系统性风险则可以以有效手段进行风险规避。
（一）系统性风险
系统性风险主要有政策性风险、法律性风险、通胀风险、行业经营风险等。
政策性风险通常指的是由于国家政策变动给银行贷款造成的风险变动可能性。在住房公积金的贷款方面，政策性风险对其影响较大。
法律风险在我国现有的法律环境现状下较为突出，主要原因是目前我国对个人住房贷款的相关法规存在严重漏洞，且地方法规与国家法规相冲突，给公积金贷款造成极大的不便和风险隐患。
通货膨胀风险又被称为购买力风险，即由通货膨胀给购房者造成损失的风险可能性。当前由于种种原因，我国的居民购房热情居高不下，而部分城市，尤其是大中型城市的房价远远超过居民实际购买能力，居民的还款能力较弱的情况下贸然发放贷款，加之我国的个人信用体系尚不健全种种因素加剧了住房公积金贷款风险。
房地产行业的发展周期性较强，我国现阶段的房地产行业处于膨胀上升时期，房地产价格已经出现了严重偏离正常价格范围的情况，而当房地产行业的发展进入到下降时期，过去的泡沫破灭，房价会大幅度降低，银行贷款抵押物（房产）会大幅贬值，造成巨大风险隐患。
（二）非系统性风险
非系统性风险主要有借款人信用风险、支付风险、开发商经营性风险、操作风险、抵押物风险等。
借款人信用风险在我国的表现比较明显，其主要原因有：一是，我国个人信用体系不健全；二是，借款人多为中低收入阶层，本身的就业压力比较大，下岗威胁比较严重。
支付风险又被称为流动性风险，住房公积金管理中心之所以存在较高的流动性风险，与其资金来源单一有较大的关系。住房公积金管理中心主要靠每年归集住房公积金来进行住房贷款长期资金的发放，当住房公积金的需求量比较大的时候会造成流动资金不足的风险。
开发商经营风险的主要形式是开发商由于自身原因不能够按时交房，导致购房者不愿还款，一旦开发商最后不交房，那借款人就以开发商不交房为借口拒绝还款，而银行的抵押物房屋却不能拍卖，最终导致住房公积金损失。
操作风险主要指的是工作人员由于个人因素或操作失误造成的贷款风险。
抵押物风险主要指的是由于借款人违约后，银行处理抵押物的时候的损失。
二、住房公积金贷款风险管理存在的问题
目前我国住房公积金贷款存在的主要问题有以下几个方面：
第一，资金规模不断扩大造成的风险隐患。由于目前国内房价过高，购买人的购买力严重不足，于是住房公积金管理中心不得不提高个人最高贷款额度。另外一方面由于个人公积金贷款买房现在已经成为一种重要的保障趋势，但有的单位效益好缴纳额度较高，但有的单位很少，这加剧了社会不公平现象，为此不得不提高缴纳额度。
第二，内部运行机制的不完善是造成公积金贷款风险的重要原因之一。这里所指的内部机制问题主要是两方面：一方面是贷款风险预警机制存在漏洞；另一方面，也是主要原因是放贷人操作上存在不规范现象。内部机制不完善所造成的公積金贷款风险问题是属于完全可规避风险。
第三，信息不对称造成贷款风险。贷款的风险管理是在充分的信息调查基础上才能够完成的，但是目前国内对个人信息调查以及个人信用体系建设工作存在很大的迟滞性，很容易给后期贷款回收造成阻碍。
三、对住房公积金贷款风险防范措施的建议
（一）贷款规模合理化
目前的住房公积金贷款规模之所以不断扩大，与需求导向的公积金贷款方式有较大关系，对公积金贷款规模的定制应该主要考虑以下几个因素：第一，贷款规模必须与当地的住房公积金归集相关；第二，随着住房商品化程度的变化，住房公积金的贷款规模应做出合理调整；第三，建立起个人信用评级体系与住房公积金贷款额度相挂钩的制度，信用评级较高的个人可获得较高、还款能力较强的借贷者的贷款额度。
（二）实施制度性保障措施
公积金贷款风险降低的重要依赖主体之一就是要依靠政府的改革与关注进行规范。一方面，政府要采取相关补助政策，为低收入者住房贷款进行补助，提供政府担保，这样既可以解决低收入者贷款难的问题，也可以在一定程度上规范开发商行为，避免开发商恶意的拖延交房时间等问题，有效保障贷款安全性；另一方面，政府需要对住房保险措施实施制度性保障，开发新的保障制度，来满足贷款风险控制需求。
（三）进一步降低操作风险
贷款风险管理中的操作风险是完全可控因素，对接待人员要进行进一步的行为规范：第一，严格规定业务员的职业行为；第二，降低具体操作环节的风险因素；第三，内部管理机制要加强，业务流程、业务操作都要有规可循；责任机制要健全，出现人为操作失误要追究相关责任人的责任。
（四）完善住房贷款风险监管系统
住房贷款风险监管系统能够在一定程度上降低贷出款项的回收风险，而住房贷款风险监管不是个别问题监管，而是要求对借贷人进行系统监管：第一，需要对借贷人的个人信用进行有效评估；第二，贷款前需审核，贷款后需定期审查；第三，对借贷人进行还款能力进行不定期审查；第四，利用现代信息资源系统建立逾期自动还款体系。
综上所述，在公积金贷款风险管理过程中，存在必然风险因素，但也存在着可规避风险因素，公积金贷款风险管理的最初和最终目的都是一致的，就是要保障住房公积金资金的安全，促进公积金贷款业务的安全、可持续发展。
参考文献：
[1]李文.我国住房保障体系的确立和完善[J].武陵学刊，2012（06）.
[2]谢润玲.浅析我国住房公积金贷款制度存在的问题和创新[J].现代商业，2012（34）.
[3]张越.住房公积金资金管理中的风险及对策分析[J].现代经济信息，2013（23）.
[4]邓必荣.当前我国住房公积金管理存在问题与对策探讨[J].管理观察，2013（30）.