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摘 要:本文在对1978年至2006年农村财政支出、农业贷款、农村金融相关率和农村GDP数据运用多因素回归模型进行数理研究的基础上,定量地分析了各因素对促进农村经济增长的作用,并提出了一些政策建议。
关键词:农村金融;信贷计量;民间金融
中图分类号:F832.4 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)03-62-04
金融是现代经济的核心。近年来,许多学者就农村金融发展与经济增长的关系进行了大量的实证分析,但由于我国农村地区经济的独特性,金融体系的发展与经济增长的关系可能和全国整体的情况有所不同。本文从农村财政支出,信贷发放及金融环境建设对促进农村经济增长的作用这一切入口进行分析,针对农村金融的现状和问题,相对应地提出了一些解决方案。
一、农村金融体系难以满足农村金融需求
长期以来,中国形成了比较典型的城乡二元经济结构。其中,偏向城市工业部门的金融政策取向发挥了重要的作用。现在,农村金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。但农业银行偏离农业和农村转向城市,农业发展银行专司粮、棉、油收购;农村信用社虽然独霸农村市场,但能力有限;邮政储蓄只起到了吸收农村闲散资金的作用。在广大农村地区普遍缺乏办理农业信贷业务的机构,更缺乏办理小额信贷业务的专业信贷机构。自1998年以来,国有独资商业银行大量撤并基层机构,由于商业银行自身经营策略的改变和后续补救措施的滞后,及地方性中小金融机构的发展没有及时跟上,致使县域、市郊和农村出现了一些金融服务的空白或薄弱环节,而农村信用合作社由此逐步成为农村金融市场的寡头。农村金融机构从农村抽走资金源源不断地向城市输送,使原本缺少资金的农村金融形势更加严峻,直接影响到了农村经济的发展。
在正式金融安排未能有效解决农村金融需求的情况下,传统的民间非正式金融有了更大的发展空间。近年来农村民间非正式金融异常活跃,规模不断扩大,在农村借贷市场上已经占据了优势。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但其缺点也很明显:一是单纯依靠社会关系维持的借贷抗风险能力弱,加大了农村的金融风险,二是民间借贷利率高,加大了农民的债务负担。
我国目前农村金融体系中的政策性银行(中国农业发展银行和国家开发银行农村部分) 的资产业务范围十分狭窄,其对农业产业化发展的信贷资金投入比较有限。商业性银行和非银行金融机构在农村有些地区还处于空缺状态。在整个农村金融体系中,官办色彩比较浓厚,政府对民间资本进入农村金融领域仍然实施一定的准入限制。这种官办为主,限制民营的金融体制已很难适应农业产业化和农村经济的发展,并且限制了农村的非正规金融创新。由于农业产业化发展的区域性差异,各类农业组织的资金需求千差万别,现行的金融体制不可能充分满足农业部门多样化的资金需求,这对农业产业化的发展和农民的持续增收是极为不利的。从农村金融机构的运作来看,发达地区农村农业银行的业务重心偏离了农村和农业,主要转向非农商业领域和私营企业。而农村信用合作社的经营性质和服务范围也发生了较大变化,乡村地区农村信用合作社的信贷业务基本以农业贷款为主,城镇地区和经济发达地区农村信用合作社的服务对象主要是私营企业。以上现状表明,以官办为主的农村金融体系以及中小型金融机构的发育迟缓,是农业农村发展资金需求不能充分得到满足的体制原因。为解决三农问题,提高农民生活水平和拉动农村经济增长,改良现有农村金融体系并加大对农村的资金供给已是迫在眉睫。
二、农村信贷计量分析
衡量一国的经济增长水平一般用一国的国内生产总值表示,同样,衡量“农村经济增长”的指标应该采用农村GDP。反映农村经济增长状况的指标有两种,一种是使用GDP,一种是使用GDP的增长率。本文采用农村GDP作为衡量指标,在模型中用GDP代表。农村GDP的统计数字来自于中国农村经济绿皮书和历年《中国统计年鉴》。在农村金融发展水平衡量指标的选取上,该指标应该是涵盖农村正规金融和非正规金融的整体发展水平的指标,既包括民间借贷,也包括地下金融,但由于非正规金融从数据上难以准确统计,因此本文只考虑农村正规金融的情况。衡量金融发展水平的指标大致有以下一些:金融相关率指标FIR、金融深化指标M2 /GDP、存款货币银行重要程度等,但考虑到农村金融的现实状况和统计数据的可得性,本文选取农村金融相关率RFIR(Rural Financial Interrelations Ratio)来衡量农村金融发展水平。金融相关率是指一定时期内全部金融资产价值和全部实物资产价值的比值,一般取某地区某时期内全部金融资产与同期GDP的比值。本模型中影响农村经济增长的因素还采用了农业贷款数量(这里的“农业贷款”指的是短期贷款,粮棉油收购贷款、中长期农业贷款、农户小额信贷及其他可能的支农贷款没有列入)。农业贷款数据来自于中国人民银行网站统计数据。除贷款数量和金融相关性指标外,财政也是拉动农村经济增长的重要因素,所以在分析中也把历年财政对农业的支出作为自变量之一,统计数据来自于《中国农村统计年鉴》。
(一)数据平稳性检验
根据计量经济学理论,对于时间序列数据在进行回归建模时,必须首先考察变量序列的平稳性。如果对非平稳的变量序列直接进行最小二乘回归可能会导致“伪回归”。避免伪回归问题的方法是对非平稳序列进行协整分析。本研究采用Dickey和Fuller (1981)提出的考虑残差项序列相关的ADF单位根检验法检验变量的平稳性,对于非平稳性的变量进行处理使之成为平稳的时间序列。单位根是序列平稳性的一种表示,单位根方法将平稳性检验转化成对单位根的检验。时间序列变量间存在协整关系和因果关系的前提是,所有变量都服从同阶单位根过程。以下应用ADF单位根检验法对农村GDP和农业贷款(DK), 财政用于农业的支出(CZ),农村金融相关率(RFIR)的水平值、一阶差分和二阶差分进行单位根检验,检验结果如表1至表4所示。
从单位根检验结果可以看出, 农业贷款(DK), 财政用于农业的支出(CZ),农村金融相关率(RFIR),GDP(GDP)在95%的置信水平下可认为是平稳的, 为二阶单整序列。DK,CZ,RFIR,GDP都是非平稳的, 但经过二阶差分后都成为平稳序列,自变量和因变量各自的二阶差分均是平稳的,说明二者具有同阶单位根过程,因此二者存在协整关系的可能性。
(二)协整检验
(1)经典的线性回归模型。我们需要证明农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率是否会对农村GDP产生显著的影响。首先我们假定这种影响是线性的,令农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率为自变量,农村GDP(GDP,单位亿元)为因变量,利用EVIEWS软件分析全国1978—2006年的相应数据来验证农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率和农村GDP的关系,可以得到如表5的结果。
GDP2 = 81.77360059 - 0.05485543506*CZ2 + 0.05007911001*DK2 - 6254.114814*RFIF2
通过数据分析可以发现,伴随概率过高,无论是DK还是CZ对GDP的作用都不显著,说明长期以来我国农村正规金融和财政支出对农村经济增长的作用是不显著的。仅仅从数据分析的结果上来看,我国农村金融贷款和财政支出与农村经济增长的关系并不显著,但是这只是数据分析的结果,还要根据实际情况和相关理论进行进一步的分析。
(2)残差单位根检验。对经典线性回归方程中产生的残差系列进行单位根检验,可得结果如表6所示。
结果显示检验统计量值4.59大于显著性水平0.01时的临界值3.77,因此通过显著性检验,可以认为估计残差序列e为平稳序列。
(三)格兰杰因果检验
最后,检验时间序列变量的格兰杰因果关系。在回归分析中,回归能够度量变量间的联系程度,但不能证实因果关系,识别因果关系是在以检验为依据的研究中的一个重要问题。为了深入探讨DK、 CZ和RFIR与GDP之间的因果关系,我们采用格兰杰因果检验方法对这个关系进行检验,检验结果分别如表7至表9所示。
结果表明DK、 CZ和RFIR都不是GDP的格兰杰原因。
三、构建新型农村金融体系的政策建议
1、应当进行农村金融供给结构调整。从以上的计量分析中可以看出,我国农村金融信贷量、财政对农业的支出与农村经济增长之间并不存在着显著的关系,这说明目前我国农村正规金融的发展远远滞后于农村经济增长的实际需要。需要指出的是,DK和RFIR的系数为负,一定程度上可能反映了农村金融机构成为农村金融资源“抽水机”的现实。正如前文中所述及的农村金融现状,农村金融体系使农村金融资源严重外流,农村的正规信贷市场被农村信用社垄断,农村的非正规金融创新受到压制。今后农村金融的发展应当按照由金融需求决定金融供给的原则,进行一系列的农村金融结构调整。对于贫困农民的生活性融资需求,主要应依靠农村社会保障体系的建设进行解决,辅之以专项扶贫资金和小额信贷。对于农业生产性资金需求,则应安排或调整相应的融资渠道,扩大资金供给。
2、适度发挥民间组织的金融作用。从以上的分析中可以看出农业贷款与GDP的关系并不明显,农村金融资源的匮乏使农业贷款并没有成为农村GDP增长的“发动机”。结合现实情况来看,归根到底是由于农村金融资源的供给不足和供给结构不符合农业发展的多样化的要求,因此应当适当放松对农村民间金融的控制,鼓励民间借贷正规化,甚至提倡非政府组织介入农村事务,如成立互助合作基金,推广民间小额信贷等,这样有利于根据农村、农民和农业的多方面金融需求,灵活地安排金融供给予以满足。允许民间金融浮出水面,在一定程度上承认其补充作用和合法地位,也是扩大农村金融供给的有力举措。扶持民间金融的发展有助于使资金供给方在农村形成竞争局面,这将导致民间借贷利率的下降。地方政府应当充分发挥农村民间金融的积极作用,给予其一定的发展空间,赋予农村民间金融组织合法地位,放宽市场准入条件,允许其在一定的范围内从事金融业务,并在利率决定、经营管理方面给予农村民间金融组织较大自主权。监管部门也应当依法将其纳入监管体系,对其业务进行指导和监管,以此来促进民间金融的良性发展。
3、加强农村金融环境建设。农村金融体系是一个复杂的系统,农村金融体制的改革与发展是一个复杂的系统工程。这个系统是由监管体系、供给体系和需求体系构成,从对数据的分析中可以看出,农村金融相关率(RFIR)与GDP之间有较大的联系,但是系数为负,这体现出当前金融软环境建设的缺失。为提高农村金融体系的效率,要从培育良好的农村信用环境开始,如围绕目前推广的小额农业信贷服务开展一系列教育活动,打击赌博歪风和地下钱庄,努力培养农民的信用意识,以此推动整个金融环境的改善。
4、构建农村保险和社会保障体系。完善农村保险和社会保障机制的实质,就是要建立和完善农业风险转移和分担机制,加快建立政策性农业保险制度。农业生产特别是种养业的风险特点决定了有许多领域需要依赖政策性农业保险支持,也有许多领域可以推行商业性农业保险。应该建立一种政策性农业保险和商业性农业保险相结合的格局,选择部分产品和部分地区率先试点建立政策性农业保险支持体系,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴,在此基础之上,针对农业生产的不同特点,设计一些商业性农业保险作为补充。农业保险和社会保障体系的建立不但可以降低农业生产的风险,也会对农村地区的和谐稳定起到一定的积极作用。
改革与发展农村金融机构是一项艰巨而复杂的重大历史任务,不可能一蹴而就。就金融业而言,必须着眼长远,循序渐进,通过逐步建立制度保障,强化金融机构的服务功能来促进农村经济建设的可持续发展。农村金融体系的发展是一个世界性的难题,但是只要能够建立有效的农村资金回流机制,再引入更加市场化的运营,我国的农村金融机构一定能够走上可持续发展的道路,为解决三农问题做出重大的贡献。
参考文献:
[1] 周立.农村金融供求失衡与政策调整——广东东莞、惠州、梅州调查[J].农业经济问题,2005,(07):15-20.
[2] 程广林,高永涛.新农村建设中农行战略选择[J].农村金融研究,2006,(08):34-38.
[3] 赖雪梅.农信社促新农村建设效应分析[J].金融与经济,2006,(10):79-80.
[4] 陇信.农行为农业产业化提供金融服务的实践与展望[J].农村金融研究,2006,(08):51-54.
[5] 郭建国,尔豪.议农村金融市场的缺失[J].金融理论与实践,2006,(11):86-87.
[6] 周立,周向阳.中国农村金融体系的形成与发展逻辑[J].经济学家,2009,(08):22-30.
[7] 袁卉姝.农村金融的现状及其对农村经济发展的作用分析[J].企业家天地,2009,(01)5-6.
作者简介:
陈思捷,男,浙江杭州人,上海理工大学管理学院金融学研究生;
宋良荣,男,湖南新田人,上海理工大学管理学院教授,管理学博士。
关键词:农村金融;信贷计量;民间金融
中图分类号:F832.4 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)03-62-04
金融是现代经济的核心。近年来,许多学者就农村金融发展与经济增长的关系进行了大量的实证分析,但由于我国农村地区经济的独特性,金融体系的发展与经济增长的关系可能和全国整体的情况有所不同。本文从农村财政支出,信贷发放及金融环境建设对促进农村经济增长的作用这一切入口进行分析,针对农村金融的现状和问题,相对应地提出了一些解决方案。
一、农村金融体系难以满足农村金融需求
长期以来,中国形成了比较典型的城乡二元经济结构。其中,偏向城市工业部门的金融政策取向发挥了重要的作用。现在,农村金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。但农业银行偏离农业和农村转向城市,农业发展银行专司粮、棉、油收购;农村信用社虽然独霸农村市场,但能力有限;邮政储蓄只起到了吸收农村闲散资金的作用。在广大农村地区普遍缺乏办理农业信贷业务的机构,更缺乏办理小额信贷业务的专业信贷机构。自1998年以来,国有独资商业银行大量撤并基层机构,由于商业银行自身经营策略的改变和后续补救措施的滞后,及地方性中小金融机构的发展没有及时跟上,致使县域、市郊和农村出现了一些金融服务的空白或薄弱环节,而农村信用合作社由此逐步成为农村金融市场的寡头。农村金融机构从农村抽走资金源源不断地向城市输送,使原本缺少资金的农村金融形势更加严峻,直接影响到了农村经济的发展。
在正式金融安排未能有效解决农村金融需求的情况下,传统的民间非正式金融有了更大的发展空间。近年来农村民间非正式金融异常活跃,规模不断扩大,在农村借贷市场上已经占据了优势。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但其缺点也很明显:一是单纯依靠社会关系维持的借贷抗风险能力弱,加大了农村的金融风险,二是民间借贷利率高,加大了农民的债务负担。
我国目前农村金融体系中的政策性银行(中国农业发展银行和国家开发银行农村部分) 的资产业务范围十分狭窄,其对农业产业化发展的信贷资金投入比较有限。商业性银行和非银行金融机构在农村有些地区还处于空缺状态。在整个农村金融体系中,官办色彩比较浓厚,政府对民间资本进入农村金融领域仍然实施一定的准入限制。这种官办为主,限制民营的金融体制已很难适应农业产业化和农村经济的发展,并且限制了农村的非正规金融创新。由于农业产业化发展的区域性差异,各类农业组织的资金需求千差万别,现行的金融体制不可能充分满足农业部门多样化的资金需求,这对农业产业化的发展和农民的持续增收是极为不利的。从农村金融机构的运作来看,发达地区农村农业银行的业务重心偏离了农村和农业,主要转向非农商业领域和私营企业。而农村信用合作社的经营性质和服务范围也发生了较大变化,乡村地区农村信用合作社的信贷业务基本以农业贷款为主,城镇地区和经济发达地区农村信用合作社的服务对象主要是私营企业。以上现状表明,以官办为主的农村金融体系以及中小型金融机构的发育迟缓,是农业农村发展资金需求不能充分得到满足的体制原因。为解决三农问题,提高农民生活水平和拉动农村经济增长,改良现有农村金融体系并加大对农村的资金供给已是迫在眉睫。
二、农村信贷计量分析
衡量一国的经济增长水平一般用一国的国内生产总值表示,同样,衡量“农村经济增长”的指标应该采用农村GDP。反映农村经济增长状况的指标有两种,一种是使用GDP,一种是使用GDP的增长率。本文采用农村GDP作为衡量指标,在模型中用GDP代表。农村GDP的统计数字来自于中国农村经济绿皮书和历年《中国统计年鉴》。在农村金融发展水平衡量指标的选取上,该指标应该是涵盖农村正规金融和非正规金融的整体发展水平的指标,既包括民间借贷,也包括地下金融,但由于非正规金融从数据上难以准确统计,因此本文只考虑农村正规金融的情况。衡量金融发展水平的指标大致有以下一些:金融相关率指标FIR、金融深化指标M2 /GDP、存款货币银行重要程度等,但考虑到农村金融的现实状况和统计数据的可得性,本文选取农村金融相关率RFIR(Rural Financial Interrelations Ratio)来衡量农村金融发展水平。金融相关率是指一定时期内全部金融资产价值和全部实物资产价值的比值,一般取某地区某时期内全部金融资产与同期GDP的比值。本模型中影响农村经济增长的因素还采用了农业贷款数量(这里的“农业贷款”指的是短期贷款,粮棉油收购贷款、中长期农业贷款、农户小额信贷及其他可能的支农贷款没有列入)。农业贷款数据来自于中国人民银行网站统计数据。除贷款数量和金融相关性指标外,财政也是拉动农村经济增长的重要因素,所以在分析中也把历年财政对农业的支出作为自变量之一,统计数据来自于《中国农村统计年鉴》。
(一)数据平稳性检验
根据计量经济学理论,对于时间序列数据在进行回归建模时,必须首先考察变量序列的平稳性。如果对非平稳的变量序列直接进行最小二乘回归可能会导致“伪回归”。避免伪回归问题的方法是对非平稳序列进行协整分析。本研究采用Dickey和Fuller (1981)提出的考虑残差项序列相关的ADF单位根检验法检验变量的平稳性,对于非平稳性的变量进行处理使之成为平稳的时间序列。单位根是序列平稳性的一种表示,单位根方法将平稳性检验转化成对单位根的检验。时间序列变量间存在协整关系和因果关系的前提是,所有变量都服从同阶单位根过程。以下应用ADF单位根检验法对农村GDP和农业贷款(DK), 财政用于农业的支出(CZ),农村金融相关率(RFIR)的水平值、一阶差分和二阶差分进行单位根检验,检验结果如表1至表4所示。
从单位根检验结果可以看出, 农业贷款(DK), 财政用于农业的支出(CZ),农村金融相关率(RFIR),GDP(GDP)在95%的置信水平下可认为是平稳的, 为二阶单整序列。DK,CZ,RFIR,GDP都是非平稳的, 但经过二阶差分后都成为平稳序列,自变量和因变量各自的二阶差分均是平稳的,说明二者具有同阶单位根过程,因此二者存在协整关系的可能性。
(二)协整检验
(1)经典的线性回归模型。我们需要证明农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率是否会对农村GDP产生显著的影响。首先我们假定这种影响是线性的,令农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率为自变量,农村GDP(GDP,单位亿元)为因变量,利用EVIEWS软件分析全国1978—2006年的相应数据来验证农业贷款,财政用于农业的支出,农村金融相关率和农村GDP的关系,可以得到如表5的结果。
GDP2 = 81.77360059 - 0.05485543506*CZ2 + 0.05007911001*DK2 - 6254.114814*RFIF2
通过数据分析可以发现,伴随概率过高,无论是DK还是CZ对GDP的作用都不显著,说明长期以来我国农村正规金融和财政支出对农村经济增长的作用是不显著的。仅仅从数据分析的结果上来看,我国农村金融贷款和财政支出与农村经济增长的关系并不显著,但是这只是数据分析的结果,还要根据实际情况和相关理论进行进一步的分析。
(2)残差单位根检验。对经典线性回归方程中产生的残差系列进行单位根检验,可得结果如表6所示。
结果显示检验统计量值4.59大于显著性水平0.01时的临界值3.77,因此通过显著性检验,可以认为估计残差序列e为平稳序列。
(三)格兰杰因果检验
最后,检验时间序列变量的格兰杰因果关系。在回归分析中,回归能够度量变量间的联系程度,但不能证实因果关系,识别因果关系是在以检验为依据的研究中的一个重要问题。为了深入探讨DK、 CZ和RFIR与GDP之间的因果关系,我们采用格兰杰因果检验方法对这个关系进行检验,检验结果分别如表7至表9所示。
结果表明DK、 CZ和RFIR都不是GDP的格兰杰原因。
三、构建新型农村金融体系的政策建议
1、应当进行农村金融供给结构调整。从以上的计量分析中可以看出,我国农村金融信贷量、财政对农业的支出与农村经济增长之间并不存在着显著的关系,这说明目前我国农村正规金融的发展远远滞后于农村经济增长的实际需要。需要指出的是,DK和RFIR的系数为负,一定程度上可能反映了农村金融机构成为农村金融资源“抽水机”的现实。正如前文中所述及的农村金融现状,农村金融体系使农村金融资源严重外流,农村的正规信贷市场被农村信用社垄断,农村的非正规金融创新受到压制。今后农村金融的发展应当按照由金融需求决定金融供给的原则,进行一系列的农村金融结构调整。对于贫困农民的生活性融资需求,主要应依靠农村社会保障体系的建设进行解决,辅之以专项扶贫资金和小额信贷。对于农业生产性资金需求,则应安排或调整相应的融资渠道,扩大资金供给。
2、适度发挥民间组织的金融作用。从以上的分析中可以看出农业贷款与GDP的关系并不明显,农村金融资源的匮乏使农业贷款并没有成为农村GDP增长的“发动机”。结合现实情况来看,归根到底是由于农村金融资源的供给不足和供给结构不符合农业发展的多样化的要求,因此应当适当放松对农村民间金融的控制,鼓励民间借贷正规化,甚至提倡非政府组织介入农村事务,如成立互助合作基金,推广民间小额信贷等,这样有利于根据农村、农民和农业的多方面金融需求,灵活地安排金融供给予以满足。允许民间金融浮出水面,在一定程度上承认其补充作用和合法地位,也是扩大农村金融供给的有力举措。扶持民间金融的发展有助于使资金供给方在农村形成竞争局面,这将导致民间借贷利率的下降。地方政府应当充分发挥农村民间金融的积极作用,给予其一定的发展空间,赋予农村民间金融组织合法地位,放宽市场准入条件,允许其在一定的范围内从事金融业务,并在利率决定、经营管理方面给予农村民间金融组织较大自主权。监管部门也应当依法将其纳入监管体系,对其业务进行指导和监管,以此来促进民间金融的良性发展。
3、加强农村金融环境建设。农村金融体系是一个复杂的系统,农村金融体制的改革与发展是一个复杂的系统工程。这个系统是由监管体系、供给体系和需求体系构成,从对数据的分析中可以看出,农村金融相关率(RFIR)与GDP之间有较大的联系,但是系数为负,这体现出当前金融软环境建设的缺失。为提高农村金融体系的效率,要从培育良好的农村信用环境开始,如围绕目前推广的小额农业信贷服务开展一系列教育活动,打击赌博歪风和地下钱庄,努力培养农民的信用意识,以此推动整个金融环境的改善。
4、构建农村保险和社会保障体系。完善农村保险和社会保障机制的实质,就是要建立和完善农业风险转移和分担机制,加快建立政策性农业保险制度。农业生产特别是种养业的风险特点决定了有许多领域需要依赖政策性农业保险支持,也有许多领域可以推行商业性农业保险。应该建立一种政策性农业保险和商业性农业保险相结合的格局,选择部分产品和部分地区率先试点建立政策性农业保险支持体系,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴,在此基础之上,针对农业生产的不同特点,设计一些商业性农业保险作为补充。农业保险和社会保障体系的建立不但可以降低农业生产的风险,也会对农村地区的和谐稳定起到一定的积极作用。
改革与发展农村金融机构是一项艰巨而复杂的重大历史任务,不可能一蹴而就。就金融业而言,必须着眼长远,循序渐进,通过逐步建立制度保障,强化金融机构的服务功能来促进农村经济建设的可持续发展。农村金融体系的发展是一个世界性的难题,但是只要能够建立有效的农村资金回流机制,再引入更加市场化的运营,我国的农村金融机构一定能够走上可持续发展的道路,为解决三农问题做出重大的贡献。
参考文献:
[1] 周立.农村金融供求失衡与政策调整——广东东莞、惠州、梅州调查[J].农业经济问题,2005,(07):15-20.
[2] 程广林,高永涛.新农村建设中农行战略选择[J].农村金融研究,2006,(08):34-38.
[3] 赖雪梅.农信社促新农村建设效应分析[J].金融与经济,2006,(10):79-80.
[4] 陇信.农行为农业产业化提供金融服务的实践与展望[J].农村金融研究,2006,(08):51-54.
[5] 郭建国,尔豪.议农村金融市场的缺失[J].金融理论与实践,2006,(11):86-87.
[6] 周立,周向阳.中国农村金融体系的形成与发展逻辑[J].经济学家,2009,(08):22-30.
[7] 袁卉姝.农村金融的现状及其对农村经济发展的作用分析[J].企业家天地,2009,(01)5-6.
作者简介:
陈思捷,男,浙江杭州人,上海理工大学管理学院金融学研究生;
宋良荣,男,湖南新田人,上海理工大学管理学院教授,管理学博士。