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摘要： 政策性农业保险有助于我国扶贫事业的发展，也有利于促使农业扶贫的金融结构更加完善，更好地帮助农户快速脱贫。相比于传统型政府以平均的方式扶贫，政策性农业保险扶贫就更加具有针对性，可以进行差异化分析，并且根据不同的情况具体问题具体分析，更加具有公平性。本文根据历年农业方面的统计数据，得出在政策和保险公司两个方面中机制设计的合理化建议，以此来改变我国政策性农业保险的环境。为我国扎实推进脱贫攻坚的开展，为实现农村全面小康打下良好基础。
关键词： 精准扶贫 农业保险 国家政策辐射
自然灾害的频繁发生直接影响了农村居民的收入，而农村居民收入是贫困居民数量波动的不稳定因素之一。近几年来，精准扶贫在我国一直都是一个热点话题，农业保险作为政策性金融扶贫的众多方式之一，在农村地区拥有明显的优势地位。我国的中西部地区一直处于经济欠发达状态，贫困人口较多。因此，国家在推进精准扶贫的同时，不断创新扶贫发展思路，推进政策实施。
1994年，我国提出第一个明确性的扶贫开发行动纲领。①2016年，人民银行、财政部、银监会、保监会、扶贫办提出创新发展精准扶贫保险产品和服务，扩大扶贫地区农业保险覆盖范围，健全各大保险服务体系，支持地区开发特色农产品价格保险，个别地方给予一定保险补贴。②
据国家统计局全国农村贫困监测调查，按现行国家农村贫困标准测算，2018年末，全国农村贫困人口1660万人，比上年末减少1386万人;贫困发生率1.7%，比上年下降1.4个百分点。党的十八大以来，全国农村贫困人口累计减少8239万人。截至2018年末，全国农村贫困人口从2012年末的9899万人减少至1660万人，累计减少8239万人;贫困发生率从2012年的10.2%下降至1.7%，累计下降8.5个百分点。③
可以看出我国农村贫困人口仍多数集中在西部经济发展相对滞后的地区，各级政府的脱贫任务依然繁重。但与之前相比全国农村贫困人口总体减少了1386万人。农业扶贫放大资金扶贫政策的效果，推动了扶贫工作的开展。对此合理建议政府有关部门完善农业保险扶贫的相关法律法规以及相应的上层建筑。大力支持相关保险产品的开发，以缩小各地区与全国农村平均收入水平的差距，促进农村全面奔向小康。
一、我国政策性农业保险的现状
从1982年开始，由保险公司和一些民政农业部门为主导开办的一些农业保险业务开始出现，到2013年时，我国农业保险试点范围进一步扩大，至此我国政策性农业保险正式形成。期间，由于我国保险业发展起点低，速度缓慢，导致农业保险发展滞后，过程曲折缓慢。
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对发生意外事故或疫病、遭遇自然灾害、疾病等事故所造成的经济损失进行补偿保障的一种保险。④在市场经济中，我国扶持农业发展的主要手段是政策性农业保险，这种方式能够在世贸组织规则允许的范围内，对我国农业生产发展实施有效保护，从而促进农村经济的发展。农业保险也是我国解决“三农”问题的重要内容。我国的农业保险模式主要特点如下：一是农业保险险种主要由政府农业保险专业机构或保险公司所提供;二是农业保险险种少、保障程度低、保障范围小，承保类别单一，主要承保农作物，承保畜禽等饲养动物较少;三是参与农业保险是强制性的，这种强制在一般情况下是与农业生产贷款相联系的;四是种植业与养殖业保险赔付特征差别明显。
二、农业保险的作用
政策性农业保险是精准扶贫的一种重要手段，农业发展能够带动当地经济水平的提高。但我国中西部经济发展落后，精准扶贫与政策性农业保险相结合是必然的。农业保险的经营目的是更好地为国家的农业产业提供可靠的保障性服务，改善农民预期产业收入，走向双赢。
（一）农业保险能够降低风险，实现预期产业增收
农业保险是为了帮助农户把在农业生产过程中的风险降到最低。它保障了国家粮食的平稳效益，为政府减轻负担。而农户作为农业保险的服务对象，在农业保险精准扶贫的机制下，农业保险发挥了风险防范和灾后赔付功能，农民的生产积极性更加高涨，生产投入增加，消费能力大大提高，从而拉动整个农村经济的快速发展，实现产业增收，从而稳健脱贫。
（二）农业保险能够提高农民资信，实现经济发展
收入的不稳定性只是农业保险不稳定性的因素之一，更多的还受制于当地特色产业的发展，导致融资困难、资金短缺等问题。保险有利于当地资源的合理化配置，为当地的产业体系发展提供更多可能性，在保障优势产业的情况下大力发展劣势产业，实现当地的经济发展。
（三）农业保险有助于实现精准扶贫
农业问题直接影响粮食问题，而现在农业现代化程度低下、生产技术落后、农业产业结构不合理、市场竞争力弱等都是阻碍我国农业发展的原因。农业保险作为农业扶贫的一个有效手段，为我国农业发展做出了巨大贡献。农业保险能够有效地分散和化解农业生产经营中的风险，其风险保障与经济补偿功能完美契合贫困地区农业生产者的需求。
三、存在的问题
（一）我国保险市场有效需求不足，制度发展滞后
农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求。我國农业保险有效需求明显不足的主要原因在于：超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能;保险经营以商业模式为主;我国农业保险险种少，农业保险制度发展滞后。当前，我国农业保险产品的结构不合理，险种可选性小，可保农作物少，不能满足市场的多样化需求。农业保险产品缺乏创新，产品开发创新能力弱，农业保险产品划分不够细致，做不到真正的“因地制宜”;为提高农业保障水平，应配合财政部门扩大对我国农业保险试点的规模，相关部门应该进行政策研究，进一步提高农业保险保障水平，推动农业保险高质量发展。根据银保监会保险公司经营情况表⑤可以得出，我国农业保险有效需求明显不足，且保险赔付金额远高于保费收入，部分赔付金额由国家财政支持和补贴，使保险公司和农户经济压力得以减小，但相对部分农户而言，农业保险费高昂、费率较高，抑制了农户对农业保险的需求。 （二）农业保险行业缺乏专业性人员
我国保险业发展历程跌宕起伏，受到各种因素的干扰，致使保险业人才断层巨大。目前我国保险从业人员现状是：经验型多，知识型少;保守型多，开拓型少;单一型多，复合型少。因此，保险公司应当提高保险服务业质量，全面提高员工素质。
（三）保险中介机构缺位
规范化的保险中介机构活跃在保险市场上，是现代保险市场成熟的重要标志之一，对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用。以往我国保险公司几乎全部依靠自身的展业队伍承保农业保险，没有充分利用农村保险代理和保险经纪公司这一中介形式。当今信息时代，保险业的发展也离不开互联网，我国政策鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式，借助互联网开发形成新的业务平台，鼓励保险公司积极改革现行个人代理人模式，缩减管理团队层级。保监会还表示，支持专业中介机构通过资本市场募集资金和交易股权。⑥
（四）农民投保意识不高，心有疑虑
首先，农户投保意识不强，大部分人不了解农业保险，没有风险控制的观念。农户对保险存在认识上的偏差：一是质疑保险对生产和生活的保障作用，农民受到传统观念的影响;二是依赖于保险，购买保险之后，对于防灾防损意识薄弱，最终导致损失扩大;三是道德风险，由于农业生产的分散性，保險公司监督力度不够，农户法律意识淡薄，容易触犯国家法律。其次农业保险风险大、保险费率过高，农户难以承担。
（五）我国农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善
目前我国农业保险的风险分散机制不够完善，成立完善的农业再保险公司市场体系刻不容缓。完善农业再保险的相关法律条例为我国农业再保险提供完善的法律支撑;农业再保险相关技术人才欠缺，限制了农业再保险业务的发展。国家可以在财政上进行补贴，创新完善更加符合保险公司的补贴方式。从银保监会公布的近三年数据来看，农业保险原保险保费收入持续增长，再保险体系不断完善。⑦
（六）精准扶贫的实施过程中难以做到“精准”
由于扶贫对象界定模糊，数字弄虚作假现象频出，舍不得脱“贫困帽”，挤占浪费国家扶贫资金;人情扶贫、关系扶贫，造成应扶未扶、扶富不扶穷等社会不公，滋生腐败。表面上看，粗放扶贫是工作方法存在问题，实质反映的是干部群众观和执政理念的大问题，不可小觑;现行的扶贫制度设计存在缺陷，不少扶贫项目粗放“漫灌”，针对性不强，更多的是在“扶农”而不是“扶贫”。
五、建议
（一）创新农业保险
推动农业保险产品的多样化，在其基础上加强农业险种的创新和丰富，对不同的农业产品因地制宜地推出带有当地特色的农业保险产品。在农业保险的宣传销售渠道进行创新发展，通过互联网进行网络销售，拓宽销售渠道;保险合同条款的通俗化，大部分农户面对繁杂冗长的保险条款会产生误解，不利于农户理解保险产品和保险工作的开展。
（二）建立相应的机构组织，协商各职能部门关系
为了保证农业保险的全面推行和实行，我们应该立足于农业保险发展实际，健全农业保险制度。为了精准快速提升扶贫效果，建立相关的农业扶贫、信贷扶贫等。拓宽扶贫体系与其他相关机制相结合。国家与保险公司联合创新农业保险产品的险种，拓宽农业保险保障覆盖面。
（三）高度重视农业保险，坚持政策性农业保险的道路
政府作为市场调节的杠杆，应出台适合农业保险发展的相关法律规定，做到农业保险政策切实落地，使得政策保障作用有效发挥，协助农户脱贫。财政部门应对下拨的补贴性财政资金做好合理分配，以保证操作合法合理。保险作为风险保障和经济补偿的社会治理机制能够充分发挥其资金融通功能，缓解贫困地区的融资压力，推进农村经济快速发展，为精准扶贫和全面小康社会实现奠定坚实的基础。
（四）完善保险公司产品和机制
保险行业使现代金融服务体系层次更加丰富，大力发展保险行业有利于优化金融体系结构，使保险这一手段充分融入到脱贫工作当中，转移农业风险，降低农业生产成本。保险业资产占比小，增长空间大、体系层次有待丰富。为了更好地发挥出保险的风险管理作用，推进脱贫攻坚战略的实施，由此，建议对保险公司提出一系列的创新要求，拓宽保险产品的思路角度，创新更多的产品。
1.针对不同地区因地制宜地推出不同的保险种类，有效地扩大保险产品的覆盖范围，发展特色农业扶贫保险。降低保险产品价格、保险成本、更新保险精算公式，提高农户农业保险投保率，实现愿保尽保。
2.积极鼓励保险代理人大力推销农业保险产品，扩大农业保险的宣传力度。深化农户对政策性农业保险扶贫观念的理解，有效地帮助农户脱贫，减小政策性农业保险在农村发展的阻碍。
3.完善公司体系，建立健全保险公司各项制度。在保险公司建立专门的农业保险扶贫部门，致力于专业化，针对每个地区的特点推行不同的农业保险扶贫政策。
（五）政策性农业保险扶贫保障机制的完善
农业扶贫机制的存在价值就是当发生重大自然灾害时，让农民的经济损失程度降到最低，激发农户生产劳作的积极性，摆脱贫困的枷锁。与传统型农业扶贫政策相比，政策性农业保险扶贫更加能提高保障水平，使得每户的保障都具有针对性，进行差异化的保障。我国目前没有专门的农业保险扶贫的法律法规，国家财政补贴下的农业保险也收效甚微。为了扩大农业保险扶贫的范围，让西部欠发达地区能够利用当地的特色摆脱贫困，亟待深化农业保险机制改革。
1.由于我国东西部地区的差异性，导致各地区种植物也不尽相同。应因地制宜地制定各个地区的特色险种，提高农业保险扶贫的精准程度，做到每个地区都有不同的侧重点，通过发展地方特色农业走上致富脱贫的道路，推进农业保险产品的完善发展。
2.农业保险与其他保险不同。农业保险作为政策扶贫的重要手段，旨在对农户的保护和支持，其自身也离不开外部力量的支持。政府作为国家主要的监管主体，应当建立健全农业保险政策保障机制，完善相关保险法律。出台国家相应法律法规为扶贫提供指导方向，地方再依据新的法规建立地方专项扶贫立法与实施准则，加强对农业保险政策的保障。 3.推动农业保险的再保险制度创建，多方向、多角度分散农业风险，防控农村经济市场风险，有效地进行农业的风险控制。建议根据不同地区的经济水平采取差异化财政补贴政策，集中更多的财政资金支持以農业产业为支柱、经济发展落后、地方财力不足的贫困地区。
六、总结
根据国家精准扶贫机制，通过对政策性农业保险现状的分析，从三个方面总结出农业保险发展的结论。
（一）农业保险方面
推动农业保险的转型升级，扩大农业保险的覆盖面，有效激发农户的生产积极性，从而推进脱贫事业;提高农业保险保障水平，增加农业保险在保险市场的比重，不断完善农险保险险种;完善市场体系，细分市场，推动农业保险的工作进展。
（二）扶贫
解决扶贫中的“漫灌”问题，使扶贫更加具有准确性和针对性，有效地解决扶贫困境。
（三）政府政策
完善各级政府的法律机制，提高农业保险保障水平，结合农业产业结构调整和生产成本变动，建立农业保险保障水平动态保障体制。
（四）社会价值
促进社会经济发展，助力“十三五”扶贫开发工作目标的实现，贯彻落实“2020”全面奔向小康的思想。
注释：
①数据摘自《国家八七扶贫攻坚计划（1994-2000）》国发【1994】30号。2016年发布国务院关于印发国家八七扶贫攻坚计划的通知。
②关于金融助推脱贫攻坚的实施意见。
③国家统计局《2018年中国农村贫困人口减少1386万人》2019.2.15发布以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地认真贯彻精准扶贫方略，扶贫脱贫。
④2012年《农业保险条例》中第二条“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。”
⑤2018年1-8月财产保险公司经营情况表可知原保险保费收入中农业保险保费收入110921.79万元，原保险赔付支出的保险金额为12304838.88万元数据是保险业执行《关于印发<保险合同相关会计处理规定>的通知》（财会[2009]15号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。
⑥2015年9月为进一步推进保险中介市场深化改革，促进保险中介市场有序健康发展，保监会发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》。
⑦2月12日，北京商报记者获悉，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部委日前联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中指出将组建中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。
参考文献：
[1]邵全权，柏龙飞，张孟娇.农业保险对农户消费和效用的影响———兼论农业保险对反贫困的意义[J].保险研究，2017（ 10） ： 65 - 78.
[2]吕勇斌，赵培培.我国农村金融发展与反贫困绩效： 基于 2003—2010 年的经验证据[J].农业经济问题，2014，35（ 01） ： 54 - 60 + 111.
[3]王一捷.信贷扶贫模式与建议[J].中国金融，2016（18）：64-65.
[4]周双，刘鹏.我国贫困地区金融精准扶贫创新研究[J].上海金融，2017（01）：17-22.
[5]鲍金红.试论我国农业保险中的政府角色和作用[J].统计与决策，2005（8x）：123-125.
[6]孙镟[1].我国农业保险的难点与发展模式[J].统计与决策，2005（7x）：110-111.
[7]梁世夫.农业保险制度完善的必要性和对策[J].南都学坛（04）：96-100.
作者单位：西安财经大学经济学院陕西省信用研究中心
关键词： 精准扶贫 农业保险 国家政策辐射
自然灾害的频繁发生直接影响了农村居民的收入，而农村居民收入是贫困居民数量波动的不稳定因素之一。近几年来，精准扶贫在我国一直都是一个热点话题，农业保险作为政策性金融扶贫的众多方式之一，在农村地区拥有明显的优势地位。我国的中西部地区一直处于经济欠发达状态，贫困人口较多。因此，国家在推进精准扶贫的同时，不断创新扶贫发展思路，推进政策实施。
1994年，我国提出第一个明确性的扶贫开发行动纲领。①2016年，人民银行、财政部、银监会、保监会、扶贫办提出创新发展精准扶贫保险产品和服务，扩大扶贫地区农业保险覆盖范围，健全各大保险服务体系，支持地区开发特色农产品价格保险，个别地方给予一定保险补贴。②
据国家统计局全国农村贫困监测调查，按现行国家农村贫困标准测算，2018年末，全国农村贫困人口1660万人，比上年末减少1386万人;贫困发生率1.7%，比上年下降1.4个百分点。党的十八大以来，全国农村贫困人口累计减少8239万人。截至2018年末，全国农村贫困人口从2012年末的9899万人减少至1660万人，累计减少8239万人;贫困发生率从2012年的10.2%下降至1.7%，累计下降8.5个百分点。③
可以看出我国农村贫困人口仍多数集中在西部经济发展相对滞后的地区，各级政府的脱贫任务依然繁重。但与之前相比全国农村贫困人口总体减少了1386万人。农业扶贫放大资金扶贫政策的效果，推动了扶贫工作的开展。对此合理建议政府有关部门完善农业保险扶贫的相关法律法规以及相应的上层建筑。大力支持相关保险产品的开发，以缩小各地区与全国农村平均收入水平的差距，促进农村全面奔向小康。
一、我国政策性农业保险的现状
从1982年开始，由保险公司和一些民政农业部门为主导开办的一些农业保险业务开始出现，到2013年时，我国农业保险试点范围进一步扩大，至此我国政策性农业保险正式形成。期间，由于我国保险业发展起点低，速度缓慢，导致农业保险发展滞后，过程曲折缓慢。
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对发生意外事故或疫病、遭遇自然灾害、疾病等事故所造成的经济损失进行补偿保障的一种保险。④在市场经济中，我国扶持农业发展的主要手段是政策性农业保险，这种方式能够在世贸组织规则允许的范围内，对我国农业生产发展实施有效保护，从而促进农村经济的发展。农业保险也是我国解决“三农”问题的重要内容。我国的农业保险模式主要特点如下：一是农业保险险种主要由政府农业保险专业机构或保险公司所提供;二是农业保险险种少、保障程度低、保障范围小，承保类别单一，主要承保农作物，承保畜禽等饲养动物较少;三是参与农业保险是强制性的，这种强制在一般情况下是与农业生产贷款相联系的;四是种植业与养殖业保险赔付特征差别明显。
二、农业保险的作用
政策性农业保险是精准扶贫的一种重要手段，农业发展能够带动当地经济水平的提高。但我国中西部经济发展落后，精准扶贫与政策性农业保险相结合是必然的。农业保险的经营目的是更好地为国家的农业产业提供可靠的保障性服务，改善农民预期产业收入，走向双赢。
（一）农业保险能够降低风险，实现预期产业增收
农业保险是为了帮助农户把在农业生产过程中的风险降到最低。它保障了国家粮食的平稳效益，为政府减轻负担。而农户作为农业保险的服务对象，在农业保险精准扶贫的机制下，农业保险发挥了风险防范和灾后赔付功能，农民的生产积极性更加高涨，生产投入增加，消费能力大大提高，从而拉动整个农村经济的快速发展，实现产业增收，从而稳健脱贫。
（二）农业保险能够提高农民资信，实现经济发展
收入的不稳定性只是农业保险不稳定性的因素之一，更多的还受制于当地特色产业的发展，导致融资困难、资金短缺等问题。保险有利于当地资源的合理化配置，为当地的产业体系发展提供更多可能性，在保障优势产业的情况下大力发展劣势产业，实现当地的经济发展。
（三）农业保险有助于实现精准扶贫
农业问题直接影响粮食问题，而现在农业现代化程度低下、生产技术落后、农业产业结构不合理、市场竞争力弱等都是阻碍我国农业发展的原因。农业保险作为农业扶贫的一个有效手段，为我国农业发展做出了巨大贡献。农业保险能够有效地分散和化解农业生产经营中的风险，其风险保障与经济补偿功能完美契合贫困地区农业生产者的需求。
三、存在的问题
（一）我国保险市场有效需求不足，制度发展滞后
农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求。我國农业保险有效需求明显不足的主要原因在于：超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能;保险经营以商业模式为主;我国农业保险险种少，农业保险制度发展滞后。当前，我国农业保险产品的结构不合理，险种可选性小，可保农作物少，不能满足市场的多样化需求。农业保险产品缺乏创新，产品开发创新能力弱，农业保险产品划分不够细致，做不到真正的“因地制宜”;为提高农业保障水平，应配合财政部门扩大对我国农业保险试点的规模，相关部门应该进行政策研究，进一步提高农业保险保障水平，推动农业保险高质量发展。根据银保监会保险公司经营情况表⑤可以得出，我国农业保险有效需求明显不足，且保险赔付金额远高于保费收入，部分赔付金额由国家财政支持和补贴，使保险公司和农户经济压力得以减小，但相对部分农户而言，农业保险费高昂、费率较高，抑制了农户对农业保险的需求。 （二）农业保险行业缺乏专业性人员
我国保险业发展历程跌宕起伏，受到各种因素的干扰，致使保险业人才断层巨大。目前我国保险从业人员现状是：经验型多，知识型少;保守型多，开拓型少;单一型多，复合型少。因此，保险公司应当提高保险服务业质量，全面提高员工素质。
（三）保险中介机构缺位
规范化的保险中介机构活跃在保险市场上，是现代保险市场成熟的重要标志之一，对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用。以往我国保险公司几乎全部依靠自身的展业队伍承保农业保险，没有充分利用农村保险代理和保险经纪公司这一中介形式。当今信息时代，保险业的发展也离不开互联网，我国政策鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式，借助互联网开发形成新的业务平台，鼓励保险公司积极改革现行个人代理人模式，缩减管理团队层级。保监会还表示，支持专业中介机构通过资本市场募集资金和交易股权。⑥
（四）农民投保意识不高，心有疑虑
首先，农户投保意识不强，大部分人不了解农业保险，没有风险控制的观念。农户对保险存在认识上的偏差：一是质疑保险对生产和生活的保障作用，农民受到传统观念的影响;二是依赖于保险，购买保险之后，对于防灾防损意识薄弱，最终导致损失扩大;三是道德风险，由于农业生产的分散性，保險公司监督力度不够，农户法律意识淡薄，容易触犯国家法律。其次农业保险风险大、保险费率过高，农户难以承担。
（五）我国农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善
目前我国农业保险的风险分散机制不够完善，成立完善的农业再保险公司市场体系刻不容缓。完善农业再保险的相关法律条例为我国农业再保险提供完善的法律支撑;农业再保险相关技术人才欠缺，限制了农业再保险业务的发展。国家可以在财政上进行补贴，创新完善更加符合保险公司的补贴方式。从银保监会公布的近三年数据来看，农业保险原保险保费收入持续增长，再保险体系不断完善。⑦
（六）精准扶贫的实施过程中难以做到“精准”
由于扶贫对象界定模糊，数字弄虚作假现象频出，舍不得脱“贫困帽”，挤占浪费国家扶贫资金;人情扶贫、关系扶贫，造成应扶未扶、扶富不扶穷等社会不公，滋生腐败。表面上看，粗放扶贫是工作方法存在问题，实质反映的是干部群众观和执政理念的大问题，不可小觑;现行的扶贫制度设计存在缺陷，不少扶贫项目粗放“漫灌”，针对性不强，更多的是在“扶农”而不是“扶贫”。
五、建议
（一）创新农业保险
推动农业保险产品的多样化，在其基础上加强农业险种的创新和丰富，对不同的农业产品因地制宜地推出带有当地特色的农业保险产品。在农业保险的宣传销售渠道进行创新发展，通过互联网进行网络销售，拓宽销售渠道;保险合同条款的通俗化，大部分农户面对繁杂冗长的保险条款会产生误解，不利于农户理解保险产品和保险工作的开展。
（二）建立相应的机构组织，协商各职能部门关系
为了保证农业保险的全面推行和实行，我们应该立足于农业保险发展实际，健全农业保险制度。为了精准快速提升扶贫效果，建立相关的农业扶贫、信贷扶贫等。拓宽扶贫体系与其他相关机制相结合。国家与保险公司联合创新农业保险产品的险种，拓宽农业保险保障覆盖面。
（三）高度重视农业保险，坚持政策性农业保险的道路
政府作为市场调节的杠杆，应出台适合农业保险发展的相关法律规定，做到农业保险政策切实落地，使得政策保障作用有效发挥，协助农户脱贫。财政部门应对下拨的补贴性财政资金做好合理分配，以保证操作合法合理。保险作为风险保障和经济补偿的社会治理机制能够充分发挥其资金融通功能，缓解贫困地区的融资压力，推进农村经济快速发展，为精准扶贫和全面小康社会实现奠定坚实的基础。
（四）完善保险公司产品和机制
保险行业使现代金融服务体系层次更加丰富，大力发展保险行业有利于优化金融体系结构，使保险这一手段充分融入到脱贫工作当中，转移农业风险，降低农业生产成本。保险业资产占比小，增长空间大、体系层次有待丰富。为了更好地发挥出保险的风险管理作用，推进脱贫攻坚战略的实施，由此，建议对保险公司提出一系列的创新要求，拓宽保险产品的思路角度，创新更多的产品。
1.针对不同地区因地制宜地推出不同的保险种类，有效地扩大保险产品的覆盖范围，发展特色农业扶贫保险。降低保险产品价格、保险成本、更新保险精算公式，提高农户农业保险投保率，实现愿保尽保。
2.积极鼓励保险代理人大力推销农业保险产品，扩大农业保险的宣传力度。深化农户对政策性农业保险扶贫观念的理解，有效地帮助农户脱贫，减小政策性农业保险在农村发展的阻碍。
3.完善公司体系，建立健全保险公司各项制度。在保险公司建立专门的农业保险扶贫部门，致力于专业化，针对每个地区的特点推行不同的农业保险扶贫政策。
（五）政策性农业保险扶贫保障机制的完善
农业扶贫机制的存在价值就是当发生重大自然灾害时，让农民的经济损失程度降到最低，激发农户生产劳作的积极性，摆脱贫困的枷锁。与传统型农业扶贫政策相比，政策性农业保险扶贫更加能提高保障水平，使得每户的保障都具有针对性，进行差异化的保障。我国目前没有专门的农业保险扶贫的法律法规，国家财政补贴下的农业保险也收效甚微。为了扩大农业保险扶贫的范围，让西部欠发达地区能够利用当地的特色摆脱贫困，亟待深化农业保险机制改革。
1.由于我国东西部地区的差异性，导致各地区种植物也不尽相同。应因地制宜地制定各个地区的特色险种，提高农业保险扶贫的精准程度，做到每个地区都有不同的侧重点，通过发展地方特色农业走上致富脱贫的道路，推进农业保险产品的完善发展。
2.农业保险与其他保险不同。农业保险作为政策扶贫的重要手段，旨在对农户的保护和支持，其自身也离不开外部力量的支持。政府作为国家主要的监管主体，应当建立健全农业保险政策保障机制，完善相关保险法律。出台国家相应法律法规为扶贫提供指导方向，地方再依据新的法规建立地方专项扶贫立法与实施准则，加强对农业保险政策的保障。 3.推动农业保险的再保险制度创建，多方向、多角度分散农业风险，防控农村经济市场风险，有效地进行农业的风险控制。建议根据不同地区的经济水平采取差异化财政补贴政策，集中更多的财政资金支持以農业产业为支柱、经济发展落后、地方财力不足的贫困地区。
六、总结
根据国家精准扶贫机制，通过对政策性农业保险现状的分析，从三个方面总结出农业保险发展的结论。
（一）农业保险方面
推动农业保险的转型升级，扩大农业保险的覆盖面，有效激发农户的生产积极性，从而推进脱贫事业;提高农业保险保障水平，增加农业保险在保险市场的比重，不断完善农险保险险种;完善市场体系，细分市场，推动农业保险的工作进展。
（二）扶贫
解决扶贫中的“漫灌”问题，使扶贫更加具有准确性和针对性，有效地解决扶贫困境。
（三）政府政策
完善各级政府的法律机制，提高农业保险保障水平，结合农业产业结构调整和生产成本变动，建立农业保险保障水平动态保障体制。
（四）社会价值
促进社会经济发展，助力“十三五”扶贫开发工作目标的实现，贯彻落实“2020”全面奔向小康的思想。
注释：
①数据摘自《国家八七扶贫攻坚计划（1994-2000）》国发【1994】30号。2016年发布国务院关于印发国家八七扶贫攻坚计划的通知。
②关于金融助推脱贫攻坚的实施意见。
③国家统计局《2018年中国农村贫困人口减少1386万人》2019.2.15发布以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地认真贯彻精准扶贫方略，扶贫脱贫。
④2012年《农业保险条例》中第二条“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。”
⑤2018年1-8月财产保险公司经营情况表可知原保险保费收入中农业保险保费收入110921.79万元，原保险赔付支出的保险金额为12304838.88万元数据是保险业执行《关于印发<保险合同相关会计处理规定>的通知》（财会[2009]15号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。
⑥2015年9月为进一步推进保险中介市场深化改革，促进保险中介市场有序健康发展，保监会发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》。
⑦2月12日，北京商报记者获悉，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部委日前联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中指出将组建中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。
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作者单位：西安财经大学经济学院陕西省信用研究中心