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“J”“Q”“K”本是扑克牌中的码号，然而，却被康明(郑州)置业有限公司巧妙地在房地产经营中加以运用，赋予实际的内涵和险恶的用心，伪造了134套房子骗贷资料，涉及“露出水面”的被诈骗金额8000多万元，使许多业主惨然受损。假按揭还骗走郑州4家商业银行约2亿元信贷资金。骗子的做法是先用“天上掉馅饼”的欺骗手段将业主“勾”进来；然后慢慢将其逼迫于一定范围内实施“捆缚”，期间，业主既是其猎获的对象，又是其借以“按揭”骗取银行的“托”和“饵”；最后在时机成熟后“凶相毕露”，“鳄然”吞食，对银行和业主“挥刀宰割”无所顾忌。业界将其3个步骤形象概括归纳为：“J”、“Q”、“K”。
投饵、造势、设局的“J”阶段
郑州“万国花城”，一枚投向中原房地产业界的惊雷，一个让市民向往的“乌托邦”。然而，人们做梦也没有想到，“水中月，镜中花”的巧构原本是康明置业借以“圈钱”的手段。
2003年，康明置业掀起了一个震惊中原房地产界的“造城”运动：在郑州北郊打造居住人口达7-10万人的超大型国际化精英文化社区——万国花城。该项目占地4000亩，预计投资超过60亿元，2004年开工兴建。
香甜的诱饵
记者从买房人提供的资料中看到，2003年9月份，康明置业精心设计了一个筹资计划。其广告公开宣称：“一套房＋六年＝百万富翁！”“投入10万，赚取‘50万’！”康明置业当时解释是，只要业主一次性付完购房款，6年之后全部房款返还完毕。2004年4月，康明置业再次推出“以租代售”的房产促销活动，只要有人租其房子，就可以拿租金抵相应的房款。一些人看到天上真的掉下了“馅饼”，带着投资冲动和利益的诱惑，有人一次买几套甚至十几套。
暗藏的玄机
“先把房子全部抵押给银行；然后房子卖不动了，又搞‘一套房，6年全部返款’；紧接着推出‘以租代售’，实在运转不灵，就把法人代表一换，出逃。这是康明置业蓄谋已久的阴谋。”对康明置业问题有了深入调查研究的一位资深律师刘某一语道破了“天机”。
假按揭事件随着案情逐步深入日益大白于天下，其残忍、贪婪的鳄式侵吞震惊了中原房地产界：康明(郑州)置业有限公司搞假按揭，使购买了东明花园房产的许多业主自己花钱购买的房子又被康明置业重复卖给了张三或李四。
假按揭害了业主和银行，这些都是吃亏后才明白的道理，而在一开始业主们只是盯着“天上的馅饼”纷纷进入“太虚之境”，这使得康明置业“勾魂”的法宝大派用场，为其后来“水到渠成”的“操割”深度套牢。
钻网、被缚、无奈的“Q”阶段
今年4月12日，受骗的郑州市东明花园众业主集体向郑州市政府投诉假按揭给他们带来的巨大的灾难性损失。并揭示了其中的奥秘所在。
偷梁换柱重复抵押
业主张某称，去年年末，东明花园新物业公司出示给他家的物业收费发票上写着别人的名字。他责怪物业公司把房主弄错了，而物业公司坚持说没有错。“我的房子难道被人卖了不成？”
感到“不对劲儿”的张某到郑州市房管局查询，结果发现他买的房子的名字是王某的。还没等他弄明白是怎么回事，就有李某找上家门撵他出门。
“真是大白天撞了鬼。我不相信这是真的，但李某竟拿来了购房手续。我俩到银行一查，吓出一身冷汗——我住的房子从2000年起竟先后被抵押给了3家银行。”张某说，现在，他一闭上眼就做噩梦，梦见天天有人撵他出门。
此消息一传开，东明花园的许多业主也坐不住了：我们交了几年的钱，就不见开发商给办房产证，是不是房子也被人抵押给了银行？自己是否也有张的遭遇？人们纷纷到房管部门和银行查询。
不查则已，一查，业主们发现房主不是别人的名字就是房子早被人抵押在银行了，且备案的名字及证号等更是五花八门。记者在律师取证的材料上看到，康明置业为套取银行资金，竟把电梯口编成单元的“中间户”抵押给银行。东明花园共有414套房源，而在工商银行某支行、交通银行某分行、建设银行某支行、招商银行某分行抵押贷款的房源就已达690多套。据业内人士估算，康明置业至少套取了4家银行资金2亿元。
业主受骗
感到事态严重的业主、银行找康明置业理论，结果发现该公司老总孙某已经跑了。再去康明置业，法人代表换了，公司没有钱了。
人跑了，钱没了，晾晒了可怜的业主和气急败坏的银行。业主张松年说，他用父母攒了一辈子的钱买了一套房子，还没有房产证，现在他担心房子在银行有以他人名义抵押贷款的“合法”手续，房子一旦被拍卖，法院可能会先把钱给银行，而自己有可能会钱房两空。而某银行有关人士说，在法律层面，是谁先入住谁的利益受保护，银行抵押的是假按揭，假手续就难以受到法律保护。
据参与处理该事件的政府官员说，开发商孙某是想用万国花城赚取的钱来救东明花园，不想资金链断裂。这次对社会造成的危害“枪毙孙某10次都嫌轻。”一位业内人士说，所幸的是，东明花园问题暴露得早，如果万国花城不被叫停，等房子大面积建成后，灾难将更可怕。
业内黑幕让人心寒
假按揭最常见的情况之一是，楼盘定位失误、销售缓滞，项目面临崩盘危险，开发商为避免危机而寻求“出路”。开发商虚拟若干购房人“购买”自己的房产，并以这些购房人的名义与其签订虚假的购房合同，再以这些虚拟的购房人申请按揭贷款，从而套取银行资金。这样，开发商能够尽快“销售完”房屋收回投资，乃至实现“获利”。这些所谓的购房者与开发商有协议在先：约定只“落名”而不负还款责任。当这些房屋遇到真正的买主时，开发商提前还贷，到有关方面注销抵押登记后把原来的假按揭证件“赎”回，让真实的购房人到银行按揭。
第二种情况是出现在一些楼盘的卖尾货阶段，由于这些尾货很难卖出去，即使勉强卖出价钱也不理想，于是，一些正在其他地方“圈地”的开发商由于流动资金紧缺，就将尾货通过假按揭“打包”给银行。而这些楼盘往往定价很高，以套取更多的信贷资金，等到新楼盘赚钱后再用挣的钱“赎身”，如果开发商资金链断裂，风险则全部甩给了银行。
第三种情况是开发商不具备按揭主体资格，或者未与银行签订按揭贷款业务合作协议，未有任何承诺，不承担任何义务，就与某些不法之徒或中介公司勾结，以虚假销售方式套取银行按揭贷款；所有借款人均为虚假购房人，有些身份和住址不明，由开发商一手包办。
残忍、无惧、宰杀的“K”阶段
按揭贷款50万元购买商品房至今却没有拿到房产证的叶某欲哭无泪。2001年8月，叶某通过按揭贷款在郑州老107国道和农业路附近某小区买了一套135平方米的精装修房，“4年过去了，不要说房产证没有得到，能不能住上房子都是未知数”。叶说，按合同规定，开发商于2002年9月交房，不按期交房当付业主6万元违约金，“现在，只要开发商答应退买房钱给我，违约金不要都行”，但，这个要求也得不到满足。
受骗后的无奈
叶说，他和其他受骗业主到房管、银行部门查看了交易记录，发现业主们买的房子此前都办过一次按揭，他们被开发商欺骗，买了“二手房”，房主不是自己。他们担心，如果此事张扬出去，在银行办过抵押的人会出来抢房子，吓得他们打消了到法院起诉的念头。“为维护权益，我和其他受骗的业主什么样的方法都尝试过。消协的同志很重视，可开发商不理睬；告到房管部门，房管部门也无可奈何。”
叶提出退房，只要开发商一次性把购房款退掉就行。而开发商则说没有钱，想退钱得分批退款。叶听了心凉了半截：分期退款会不会再上开发商的“套儿”，到时房子没有房子，钱不知猴年马月才能退完。无奈，叶鼓起勇气请律师告开发商。但了解了情况后，连律师也泄了气：别打官司了，房地产商老板玩“蒸发”了，公司没有钱，即使打赢了官司得到的也是白纸一张。开发商说了，好说好讲，还能还钱，再闹没有好下场。
“金蝉脱壳”的黑幕
某房地产开发商苏某说，一些不法开发商为了掩盖空置房子卖不出去或者楼盘销售不畅的事实，通常会将空置的房子转入二手房市场。他们的“操盘”手法是，要么把这些房子交给开发商绝对信任的中介公司，要么是自己成立几家房地产中介公司；通过“操作”，开发商将空置房分割“卖”给自己的中介公司后，相关房产手续也被过户到这些中介公司的几个控制人或利益人名下；接下来，房产中介一边以买房的名义向银行申请个人住房按揭贷款，一边以代理的名义出售楼盘，寻找到真正的买家后以转按揭的形式“金蝉脱壳”。
苏说，在这个过程中，对于开发商信得过的“合作”中介，每成交一笔业务，中介公司收取300-500元的代办费，以贷款额为基数一次性收取0.8‰-1‰的担保服务费，或者双方签订利益分享合同。在收取了开发商的“好处费”后，有“本事”的中介就去银行把事“摆平”，为开发商骗来按揭贷款。这样，开发商与中介之间也就形成一种复杂的利益扭结关系。
苏说，一般而言，开发商拥有的资金只占总开发资金的10%左右。一两千万元的资金之所以能运作一两个亿的项目，关键是要不断向银行贷款，并迅速滚动与回笼资金。最近，国家出台或正在出台一系列针对房地产的政策，各商业银行的房地产金融业务发生了明显变化，银行对房地产开发企业的贷款开始从严从紧，一些信用、资质不是很好的中小房地产企业几乎从银行贷不到钱，其融资难度增大，成本提高。而对于二手房个人住房贷款，银行相对还是“慷慨得多”，二手房能贷到六成以上，利率不及开发商从企业间拆借或从其他民间渠道直接融资成本的1／3。二手房贷逐渐成为盈利点，因此越来越多的开发商和中介公司开始热身。从按揭代理市场来看，成立一个房屋中介公司注册资金十分低，仅有几个经办人员、几张桌椅、一两部电话，依赖与银行的关系争取到银行按揭贷款指定代办机构的头衔，便开始招揽生意了。
衔接缺失的危害
开发商再有能耐，如果没有房管部门和银行“默契配合”，空手套白狼的事是做不成的。据了解，目前住房贷款是偿还率最高的贷种，各商业银行争夺这一低风险的业务，不仅不同银行之间争夺“黄金”客户，而且同一银行不同分支机构之间也在争夺。为了能争取到“大客户”，各商业银行纷纷施以“快捷、贴心”服务，对按揭的审批主要是一种“形式审查”。一般而言，对于由开发商或中介公司拿来的个人申报按揭贷款资料，经办人都比较放心，对于“购房人”是否有还款能力，连审查的各项手续都免了。银行信贷员之所以如此大胆，主要是衔接缺失，对房管局出示的他项权利证书或房产证等证件的真实性和合法性，银行不负主要责任，因为银行是根据房产部门通过的手续来办理按揭手续的。
郑州市房管局有关领导对记者说，假按揭骗贷案这几年在郑州屡有发生，但没有引起一些人的足够重视，最终导致了东明花园伪造一、二手房假按揭骗贷的惊天大案。
众多受害人以自己的深刻教训告戒购房户要不断提高防范意识和甄别能力，决不可被部分不法之徒的“乌托邦”式承诺所诱惑，时刻谨遵“天上不会掉馅饼”的名训。以成熟的理性思维使行骗者没有市场。有关部门还要不断规范操作程序，完善管理机制，加强法制力度。真正构筑房地产的市场和谐体制，从而使中原楼市朝着健康有序的方向发展。
投饵、造势、设局的“J”阶段
郑州“万国花城”，一枚投向中原房地产业界的惊雷，一个让市民向往的“乌托邦”。然而，人们做梦也没有想到，“水中月，镜中花”的巧构原本是康明置业借以“圈钱”的手段。
2003年，康明置业掀起了一个震惊中原房地产界的“造城”运动：在郑州北郊打造居住人口达7-10万人的超大型国际化精英文化社区——万国花城。该项目占地4000亩，预计投资超过60亿元，2004年开工兴建。
香甜的诱饵
记者从买房人提供的资料中看到，2003年9月份，康明置业精心设计了一个筹资计划。其广告公开宣称：“一套房＋六年＝百万富翁！”“投入10万，赚取‘50万’！”康明置业当时解释是，只要业主一次性付完购房款，6年之后全部房款返还完毕。2004年4月，康明置业再次推出“以租代售”的房产促销活动，只要有人租其房子，就可以拿租金抵相应的房款。一些人看到天上真的掉下了“馅饼”，带着投资冲动和利益的诱惑，有人一次买几套甚至十几套。
暗藏的玄机
“先把房子全部抵押给银行；然后房子卖不动了，又搞‘一套房，6年全部返款’；紧接着推出‘以租代售’，实在运转不灵，就把法人代表一换，出逃。这是康明置业蓄谋已久的阴谋。”对康明置业问题有了深入调查研究的一位资深律师刘某一语道破了“天机”。
假按揭事件随着案情逐步深入日益大白于天下，其残忍、贪婪的鳄式侵吞震惊了中原房地产界：康明(郑州)置业有限公司搞假按揭，使购买了东明花园房产的许多业主自己花钱购买的房子又被康明置业重复卖给了张三或李四。
假按揭害了业主和银行，这些都是吃亏后才明白的道理，而在一开始业主们只是盯着“天上的馅饼”纷纷进入“太虚之境”，这使得康明置业“勾魂”的法宝大派用场，为其后来“水到渠成”的“操割”深度套牢。
钻网、被缚、无奈的“Q”阶段
今年4月12日，受骗的郑州市东明花园众业主集体向郑州市政府投诉假按揭给他们带来的巨大的灾难性损失。并揭示了其中的奥秘所在。
偷梁换柱重复抵押
业主张某称，去年年末，东明花园新物业公司出示给他家的物业收费发票上写着别人的名字。他责怪物业公司把房主弄错了，而物业公司坚持说没有错。“我的房子难道被人卖了不成？”
感到“不对劲儿”的张某到郑州市房管局查询，结果发现他买的房子的名字是王某的。还没等他弄明白是怎么回事，就有李某找上家门撵他出门。
“真是大白天撞了鬼。我不相信这是真的，但李某竟拿来了购房手续。我俩到银行一查，吓出一身冷汗——我住的房子从2000年起竟先后被抵押给了3家银行。”张某说，现在，他一闭上眼就做噩梦，梦见天天有人撵他出门。
此消息一传开，东明花园的许多业主也坐不住了：我们交了几年的钱，就不见开发商给办房产证，是不是房子也被人抵押给了银行？自己是否也有张的遭遇？人们纷纷到房管部门和银行查询。
不查则已，一查，业主们发现房主不是别人的名字就是房子早被人抵押在银行了，且备案的名字及证号等更是五花八门。记者在律师取证的材料上看到，康明置业为套取银行资金，竟把电梯口编成单元的“中间户”抵押给银行。东明花园共有414套房源，而在工商银行某支行、交通银行某分行、建设银行某支行、招商银行某分行抵押贷款的房源就已达690多套。据业内人士估算，康明置业至少套取了4家银行资金2亿元。
业主受骗
感到事态严重的业主、银行找康明置业理论，结果发现该公司老总孙某已经跑了。再去康明置业，法人代表换了，公司没有钱了。
人跑了，钱没了，晾晒了可怜的业主和气急败坏的银行。业主张松年说，他用父母攒了一辈子的钱买了一套房子，还没有房产证，现在他担心房子在银行有以他人名义抵押贷款的“合法”手续，房子一旦被拍卖，法院可能会先把钱给银行，而自己有可能会钱房两空。而某银行有关人士说，在法律层面，是谁先入住谁的利益受保护，银行抵押的是假按揭，假手续就难以受到法律保护。
据参与处理该事件的政府官员说，开发商孙某是想用万国花城赚取的钱来救东明花园，不想资金链断裂。这次对社会造成的危害“枪毙孙某10次都嫌轻。”一位业内人士说，所幸的是，东明花园问题暴露得早，如果万国花城不被叫停，等房子大面积建成后，灾难将更可怕。
业内黑幕让人心寒
假按揭最常见的情况之一是，楼盘定位失误、销售缓滞，项目面临崩盘危险，开发商为避免危机而寻求“出路”。开发商虚拟若干购房人“购买”自己的房产，并以这些购房人的名义与其签订虚假的购房合同，再以这些虚拟的购房人申请按揭贷款，从而套取银行资金。这样，开发商能够尽快“销售完”房屋收回投资，乃至实现“获利”。这些所谓的购房者与开发商有协议在先：约定只“落名”而不负还款责任。当这些房屋遇到真正的买主时，开发商提前还贷，到有关方面注销抵押登记后把原来的假按揭证件“赎”回，让真实的购房人到银行按揭。
第二种情况是出现在一些楼盘的卖尾货阶段，由于这些尾货很难卖出去，即使勉强卖出价钱也不理想，于是，一些正在其他地方“圈地”的开发商由于流动资金紧缺，就将尾货通过假按揭“打包”给银行。而这些楼盘往往定价很高，以套取更多的信贷资金，等到新楼盘赚钱后再用挣的钱“赎身”，如果开发商资金链断裂，风险则全部甩给了银行。
第三种情况是开发商不具备按揭主体资格，或者未与银行签订按揭贷款业务合作协议，未有任何承诺，不承担任何义务，就与某些不法之徒或中介公司勾结，以虚假销售方式套取银行按揭贷款；所有借款人均为虚假购房人，有些身份和住址不明，由开发商一手包办。
残忍、无惧、宰杀的“K”阶段
按揭贷款50万元购买商品房至今却没有拿到房产证的叶某欲哭无泪。2001年8月，叶某通过按揭贷款在郑州老107国道和农业路附近某小区买了一套135平方米的精装修房，“4年过去了，不要说房产证没有得到，能不能住上房子都是未知数”。叶说，按合同规定，开发商于2002年9月交房，不按期交房当付业主6万元违约金，“现在，只要开发商答应退买房钱给我，违约金不要都行”，但，这个要求也得不到满足。
受骗后的无奈
叶说，他和其他受骗业主到房管、银行部门查看了交易记录，发现业主们买的房子此前都办过一次按揭，他们被开发商欺骗，买了“二手房”，房主不是自己。他们担心，如果此事张扬出去，在银行办过抵押的人会出来抢房子，吓得他们打消了到法院起诉的念头。“为维护权益，我和其他受骗的业主什么样的方法都尝试过。消协的同志很重视，可开发商不理睬；告到房管部门，房管部门也无可奈何。”
叶提出退房，只要开发商一次性把购房款退掉就行。而开发商则说没有钱，想退钱得分批退款。叶听了心凉了半截：分期退款会不会再上开发商的“套儿”，到时房子没有房子，钱不知猴年马月才能退完。无奈，叶鼓起勇气请律师告开发商。但了解了情况后，连律师也泄了气：别打官司了，房地产商老板玩“蒸发”了，公司没有钱，即使打赢了官司得到的也是白纸一张。开发商说了，好说好讲，还能还钱，再闹没有好下场。
“金蝉脱壳”的黑幕
某房地产开发商苏某说，一些不法开发商为了掩盖空置房子卖不出去或者楼盘销售不畅的事实，通常会将空置的房子转入二手房市场。他们的“操盘”手法是，要么把这些房子交给开发商绝对信任的中介公司，要么是自己成立几家房地产中介公司；通过“操作”，开发商将空置房分割“卖”给自己的中介公司后，相关房产手续也被过户到这些中介公司的几个控制人或利益人名下；接下来，房产中介一边以买房的名义向银行申请个人住房按揭贷款，一边以代理的名义出售楼盘，寻找到真正的买家后以转按揭的形式“金蝉脱壳”。
苏说，在这个过程中，对于开发商信得过的“合作”中介，每成交一笔业务，中介公司收取300-500元的代办费，以贷款额为基数一次性收取0.8‰-1‰的担保服务费，或者双方签订利益分享合同。在收取了开发商的“好处费”后，有“本事”的中介就去银行把事“摆平”，为开发商骗来按揭贷款。这样，开发商与中介之间也就形成一种复杂的利益扭结关系。
苏说，一般而言，开发商拥有的资金只占总开发资金的10%左右。一两千万元的资金之所以能运作一两个亿的项目，关键是要不断向银行贷款，并迅速滚动与回笼资金。最近，国家出台或正在出台一系列针对房地产的政策，各商业银行的房地产金融业务发生了明显变化，银行对房地产开发企业的贷款开始从严从紧，一些信用、资质不是很好的中小房地产企业几乎从银行贷不到钱，其融资难度增大，成本提高。而对于二手房个人住房贷款，银行相对还是“慷慨得多”，二手房能贷到六成以上，利率不及开发商从企业间拆借或从其他民间渠道直接融资成本的1／3。二手房贷逐渐成为盈利点，因此越来越多的开发商和中介公司开始热身。从按揭代理市场来看，成立一个房屋中介公司注册资金十分低，仅有几个经办人员、几张桌椅、一两部电话，依赖与银行的关系争取到银行按揭贷款指定代办机构的头衔，便开始招揽生意了。
衔接缺失的危害
开发商再有能耐，如果没有房管部门和银行“默契配合”，空手套白狼的事是做不成的。据了解，目前住房贷款是偿还率最高的贷种，各商业银行争夺这一低风险的业务，不仅不同银行之间争夺“黄金”客户，而且同一银行不同分支机构之间也在争夺。为了能争取到“大客户”，各商业银行纷纷施以“快捷、贴心”服务，对按揭的审批主要是一种“形式审查”。一般而言，对于由开发商或中介公司拿来的个人申报按揭贷款资料，经办人都比较放心，对于“购房人”是否有还款能力，连审查的各项手续都免了。银行信贷员之所以如此大胆，主要是衔接缺失，对房管局出示的他项权利证书或房产证等证件的真实性和合法性，银行不负主要责任，因为银行是根据房产部门通过的手续来办理按揭手续的。
郑州市房管局有关领导对记者说，假按揭骗贷案这几年在郑州屡有发生，但没有引起一些人的足够重视，最终导致了东明花园伪造一、二手房假按揭骗贷的惊天大案。
众多受害人以自己的深刻教训告戒购房户要不断提高防范意识和甄别能力，决不可被部分不法之徒的“乌托邦”式承诺所诱惑，时刻谨遵“天上不会掉馅饼”的名训。以成熟的理性思维使行骗者没有市场。有关部门还要不断规范操作程序，完善管理机制，加强法制力度。真正构筑房地产的市场和谐体制，从而使中原楼市朝着健康有序的方向发展。